淺析我國村鎮銀行的未來定位

摘要：我國村鎮銀行作為農村金融體系的新成員，對促進農村建設有積極的意義。2007年第一家村鎮銀行在四川儀隴設立，到2011年初已經發展到400多家。作為農村金融機構之一，村鎮銀行對支援“三農”做出了很大貢獻。但近幾年的發展中卻凸顯了很多問題，阻礙了村鎮銀行的發展。村鎮銀行未來的定位，決定村鎮銀行的發展和壯大。對此，本文提出一些觀點。

關鍵詞：村鎮銀行；問題；措施；定位

村鎮銀行成立之初的定位是：服務“三農”，滿足農民、農村、農建需要。隨著村鎮銀行的發展，其定位已逐漸偏離原定的軌道，將服務群體轉向縣城的中小企業和高中端客戶，這其中也有銀行的無奈。

1.村鎮銀行發展中存在的問題

1.1支農實力不足

村鎮銀行在農村金融機構中占有一定優勢，規模和實力相對較占優勢，但相對于廣大的農村地區的金融服務，規模明顯不足，而且處境尷尬。首先，村鎮銀行是為服務“三農”而設的。一方面貸款利率過高，農民難以負擔，同時也起不到服務“三農”的效果。另一方面，保持較低的貸款利率，村鎮銀行的收益就少，效益偏低，加之村鎮銀行經營成本較高，致使銀行自身難以維持運營。其次，貸款風險難以平衡。村鎮銀行受規模制約，資本金有限。如堅持小額貸款，能較好的規避風險。但是將增加運營成本，而且人力難以保證。如果開展大額貸款，相對于有限的資本金投入，無疑增大了銀行運營風險。因此是進亦難，退亦難。

1.2業務發展緩慢

村鎮銀行業務發展緩慢受三方面因素影響。第一，村鎮銀行金融服務項目相對滯后。一方面由于我國農村的經濟基礎較為薄弱，科技發展緩慢，一些業務無法在農村實施。比如銀行卡業務，很多農民都不會用，更談不上自動取款、網上交易了、手機銀行的使用等。另一方面，村鎮銀行由于人才匱乏、資金有限等原因，沒有能力開發適合農村狀況的金融服務項目，以致村鎮銀行的業務辦理難出困境。第二，村鎮銀行人才缺乏。首先，由于農村生活條件、農村環境等方面影響，很多專業人才不愿意去村鎮銀行工作。其次，村鎮銀行的業務效益及運營資金來源有限，無法為其發展提供有效的、持久的激勵體制，同時也沒有足夠的經費去支持創新服務項目的開發。因此難以調動員工的積極性和主動性，致使業務水平提升緩慢。再次，村鎮銀行科技支持力量薄弱。目前全國的村鎮銀行已達四五百家，但是服務條件不盡如人意，許多銀行缺少現代化的辦公條件，而且農村的科技使用水平不高，很難實現現代化的經營模式。

1.3存貸款差異大

村鎮銀行普遍呈現出存款少、貸款多的現象。在存款方面，由于村鎮銀行規模小，業務辦理受限。因此一些人就認為村鎮銀行不可靠。同時村鎮銀行的網點又少。所以公信力嚴重不足，導致農民不放心把錢存到這里。在貸款方面，村鎮銀行已服務“三農”為主要目標，因此利潤較小。而農村的金融機構少、實力都比較薄弱，相比下村鎮銀行的貸款更加方便、可靠一些，因此貸款額度遠遠超過存款額度。此外，村鎮銀行的貸款業務也存在諸多問題。首先，現代企業以追求利潤的最大化為目標，而村鎮銀行在服務“三農”理念的指引下進行運營，無法將有限的資金投入到最大化的盈利中去。其次，村鎮銀行的資本金有限，無法將服務覆蓋到整個區域范圍的農村中去，導致資金貸款不能有效的落實到真正的養殖戶、農戶手中。再次，村鎮銀行業務辦理手段落后，業務效率提升困難，貸款業務辦理難道較大。

