航意險暴利

杜彬

空中之旅，一向是被認定為安全系數比較高的通用交通手段，但是每一起空難的發生，所造成的重大人員傷亡和財產損失，都是無法估量的。

2013年7月6日，三名年輕的女孩懷揣著對美國的美好向往踏上韓亞航空214航班，不幸罹難。不出意外的，韓亞空難再次引發了一系列空難效應。在媒體曝光的關鍵詞中，除了“承運人責任保險”之外，“航空意外險”意外走紅。

淘寶相關工作人員日前接受采訪時透露，航空意外險的銷售漲勢明顯，大約有5%的浮動，而平安保險的統計數字也反映出近兩個月航空意外險的銷售額以每月300%的速度攀升。保險熱銷幾乎成為每一起重大意外事故之后的自然現象。

被忽視的航意險

根據2006年出臺的《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，航空公司對于每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元，但是乘客同時可購買最多10份保額20萬人民幣的航空意外險。

事實上，雖然航空意外險的銷售逐年遞增，但是并不代表乘客對此有了積極的認識。按照北京保監局線上意外險信息平臺的統計數字，截至去年底，85家具有銷售意外險資質的保險公司共計上傳2900萬份保單，但是所涉及的4106.9萬人次中只有5萬人主動訪問平臺查詢真偽。

通常，乘客在隨機票購買航空意外險時，并不會認真地閱讀并對比每家保險公司發行的航空意外險有何區別，并且出于旅客網購機票行為的普遍，特價機票與保險公司的捆綁銷售，乘客可能自己都搞不清究竟購買了哪家保險公司的航空意外險。

相較國內幾大機場每日的進出港總量，飛機出事故的概率非常低，再加上一般旅客的航程較短，航空意外險的有效期也短，乘客對于航空意外險的認識不足，會較真研究航空意外險保單內容的乘客就更少。

究竟航空意外險當中有些什么內容？除了對重大傷亡事故的追加賠償，目前網絡上流傳的關于飛機延誤也能賠償的說法并不準確。由于每家保險公司發行的航空意外險保單內容不盡相同，對飛機延誤的時間界定和造成的損失賠償的規定也不相同。換句話說，如果您想獲保該項目，那么就需要認真比對各家保單的詳細規定了。

消費者稀里糊涂的另外一面，也體現出航空公司對此的解釋不到位。不買航空意外險出意外也能獲賠；航空意外險并不唯一，許多綜合意外險可以替代，并且可能具備更高的性價比，這些都是被旅客忽略的事實。沒人維權自然讓航空公司和保險公司之間的利益捆綁更牢靠。

暴利經濟問題多

不要小瞧航空意外險背后的20元經濟鏈條。即使按照10%的購買比例計算，航空意外險的年營業額也可能逼近10億元人民幣。

有媒體曝光，每份實際售價20元人民幣的航空意外險保費不過三四元。在保險公司的渠道競爭中，被航空機票售點或旅行社壟斷的絕大多數航空意外險保費資源不斷哄抬手續費，牟取暴利。代理方可能成為航空意外險產業鏈條中最大的受益者。

這顯然是不科學的。按照國外成熟的經驗，保險產品的附加費用只有不超過保費限定的25%，才能最大限度地保證消費者的權益。目前，我國相關規定尚空缺，對于航意險的相關規定還依靠1996年出臺的文本，不利于市場化的進程。

即使是在這樣的情況下，消費者還面臨買到一張假保單的風險。繼2009年攜程出售虛假航空意外險之后，今年5月，青島再次爆發出一起涉及受騙38萬人、涉案保額數千億人民幣的重大虛假航空意外險保單案件。如果不是一起索賠曝光出一連串的虛假保單，很多消費者自己都不知道和機票一起購買的航空意外險保單會是假的。

虛假保單的發行已經介入了正規的銷售渠道，讓消費者防不勝防。在各省的一級、二級代理商操作下，印刷費不過2毛錢的假保單所代表的高額的利潤差驅使正規的代理機構鋌而走險。航空意外險的限期短，利潤空間巨大，資金周轉迅速，在層層的再分保之后，保險公司需要承擔的風險小，成本低，幾乎成了穩賺不賠的生意。

監管難或退出舞臺

但是對于某些大型的保險公司來說，經營航空意外險的吸引力并不大。相比收益，在渠道經營上耗費了太多精力，拉低了付出和收入的比例。相比航空意外險，綜合性的交通意外險產品收入更可觀。隨著消費者對于保險的意識逐漸增強，長期的綜合險種有極大的可能取締航空意外險。

或者繞過代理商，由航空公司直接為旅客投保人身意外險。中央財經大學保險學院院長郝演蘇接受新華社記者的采訪時表示，“在國外，航空業充分競爭，有航空公司隨機贈送航意險。這不僅可以攬客，還降低了大筆渠道費。”

從經濟的角度考慮，這完全是可行的。按照現在的航空意外險成本，航空公司完全有能力承擔這部分費用。即便最終轉嫁到消費者身上，也有利于避免消費者買到虛假航空意外險的可能。

對航空意外險的監管真空也是不得不警惕的問題。雖然保監會對于保險公司發行航空意外險有相應的資質鑒定證書，但是隨著銷售渠道的不斷網絡化，監管邊緣化成了不可避免的難題。

與其依賴加強監管力度，消費者自身也應該提高警惕，比如拒絕購買手工出單或脫機打印的保單，查看代理機構出具的《經營保險代理業務許可證》，通過代碼查驗保單真偽等。