試分析上海銀監局落實小企業金融服務的措施及政策

盛俊陽

（武漢理工大學，湖北武漢430070）

一、研究背景

我國經濟現階段的平穩緩和發展是由于受到2008年的經濟危機的間接影響，我國經濟實體遭到了重創，造成了我國發展動力的耗損。2008年10月，我國投入4萬億資金推動我國內部需求和經濟發展，大量熱錢投資造成了我國大部分地區的房價飛漲，物價猛增，導致我國經濟的發展處于不前不后的滯緩局面。據調查，我國大部分救市資金的貸款對象是大型國有企業和中央企業，這些企業的資金規模巨大，實力雄厚，對資金的使用在戰略性上比較注重短期內的收益，而經濟危機后的中小企業沒有接收到太多的貸款和相應的資金支持，尤其是分布在上海、浙江、福建等地的小企業在規模和資本發展上都需要短期內的資金補助和長期的政策支持。我國政府要注重小企業的發展和小企業的短期利益提升，保障小企業的長期穩定發展，在上海地區的經濟發展過程中要以提升銀行對小企業的金融服務為主，提高小企業的發展動力，尤其是要增強企業資金發展和企業資本流動性，企業發展過程中要提高企業的經濟實力所最先面對的是企業的資金鏈流動正常，企業發展需要擴大規模，擴大規模可以保障資本的使用具有高效性。

在小企業發展壯大的過程中如何提升小企業的發展本底，提高小企業自我的發展實力是上海銀監局需要考慮的問題。對此，銀監局需要制定相應的措施，加強銀行的管理措施改革和國家政策扶持的革新，近一步保障小企業的切身利益，保障我國小企業的發展平穩性和資金的可持續性，小企業雖然規模小，但卻是我國企業中不可或缺的力量，在對我國經濟發展的貢獻中起到重要的作用，在對銀行業的支持方面有推動作用，可以提高銀行業的資本規模和發展速度。在上海地區加強發展銀行業的金融服務管理措施和制度，可以改善上海地區的銀行業貸款現狀，會在短期內提高小企業的發展效率，加快小企業的發展速度和規模。

二、上海銀監局的發展概況及分析

（一）上海地區經濟發展概述

上海是我國經濟發展的核心城市，在我國經濟發展過程中扮演著重要角色，經濟規模和實體發展水平在我國各個城市中占主導作用，是我國經濟發展的助推器。上海地區的經濟發展是依靠外貿，但是大多數的企業發展規模不一定很大，上海地區的外資企業占到了全國的12%，中小企業在與外資企業的合作中逐漸壯大起來，發展過程需要提高企業自身的能力，這就需要小企業自我發展和完善企業自身的機制，提高小企業的生命力，加強小企業的自我發展實力，通過提高小企業的經濟實力推動社會發展，帶動就業。上海地區的經濟發展種類呈現多樣化，并且與福建和浙江的手工業不同，福建以制鞋威名世界，浙江以加工衣物稱霸亞洲，廣州以服裝集散提高經濟效益與就業率，我國上海而是依靠金融的力量，將自我改善成為了一個金錢的集散地，無形的資產每天數萬億的流入流出，將資本的效用發揮到了極致，提高了資本的使用價值，讓資本在流動中產生價值，提高了上海地區的經濟發展和金融服務水平，讓上海地區朝著一個金融自由港的方向去發展，提高金融的自由程度，發揮資本的最大優勢。

（二）上海銀監局管理方式及特點分析

銀監會的管理主要是監督和管理銀行各項金融與服務業務，提高銀行的執行力與銀行的服務程度，保障銀行的高效化運行與誤差的減小。銀監局的任務是協調儲蓄者和銀行之間的矛盾，利用協調者的身份加強儲蓄用戶的切身利益，提高銀行的服務質量，提高銀行的服務水平，加強銀行內部管理和保證銀行的執行力，服務態度等問題的解決，上海銀監局的管理方式主要是“管法人、管內控、管風險”這三個要點，要提高管理中存在不同類型之間的配合與默契，第一是加強人員的精神文明建設，提高人員自身素質與能力，在銀行內部的人員道德觀念上加強管理，加強人員的個人執行力與道德素質；第二是提高銀行內部的管理與控制能力，提高銀行內部的協調能力，加強銀行的綜合化素質建設與能力建設，將銀行內部管理“狠抓、穩抓、實抓”將內部管理與綜合化資源的控制作為第一要點，著重管理，是提高上海銀監局管理方式的主要措施之一；第三是改善自身所承擔風險的能力，最大化的降低銀行和儲蓄者的風險，對投資類金融理財產品要開展好全面的介紹與解釋，對其他可能造成的風險，比如：房屋貸款、汽車貸款、資金理財等所造成的風險要從全范圍的角度去思考，從而解決風險的問題。

