淺論加強商業銀行中小企業融資體系建設

曹秀娟

摘要：融資難已嚴重困擾與制約中小企業的健康持續發展。然而，解決融資難問題是一項系統工程，需要多方參與、通力協作。本文以加強商業銀行中小企業融資體系建設為出發點，概述了研究與解決中小企業融資難問題的意義，分析了中小企業融資現狀中存在的問題，提出了商業銀行支持中小企業發展的相關措施，以期為相關人員提供合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；融資體系建設

引言

近年來，我國的中小企業迅速發展壯大，并已成為推動國民經濟持續、健康發展的重要生力軍和最具活力的“經濟增長點”，在促進經濟繁榮、增加就業、推動創新、催生產業等方面，發揮著越來越重要的作用，中小企業所創造的價值占到國內生產總值的60%以上。中小企業發展不僅關系到整個經濟發展，也關系到銀行自身的經營管理。如工商銀行貸款的企業客戶中88%是中小企業，50%的貸款投放給中小企業。

然而，融資難的問題一直困擾和制約著中小企業的發展。近年來，我國金融體系流動性逐漸充裕，社會資金日漸充沛，然而中小企業的持續發展和壯大卻受資金短缺、融資困難、融資渠道單一等問題困擾。因而探究中小企業融資難的癥結，充分發揮商業銀行對促進中小企業健康發展的支持與保障作用，已成為迫切需要解決的問題。

1.研究與解決中小企業融資難問題的意義

（1）研究與解決中小企業融資難問題，是適應國際、國內經濟形勢的需要。從國際經濟形勢來看，當前國際經濟形勢復雜、曲折、多變，對我國經濟結構調整形成巨大壓力。從世界經濟發展的經驗來看，中小企業在解決就業問題上發揮著不可替代的作用，同時以其富有生機的生產活動，為經濟增長提供了重要支撐；從國內經濟形勢來看，中小企業已成為最具活力的“經濟增長點”，然而中小企業融資困難、融資渠道單一等問題如果持續得不到解決，將嚴重制約中小企業的發展和壯大，從而影響國民經濟持續、健康發展。

（2）研究與解決中小企業融資難問題，是提高商業銀行競爭能力的需要。隨著金融市場改革的不斷完善，金融市場行業的政策調整的不斷加快，金融機構市場準入條件的逐步放寬，國內金融市場整體的競爭環境日益激烈，商業銀行面臨的發展壓力不斷加大。尤其是近些年來，隨著融資渠道的多元化，大企業“金融脫媒”現象更加突出。而與此同時，小企業的金融服務需求則更加旺盛，如何把握這一趨勢，將其變成銀行重要的利潤增長點，是商業銀行保持金融市場方面的競爭優勢、增強核心競爭力的重要課題。

（3）研究與解決中小企業融資難問題，是改善銀企關系、發揮商業銀行金融服務職能和調節經濟職能的需要。如果中小企業陷入融資困境不能自拔，不僅會影響我國經濟的活力，也將明顯加重我國現階段的就業問題。可以說，沒有中小企業的平穩較快發展，我國保增長保就業的戰略目標也將無從實現。而很多中小企業指責現有體制下“銀行只能‘錦上添花不會‘雪中送炭”這一問題也引發了廣泛的社會關注。

2.中小企業融資現狀問題分析

（1）借貸市場的銀行結構影響企業融資，商業銀行在中小企業借貸市場的作用并沒有完全發揮出來。政策性銀行、城市商業銀行、信用合作社，因為政策制度、固有的經營模式和市場客戶群的限制無法為大量的中小企業提供服務；股份制銀行往往為了追求利潤最大化，對中小企業的關注也不足夠；尤其在國際國內金融形勢多變的趨勢下，選擇中小企業作為客戶的風險空前加大，風險與回報的對比，使得商業銀行更喜歡將有限的信貸規模投向國有大型企業。

（2）民間借貸市場不完善，“高利貸”成為小企業融資的“毒品”。在國家加大宏觀調控的背景下，中小企業由于規模小、資金少，得不到社會信任，解決融資困難的主要措施是進行民間借貸。實際情況往往是企業規模越小，民間借款在企業資產中比例越大，不僅對經濟金融秩序產生嚴重危害，而且也容易衍生金融風險，進而嚴重影響經濟運行。如果中小企業最終支撐不住，其生產經營就會發生顛覆性的結果，將會威脅到整個制造業、服務業等其他產業，進而對整個經濟的運行產生不可估量的危害。如在溫州，發展民營經濟最為迅速的，當一些中小企業卷入了高利貸，就引起了多家企業資金斷裂，掀起一股“跑路潮”。

（3）信貸規模與需求的差距，難以滿足中小企業融資需求。商業銀行中小企業信貸規模緊張，即使在加大對小企業資源傾斜力度的情況下，與信貸需求相比仍有較大差距。再加上受原材料、勞動力成本、融資成本上升等因素影響，一些中小企業經營困難，引起了銀行不良貸款的反彈，制約了對中小企業信貸規模的進一步傾斜。

（4）信用擔保機制的不完善。中小企業的融資難表現在擔保抵押難。雖然擔保中介和抵押中介在近幾年出現良好發展勢頭，但是這些中介無法完全解決融資難問題，真正完善的信用擔保機制還需要政府的政策支持。

