借貸網(wǎng)上撮合者

賀穎彥

3月25日，好貸網(wǎng)正式上線運營。作為一家線上運營僅僅數(shù)日的網(wǎng)站，其體量與規(guī)模并非其亮點，但其新模式，或在謀求破解現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式劣勢并探索出新路。

從互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款到眾籌模式，再到以阿里金融為代表的體系內信用審核，發(fā)放貸款，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都大有“取代傳統(tǒng)銀行體系”的“壯志雄心”。但好貸網(wǎng)并不這樣想。

“與其他公司不一樣，我們不覺得自己能顛覆金融體系。”好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李明順表示，“我們更務實一點，我們定位的是扮演一個工具的角色”。

作為創(chuàng)業(yè)者，李明順有過創(chuàng)業(yè)成功的經歷，這或許是他風格更加務實的一個來源。從2005年起，李開始擔任論壇技術公司discuz！聯(lián)合創(chuàng)始人。discuz！最終被作價4200萬美元出售給騰訊。

而今天，李明順的新創(chuàng)業(yè)領域瞄準互聯(lián)網(wǎng)金融，嘗試著與已有模式不同的新路。

貸款新渠道

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后進入者，李明順將好貸網(wǎng)定位為“做個人貸款與現(xiàn)有銀行體系的連接者”。

具體來說，好貸網(wǎng)在銀行及銀行信貸員中進行拓展，邀請他們注冊好貸網(wǎng)，并發(fā)布自己所在機構的貸款產品。同時，需要借貸的普通個人客戶或機構客戶也遞交自己的相關資料進行注冊，并從好貸網(wǎng)上的貸款產品中選擇適合自己的部分。

對于大多數(shù)需要進行無抵押小額貸款的個人或小微企業(yè)，傳統(tǒng)的貸款路徑是通過各種途徑找到一家銀行的信貸員，了解其貸款政策并按要求提交相關資 料。

“這種傳統(tǒng)方法的缺陷在于，一個人為了貸款二十萬不可能聯(lián)系五六家銀行，時間成本上也不值得。”李明順表示，“好貸網(wǎng)是讓所有的貸款信息集成在一個網(wǎng)站上，讓想獲得最優(yōu)惠條件貸款的個人用戶一次就能看完。”

“尤其是一些城商行，他們尋找優(yōu)質客戶的心更為迫切。”李明順表示，“我們正好是他們營銷自己的一個重要手段。”目前，好貸網(wǎng)已經拓展了數(shù)十家金融機構，并獲得數(shù)百名信貸員的入住。“一些城市商業(yè)銀行總行主動在內部專門向自己的信貸員推薦我們的網(wǎng)站。”李明順說。

目前，好貸網(wǎng)已經在上海、廣州建立了團隊，通過拜訪當?shù)劂y行等金融機構，進行線下拓展。現(xiàn)在好貸網(wǎng)并不向信貸員和金融機構收費，“但未來向金融機構收費會成為可能的盈利模式。”李表示。

“能夠為銀行，或者其他一些正規(guī)的放貸機構找到好的客戶，是我們對金融機構的核心功能。”李明順表示，“我們做論壇技術做了好多年，有自己的用戶獲取手段，成本比單個金融機構來說肯定更低。”

好貸網(wǎng)的第一個動作，是與李的原東家discuz！及一家第三方機構合作，推出面向互聯(lián)網(wǎng)站長、初期創(chuàng)業(yè)者的低息貸款產品。“中國好貸款”。

“針對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的這次活動，是好貸網(wǎng)的第一次營銷活動”李表示，這其中不僅僅因為我個人互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的經歷，也是對摸索中小企業(yè)融資需求的一次摸索。

據(jù)好貸網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國4000萬中小企業(yè)中，90%以上都有貸款需求，但真正能獲得貸款的僅不足5%。

而利用互聯(lián)網(wǎng)把許多銀行的信貸信息集中到一個平臺，將大大減少中小企業(yè)客戶尋找貸款、聯(lián)系銀行的成本，使得他們的融資多了許多選擇。

不是P2P

目前，P2P、眾籌模式以及以阿里金融為代表的體系內自主放貸是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幾種主要形式，但好貸網(wǎng)與前述幾種均有不同。

前述的金融創(chuàng)新均部分替代了銀行的籌資功能，并標榜“改變甚至替代傳統(tǒng)的銀行體系”。但在中國的現(xiàn)實環(huán)境中，用戶要扭轉對傳統(tǒng)銀行體系的信任，其習慣的改變并非一朝一夕。

一個最典型的現(xiàn)實就是，P2P、眾籌以及阿里金融籌資所依賴的小額信貸公司，其資金成本均在10%以上，規(guī)模總數(shù)亦不過數(shù)百億，“只要沒有大規(guī)模的低成本資金，就很難對現(xiàn)有的金融體系有沖擊”。

而對于P2P來說，和銀行一樣承擔風險評估職能，并提供本金擔保成為大多數(shù)網(wǎng)站最后的選擇。但因對于控制壞賬缺乏經驗，也讓壞賬率上升的風險成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最大的隱患所在。

好貸網(wǎng)的模式并不想替代銀行資金籌集和風險評估的功能。“我們相信，依靠目前最為主流的銀行體系，成為幫它提高效率的工具，會更有助于我們的發(fā)展。專業(yè)的資金籌集和風險評估，他們經驗更豐富。”李明順表示。

這或許是個最為明智的選擇。事實上，好貸網(wǎng)的模式與金融產品網(wǎng)上銷售商或更有相似之處。后者售賣的是券商開戶、基金、保險等產品，而好貸網(wǎng)則在思考將信貸產品通過網(wǎng)絡售賣。

在各種金融產品中，無疑信貸是需求最為廣泛、總額最多的種類，其前景也更大。

由于本身并不涉及貸款風險評估、壞賬損失承擔以及籌集資金的功能，好貸網(wǎng)得以保持比較“輕”的運營，也不承擔可能的壞賬風險、而專注于如何低成本地獲取更多更好的客戶。

這正是互聯(lián)網(wǎng)出身的好貸網(wǎng)團隊的強項所在，他們熟諳互聯(lián)網(wǎng)營銷的技巧和經驗。在金融的專業(yè)技術端，選擇放手讓專業(yè)的金融端去主導。

“只要能夠吸引到足夠多的客戶，那么我們與金融機構的合作就有空間，不止是銀行，未來小額貸款公司、證券、保險公司甚至P2P機構都是我們可能的合作對象。”李表示。