銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整引發(fā)“換簽難”

王波

根據(jù)2012年11月《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整工作的通知》和2013年1月《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)的通知》（簡稱《通知》）的要求，銀行與商戶必須于2013年2月25日前重新簽訂協(xié)議，并于2月25日起執(zhí)行新的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《通知》，新的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將使手續(xù)費(fèi)率整體下調(diào)23%至24%，但調(diào)整后部分商戶銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不降反升，這部分商戶的換簽意愿差，導(dǎo)致銀行和商戶換簽難，部分銀行為遷就重點(diǎn)客戶，存在“彈性”執(zhí)行新規(guī)的問題，影響了銀行卡刷卡工作的推廣。

一、五大類行業(yè)費(fèi)率上調(diào)導(dǎo)致銀行卡代理結(jié)算協(xié)議“換簽難”

據(jù)對婁底市調(diào)查顯示，部分費(fèi)率調(diào)低行業(yè)商戶的換簽意愿明顯增強(qiáng)，但費(fèi)率實(shí)際上調(diào)行業(yè)的部分商戶抵觸情緒較大，截至2013年2月末，全市應(yīng)換簽數(shù)6898，已換簽數(shù)6497，換簽率只有94.2%。

（一）政府服務(wù)、社會保障等繳費(fèi)類客戶換簽難。《通知》要求政府行政收費(fèi)、社會保障繳費(fèi)、交警罰沒等由公益類調(diào)整為民生類，費(fèi)率由每月機(jī)器月租費(fèi)100-200元調(diào)整為0.38%。這一規(guī)定對政府行政支出造成較大影響。據(jù)工行婁底市分行反映，該行總行于2月份以郵件形式下發(fā)了《關(guān)于推遲政府服務(wù)類商戶手續(xù)費(fèi)調(diào)整工作的通知》，將換簽工作推遲至8月24日。主要原因是因?yàn)椴糠中姓聵I(yè)商戶向財(cái)政部門反應(yīng)了手續(xù)費(fèi)調(diào)整后費(fèi)用開支過大的問題，請求財(cái)政給予專項(xiàng)補(bǔ)貼，因此財(cái)政部門逐級向國家財(cái)政部反映了該情況，財(cái)政部對此問題進(jìn)行了研究，但具體的政策措施可能要到8月份才能出臺。為保證行政單位工作正常運(yùn)行，工行不得不將換簽工作推遲。

（二）大型批發(fā)企業(yè)及煙草配送企業(yè)商戶換簽難。大型企業(yè)批發(fā)原扣率為0.5%、10元封頂，而《通知》規(guī)定新費(fèi)率0.78%、26元封頂，由于大型企業(yè)批發(fā)一般達(dá)到封頂線，以致新的刷卡費(fèi)用實(shí)際上是原來的2.6倍，使企業(yè)難以接受。如新化海螺水泥廠在調(diào)整前刷卡手續(xù)費(fèi)為每年5-6萬元，而調(diào)整后費(fèi)用將達(dá)34萬元左右。面臨同樣情況的還有家具、日化、稀土深加工等行業(yè)。而煙草配送企業(yè)費(fèi)用提高幅度更大，其原扣率為0.5%、5元封頂，現(xiàn)為0.78%、26元封頂。據(jù)調(diào)查，婁底市煙草局在手續(xù)費(fèi)調(diào)整前每年費(fèi)用為180萬元，調(diào)整后手續(xù)費(fèi)將上升到800-900萬元，因費(fèi)用上漲過快，銀行與煙草局未達(dá)成協(xié)議。由于這些大型企業(yè)是銀行對公存款的重點(diǎn)公關(guān)對象，以往銀行即使墊款也要保住客戶，但現(xiàn)在面對如此高昂的代價，銀行與企業(yè)難以協(xié)商一致，導(dǎo)致?lián)Q簽工作處于僵持狀態(tài)。

（三）公共事業(yè)收費(fèi)類客戶換簽難。《通知》規(guī)定，水、電等公共事業(yè)收費(fèi)由0.3元/筆調(diào)整為0.38%。據(jù)婁底收單銀行及水、電部門測算，其全市刷卡手續(xù)費(fèi)支出將分別增長6-8倍，尤其是用水、電量較大的民營企業(yè)客戶如果采用刷卡繳費(fèi)，水電部門刷卡手續(xù)支出增長更是在10倍以上。面對換簽時客戶提出的降價減費(fèi)要求，銀行左右為難，以致部分銀行對已達(dá)成協(xié)議的執(zhí)行新費(fèi)率，未達(dá)成協(xié)議的仍執(zhí)行原費(fèi)率。

（四）飼料、果業(yè)批發(fā)等涉農(nóng)企業(yè)商戶換簽難。百雄堂集團(tuán)、同興米業(yè)是婁底市大型涉農(nóng)企業(yè)，原來執(zhí)行的是“縣鄉(xiāng)優(yōu)惠—三農(nóng)商戶”類，費(fèi)率為0.24%、2.4元封頂。按《通知》規(guī)定，該類涉農(nóng)企業(yè)批發(fā)應(yīng)執(zhí)行一般類企業(yè)批發(fā)費(fèi)率0.78%、26元封頂。鑒于該類企業(yè)批發(fā)量大、金額高，以封頂額計(jì)算，新費(fèi)率是原費(fèi)率的10.8倍。由于新費(fèi)率上調(diào)幅度較大，為確保惠農(nóng)政策的延續(xù)性，在當(dāng)?shù)卣捌髽I(yè)的強(qiáng)烈要求下，銀行對該類涉農(nóng)企業(yè)暫時只能按原費(fèi)率執(zhí)行。

