促進廣西生源地信用助學貸款持續健康發展的思考

【摘 要】從廣西生源地信用助學貸款的現狀分析生源地信用助學貸款優勢所在，指出當前廣西生源地信用助學貸款在實施過程中存在的問題，并就如何促進廣西生源地信用助學貸款持續健康發展提出幾點建議。

【關鍵詞】廣西 生源地信用助學貸

款 持續健康發展 建議

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）07C-0004-03

國家助學貸款主要包括高校（校園地）國家助學貸款和生源地信用助學貸款兩種形式，是我國目前高校新資助體系中不可缺少的重要內容。生源地信用助學貸款是指國家開發銀行等金融機構向符合貸款條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的助學貸款。生源地信用助學貸款為信用貸款，學生和家長（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。生源地信用助學貸款作為國家助學貸款的重要組成部分，已經成為目前解決高校家庭經濟困難學生上學難問題的最為有效的手段。

一、廣西生源地信用助學貸款開展現狀

生源地信用助學貸款開展后，以它特有的優勢，促進了教育公平和社會公正，減輕了家庭經濟困難學生經濟上的壓力。為貫徹落實《國務院關于建立健全普通本科高校高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》以及《財政部教育部國家開發銀行關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》和《教育部財政部關于要求縣級教育行政部門成立學生資助管理中心的緊急通知》等文件精神，切實推進國家助學貸款工作，廣西根據自身條件制定了《廣西壯族自治區人民政府關于建立健全普通本科院校高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的實施意見》和《關于開展生源地信用助學貸款工作的通知》，與農業銀行簽訂了代理行合作協議，并于2008年秋季起在武鳴、隆安縣開展生源地信用助學貸款試點工作，到2009年秋季學期開學前，廣西全面開展生源地信用助學貸款工作，這標志著生源地貸款在廣西全面啟動。據廣西教育廳學生資助管理辦公室和國家開發銀行廣西分行提供數據顯示，截至2012年底，國家開發銀行廣西分行累計發放生源地助學貸款33.8億元，惠及家庭經濟困難學生57.5萬人次，發放金額較去年增長了約33%，發放金額及申請人數躍居全國第一位。目前，廣西109個縣（市、區）已全部開辦生源地助學貸款業務，實現100%全覆蓋，貸款本息回收率達100%，廣西生源地貸款業務呈現良好發展勢頭，并且已經成為解決廣西家庭經濟困難學生上學難問題最為有效的方式。

二、生源地信用助學貸款在廣西得以迅速開展的原因

（一）高校擴招，貧困生人數逐年增加是廣西生源地助學貸款得以快速開展的客觀原因。1999年高校擴招后，我國高等教育進入了新的發展階段，即由精英教育到大眾教育，伴隨著高校的擴招，貧困生的人數也有所增加。根據中國扶貧基金會2008年公布的《中國優秀貧困生調查報告》：“我國在校貧困生比例為20%，特困生為5%-10%左右”。按照該數字統計，2012年我國約有500萬高校貧困生，而廣西作為西部落后地區，高校貧困生人數要高于全國的平均水平，有些高校甚至達35%～40%以上。廣西高校大多數生源來自廣西本地，貧困生中有70%來國家級貧困縣。要解決如此大規模的一個特殊群體上學難的問題，可以說生源地信用助學貸款的開展正好解決了廣西家庭經濟困難學生入學難的問題。

（二）生源地助學貸款是國家推進教育公平的又一個有力舉措，是促進廣西生源地助學貸款快速開展的重要原因。為緩解高校家庭經濟困難學生經濟上的壓力，我國于1999年、2000年先后出臺了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》、《關于助學貸款管理的若干意見的通知》，標志著國家高校（校園地）助學貸款制度正式實施。國家（校園地）助學貸款為數百萬家庭經濟困難學生減輕了經濟上的壓力。但隨著高校學生人數每年的不斷劇增，部分省市高校違約率較高，銀行開辦助學貸款業務也越來越謹慎，發放貸款逐年減少，僅靠高校（校園地）助學貸款已不能滿足解決家庭經濟困難學生上學難的難題。為解決困境，2004年國家提出，各省區市在繼續做好高校助學貸款工作的同時，可以積極開展生源地信用助學貸款業務。生源地信用助學貸款在廣西開展的實踐證明，生源地信用助學貸款對于解決廣西高校家庭經濟困難學生就學問題起到了非常重要保障作用，作為一項惠民工程，生源地信用助學貸款對于促進教育公平具有重要意義。