三、我國上海地區小企業發展概況分析

（一）小企業的限定范圍

企業指的是按照一定的生產和經營方式結合起來的經營者、勞動者和生產資料的集合，從事商品生產、銷售、運輸或提供勞務、服務，具有一定法律主體資格的經濟組織，企業一般具有營利性的特點。作者在上海地區所指的小企業所限定的范圍是指一個企業的年收入在50萬以內、企業規模在50人以內的企業，這種企業的特點是規模較小，生存能力在大環境產生變化后受到考驗，往往因為國家政策不能夠偏斜與扶持而面臨破產的風險，國際化帶來的挑戰是市場競爭，在競爭激烈的環境中小企業的發展需要國家和政府的政策扶持，小企業要依靠國家的政策，服從國家的戰略導向，通過科學化的規劃和探索提高上海地區的小企業盈利。作者針對上海地區的小企業發展規模和發展特點對小企業的限定范圍的特點做了分析，第一，小企業生產要素主要包括人和物，勞動者與生產機器構成了小企業的生產要素，小企業一般是簡單的一些人的組成體，他們代表著國家戰略發展的方向，是我國經濟的組成部分，代表著未來經濟的發展空間；第二，小企業從事的盈利活動主要是生產經營和服務型活動，在社會功能上扮演一個“基層服務平臺”的角色，發揮著經濟基層的調節作用；第三，雖然小企業也是一個以持續經營為目的的組織，但是小企業的可持續經營性較差，發展動力不足，需要地方政府的扶持，在資金使用和資本可持續化發展上需要投入新的力量。

（二）上海地區的小企業發展制度分析

上海地區的小企業發展主要是一些綜合業務，在提高經濟收入的同時會考慮如何改善自身的不足，但是小企業自身的經濟實力確實有限，在每年的融資和發展中不能合理化地將自身的優勢發揮極致，不能將資本流動性的效果發揮到最大化。小企業的制度制定主要以營利為目的，其他的制度主要是限定小企業的發展穩定性與科學性，提高小企業的發展規模和資本規模，在社會競爭中提高企業的實力，在未來參與世界市場競爭中可以更好地提高自我的競爭力。上海地區小企業的制度主要是：（1）企業資產具有明確的實物邊界和價值邊界，具有確定的政府機構代表國家行使所有者職能，切實承擔起相應的出資者責任；（2）企業通常實行公司制度，即有限責任公司和股份有限公司制度，按照《公司法》的要求，形成由股東代表大會、董事會、監事會和高級經理人員組成的相互依賴又相互制衡的公司治理結構，并有效運轉；（3）企業以生產經營為主要職能，有明確的盈利目標，各級管理人員和一般職工按經營業績和勞動貢獻獲取收益，住房分配、養老、醫療及其他福利事業由市場、社會或政府機構承擔；（4）企業具有合理的組織結構，在生產、供銷、財務、研究開發、質量控制、勞動人事等方面形成了行之有效的企業內部管理制度和機制；（5）企業有著剛性的預算約束和合理的財務結構，可以通過收購、兼并、聯合等方式謀求企業的擴展，經營不善難以為繼時，可通過破產、被兼并等方式尋求資產和其他生產要素的再配置。

（三）上海地區小企業金融服務需求分析

上海是國際化都市，是東亞金融中心，是一個開放式的港口，有著最大的保稅倉庫，擁有世界上最多的外包企業加工場所和中國最大的碼頭。每天的外貿凈結算量為2.28億美金，每日的核銷量為3.44億美金。上海擁有滬市的證券交易上市掛牌所，交易和掛牌可以在上海進行，在我國范圍內上海擁有最多的創業機構和IT產業信息化的辦公常設機構，上海擁有著大量的外籍工作人員，為上海這座金融城市發展提供助推力，上海需要利用其身份的獨特性和金融服務的便利性特點為上海地區的小企業發展帶來幫助，地方政府和相關部門需要投入更多的精力去幫助小企業的穩定健康發展，要提高上海地區的小企業金融服務全面性和系統性的操作，要加強上海地區的金融服務能力和扶持能力的覆蓋范圍。目前，國際化考慮的主要問題是綠色化經營和低碳的可持續化發展，低碳經濟的發展目標已經最大化地接近了國際標準和要求，碳排放量在以每一年的速度降低，但是，這也對上海的小企業在發展和消耗成本上帶來了難題，因為小企業不具備強大的發展基礎，沒有相應的成本積累，在發展實力上尚處于打好基礎的階段，從企業成長周期理論中可以得知，小企業的發展只是初步的成長階段，在這個階段強調低碳經濟發展模式會導致小企業本身的利潤低、成本高、能力弱小等問題。上海地區的小企業在發展規模和資金消耗上存在可持續化低的問題，是上海地區高速經濟發展和競爭激烈的表現，對小企業來說是一種足夠大的沖擊力，會讓小企業在國際化驅使下破產和考慮重組，所以上海地區的銀行業需要認清當前情形，分析其中存在的問題，提出合適度的解決措施和方法，最大化地利用金融服務支持小企業發展。

