略論民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟背景

摘要：民間借貸是正規(guī)金融的有益的和必要的補充，客觀上拓寬了農(nóng)戶、中小企業(yè)的融資渠道。民間借貸的產(chǎn)生有其深厚的經(jīng)濟背景，這是治理民間借貸所衍生的社會、經(jīng)濟問題的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：金融；民間借貸；供需失衡；暴利

一、金融與民間借貸

所謂金融，即貨幣的借貸、資金的融通，金融的本質(zhì)在于價值的流通。離開了價值流通，金融將成為“一潭死水”，價值就無法轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟亦無從運轉(zhuǎn)。金融一般分為直接金融和間接金融兩種方式，所謂直接金融，是沒有金融機構(gòu)介入的資金融通形式，民間借貸即屬此類。

民間借貸作為正規(guī)金融的有益和必要補充，在客觀上了拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。在我國當(dāng)前投融資體系中，民間借貸融資形式表現(xiàn)較為活躍，這一方面緩解了經(jīng)濟高速發(fā)展與銀行等金融機構(gòu)信貸資金局部供給缺位之間的矛盾；另一方面，受國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化等多種因素的影響，加之民間借貸自身的不規(guī)范、逐利、無序等特性，導(dǎo)致因債務(wù)不能及時清償?shù)募m紛案件大幅上升，使得民間借貸糾紛急劇惡化，所涉標(biāo)的急劇增加，又因為我國目前缺乏一整套關(guān)于規(guī)范和解決民間借貸問題的經(jīng)濟政策和法律法規(guī)，導(dǎo)致實踐中對民間借貸糾紛的解決差強人意，法律實效難以全部實現(xiàn)。

二、民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟背景分析

（一）小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式的經(jīng)濟環(huán)境

民間借貸是較早出現(xiàn)的信用形式之一，其伴隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生、商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展，但其本質(zhì)上所反映的卻是小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式的社會傳統(tǒng)。在這種生產(chǎn)模式下，個體生產(chǎn)規(guī)模較小，而企業(yè)擴大再生產(chǎn)所需資本的需求數(shù)量卻逐漸加大，但這些相對較小的資金需求往往被那些追求規(guī)模效益的正規(guī)金融機構(gòu)所忽略。因此，企業(yè)無法從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)滿足其資金需求，便將融資的觸角延伸向民間資本領(lǐng)域，通過民間信用來滿足求需求，這為民間借貸提供了最為根本的生存和發(fā)展的深厚土壤。同時中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。

（二）資金鏈供需失衡

資金是維持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源之一，而我國在相當(dāng)長的一個時期內(nèi)，資金供給難以滿足企業(yè)需求，而且我國資金資源的配置方式較為落后、手段較為單一，資金的利用效率不高，導(dǎo)致資金鏈供需失衡，資金分配不科學(xué)、效率低。這一方面表現(xiàn)為個別行業(yè)的貸款利用效率低，構(gòu)成資源浪費；另一方面表現(xiàn)為正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟或中小企業(yè)發(fā)展需求，造成資金的供不應(yīng)求、供需緊張。銀行企業(yè)從盈利和風(fēng)險規(guī)避的角度出發(fā)，往往把提供金融服務(wù)的重心定位于城市優(yōu)質(zhì)客戶或大型國有企業(yè)，因此農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、中小企業(yè)難以享受到正規(guī)金融服務(wù)所帶來的實惠。農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款難這種嚴(yán)重的資金供需不平衡，加劇了民間借貸的快速膨脹和擴展。

（三）銀行等金融機構(gòu)信貸管理體制的影響

近年來受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和多種因素影響，銀行等金融機構(gòu)存貸利差逐漸增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負增長現(xiàn)象，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款，加劇了資金供求矛盾。究其原因，一是因為銀行等金融機構(gòu)對于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款積極性不足，由于對后者貸款風(fēng)險較大，因此放貸審查需慎之又慎，這在一定程度上增加了銀行等金融機構(gòu)的交易成本；二是銀行等金融機構(gòu)信貸審查門檻較高，貸款程序復(fù)雜，發(fā)放一筆貸款需要經(jīng)過貸款人資信調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足農(nóng)戶和企業(yè)的短期融資需求。而民間借貸雙方多為親朋好友，彼此相互了解和信任，借貸行為發(fā)生時，只需貸款人出具借條，即可即時取得資金，手續(xù)簡單快捷，時效性強，與當(dāng)前銀行等金融結(jié)構(gòu)信貸管理體制下嚴(yán)格規(guī)范操作、手續(xù)審查復(fù)雜、審批環(huán)節(jié)繁瑣形成鮮明的對比。

（四）高額利息驅(qū)動

民間借貸者大多無法從銀行等金融機構(gòu)取得貸款，而不得不通過民間金融渠道獲得資金。有資料顯示，當(dāng)前民間借貸除少數(shù)地區(qū)參照銀行貸款利率計算外，大多數(shù)年利率在10%到15%之間，個別地方甚至能達到20%。另外，親朋好友之間的借貸雖一般不會約定還款利息，但作為“人情債”，借貸者仍會通過其他方式回報資金利益，如以“實物”等方式償還，這在事實上亦高于正常的貸款利息。由于民間借貸整體利率較高，社會上現(xiàn)已出現(xiàn)專門從事民間借貸為營業(yè)目標(biāo)的“理財公司”等群體，依靠高額利息牟取暴利，這使得本來就無“法”可規(guī)范的社會經(jīng)濟秩序更加混亂，加重民間借貸者債務(wù)負擔(dān)的同時，也積累和加劇了涉及民間借貸問題暴力犯罪的風(fēng)險，已成為維護社會穩(wěn)定的一大隱患。

三、結(jié)語

民間借貸是當(dāng)前我國社會主義市場經(jīng)濟體制下不可忽視的一種重要的資金融通方式。民間借貸的發(fā)達和規(guī)模不斷擴大，究其原因是我國日益增長、不斷發(fā)展的國民經(jīng)濟，尤其是民營經(jīng)濟與當(dāng)前銀行等正規(guī)金融機構(gòu)資金借貸失衡之間的矛盾。要化解民間借貸給經(jīng)濟、社會帶來的諸多問題，必須著眼于其產(chǎn)生的經(jīng)濟背景分析，并加以因勢利導(dǎo)，通過法治實現(xiàn)對民間借貸市場的長效調(diào)控。

參考文獻：

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[2]譚方菊.民間借貸的法律分析與風(fēng)險控制[J].金卡工程，2011.2

作者簡介：

林煜軒（1992.1- ），男，漢，浙江杭州人，浙江工業(yè)大學(xué)法學(xué)院，本科生，法學(xué)。