如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老

陳光宇

有多少錢才夠養(yǎng)老？

很多人會(huì)不以為然，認(rèn)為年輕時(shí)憂慮退休養(yǎng)老純屬杞人憂天。但一組數(shù)字著實(shí)讓人觸目驚心：到2035年，我國(guó)65歲以上人口約2.94億，每10人中將有3到4人步入老年；一位在1978年開(kāi)始從事工作且工齡32年的職工在2011年退休時(shí)，領(lǐng)到的退休金每月僅1157元。

拿著退休前40%的工資，卻面對(duì)著日益高漲的物價(jià)和日漸衰老多病的身體，這樣的狀況讓人們不得不思考一個(gè)問(wèn)題——究竟有多少錢才夠養(yǎng)老？這是個(gè)見(jiàn)仁見(jiàn)智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農(nóng)村的人答案都不一樣。甚至有專家斷言，白領(lǐng)存款1000萬(wàn)元都未必夠。看起來(lái)有些匪夷所思的結(jié)論背后，一個(gè)根本原因就是人民幣幣值極為不穩(wěn)定。

如此背景下，為養(yǎng)老多積累資金十分必要。如何才能補(bǔ)足我們的養(yǎng)老金？

為養(yǎng)老積累資金：從不同方面入手

生活在這個(gè)時(shí)代的我們，面臨著車貸、房貸的壓力，同時(shí)上有老、下有小的現(xiàn)實(shí)讓節(jié)余的資金極為有限；現(xiàn)階段投資渠道狹窄、理財(cái)產(chǎn)品收益率起伏偏大的現(xiàn)實(shí)又讓我們不敢輕易將養(yǎng)老本肆意揮霍。出路何在？

我們有必要從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，從養(yǎng)老生活的不同方面入手，找到適合的投資方式，規(guī)劃養(yǎng)老未來(lái)。

基本保障：養(yǎng)老年金

柴米油鹽、物業(yè)供暖、朋友小聚、交通費(fèi)用、電話費(fèi)用等是生活必要開(kāi)支，不論活到多大歲數(shù)，不論有沒(méi)有理財(cái)能力都需要。針對(duì)基本生活，目前來(lái)看最有效的工具就是養(yǎng)老年金。

它的特點(diǎn)是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求。它很像一個(gè)大水桶，年輕時(shí)堅(jiān)持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開(kāi)水桶上的龍頭便能持續(xù)放水。而且和一般水桶不同的是，這個(gè)神奇的桶里面的水永遠(yuǎn)放不光，只要人還活著，不管活到多老，都會(huì)有水喝。這是其它金融工具無(wú)法達(dá)到的。

品質(zhì)提升：穩(wěn)定的投資工具

如果退休后要參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受人生、給予子女財(cái)務(wù)支持等，這就是老年生活品質(zhì)的提升。其特點(diǎn)是可高可低：財(cái)務(wù)規(guī)劃做得好時(shí)，盡享人生；如果不太理想，也不會(huì)影響基本生活。

針對(duì)品質(zhì)生活方面，可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對(duì)高的投資工具，如股票、基金等。雖然看似有一定風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟是關(guān)于幾十年后的規(guī)劃，時(shí)間穿越牛熊，定投平抑風(fēng)險(xiǎn)。

如果選擇相對(duì)穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機(jī)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活。比如，可選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時(shí)間相對(duì)長(zhǎng)的情況下，達(dá)到8%左右的年化收益沒(méi)有太大問(wèn)題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個(gè)階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對(duì)品質(zhì)生活部分，不至于影響到家庭日常生活。

醫(yī)療保障：基本醫(yī)保+商業(yè)險(xiǎn)

未來(lái)老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強(qiáng)、治療費(fèi)用不斷增加、需要緊急現(xiàn)金流等方面。針對(duì)老年疾病控制，僅靠醫(yī)保無(wú)法解決醫(yī)療費(fèi)用不斷提高的問(wèn)題，而只針對(duì)初次罹患重大疾病的商業(yè)險(xiǎn)又不能解決疾病多發(fā)的問(wèn)題。

所以需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險(xiǎn)則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金價(jià)值提取功能則能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。

遺產(chǎn)及避稅：保險(xiǎn)+信托

該問(wèn)題是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。針對(duì)遺產(chǎn)繼承和避稅問(wèn)題，保險(xiǎn)和信托可以起到其它金融工具難以替代的作用。

信托將資產(chǎn)所有人的意愿充分體現(xiàn)，而保險(xiǎn)則是實(shí)現(xiàn)其夢(mèng)想的載體。保險(xiǎn)除了避稅，其非顯性資產(chǎn)的特點(diǎn)也為提升資產(chǎn)安全性提供了重要保障。我國(guó)的遺產(chǎn)稅草案早已出臺(tái)，實(shí)施應(yīng)只是時(shí)間問(wèn)題，保險(xiǎn)因其標(biāo)的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，屆時(shí)必然是解決遺產(chǎn)稅的最佳工具。

大體方案就是這樣。所有人都會(huì)老，你如果還沒(méi)有考慮這筆人生最漫長(zhǎng)的投資，那么在今天，可以著手準(zhǔn)備了。