四、上海銀監局金融服務管理開展遇到的困境

（一）上海地區小企業的金融管理體制不健全

上海是國際都市，金融中心，經濟發展在我國整體中屬于前列。但是，上海在小企業的管理層面上欠缺可持續化的發展，原因為上海的金融管理體制不健全，在發展小企業的戰略思考中并沒有特意提出合理化和科學化的發展途徑和解決措施。上海地區的小企業可持續化發展需要健康和完善的保障體制，需要國家和地方政府的宏觀與微觀調控，由此可見在市場不完備的條件下，金融管理體制需要“松緊搭配”的調控手段，合理和科學化的利用金融管理制度刺激小企業的發展，加快小企業的發展速度。目前，上海地區的小企業發展主要是依賴轉口貿易和加工貿易，利用勞動力和手工業為主，利潤點在集約化生產和粗放式的企業組合中，上海地區的小企業在低碳經濟和轉型化的市場要求下，沿著低碳節能的發展方向前進，發展一條符合中國化特色的發展路線，在中國制造變為中國創造的過程中，小企業的大量成本耗費需要政府的幫助和支持，上海地區的銀行業在金融服務政策中不具備全面的小企業投融資平臺與服務措施，銀行缺乏相應的實踐操作與整改經驗，欠缺發展改革的動力，對上海地區的小企業金融管理發展并不能作出詳細和清晰的解釋與說明，造成了因體制不健全而導致企業發展問題頻頻發生。

（二）上海地區的小企業金融風險控制能力較弱

上海地區是我國經濟發展和參與國際市場的主要經合平臺。上海地區的小企業在不同程度的發展和過程中扮演著弱小的角色，上海地區的經濟發展狀況是我國經濟發展的風向標，是世界經濟發展的一個“風向標”，對世界市場的變化和世界經濟指標的浮動有指示作用，世界經濟市場的變動可以影響到上海的發展，上海在發展經濟中對于世界局勢的變化也可以迅速的做出反應。但是，上海的反應只代表一個短暫的停留過程，只是停留在戰略層面和管理者與決策者的立場，并不能完全代表小企業的利益的一種抉擇。我國發展小企業的主要目的是在于奠定好我國未來的經濟發展基礎，在我國經濟發展的過程中貢獻出自我的一份力量，小企業“船小好掉頭”的改革路徑選擇已然不適合于上海的經濟發展局勢，由于上海地區小企業的本體影響力差，自我控制能力和風險抵御能力都很差，上海地區的小企業在金融風險的意識和管理上都存在不足，以往的金融危機爆發后所導致的后果是經濟的停滯不前與高失業率，持續性的經濟低迷會讓小企業自己本身先亂起來，對于企業內部資源的管理和外部聯系的加強需要重新認識，作者認為從以往經驗來看，小企業可以最大化地避免自身的風險，但是，實際經驗告訴我們小企業并不能夠在國際金融危機中快速轉型和繼續生存下去，因為小企業的生命力不頑強，小企業在人員的培訓、人力資源管理、商務管理、外部溝通、外部資源協調管理、專業性的培訓等等方面都不具備國際化的基礎，在國際化舞臺上競技容易失足。

（三）上海銀監局的金融服務欠缺系統化、全面化的管理

因為上海地區本身是以金融服務為主，所以上海銀監局的主要管理任務就是研究銀行與本地區金融及經濟發展之間的關系，能夠合理與科學的運用銀行內部的借貸款項及金融服務政策幫助企業在合法化的環境前提下更快更好的發展與壯大，實現可持續化發展，利用政府使用支出部分中可放貸的資本與可投資金融市場的資本金，將它們投入到市場中去發揮其最大化的效用，提高資本的使用效率，擴大企業的生產力與經營能力，從而回收企業帶來的經濟發展成效。但是，上海銀監局在金融投資過程中和可放貸資本的使用過程中沒有考慮到投資與放貸的方向性問題，沒有考慮資本規模的大小與企業發展所需要的借貸空間的關系，沒有認真分析小企業發展與銀行之間的關系，沒有發揮銀監局的監督——使用——投資——監督的循環過程，沒有形成系統化的監督體系，導致了一部分資金的丟失和投資失敗，造成了投資和借貸的心理壓力，所以上海銀監局在針對小企業的貸款和投資中都存在戒備心理，放款能力逐步下降，并且逐步發展成為不給予小企業貸款和投資扶持額度的現象發生，這些都是欠缺全面化和系統化管理的體現。

