完善我國個人信用體系問題探討

摘要：我國個人信貸業務發展很快，但個人信用缺失導致的騙貸問題也隨之而來。如何將這些風險進行控制，保持市場的良性發展呢？一個重要的因素就是完善個人信用體系。本文從個人信用的基本概念、個人信用體系的包含要素入手，分析商業銀行的征信過程及面臨的風險點，并對現階段我國個人信用體系建立的制約因素、存在的主要問題、滯后原因等進行了探討。

關鍵詞：個人信用；信用體系；商業銀行；政府機構

1.個人信用體系概述

1.1個人信用的含義

經濟學的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強則信用高，反之則低。因此，它是一個相對概念。目前真正靠個人信用開展的信貸業務除免擔保的信用卡外，基本沒有多少業務。大部分消費信貸是靠綜合還款能力辦理的，即在第一還款來源基礎上，增加房屋抵押、車輛抵押、第三方擔保、履約保證保險等貸款方式，靠貸款方式的組合鎖定借款人風險。

1.2個人信用體系的含義

個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統。指根據居民的家庭收入資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。在我國，個人信用制度剛開始籌建。

2.我國個人信用體系的現狀

2.1信用卡市場的個人信用現狀

我國自1985年首次發行信用卡以來，信用卡市場得到很大發展，但與西方發達國家相比較，仍有相當差距，突出的表現為持卡規模小、信用卡使用率低，相當一部分發卡銀行的惡意透支比例已經達到90%左右，以致近年來各發卡銀行不得不大量核銷信用卡壞賬。這種狀況嚴重挫傷了發卡銀行拓展信用卡市場的積極性，以信用卡為載體的個人消費信貸市場發展裹足不前。

隨著信貸市場的萎縮，消費信貸市場的開拓變得日益重要，而信用卡由于具有循環信用而且沒有貸款使用方向的限制，同時它使消費者的消費過程更加的安全、便利，因而必將成為未來消費信貸市場的一個重要工具。對于銀行來講，由于個人消費信貸的回報率遠遠高于企業貸款的回報率，還貸期又短于企業貸款，因而信用卡收入是銀行重要而穩定的利潤來源。信用卡市場的發展可以有力地推動有效需求的增長，為經濟發展提供動力。因此，大力發展信用卡市場，鼓勵消費信貸是我國經濟發展的一個重要途徑。

信用卡市場發展緩慢的直接原因表現為信用的缺失，而信用的缺失則反映了個人信用制度的缺乏。我國在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立針對消費者個人的信用評估和調查制度，個人信用難以把握。商業銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發放消費信貸過程中，這一資源難以得到充分利用。

2.2商業銀行的個人信貸市場現狀

國內銀行的不良貸款存量、增量都不容小視，不良貸款問題如果處理不好，就會為未來銀行業的改革造成新的障礙、帶來更大的包袱。不僅中國國內政府對不良貸款問題十分關注，就是許多外國機構也紛紛獻計獻策。中國人民銀行和銀監會為了幫助國有銀行擺脫不良資產的包袱，做出了一系列努力，但個人信貸市場的現狀無疑對個人信用體系提出了強烈的需求。

2.3信用缺失導致道德缺失

失信的表現比如，惡意騙取消費貸款、有償還能力卻不還款、手機欠費而不付費、利用信用卡惡意透支等現象。銀行在經營運作中頻頻碰到個人信用危機，貸款拖欠率持續上升。這為中國的個人信用制度的健康成長交了一筆價值不菲的學費，導致社會上道德缺失行為肆意的蔓延。

2.4評估機構少，評估標準不一

在中國內地，個人信用評估剛起步。能夠提供高質量個人信用報告的機構還不多，社會相關的信用數據和資料無法通過正常、便捷的途徑獲得。建立覆蓋全國的個人征信體系和網絡化的征信數據庫非常復雜。與企業評估機構相比，個人信用評級不僅機構少，而且沒有一個統一的操作規范，評估標準有很大的差異。比如，中國人民銀行的全國銀行信貸登記咨詢系統覆蓋全國301個城市，是目前我國最大的征信數據庫。由于沒有配套法規，難以公開使用。

3.完善我國個人信用體系的意義

3.1為社會主義市場經濟發展提供基礎保障

信用是市場經濟運行的前提和基礎，在市場經濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經濟關系得到充分發展，并維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持并促成規范的市場秩序。沒有信用，就沒有市場存在的基礎。

