淺析我國商業銀行的房地產信貸風險及管理

摘 要：近幾年，由于國內經濟持續迅速的增長和我國住房制度的不斷改革，我國房地產業得到了快速的發展，并成為國民經濟新的增長點，作為其運營資金主要部分的商業銀行房地產信貸，成了開發商和居民住房信貸的首要選擇。房地產市場的巨大容量和發展潛力以及近年來的蓬勃發展，的確為商業銀行拓展房地產信貸業務提供了巨大的商機，但房地產業是先天具備高風險性的行業，其與金融業的天然聯系決定了房地產信貸風險的必然存在。因此，我們必須極其重視與警醒商業銀行房地產信貸的風險問題。本文主要從商業銀行的房地產信貸風險與管理進行了分析，并相應提出了使其合理發展的對策建議。

關鍵詞：商業銀行 房地產信貸 風險 管理

一、引言

2007年的美國次貸危機對其金融機構和其他經濟領域帶來巨大的沖擊，并演變成為全球的金融危機，美國房地產泡沫的破滅是這場危機的直接導火索。近幾年，由于國內經濟持續迅速的增長和我國住房制度的不斷改革，我國房地產業也得到了快速的發展，并成為國民經濟新的增長點。據相關資料顯示：從1998年到2009年房地產資金來源于國內貸款為20%左右，而其他資金來源中，也有一部分間接來自于銀行信貸；與此同時，我國個人住房抵押貸款余額的增長速度非常之快，在金融機構各項貸款中所占的比重也不斷提高。由此看來，商業銀行房地產信貸，成了開發商和居民住房信貸的首要選擇，房地產開發企業與個人住房貸款對商業銀行都有著很大的依賴，并且程度在增加。

與此同時，我們必須深刻的意識到，隨之而來的商業銀行房地產行業貸款風險隱患也在不斷上升，如：泡沫經濟與房地產信貸風險并存，個人住房貸款的高增長與信貸的高不良率并存，房貸利率和房價的風險并存等，如果房地產市場風險暴露，必將會引起經濟、社會等一系列的十分嚴重問題。因此，我們必須吸取美國金融危機的慘痛教訓，做好商業銀行的風險管理工作。

二、商業銀行對于房地產信貸風險的管理措施

房地產信貸存在著各種風險：如政策風險、房地產開發企業信用風險、市場風險、操作風險等，我們必須深刻認識到這些風險并做好相應的防范措施，商業銀行應該重點從以下方面入手，做好房地產信貸風險的管理。

（一）建立危機預警體系，提高風險預測的準確性

銀行危機的爆發，通常都是有先兆的，具體表現在一些金融指標的變化上。由于銀行業與實體經濟的密切關系，銀行業的健康狀況是和一個國家或地區的經濟發展狀況緊密聯系在一起的。采用定性的宏觀經濟指標來預測銀行危機，有助于提高預測的準確性。

（二）積極調整信貸機構

要采取嚴格的貸前檢查，按照監管機構的要求和各商業銀行的內控制度，實施嚴格的房地產貸款的客戶準入和項目準入；加強貸款風險控制，重點防范可能出現資金鏈危機的客戶，同時重視客戶的資信審核。同時，對抵押物加強管理，對房地產市場波動較大的地區，縮短抵押物評估價值的有效期，關注抵押物價值變化情況，并根據需要要求借款人補充抵押物以使抵押物足值有效。

（三）構建動態風險管理流程

需要創建動態風險管理流程，對房地產行業、房地產市場狀況以及房地產貸款產品進行專人跟蹤、定期調研報告，及時調整評級，對風險做出合理的動態評價。

（四）時刻關注經濟與房地產的周期性變化，相應調整房地產貸款比重

在經濟上行周期，房地產處于穩步發展階段，此時商業銀行可以加大對房地產相關行業的信貸支持，提高房地產貸款在全部資產中的比重。反之，房價存在較大的調整壓力或出現下滑勢頭，商業銀行就應高度重視，降低房地產貸款在全部資產中的比重。

（五）加強金融創新

住房抵押貸款業務創新是金融機構防范風險的內在要求，通過對貸款方式的改進和資產證券化，可以降低與分散住房抵押貸款風險，同時提高對抵押貸款的有效需求，從而促進住房抵押貸款市場的發展。如，實現住房抵押貸款證券化可以使短期的社會資金長期化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。

三、結語

近年來，房地產市場的蓬勃發展，的確為商業銀行拓展房地產信貸業務提供了巨大的商機。但由于房地產業先天具備的高風險性，以及與金融業的天然聯系，決定了房地產信貸風險的必然存在。房地產信貸風險既來自房貸的過快增長，也來自銀行系統以及房地產信貸業務自身的缺陷。因此，我們要高度重視與警惕商業銀行的房地產貸款風險，對我國商業銀行的房地產貸款風險進行有效控制，從而保證房地產行業和銀行業能夠共同合理發展，從而實現整個國民經濟的持續、健康、穩步地發展。

參考文獻：

[1] 劉萍.商業銀行房地產信貸風險管理[J].科技與管理，2011（11）.

[2] 杜秋.商業銀行房地產信貸風險問題研究[J].財稅金融，2010（7）.

[3] 龍玉國.對我國商業銀行房地產開發貸款風險及其防范的思考[J].金融研究，2010（5）.

作者簡介：井然，（1988.11-），女，漢族，河北省唐山市，學歷：本科；研究方向：企業管理財務方向，單位：西南財經大學。