芻議我國電子銀行發展的問題與對策

摘要：進入21世紀以后，我國銀行業取得了迅猛發展，信息技術支持下的電子銀行也取得不斷完善。文中主要是以我國電子銀行發展為主要出發點，就目前所存在的問題進行了簡要的分析和討論，進而得出了相應的解決辦法。

關鍵詞：電子銀行；發展問題；問題；對策

在經濟快速發展的大背景下，大力發展電子銀行事業有助于對金融服務進行改進和完善，進而提升對資金的利用效率。電子銀行設計的電子銀行業務是一種較為新穎的發展手段，主要包括的業務形式有商業POS機終端、ATM 自動柜員機、電話銀行、PC、網絡和手機等。較以往的銀行業務而言，電子銀行一方面和其有很多共同點；另一方面又能夠很好地補充以往銀行所存在的不足，如此下來，使得整個銀行系統的競爭力大為提升。電子銀行是全新的銀行服務形式，在很大程度上可以說是時代發展和銀行的完美契合。盡管其有諸多優勢，但是發展過程中存在的問題也是不可忽視的。

1.我國電子銀行發展的問題

1.1 缺乏電子交易觀念

盡管電子銀行在我國的銀行事業發展中取得了驕人的成績，但是，依然存在著一些人對電子交易持抵觸心理，很難跟上時代和網絡發展的步伐。這種抵觸心理在很大程度上是由用戶的心理發展狀況決定的，他們缺乏對電子銀行的了解，不能夠清楚地認識到電子交易的可靠性，這就制約了電子銀行在我國的發展和普及。

1.2 沒有權威的CA認證中心

我國現行的較為有名的網上銀行大多是通過一定的手段和方法建立供自己專用的CA。就從規范性而言，這些網上銀行建立的供自己使用的CA沒能得到國家認證中心的認證，因而缺乏權威性，在實行的過程中約束力較小。例如，在這幾大網上銀行中，盡管人民銀行早就發表標書，著手建立統一的、具備權威性的CA認證中心，但是其發展的速度較慢，功效甚微。這樣的發展狀況在很大程度上抑制了其他銀行進行網上銀行建設的活動，因此，又興起了各自建立專用CA的浪潮。這樣的風氣若是一直持續下去，將會造成交叉認證問題的出現，有時候還會出現國外銀行的交叉認證現象，這將嚴重影響網上銀行的服務效率和準確性，還將造成資源的嚴重浪費現象。

1.3 信用機制和市場環境發育不健全

雖然我國的市場經濟取得了突飛猛進的發展，但是我國的信用體系發育與其并不成正比。商業銀行電子交易所處的階段是各個部分相互獨立，對企業和個人客戶資料和信息管理不成熟，導致資料和信息較為分散，很多有用的信息和資料未能做到共享，各自組合起來的優勢不能得以發揮。與電子交易聯系緊密的部門如海關、稅務和交通等沒能建立與之配套的銀行網絡化，在很大程度上抑制和電子銀行的發展。

1.4 安全防范性弱

發展電子銀行事業最為根本的保證就是要確保客戶身份以及數據的保密性和完整性。因為網絡自身具備的開發性以及電子銀行的復雜性，導致了信息安全問題成為進行電子銀行建設時的主要解決問題。目前，我國的電子銀行在安全性方面存在的問題主要有：第一，絕大多數計算機硬件設備都要通過進口國外的產品來實現，發展電子銀行時所涉及的一些重要技術依賴引進國外的。第二，不存在足夠高的系統加密程序，這在很大程度上會導致客戶資金流失，造成不必要的損失。第三，由于網絡故障等問題，常常會導致操作問題的出現。

1.5 金融品種較為單調

要建立較好的電子銀行，需要具備以下幾個特點：服務全能化、風險分散化、信息一體化、業務市場化、標準國際化以及手段電子化等。目前，我國的絕大部分銀行金融品種較為單調，且風險較為集中。