發達國家建立了信用管理體系，形成了信用環境與信用秩序，促進了經濟的發展。隨著我國經濟的快速發展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。

3.2重拾傳統美德

建立個人信用制度，規范信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效地增強個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風氣。這與我國傳統的“誠實守信”美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統觀念去約束所達不到的。據此，將會更大程度地提高人們的“社會信用度”，對構建和諧社會有很大的促進作用。

4.國外個人信用體系的借鑒和啟發

世界上對于個人信用體系主要有3種模式：

4.1歐洲模式

以政府為主導。政府設專門機構作為個人信用體系的建立者、監督者和管理者，該部門負責登記整理、數據采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業活動。必要時無償向需要個人信用狀況的授信機構提供所需信息。好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內，不會造成區域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務人員，需要國家財政支持，另外還可能出現尋租行為，滋生腐敗等。

4.2東亞模式

以銀行協會為中心的會員模式。金融機構可以共享其客戶信用信息。這種模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業內部使用，而不能支持整個社會的多個行業。

4.3美國模式

即市場化和商業化的模式。美國負責個人信用體系的機構叫美國個人征信局（American Credit Bureaus），主要包括環聯（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。此外還有一些區域性、行業性的征信機構，它們構成了完備的美國個人信用管理體系。這些獨立的征信公司都是企業法人，以營利為目的。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數據，然后科學評價，把這些原始的信用數據分析整理成信用產品，出售給授信機構。銀行、保險公司等為做出科學準確的判斷，減少失誤增加盈利，也愿意購買信用產品。當銀行、保險等同消費者發生業務時，它們會及時把手中最新的消費者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購買信用產品時能夠得到優惠。這解決了征信部門的數據來源問題。消費者不只是被動的，美國法律明確規定：消費者有權了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權利；消費者有權取得自身調查報告及副本。這樣在法律的保障下，消費者、征信機構和授信機構之間就存在著一種相互制約的關系。

5.完善我國個人信用體系的建議

5.1改善第三方征信機構的發展環境

信用信息的市場化是信用服務行業發展的客觀基礎，因此，對信用數據的開放和促進信用管理行業的更快發展應是當務之急，應以法律的形式規范公共信息、征信數據的取得和使用程序。建議加快立法步伐，包括兩方面：一是明確信用數據的開放程度；二是信息采集和共享方面提供相關的法律。

由于對信用的評價主要是建立在企業和個人信用歷史記錄基礎上，建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據庫建設，另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫，待條件成熟時，可將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享。

5.2完善信用立法體系

一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規。這個法律、法規不應是籠統框架，而應是相當全面、具體的。其主體應該包含整個個人信用體系的基本內容：個人信用信息的組成：個人身份情況、商業信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等；信用資料的征信機構（資信機構），征集、傳輸個人信用信息的渠道，應當像銀行系統一樣通過專用網絡來操作；信用發布和保密制度：規定征信機構、提供信息單位和個人信息使用單位及其工作人員對征集、利用個人信用信息過程中獲得的個人信息應當保密，不得向第三人透露，不得超越規定的使用范圍；信用評估體系：信用指標、信用分值和可貸款額度；信用評價體系：實施信用獎勵與懲罰的范圍、方式和力度。

5.3政府的作用

政府應積極建立失信約束和懲罰機制并監督信用行業的規范發展，而不參與主辦信用管理服務機構，否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質。政府有必要大力扶植和監督信用中介服務行業的發展，積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現，保護公平競爭。對與信用活動相關的注冊會計師、審計師和律師等專業服務領域的機構和人員也必須加強監督管理。從我國資本市場的發育來看，上市公司的經營和信用狀況的真實披露在很大程度上依賴于證券注冊會計師的審計報告。這些中介機構的虛假信息會導致證券市場失信于廣大投資者。因此，必須加強管理，維護證券市場的公正、公平、公開的原則。同時，政府必須有效地解決信用執法過程中的地方保護主義問題，維護市場執法的公正性。

結論

綜上所述，作為非征信國家，我國信用體系的基礎還相當薄弱，建立和完善個人信用體系是一項艱巨的任務，還有很長的路要走。但是我國經濟健康穩定發展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須從現在開始，加快信用體系建設，強化國家對社會信用活動的管理。

相信通過改善第三方征信機構在我國的發展環境、完善信用立法體系、不斷倡導道德教育等方式，同時政府積極建立失信約束和懲罰機制，并監督信用行業的規范發展，我國個人信用一定會不斷完善。

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