（三）高校（校園地）助學貸款局限性和生源地信用助學貸款自身優勢是廣西生源地助學貸款得以快速開展的內在原因。自國家開展國家（校園地）助學貸款政策以來，國家（校園地）助學貸款已經成為資助高校家庭經濟困難學生的不可缺少的重要資助內容。但隨著貸款業務的深入，部分高校違約率較高，貸后管理效果不佳，國家（校園地）助學貸款工作缺陷漸凸顯，表現為：首先，高校（校園地）助學貸款覆蓋面較小門檻相對高，主要集中于中央所屬高校，地方院校獲得國家助學貸款較少，例如在廣西，獲得國家（校園地）貸款的幾乎都是區直屬高校、重點院校和普通本科學院，地方所屬大專或高職類學校基本上難以享受到資助。其次，還款期限較短，隨著就業競爭市場日益激烈，畢業后馬上面臨還款使得他們本來就處于貧困階段的學生在經濟和精神上都背負巨大的壓力。再次，貸款風險性較高，違約率高，2006年國家助學貸款違約率曾一度達到28.4%。銀行惜貸現象普遍。最后，還款方式不夠靈活，增加學生還款難度。由于這些問題的存在，為能使國家助學貸款持續健康發展，進一步推動國家助學貸款工作，必須尋求一種新的更為有效的資助貸款模式，以便更有效地解決家庭經濟困難學生上學難問題。而生源地信用助學貸款便是在此基礎上孕育而生，與高校（校園地）助學貸款相比，生源地貸款具有廣泛性、資助面廣、還款期限長、還款方式靈活、增加借貸主體、程序簡化等優勢，這些優勢便于認定借款人資格及發放貸款，也便于防范和降低貸款風險以及有效及時回收貸款，還便于調動借款人和放款金融機構及代辦業務的資助中心各方工作積極性，使得生源地信用助學貸款在廣西得以廣泛推行。

三、目前廣西生源地信用助學貸款開展過程中存在的問題

（一）貸款政策宣傳力度不夠，政策貫徹落實不到位。2008年秋季廣西在武鳴縣、隆安縣實行生源地信用助學貸款試點后，廣西各縣市都對生源地信用助學貸款雖然也進行了一些政策宣傳活動，但與校園地國家助學貸款相比，生源地貸款政策的宣傳力度仍然不夠深入，尤其是像廣西經濟發展相對落后，國家級貧困縣較多的農村地區，這些邊遠山區獲得信息渠道狹窄，更不能深入地了解和全面理解貸款政策，即使有部分學生和家長從電視新聞等媒體上看到或聽到生源地信用助學貸款，但對生源地貸款政策了解還不全面，例如如何貸款、申請條件是什么、辦理程序如何、還款時點是什么時候、還款類型有哪些、還款流程如何進行，等等，因此，對于能否成功獲得貸款的信心不大。還有部分學生不認真閱讀錄取通知書中附有的資助宣傳手冊，甚至還有部分高校學生不知道能辦理生源地貸款，從而錯失了貸款機會。雖然廣西全區109個縣（市、區）都已經全部開展生源地助學貸款業務，但在貫徹落實過程中，仍然有部分市縣以要提供擔保人等各種理由推脫，甚至還有部分縣學生資助管理中心對學生辦理生源地貸款實行區別對待，不按學生真正貧困程度給予辦理貸款，而按照學生所考入的學校或在校生所在學校名氣檔次來放款，所考入或所在學校名氣越好，辦理生源地貸款就越順利，更有個別縣資助中心要求辦理貸款的學生提供擔保，即要求學生提供一位工作穩定的家人或親戚才給予辦理貸款業務，其解釋說是為了方便回收貸款，導致部分學生因為不能提供擔保而錯過貸款機會。