（五）批發(fā)類、汽車、房地產(chǎn)等行業(yè)商戶換簽難。由于費(fèi)率上調(diào)，這些行業(yè)抵觸情緒較大，銀聯(lián)商務(wù)和中行對于不愿意換簽的商戶采取了撤機(jī)的處置措施，目前共撤銷POS機(jī)72臺。

二、銀行和客戶銀行卡代理結(jié)算協(xié)議“換簽難”不利影響

（一）新舊費(fèi)率違規(guī)并行。

銀行對未換簽的政府服務(wù)、社會保障類及公用事業(yè)類客戶如何執(zhí)行手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)感到很為難，既不能中止業(yè)務(wù)進(jìn)而影響政府等職能部門的正常運(yùn)行，又不能在未簽約的情況下執(zhí)行新費(fèi)率，出現(xiàn)了新舊費(fèi)率并行現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，婁底市轄5個縣（市、區(qū)），有3個縣（市、區(qū)）與當(dāng)?shù)毓╇姴块T達(dá)成協(xié)議執(zhí)行新費(fèi)率，其他2個縣（市）能換簽成功而仍執(zhí)行原費(fèi)率。

（二）難阻“一柜多機(jī)”現(xiàn)象重現(xiàn)。

2009年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》第十一條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁出現(xiàn)“一柜多機(jī)”布放POS機(jī)終端。為此人民銀行與中國銀聯(lián)進(jìn)行了多次清理，有效提高了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效率。據(jù)多家婁底市銀行卡部反映，新方案實(shí)施后，部分銀行為爭取客戶，出現(xiàn)了違規(guī)貼費(fèi)的做法，但銀行為減少損失，同時明確規(guī)定簽約商戶必須使用本行發(fā)行的銀行卡。這一做法將會導(dǎo)致“一柜多機(jī)”現(xiàn)象重新出現(xiàn)，如婁底市工行、中行均在市煙草公司布放了POS機(jī)終端。

（三）對銀行卡業(yè)務(wù)收入增長勢頭造成影響。

以婁底為例，目前下調(diào)費(fèi)率的客戶已經(jīng)全部換簽成功，雖然降低費(fèi)率會增加部分餐飲等中小客戶，預(yù)計(jì)全年銀行仍會減少20%-30%的刷卡手續(xù)費(fèi)收入。而費(fèi)率調(diào)高的客戶除房地產(chǎn)及汽車銷售類換簽較為順利外，其他會給銀行帶來收入增長的客戶均難以短期內(nèi)達(dá)成協(xié)議。調(diào)查中，漣鋼等多家大型企業(yè)批發(fā)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，今后與客戶結(jié)算將減少POS機(jī)刷卡收款，盡量采用現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)銀等手續(xù)費(fèi)較低的方式進(jìn)行結(jié)算，以降低財(cái)務(wù)成本。

（四）存在加劇銀行惡性競爭隱患。

據(jù)部分銀行反映，若嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，銀行將會流失部分存款大戶，存貸款業(yè)務(wù)均會受到嚴(yán)重影響，利益將會受損。為保持并提高市場占有率，各銀行很可能以各種方式降費(fèi)、貼費(fèi)搶奪存款規(guī)模較大的客戶，這將加劇銀行惡性競爭，破壞市場公平競爭環(huán)境。

三、相關(guān)建議

（一）加大宣傳解釋力度，糾偏輿論導(dǎo)向。

人民銀行等相關(guān)部門應(yīng)對刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整目的、調(diào)整原因、得出現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)等作出權(quán)威解釋，讓商戶明確知道手續(xù)費(fèi)調(diào)整的相關(guān)情況，減少其抵觸情緒；在報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體上加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，盡力糾正前期費(fèi)率調(diào)整宣傳一邊倒的降費(fèi)輿論報(bào)道，客觀反映費(fèi)率調(diào)高與調(diào)低相結(jié)合的政策規(guī)定。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督檢查，規(guī)范銀行卡刷卡市場行為。

相關(guān)行業(yè)主管部門、中國銀聯(lián)要加大對銀行卡刷卡市場監(jiān)督檢查力度，及時對未嚴(yán)格執(zhí)行新方案的違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，營造公平競爭環(huán)境，并針對執(zhí)行中存在的問題，進(jìn)一步優(yōu)化刷卡費(fèi)率調(diào)整方案。

（三）及時出臺實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)政策的可操作性。

建議相關(guān)部門出臺刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整實(shí)施細(xì)則，對當(dāng)前存在的不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致而導(dǎo)致費(fèi)率接受能力不同、部分行業(yè)封頂金額增長幅度大、政府支出大幅增加、未與國家扶持“三農(nóng)”政策相銜接等問題出臺統(tǒng)一的解決辦法，適當(dāng)降低某些公共服務(wù)行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)，加大對民生和公眾的支持力度。

（四）拓寬支付渠道，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。

銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，推出更為便捷安全的結(jié)算產(chǎn)品，特別是要針對刷卡量大、金額高、結(jié)算筆數(shù)多的大型企業(yè)批發(fā)、政府公共服務(wù)部門等類型客戶加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)，以便有其他適用結(jié)算渠道替代POS機(jī)刷卡收款，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。