五、上海銀監局的金融服務措施與政策分析

（一）上海銀監局的金融服務措施

上海銀監局的金融服務政策主要以制度設計為先，是針對企業發展的能力和實踐能力的一種支持，金融服務政策是提高上海銀行能力的一種途徑，通過銀監局的金融政策指導來提高銀行的金融服務拓展能力，加強金融服務功能。在制度方面上海銀監局是以企業的資金周轉需求為主要目標，加強資金鏈的可持續化運行，提高資金的使用效率，確立管理標準化理念，上海銀監局通過解放思想，從制度應具備的“五大功能”抓思想發動與宣傳教育，使全局上下對財務管理標準化的必要性認識得到統一，主要表現為：第一是有利于信息功能的發揮，深化陽光理財；第二是有利于約束功能的發揮，實現財務管理的精細化；第三是有利于控險功能的發揮，形成反腐倡廉的機制化；第四是有利于激勵功能的發揮，提高制度的執行力；第五是有利于降低交易成本，確保財務的健康度。

上海銀監局的金融服務措施主要以帶動地區經濟發展為主，認真組織工作試點單位的實驗，踐行管理標準化該局積極開展會計基礎工作規范化試點，為提出并全面推行財務管理標準化探索了路子，奠定了基礎。第一是制訂了《會計基礎工作規范化試點單位實施方案》與《會計基礎工作規范化考核辦法》；第二是選擇會計基礎工作相對較好的兩個分局開展試點；第三是不斷總結試點經驗，逐步拓展試點內容。

（二）上海銀監局的金融服務政策創新

上海銀監局在金融服務上創新與變革的主要途徑是聯合上海金融業聯合會、上海市銀行同業公會、上海市證券同業公會、上海市保險同業公會、上海市期貨同業公會、上海小額貸款公司協會、上海市擔保行業協會、上海股權投資協會聯合等，并在開展創新金融服務過程中得到了市金融辦、市經信委等部門的支持，提出了人性化和科學化的金融服務措施，在金融服務中的小額貸款、小企業融資、短期內資本投資等渠道中重點幫助小企業獲得補助與支持，提高小企業的生存能力，注重加強解決上海地區小企業的融資與貸款難的問題，提高小企業在本地的生存能力，提高小企業的市場競爭力，幫助小企業關注國際市場發展，平衡小企業的資金發展鏈條和資本發展可持續化，提高小企業的穩定性，幫助我國經濟發展加強助推能力，提高金融服務本身的特點和人性化，以總體數量大、份額小、種類多的特點科學地幫助小企業崛起和發展。

2011年上半年，上海銀監會正式推出改進小企業金融服務政策，明確小企業貸款實現“兩個不低于”的量化目標：各行小企業貸款增幅不低于全部貸款增幅；上海銀行業整體單戶授信總額500萬元以下小企業貸款增幅不低于全部貸款增幅。據此，上海將進一步擴大小企業金融服務網點覆蓋面，鼓勵小企業專營機構向分支機構和基層營業網點延伸，使專營機構貼近社區、貼近市場、貼近客戶。同時，上海銀監局將對小企業金融服務實行差異化批量監管政策。其中，對于專營小微企業的分行，允許其開業半年后申請設立同城支行，開業一年后一次性同時申請籌建多家同城支行；對于專營小微企業且涉農貸款增幅不低于全部貸款增幅的村鎮銀行，允許其在所在區縣內一次性同時申請籌建多家支行。為達到“兩個不低于”目標，上海銀監局將對轄內銀行業金融機構小企業貸款增幅和戶數、單戶授信總額500萬元以下小企業貸款增幅和戶數、小企業貸款占企業貸款的比例、單戶授信總額500萬元以下小企業貸款占企業貸款的比例建立季度監測機制。

上海銀監局通過創新金融服務的政策，提高了小企業的生存能力，保障了金融危機后的小企業平穩健康發展，提高了小企業的資金鏈平穩發展能力，促進了上海地區的經濟發展，幫助上海地區提高了年經濟收益。

六、結束語

上海地區的信息化與產業化發展是增強上海地區經濟發展的一種必要力量，上海地區經濟的直線上漲需要考慮地區內小企業的發展與拓展規模，要增強小企業的資金使用效率，上海地區的銀行要采取創新金融措施的方式來幫助小企業平穩資本周轉和促進小企業的經濟發展，通過加強上海地區的金融服務政策的種類與服務多樣性，為小企業提供更多的生存渠道，加強小企業的內部管控能力，以上海地區為例，銀監局采取科學和有效的方式監督該地區的銀行業發展，提高銀行的金融服務對策的執行力，加強銀行內部資本的使用有效性，發揮銀行資本的最大效率，在企業發展過程中銀行要幫助小企業發展壯大自我的本體實力，提高小企業的地區影響力，擴大小企業的規模，保障小企業的可持續性發展。

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