（二）僥幸心理作怪，還款意識淡薄。部分貸款的學生和家長認為助學貸款和國家助學金一樣，是國家免費給的錢，甚至有些學生和家長認為這是國家應該幫家庭經濟困難學生的，不需要償還，這種思想直接導致了部分學生和家長惡意拖欠貸款本息，更為嚴重的是這種惡意的示范效應甚至影響到一些有償還能力的學生也出現違約失信的現象。還有些學生即便畢業后有了固定收入，如果銀行和學校不催促，他們也不積極主動還款，甚至還有少數學生抱著僥幸心理，以為自己畢業，學校老師和銀行都找不到自己，也就自然而然不用還款了，這也是導致廣西部分地區生源地貸款違約率較高的一個重要原因。雖然目前廣西生源地貸款總體違約率得到較好的控制，但是隨著廣西生源地貸款進入高峰期，貸后管理，控制違約率將是影響廣西生源地貸款能否持續健康發展的一個重要因素。

（三）個人信用機制不健全，貸款潛在風險大。個人信用體制不完善不僅是全國也是廣西生源地貸款目前面臨的又一大問題。我國目前個人征信網絡系統尚不健全，沒有專門的國家信用局為每位公民記錄保存信用檔案，缺乏像國外發達國家完備的信用體系。廣西目前也沒有完全建立健全全國聯網的個人信用網絡系統，這就意味著銀行對每位辦理生源地貸款的學生的信用完全不知曉，對于貸款學生是否守信，很難作一個正確的衡量或判斷，完全憑借學生及家長提供的“信用”給每位貧困生辦理貸款業務，如果學生守信，按時還款，可以促進貸后資金快速回收；如果學生信用意識淡薄，不按時還款或惡意逃債的借款，將會增加銀行貸后管理的難度和資金回收的難度。由于目前廣西經濟發展比較落后，民眾信用意識有待提高，法律意識不強，一些不良思想觀念還存在，信用只能作為一個道德層面的考核標準，不具有法律強制效力，缺少有效的制約機制，導致部分誠信不足的學生認為有機可乘，很難有效約束貸款學生按時還款，嚴重地阻礙了生源地助學貸款業務的發展。個人信用體制不健全，導致學生對個人信用不在意，隨便違約，最后上了金融機構個人不良記錄的黑名單，不能再辦理所有貸款業務時才意識到信用的重要性。這些將會成為生源地貸款健康開展的主要障礙。

（四）貸款管理體制不完善。與國家（校園地）助學貸款不同的是，生源地信用助學貸款業務辦理是在生源地資助中心進行，生源地資助中心負責收集、整理、匯總學生的家庭經濟情況，認定生源地貸款需求，貸款初審及貸款催收貸后管理等工作的落實和開展。生源地信用助學貸款實施后，雖然廣西各縣（市、區）都成立了學生資助管理中心，但是大部分縣市資助中心都存在“三少”即人力、物力、財力少的現象，由于人力、物力、財力的限制，加上工作人員大多是從教育行政管理部門內部抽調人員，對生源地貸款業務不熟悉，資助中心很難真正下到基層的村去走訪調查學生家庭經濟困難情況，使家庭經濟困難證明的真實性大打折扣，導致一些真正貧困學生沒有獲得認定，工作效率大大降低。在生源地信用助學貸款業務中，各縣市資助中心被賦予重大的風險責任，但相應的激勵機制卻沒有明確規定，打擊了縣級學生資助管理中心人員的積極性。由于生源地貸款風險由高校轉移到生源地資助中心，部分高校認為自己風險已經降為零，對貸后管理重視不夠，高校助貸中心不積極與縣資助中心、承貸銀行的溝通和積極配合，影響了生源地助學貸款的管理。

四、促進廣西生源地信用助學貸款持續健康發展的幾點建議

（一）加大政策宣傳力度，使生源地信用助學貸款深入人心。貸款政策宣傳深入到位，是生源地貸款得以順利開展的重要前提。作為生源地貸款的主要參與者，各級政府、銀行、教育部門、財務部門要進一步提高對生源地信用助學貸款的認識，政府部門要高度重視，加強領導，做好各部門的協調工作，充分利用各種有效媒體例如廣播、電視、網絡、報紙等經常進行廣泛宣傳，促進生源地貸款健康發展，讓家庭經濟困難學生真實感受到社會主義大家庭的溫暖。金融機構要統一認識，在系統內宣傳生源地貸款的意義，提高工作人員的積極性。高校可以通過校園廣播、展板、宣傳欄等形式讓資助政策深入人心，目前廣西學生資助管理中心每年都按各高校錄取學生人數給各高校發放在每年發放資助政策宣傳小冊子，高校就可以通過郵寄錄取通知書的同時把資助政策的小冊子放入錄取通知書內寄送到學生手中，幫助學生和家長及時了解相關政策。

