中外商業銀行事業部制比較研究

摘要：隨著我國金融體制的深化以及銀行業競爭的加劇，商業銀行過去所采用的垂直型組織結構已不能適應市場快速變化的需求，對現有的總、分支行縱向行政化管理模式進行調整，創建有利于業務創新和利潤增長的扁平化經營模式，成為當前金融業改革的重點。

關鍵詞：商業銀行；事業部制；比較研究

事業部制作為解決商業銀行由規模大、經營范圍過寬等問題所引發的管理效率低下、市場響應慢、風險控制不力的有效應對措施之一，從2000年開始，國內商業銀行紛紛嘗試局部或整體推進事業部制改革。對此，2005年銀監會頒布《國有商業銀行公司治理指引》要求國有商業銀行應根據自身實際和客戶需求，逐步實行以產品單元，業務線為流程的事業部制管理制度，以加強對分支機構的管理、增強總行的控制能力、切實體現商業銀行法所確定的一級法人治理結構。有鑒于此，本課題立足于國內外理論和實踐，對商業銀行事業部制進行系統化研究，為我國商業銀行的事業部制推進服務。

一、中外商業銀行的事業部制實踐

20世紀70年代，美國政府對銀行業經營范圍和地理區域的管制逐步放松，大型銀行得以迅速發展，隨著企業規模的擴張，直線職能制僵化的弊病逐漸顯現出來，生產導向型的直線職能制不得不轉向以客戶為中心、開發新產品為宗旨的市場導向型的事業部制組織結構。事業部制的采用有助于解決銀行規模過大、市場跨度過廣、經營范圍過寬等因素所引發的管理效率低下、市場響應緩慢、風險控制弱化等管理問題，也有助于調動員工的積極性，解決商業銀行在追求綜合化、標準化的同時與實現專業化和個性化之間的矛盾。70年代中后期以后，事業部制逐步取代直線職能型結構，從80年代開始成為西方商業銀行普遍采用的組織架構形式。此后，在追求綜合化和專業化、標準化和個性化的同時，大型國際商業銀行的管理模式普遍經歷了從區域型事業部制向條線型事業部制演進，又逐漸向區域型結構和條線型結構相結合的矩陣式事業部制方向轉變。在這一不斷演變的過程中，西方商業銀行組織架構的主流模式，經過不同國家市場環境的實踐日趨完善。與此同時，相對于國外同行的先進管理水平，我國商業銀行現行組織架構與西方商業銀行主流模式有著較大的差距，這一因素影響到了我國商業銀行的核心競爭力。

1.國外商業銀行的事業部制實踐

（1）美國商業銀行多采用內部制衡、清晰明確的直線匯報模式和派駐制的后臺支持保障的事業部制模式。其中，花旗銀行設有全球消費者集團、公司及投資銀行集團、全球財富管理集團、另類投資等四大事業部；美聯銀行設置了普通銀行部、公司和投資銀行部、資本管理部和財富管理部等四個事業部。（2）在組織架構的演變趨勢上歐洲商業銀行緊隨美國之后進行了事業部改革：德國的德雷斯頓銀行將其內部分為事業部和功能部兩大板塊，事業部設為個人銀行、私人銀行、公司銀行、投資銀行和機構重組等五個部門；英國渣打銀行將業務部門分為批發銀行、個人銀行和資金業務三大事業部；勞埃德銀行、巴黎銀行、興業銀行等商業銀行對這些主流模式加以了仿效。（3）亞洲地區商業銀行：新加坡大華銀行總行將客戶部門分為中小企業銀行部、企業銀行部、個人銀行部；韓國韓亞銀行內設機構分為業務、計劃、支持三大板塊，具體劃分成20個事業部；香港匯豐銀行設有個人金融服務、投資銀行及金融市場、商業銀行、私人銀行等四大事業單位；臺灣的中國信托商業銀行和臺新國際商業銀行也采用了這一體制。此外，荷蘭銀行為了增強對全球市場的應對能力，將全行業務按地區、客戶和產品維度劃分為10個事業部。