2.村鎮銀行發展的對策

結合村鎮銀行競爭活力不足、業務發展遲緩、人力資源匱乏等特點，應從以下幾點入手改進。首先，加快發展，增強銀行借貸實力。一方面加強財政方面的支持力，通過政策影響提高村鎮銀行的競爭實力和支農實力。另一方面政府結合按貸款額度補貼等方式，增強了村鎮銀行經營能力和抗風險能力。同時，中國人民銀行也給村鎮銀行的發展給予了積極的支持。其次，加強專業人才的培養。人才是現代企業的血液，人才匱乏，企業的競爭能力、業務能力就會受到影響，因此要改變村鎮銀行發展中的不利因素，就要補給其足夠的人力。一方面加強精神動員，鼓勵有志青年到農村去鍛煉。另一方面，改善村鎮銀行工作人員工作環境、工資待遇等物質條件，充分調動廣大職工的積極性和創新性。再次，進一步增強村鎮銀行的業務辦理能力。第一，大力支持農村小額信貸，增加村鎮銀行的業務覆蓋面。第二，鼓勵和引導其他金融機構來農村投資，以滿足“三農”發展的需要。第三，提高業務辦理的熟練程度，使農民的業務辦理更快捷、更有效率。同時加快村鎮銀行的金融業務創新，開發出符合農村現狀的特殊金融服務項目，并做好業務的宣傳與指導工作。

3.村鎮銀行的定位

目前，村鎮銀行的定位主要由三個部分來體現：（1）競爭地域的選擇。目前村鎮銀行多以縣城為主要經營場所，有少部分村鎮銀行設立在城區。（2）產品定位，目前村鎮銀行主要還是以存貸款為主要經營項目，在金融產品開發上也以高端客戶為主。（3）客戶定位，目前村鎮銀行的存款客戶群體主要以中小企業、政府職能部門等為主。一些村鎮銀行對財政性存款已形成了依賴。而貸款客戶群體則以中小型企業為主。其實際運營與當初的成立定位有一定的差異。

在未來的定位上，首先，村鎮銀行要加強其利潤、效益，減少對政府及中央銀行的依賴。積極的擴大其業務范圍，進一步挖掘“三農”市場潛力，使村鎮銀行成為名副其實的支農銀行。其次，制定對策有效的控制銀行經營成本。由于村鎮銀行運營網點遠，交通、供電、供水等都不方便，因此成本較大。一方面要崇尚節約，這是最環保的做法。另一方面要堅持持續穩定的發展道路，不能盲目求大。在村鎮銀行擴展中應避免三個誤區：（1）只有做大了才能獲得更多的存款，才能追尋更高的利潤。盲目的擴大只會增加銀行的投資風險。（2）依賴政府的幫助做大、做強。要明白政府幫助必定有限。因此，村鎮銀行必須有自己的發展道路，并加以實施。（3）做大做強不能靠主觀意識決定，或是跟風決定。要理智的思考、分析和研究，評價做大、做強后的自身利益，再做決定。再次，不斷提高村鎮銀行業務技能，培養在村鎮銀行服務經驗。清楚村鎮銀行經營策略、熟悉掌握村鎮銀行業務流程。增強從業人員服務理念。第四，積極糾正村鎮銀行定位偏差。在競爭地域選擇上要不斷地擴展其外圍，村鎮銀行是服務“三農”的金融機構，因此要不斷地向郊區、向農村延伸，方便農民辦理業務。在產品定位上，堅持創新金融產品的開發，增強金融服務的覆蓋率，規范資金運營，實現真實意愿上的支農銀行。同時，不斷提高員工的服務意識，培養員工認真、耐心的工作態度，更溫馨的為“三農”服務。在客戶定位上，目前銀行的發展和運營對中、小企業及政府、政策等有一定的依賴性。但最終的客戶定位要回歸到農村、農民和以農村發展為基礎的中小型企業上，應更好地發揮自身特色，扎根在農村，以“農”促進村鎮銀行的發展，以村鎮銀行的發展支持農村的建設。

4.結語

中國是一個農業大國，解決“三農”問題是我國經濟持續、穩定發展的重點，村鎮銀行為支持“三農”做出了巨大貢獻，這是我們有目共睹的。在未來的發展中，村鎮銀行要不斷發展期自身水平、提高業務服務水平，逐步實現其市場化改革和創新發展。積極的相應政策號召，將業務范圍更廣泛地擴展到縣、鎮以外的廣大農村，為自身的獨立發展、可持續發展爭一片新的天地。

參考文獻：

[1]李景波，胡勝德.論我國村鎮銀行的市場定位及政策及支持[J].商業時代，2010.34：62-63

[2]鄒力宏，姚瀅.我國村鎮銀行的市場定位分析[J].金融與經濟，2008.4：58-60

[3]熊玉軍.從美國社區銀行看我國村鎮銀行的市場定位[J].金融電子化，2008.5：62-63