（二）建立健全個人信用體系，提高學生誠信意識。建立健全全國聯網的個人信用體系是保證廣西生源地貸款良性循環發展的重要保障。金融系統加快健全網絡個人信用征詢系統，完善對貸款學生的信息管理，對貸款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，形成貸款學生數據資源共享，通過系統可以隨著了解掌握學生信息變動情況，實現個人信用記錄在各個信用使用者之間的傳輸，以完善貸款學生所在高校、畢業后的用人單位及銀行金融部門之間的數據信息接軌，加強對貸款學生的貸后跟蹤管理，及時掌握借款人的行蹤和收入，有效控制其貸款風險，降低銀行的回款風險，也使學生意識到如果不按時還款將會帶來嚴重的不良信用后果。學生是否誠實守信、按時還貸與否直接關系到廣西生源地貸款制度能否順利實施。因此，各高校要把開展誠信感恩教育作為整個學生資助工作的一項核心內容及思想政治教育的重要內容來抓。廣西部分高校已經將誠信感恩教育作為一門課程納入日常教育教學，讓誠信感恩教育走進課堂，讓學生明白在享受助學貸款權利的同時，也要清楚地認識自己的還款義務等。除了常規教育外，為幫助學生樹立良好的誠信意識和正確的信用觀，廣西學生資助管理辦公室每年3～4月份組織廣西所有高校在本校開展“資助活動月”，通過演講、征文比賽等形式提高了學生的誠信意識。各高校通過入學教育、主題班會、資助政策宣傳比賽、實習前教育、畢業離校前教育等形式加強對學生進行誠信教育。

（三）完善貸款管理體制，加強貸后管理。在生源地貸款資助工作中，各縣（市、區）學生資助管理中心作用非常重要，如果機構不完善、人員不到位，必將直接影響生源地貸款工作的持續健康開展。因此除了在人員配置、辦公硬件設施匹配、經費專款專用保障等條件給予相應支持外，還應該采取多樣化有效措施、激勵機制、考核辦法，充分調動各市、縣、區資助中心和代辦金融機構工作人員的積極性，使其認真負責起來，以保障生源地信用助學貸款得到真正落實。能否確保每一筆到期貸款本息能按時回收，是制約廣西生源地信用助學貸款可持續發展又一個重要因素。因此作為生源地貸款的主要參加者——各級政府、金融機構、教育部門要建立三方聯動合作機制。首先，各縣市資助中心要加強與高校保持聯系，以便掌握本地貸款學生在各高校的各種情況；及時處理學生信息變更，如學生退學、休學、入伍、出國等各種信息變動，要及時在系統維護；為確保生源地貸款業務順利開展，廣西目前所有高校與109個各縣市資助中心高結成幫扶小組，在高校開展講座、誠信教育等活動，并簽訂了協作合同。根據生源地貸款業務的開展，方便管理，各縣市資助中心可以通過挑選在校優秀學生形成聯系人制度即“一校一生負責制”、“一省一生一負責制”，學生通過建立QQ群、飛信等方式專門負責本校、本省貸款學生聯系工作聯絡互助交流，這樣減輕了基層資助中心的工作量。其次，貸后管理是保證生源地貸款持續健康發展的保障，根據《關于開展生源地信用助學貸款工作的通知》規定：根據違約率對各高校生源地貸款限額實行差別化管理。對于領導重視、管理規范、違約率低的高校，貸款限額不受限制；對于違約率高的高校，嚴格控制貸款限額增長；特別嚴重的高校，將暫緩在該高校開展生源地貸款業務。因此，生源地信用助學貸款貸后管理工作將是當前和今后高校學生資助工作的重中之重。各高校在本校也要建立學校、院系、班級“三級聯動”工作機制，扎實做好生源地貸后管理，加強與各縣市資助中心聯系，建立貸款學生檔案，學生信息變動及時反饋到生源地資助中心，加大宣傳教育力度，協助資助中心和金融機構做好貸后管理催收，促進廣西生源地信用助學貸款持續健康發展。

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【作者簡介】莫云仙（1979- ），女，廣西宜州人，廣西科技大學講師，碩士。

（責編 盧 雯）