3.商業銀行中小企業融資體系建設措施研究

破解小企業融資難是一項系統工程，需要各方通力協作。下面僅對商業銀行在加強中小企業融資體系建設，解決中小企業融資難問題提幾點建議。

（1）強化商業銀行責任意識，建立新型銀企關系

商業銀行競相將業務目標鎖定在大企業上，不僅影響商業銀行的業務規模，使商業銀行陷于過度競爭中，也大大制約了中小企業的發展，因此各商業銀行應明確自己的職責范圍，強化社會責任意識，以幫助中小企業為己任，對企業不僅能夠“錦上添花”，也能“雪中送炭”，幫助中小企業渡過難關。要引入多種為解決中小企業融資提供全面服務的金融中介機構，以提高收益，降低成本、風險，如根據企業經營狀況、資金狀況向企業提供貸款咨詢服務，在企業確定要進行貸款時協助企業完成復雜的申請工作，為企業提供貸款擔保，轉移銀行風險，使企業更易于向銀行貸款，在企業已經貸到款的情況下，對其進行監督。

（2）拓寬融資渠道，擴大信貸資源

在行業選擇上，重點投向服務民生的行業，加大對新興產業和綠色產業的支持力度。在區域選擇上，以便于區域競爭優勢形成、企業盈利貢獻提高的原則，打造中小企業業務發展的重點區域，向經濟元素多元化、民營經濟較發達、中小企業活躍及信用、法律等外部環境良好的區域重點投放信貸資源。

釋放信貸存量，優先支持中小企業發展。商業銀行要確保每年投于中小企業的貸款規模保持在新增貸款規模的40%以上；而且還要逐步調整商業銀行對中小企業的貸款結構，形成長、中、短期相配比的合理結構。

在貸款定價上，要防止中小企業“融資貴”，避免“竭澤而漁”。在確保收益覆蓋成本前提下，合理定價，以免給中小企業帶來過多的融資負擔。

協調中小企業選擇風險投資。篩選部分優質中小企業，尤其是經營能力強、發展前景好的中小科技創新型企業，通過上市、改制、股權轉讓及兼并等方式進行融資。

（3）建立專業化的融資經營服務體系

逐步建立以城市為中心的經營業務體系，將營銷終端設在所有的城市網點，擴大輻射范圍；將前中后臺的評價、審批、監測等內部環節集中下放到中小企業經營中心（信貸工廠）。

打造中小企業信貸運營模式，借助專業工具，建立評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，大幅提高業務辦理的質量和效率。

圍繞“社區金融”建立小企業服務模式，通過市場、商會、居民小區等平臺進行批量營銷，改變傳統等客上門的被動方式逐步向主動營銷轉變，改變金融服務方式由單一模式向綜合服務模式轉變。

簡化業務流程，尤其是對小企業客戶以及部分額度小、風險低的產品的業務評價流程，評級材料也要逐步實現卡片化、表格化，追求精簡高效。

（4）創新金融產品和服務，打造特色化產品體系

開發適合中小企業需求特點的金融產品，提供特色化、專業化的服務。構建適應中小企業不同生命周期及不同需求特點的產品體系。如為不具備評級授信條件的小企業，對其第一還款來源可靠性進行分析、預測的基礎上，依據提供足額有效的抵（質）押擔保而提供金融支持；對于信息公開透明、有著良好的信用記錄、具有較強的持續發展能力的成長型中小企業，提供金融支持是在對其評定客戶信用等級并經授信后；針對融資需求急迫的小型微型客戶，如部分企業、個體工商戶和自然人等，只要其能夠提供符合商業銀行質押標準的財產，則提供小額短期流動資金貸款。解決過去“一抵了”和一味依賴擔保的傳統做法，為缺乏有效抵質物的小企業和不具備一般押品的特殊企業解決融資需求，如對初創期和信用記錄良好的小微企業提供便捷、快速的信用貸款；為動產質押、諸如排污權等特種權利質押、特色產品抵押及知識產權質押等特定需求的客戶提供獨特的金融信貸產品。

（5）建立中小企業融資輔助體系

引導中小企業構建良好的融資環境。幫助企業樹立良好形象及信譽，健全企業財務制度，以金融機構的信用評定標準規范規章制度及企業行為；提高財務信息的透明度與可信度，企業要定期向銀行或投資者提供有關生產經營狀況、資金使用與運轉情況等方面財務信息，以便商業銀行及投資者隨時了解企業，增強信任程度。

建立中小企業社會信用體系。商業銀行要加強領導信用系統建設，深入開展中小企業信用評級。還要對企業進行增信、維信、用信等相關知識培訓，經評定信用等級合格后及時跟進信貸支持。

（6）建立科學的風險管理體系

建立模板化、差異化的風險控制體系。嚴格按照銀監會《三個辦法一個指引》的監管要求，加強風險控制。在貸前，提高營銷環節風險識別能力；在貸后，針對不同行業類型客戶制定差異化走訪模板，準確把握不同客戶貸后服務重點，有效開展貸后風險防范工作。

探索實行貸款客戶行為評分制度。充分利用各種工具、技術、流程，使風險管理水平和能力能夠得到有效提升。開發利用審批輔助、早期預警、貸后管理等專業工具，加強風險防范與控制，尤其是操作性風險控制。

建立風險防范的長效機制。加強各條線的配合，合理配置風險、審計資源，大力加強中小企業業務合規的檢查力度，以便及早發現風險隱患，采取預防、整改等防范措施，完善規章制度。

結語

中小企業普遍面臨的融資難的問題，一定程度上影響和制約了我國經濟的發展。因此，研究和解決這一難題就成為十分必要和迫切的課題。從中小企業自身現狀及導致融資困境的原因出發，是解決其融資難題的關鍵步驟與方法，而商業銀行合理有效的解決策略，對解決中小企業融資困境，促進中小企業健康穩定有重要的意義。

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