小議我國消費信貸的發展

劉婷

摘 要： 消費信貸作為金融創新的一種形式，是經濟發展到一定階段的必然產物，在我國經濟發展的現階段，推動消費信貸的發展有著重要的意義。文章分析了影響我國消費信貸良性發展的因素，并提出了促進我國消費信貸發展的建議。

關鍵詞： 消費信貸 金融創新 經濟增長

消費信貸是指以刺激消費，提高個人消費能力為直接目的，由金融機構向消費者提供的用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸作為金融創新的一種形式，是社會經濟發展到一定階段的必然產物。在我國經濟發展的現階段，推動消費信貸的發展有著重要的意義。

1.發展消費信貸的意義

1.1擴大內需，為經濟增長提供推力。

出口、投資和消費是拉動經濟發展的三駕馬車。2008年金融危機后，我國產品的主要出口地歐洲和北美需求疲弱，出口對我國經濟增長的貢獻度大大降低。從投資來看，前幾年的投資增長勢頭減弱趨勢明顯，已經很難再大幅度拉動經濟的增長。消費是我國今后經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇。擴大國內需求是有效刺激經濟增長，讓中國經濟繼續保持長期穩定發展的重要保證。發展消費信貸有利于提高消費需求，擴大內需。中國經濟現階段呈現供給相對過剩，消費品市場處于買方市場的格局。在消費領域，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費時作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴于發展消費信貸，進而擴張有效需求。消費需求不足可以說是中國經濟增長中的一個突出問題，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。

1.2促進經濟結構的優化。

消費信貸可以把潛在的需求轉變為現實需求的動力，從而推進消費結構的優化。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。在美國，居民消費對國民經濟增長的貢獻率為68%，近鄰韓國和日本也都超過了60%，而中國該項指標約為50%。在發達國家，信用消費占其整個消費比重的30%。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。

1.3優化社會信用結構。

我國目前的社會信用結構很不合理，居民高債權、政府和企業高債務、銀行高風險，這種社會信用結構不利于未來的經濟發展。通過發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機結合起來，從而優化信用內在約束機制和提高全社會的信用水平。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式結合起來。對于政府而言，通過消費信貸可以使貨幣政策和信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式，同時，通過政策作用范圍的延伸，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高國有商業銀行的效率和效益。

2.影響我國消費信貸平穩發展的因素

自改革開放以來，我國逐步建立起市場經濟制度，消費信貸也應運而生。近幾年，在國家拉動內需、鼓勵個人貸款消費政策的引導下，個人消費信貸業務開始有了較快的發展。我國的消費信貸規模、覆蓋面也在不斷擴大，信貸品種也呈多元化發展。但在我國消費信貸快速發展的過程中也存在一些影響其繼續平穩發展的因素。

2.1居民收入水平增長緩慢。

近年來居民家庭經濟承受能力日趨下降且居民收入差距進一步擴大，由于消費很大程度上取決于居民的可支配收入水平，所以隨著實際上居民可支配收入水平的下降，居民消費水平有所下降，消費信貸也受到了影響。2008年到2012年我國農村居民和城鎮居民的人均純收入及其增長速度如下圖所示。

從以上數據我們可以看出我國居民可支配收入增長緩慢，且農村與城鎮居民的收入差距逐漸擴大，這些都不利于消費信貸的健康發展。雖然現階段我國國內生產水平已經有了很大的提高，但居民的消費水平還是比較低的，近幾年來，消費水平的增長速度幾乎一直低于人均GDP增長速度。消費信貸依賴于一般居民的經濟承受能力，主要取決于其可支配收入水平，只有居民家庭可支配收入水平越高，對消費信貸的經濟承受能力越大，消費信貸所能發揮的擴大需求的作用也才能越明顯。