2.國內商業銀行事業部制探索

國內商業銀行事業部制的改革主要有兩種模式：一種是以國有銀行為代表的局部突破。2000年，工商銀行組建票據營業部，作為總行直屬機構，專門經營票據業務，對內實行獨立核算。此后組建的牡丹卡中心，按照一級分行的基本模式和公司化運作的要求進行管理，專門從事銀行卡業務經營和管理。票據營業部和牡丹卡中心均采用事業部的形式，除共享品牌之外，與所在區域分行沒有管理上的隸屬關系。2006年9月，建設銀行在寧夏區分行實行個人銀行事業部管理試點、2007在部分地區實施了個貸中心試點。中國銀行2008年成立私人銀行部，2009年中國農業銀行為了適應 “三農”和縣域金融服務特點，成立了三農金融事業部；另一種是以中小股份制銀行為代表的整體突破路徑。2007年民生銀行啟動全面事業部制改革，目前已經形成了4 個公司金融業務部和6 個行業金融事業部，建立了十大利潤中心。上海浦東發展銀行開始將個人銀行業務成建制地進行單獨核算。2006年興業銀行零售銀行管理總部在上海成立，并力圖發展成為零售銀行事業部，下設綜合管理部、零售信貸部、財富管理部、銀行卡及支付產品部等二級部門，成為國內第一家實行雙總部的股份制商業銀行。招商銀行2008年按照戰略事業部制的運行模式設立小企業信貸中心，中信銀行對信用卡業務采取特殊政策，組建獨立于傳統構架之外的信用卡中心，即信用卡事業部。

雖然，我國商業銀行在事業部建設方面進行著積極的探索，但是這一推進過程中并不是一帆風順。工商銀行的牡丹卡中心2006年左右被重新納入職能結構，成為產品及營銷部門之一。中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作建立的私人銀行由事業部轉為零售銀行下的二級部門，建設銀行試圖推進多年的事業部模式的信用卡事業中心仍未獨立。由于私人銀行業務與個人銀行業務的目標客服高度重合，2009年，民生銀行的私人銀行業務發展受阻，該行將2008年成立的私人銀行事業部下屬的業務及人事職能劃歸到分行，成為總行的一個職能部門。

二、商業銀行事業部制研究綜述

1.國外學者研究綜述

錢德勒是最早系統研究事業部制的學者之一，他以杜邦等四家有代表性的大型企業作為對象，對事業部制形成的原因和過程進行了系統研究。此后，威廉姆森在錢德勒的研究基礎上，從交易費用的視角對事業部制進行了深入研究，論證了事業部制的合理性。提出X低效率理論的萊賓斯坦認為事業部制是集權與分權相統一的產物，與U型結構相比較，能夠更有效激勵、督導事業部經理，約束事業部經理的偷懶、搭便車等行為，從而有效降低代理成本，克服低效率。巴特利特和高夏爾以ABB公司為例提出了實行專業化分工，強調各子公司對全球經營的貢獻以及加強各子公司之間網絡鏈接的“一體化的事業部模式”。事業部制在商業銀行中的應用，彼得·S·羅斯和西爾維婭·C·赫金斯對西方商業銀行數百年的組織結構進行了總結，認為西方商業銀行的組織結構在不斷發展中調整，其組織結構歷經了單元銀行制到總分行制的演變，而總分行制則又分為單純總分行制、事業部制以及在事業部制基礎上的矩陣式事業部制。