1.6 國外銀行引起的競爭

隨著經濟全球化的發展，國外銀行一定會憑借其堅實的資本支持、與時俱進的經營管理手段、具備創新點的金融產品、信息技術的科學合理應用以及優良的服務質量等，正在對國內銀行造成不小的沖擊和壓力。由于經濟和技術的迅猛發展，在很大程度上影響著我國銀行的整體經營狀況。自加入世貿組織開始，國外銀行正在以較快的發展速度進軍我國的金融行業，造成了銀行系統的較為激烈的競爭，在這種情況下，電子銀行就發展成了較為有利的競爭武器。

2.電子銀行發展問題的對策

2.1 提高電子銀行的安全以及技術風險的防范

對于電子銀行安全和技術風險的防范工作的進行往往由其信息技術的發展程度和系統的設計開發水平來決定。完全依賴以往的安全和技術風險管理機制是無法完成對相關的安全和技術風險問題進行識別、監測、控制以及管理的。此外，現行的安全和技術風險監督管理部門也無法憑借自身的實力對電子銀行的安全和技術風險進行評價和監控。針對這種情況，需要建立行之有效的外部專業化機構監管機制來監督和管理電子銀行的安全和技術風險。在此基礎上，還需要注重客戶安全的保護。因為，在很大程度上，保護客戶安全是有效阻止電子銀行安全和技術風險出現的主要手段。

2.2 健全法律法規

健全法律法規要從電子銀行業務法的改進和完善開始。第一，應該建立《電子銀行法》。《電子銀行法》是電子銀行市場發展過程中比較重要的一項法律規范，他的內容需要涵蓋電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任以及市場退出機制等多個方面。第二，還應該建立《電子簽名法》。電子簽名的實行與否是先階段銀行法規健全過程中比較頭疼的問題，由于電子簽名所涉及的法律效力等問題多半是沒有想過規范要求的方面。所以，需要參考在這方面較為成熟的銀行的成果，建立適合自身發展要求的《電子簽名法》。第三，建立《電子資金劃撥法》。這部法律中主要是對客戶和銀行、銀行間的法律關系進行具體的說明，進而透明化電子資金調動的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍和禁止欺詐等。在此基礎上，還需要建立其他與電子銀行相配套的法律法規，來有效防范電子銀行安全和技術風險問題的發生，為電子銀行提供堅實的法律保障。

2.3 注重良好網絡環境的構建

因為電子銀行在辦理業務的過程中，需要接觸到諸多其他相關業務，涉及面較廣，因此，對于電子銀行業務的發展要融入其他部門的態度，不能一味地單槍直入，只關注一個小角度的問題。這就需要注重建立良好的網絡環境，來確保電子銀行業務辦理過程中的一些風險問題的出現。

2.4 注重對人才的培養

電子銀行的發展在很大程度上要求從事人員具備較高的計算機水平、通信水平、較高的專業技能以及管理水平等。在此基礎上還需要具備較強的創造性、洞察力和毅力等。這就需要我們采取行之有效的措施，來培養這樣的人才。可以通過激勵機制來完成對人才的培養工作。這種激勵機制主要是指物質激勵以及精神激勵兩種。建立激勵機制的過程中還需要考慮企業的經營目標，強化建立利潤工資含量制度，做到效益優先、穩健經營，注重責任和利益同步，促成激勵與約束并行的機制，來增強企業的經濟效益和社會效益。

結語

電子銀行是一種存在于網絡上的銀行柜臺，在很大程度上為消費者隨時隨地進行金融理財創造了一種較為方便快捷的方式。目前，在網絡飛速發展的大背景下，電子交易也得到了長足的發展。與電子銀行配套的一系列服務正在興起，并正以較快的發展速度走向成熟。因此，我們需要充分利用當前的發展形勢，抓住各種有利的機會和條件，大力發展我國的電子銀行事業。

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