2.2缺乏完善的個人信用制度。

個人信用制度，是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中必須遵循的規則和準則。我國尚未建立起較為完整的個人信用制度，銀行缺乏掌握借款人收入水平和還款意愿的渠道和能力。因此，在消費信貸發生后，時有惡意欺詐行為發生，而銀行原有的征詢方式已經不能保證信用信息的真實性和有效性。在一些城市無人看管的ATM機旁，不時可以看到信用卡套現的小廣告。而在美國，到上世紀中期時消費信貸的各種制度就已經趨于完善，銀行直接通過消費信貸報告機構就可以掌握借款人個人信用的全部信息，根據這些個人信息來決定是否向申請人提供要求款項金額。個人信用制度對消費信貸的發展起著基礎的保障作用。

2.3社會保障制度不健全。

社會保障制度的不健全也是制約我國消費信貸市場的重要原因。十幾年來，我國各屆政府著力加強社會保障體系建設，初步形成了覆蓋城鄉居民的社會保障體系基本框架，促進了經濟發展，維護了社會的穩定。但是，隨著經濟社會的快速發展和人民生活水平的日益提高，現有的社會保障體系已很難適應社會發展的需求。其中，城鄉二元結構的社保制度問題顯得較為突出。以養老保險為例，2011年參加城鎮企業職工基本養老保險的退休人員養老金全國平均水平為1531元，而城鎮居民和新型農村養老保險待遇的全國平均水平為100多元。缺乏社會保障的居民自然就會把錢存起來防病防老，消費信貸的大門實際上并沒有向他們真正地敞開。

3.對我國消費信貸存在的問題與制約因素的建議

3.1努力提高低收入階層的收入水平。

提高普通居民收入水平最有效的方法就是努力發展經濟，增強經濟發展力，發展新型農業，重視第三產業的發展。努力保障失業人口的權益，增加就業率，進一步推動企業提高吸納城鄉勞動力，從根本上來保障提高居民收入水平。其次建立合理的分配制度，進一步完善分配結構，提高低收入階層的可支配收入水平。

3.2建立健全個人信用制度。

對于政府部門來說，應該建立全國性或地區性的專門機構來評估和監控消費者的信用，或者通過市場第三方來建立一套科學的個人信用評價系統。國內各金融機構之間則應建立信息交換制度，做到可以在全國范圍內對消費者的信用狀況進行跟蹤、綜合、公正的評價，從而消除貸款方對消費者信貸的擔心，同時也可以降低消費信貸的條件，以此確保消費者信貸消費機會均等。在銀行內部為儲戶建立起個人信用數據庫，通過集中各個專業部門的客戶信用資料和記錄，統一整理出數據內容，與此同時，加快信息在各金融機構間的交換。如果是市場第三方提供消費者信貸報告，政府則應對提供信貸、提供評估、提供擔保的等專業性機構的注冊資格、法律形式和責任與業務的規范等制定相應的制度，以促其健康發展。總之，建立完善、可靠的個人信用制度可以有效制約消費信貸風險的發生。

3.3健全社會保障制度。

建立健全社會保障制度，使居民的消費，特別是帶有超前消費性質的信貸消費無后顧之憂，同時也減少了銀行體系的信用風險。社會保障制度的健全離不開政府的財政支持。中國經濟已經連續高速增長了三十多年，政府也積累了相應的財富。尤其是近些年來，政府的財政收入增長的速度遠高于GDP增長的速度，政府應該有足夠的財力來提高普通居民的社會保障水平。這樣才能免除居民借貸消費的后顧之憂。就當前狀況而言，建立健全農村社會保障體系，解決農村居民的后顧之憂，鼓勵農村居民進行消費信貸尤為重要。

4.結語

消費信貸作為金融創新的一種形式，是社會經濟發展到一定階段的必然產物。通過消費信貸可以把潛在的需求轉變為現實需求，從而推進消費結構的優化，實現產業結構的調整，促進經濟的持續增長，所以我國應該進一步推動消費信貸的發展。現階段我們應該采取有效的措施來提高社會各階層，尤其是中低收入階層可支配收入的增長速度，同時健全社保制度，建立較完善的個人信用評估制度，以此來夯實我國消費信貸發展的基礎。

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