2.國內學者研究綜述

從20 世紀80 年代開始的銀行經營變革研究，到90 年代以后的銀行再造研究，基本局限于從對銀行經營的困惑做出有效解讀和指導的角度，研究業務流程再造和組織架構再造。基于國內外銀行競爭力差異，許多國內學者從提高國內商業銀行競爭力的角度出發，審視和分析了我國商業銀行組織結構現狀和缺點，并提出了許多改進措施。國外商業銀行事業部組織結構研究：交通銀行總行課題組（2003）、胡光榮（2004）成峰（2006）、李范婷（2008）、賴秀福（2008）、劉明彥（2008）、吳成良（2005）；商業銀行事業部制設計原則的探討：劉奎（2000）、王宵勇（2001）、江進（2002）闕方平（1999）、王驚奇（2003）、彭純（2003）；國內商業銀行事業部推進策略研究：尚煜（2005）鄧智毅（2007）、張 （2006）、林治洪（2008）、白雪峰（2008）、吳曉輝（2008）、石岳（2010）、李公民（2010）、周景輝（2011）；國內商業銀行事業部推進影響因素研究：李茜（2012）、高玲俠（2008）、喬彬（2008）、劉理（2006）。

綜上所述，國外事業部制的研究較早也為較深，這也是國外一些商業銀行能保持持續競爭力的重要因素。國內外學者對商業銀行組織管理理論，特別是對商業銀行組織管理模式及其宏觀、微觀效應，還缺乏較為系統的研究，其研究成果也主要作為一種實用主義的應用工具，并沒有形成完整的理論體系。

三、事業部制對我國商業銀行市場化改革的推進意義

縱觀國際主流銀行發展歷程，事業部制改革的核心問題有兩個：一是如何確定事業部的組織形式，是按區域為主，還是按業務性質為主劃分事業部；二是如何授予事業部與其職責相匹配的授權。民生公司金融幾大事業部調整無非是“區域與條線”關系的優化。目前，中資銀行處在一種典型的二元金融結構中，既面臨著依賴區域網點經營的傳統存貸款業務（目前主要是中小企業和個人客戶）市場，也面臨著全國甚至全球一體化經營的金融市場。由此來看，國內私人銀行業務目前還未有發展事業部的土壤。個人客戶尤其是私人銀行高端客戶既具有較強的地域文化特征，又對銀行客戶經理存有嚴重的“人際信賴”。對銀行內部而言，私人銀行業務缺乏進行事業部管理的考核、人員和IT基礎。由于內部羈絆，急于追求自立門戶的私人銀行往往產生人員配置低端化、移民化，客戶競爭內部化的惡果。這在戰略上也違背了中資私人銀行優先維護存量高端客戶的初衷。一些中資私人銀行業績不彰正說明盲目照搬國外私人銀行的事業部制模式并不可取。客觀而言，當下國內市場已經為公司金融在銀行內部施行事業部管理提供了內外部條件。一方面，公司金融業務已經從早先簡單的“拉存款、放貸款”發展為集現金管理、貿易融資、各幣種資金交易等業務為一體的綜合系統——基于上述服務需求，商業銀行已經開始搭建涵蓋這些服務內容的IT服務平臺。銀行的服務受地域空間的影響越來越小，而且一旦企業選擇了一家銀行的網上銀行產品或平臺，則該銀行必然成為企業的主要合作銀行之一。另一方面，在中國企業群落中舉足輕重的央企、外企和大型民營企業在本世紀以來日益加強了集團管理——統一授信、統一結算、統一信息、統一物流進而與銀行“總對總合作”成為集團（連鎖）企業的基本管理需求。十多年前，中國大型企業集團往往在與銀行“打交道”中“存貸雙高”——不同的分公司、子公司在各地銀行往往“有存有貸、冷暖不一”。而今隨著集團財務和現金管理水準的提升，這種資金低效的典型病態已日漸減少。“兵無常法，水無常形”，自1924年誕生于美國通用汽車公司后，“事業部制”雖然在西方市場經濟國家已歷經了近百年的時間，但對中國的銀行業而言，還是一個較新的模式。允許并鼓勵試驗和試錯是業內和輿論對這一模式的應有態度。

參考文獻：

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[2]鄭先炳.西方商業銀行最新發展趨勢[M].北京，中國金融出版社，2001

[3]劉桂平.中國商業銀行再造北京[M].中國金融出版社，2002

[4]達夫特.組織理論與設計精要[M].機械工業出版社，1999

作者簡介：

李雁，內蒙古財經大學財政稅務學院教師，研究方向，資產評估。