地方性商業銀行發展的困境與對策

任曉瑩　郭策

摘要：近幾年，由于國家金融政策的支持，城商行、村鎮銀行等地方性商業銀行迅速涌現。這雖然在一定程度上豐富了金融機構多層次的供給體系、緩解了中小企業融資壓力，但是在全球金融脫媒的背景下，銀行業的競爭也日趨激烈，再加上地方性銀行成立較晚，規模較小，金融創新能力不足等使得其在服務地方經濟發展過程中出現諸多障礙，文章就地方性銀行面臨的一系列困境，以徽商銀行六安分行為例來探尋其發展的新途徑，從而更好的促進地方性企業的融資。

關鍵詞：地方性商業銀行；發展困境；發展道路；徽商銀行

地方性商業銀行是指在一定行政范圍內設立的、與地方政府職權相適應的商業銀行，是為當地經濟發展提供服務的。改革開放三十多年來，安徽省地方金融體系有了較快的發展，全省共有城市商業銀行、城鎮商業（合作）銀行、農村商業（合作）銀行、村鎮銀行等各類地方性銀行近100家。當前，安徽省正處于迎接東部產業轉移的大好時機，地方性商業銀行支持地方經濟發展的效應正逐步顯現。本文立足六安，以徽商銀行六安分行五年發展經驗為藍本，旨在探索地方性銀行發展的道路。

一、地方性商業銀行對推動地方經濟發展的作用

地方性銀行對地方經濟的可持續性發展起著巨大的推動作用。主要體現在以下方面：

首先，地方性銀行的發展規模是增強地方政府經濟調控能力的重要體現。就安徽省而言，目前安徽省信貸市場中，國有商業銀行占據主導地位，其在信貸投放時，都是從全國范圍和企業的整體利益考慮的，安徽省政府話語權較小。要實現地方經濟較快發展，增強省政府對地方金融資源配置和調控能力，就必須依靠地方性銀行的發展來打破傳統的金融供給格局。

其次，地方性銀行的發展有利于打破省內經濟發展不平衡尤其是縣域經濟較弱的局面。國有商業銀行現行的授信管理體制對經濟欠發達地區分支機構下放的權限較小，新增貸款要經過省級分行審批，這使經濟發展較緩慢地區分支行尤其是縣域支行以吸收存款為主，導致區域經濟發展的馬太效應，而地方性銀行則以為地方經濟發展服務為主要目的。因此，地方性商業銀行的發展有利于突破經濟較不發達地區信貸規模限制的瓶頸。

再次，地方性銀行可以更好地促進中小企業發展。地方上的中小企業是地方經濟發展的重要支柱，是大量吸收就業人口的主力，如果中小企業生存環境惡化，會造成大量勞動力失業，進而會影響地方經濟的快速發展。必須大力推動以中小企業為服務對象的地方性銀行的發展，加快建立能滿足地方中小型企業的金融服務體系。

二、 地方性商業銀行發展的困境

（一） 品牌形象難以迅速樹立

銀行是經營風險的特殊企業，銀行的品牌形象直接關系到銀行業務的開展。地方性銀行雖扎根地方，但相對于工農中建四大行和交行等全國性大型商業銀行來說，其規模較小，成立較晚，企業文化相對缺乏，品牌認知度較差，在短期內很難贏得客戶尤其是大客戶和優質客戶的信任，影響業務的開展。

（二） 面臨銀行業激烈的競爭

當前我國銀行業競爭十分激烈，就六安市城區而言，四大商業銀行，交通銀行已有較多成熟的網點，郊區信用聯社、村鎮銀行實力也不可小覷，城區銀行業務已基本達到飽和狀態。此外，地方性銀行自身還有諸多不足，如：相比于大型商業銀行和其他成熟的股份制商業銀行還存在很大差距，主要體現在金融產品結構較為單一、資金規模相對較小、網點布局不合理、單個網點業務能力有待提高等方面。因此，地方性銀行發展面臨的競爭壓力巨大。

（三） 缺乏準確的市場定位

地方性商業銀行一般成立時間較短，金融產品較少，從業經驗相對缺乏，對市場缺少敏銳的洞察力和準確的研判能力，很難迅速找準市場定位，而準確的市場定位是商業銀行發展的必要前提，定位不準往往是業務發展面臨桎梏的根源所在。因此，怎樣找準市場定位是地方性銀行面臨的一大難題。

三、 以徽商銀行六安分行為例探尋地方性銀行發展的新路

（一）提高金融服務水平，努力提升品牌形象

良好的品牌形象是地方性銀行發展的第一步。提高金融服務水平，是徽商銀行六安分行樹立品牌形象的重要手段。

寬敞明亮的空間布局、整齊劃一的紅色標識、非現金區、咨詢區、理財金區、業務演示區等分區設置井然有序，這是筆者在徽商銀行六安分行霍邱支行看到的景象。據霍邱支行負責人介紹，為了提升優化網點布局、改善服務環境，支行在市分行的帶領下專門赴異地取經，從銀行的硬件設施、服務環境、業務流程、崗位配置等方面加強改造，以客戶為中心打造標準化的業務流程。同時，該行針對不同網點的特點，在服務環境、網點工作崗位和流程梳理、自助機具設置等方面進行了一系列“再造”，全面提升網點的服務質量和水平。

從“銀行的服務”到“服務的銀行”，徽商銀行六安分行的服務觀念和水平已經走在同行業的前面，六安當地老百姓正在切身感受著銀行服務水平的提高。該行的種種努力也換來了豐厚的回報，五年的發展，徽商銀行在六安市的影響力逐步擴大，截至2010年末，六安市分行各項存款余額81.3億元，其中對公存款余額66.8億元，儲蓄存款余額14.53億元，存款占全市存款市場份額近一成；實現利潤總額2.2億元，FTP利潤1.8億元，位居全市前列。創造了六安市銀行業發展的神話。

（二）立足縣域經濟，實現跨越發展

當前，四大商業銀行淡出縣域金融市場已成趨勢，四大商業銀行在各縣網點逐年萎縮，有的在縣域僅是單點行，造成了縣域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合縣域經濟發展實際、適應縣域融資需求特性的新的金融機構進駐。徽商銀行六安分行敏銳的觀察到了這一點，在霍山縣政府的積極聯系下，創造性地采取異地遷址的措施，于2007年在徽商銀行系統內率先成立了第一家縣支行——徽商銀行霍山縣支行。憑借地方性商業銀行在經營上靈活性強、決策線路短、審批環節少、速度快的優勢，霍山縣支行以與四大商業銀行向大企業融資集中和農村合作金融機構向農戶小額融資集中相差異的中小額度融資需求為重點，為霍山經濟發展做出了貢獻。安徽一隆羽絨有限公司是霍山羽絨行業龍頭企業之一，2008年金融危機爆發給這家企業帶來毀滅性打擊，多數銀行出于風險考慮開始對其壓縮信貸規模或者停止授信，危難之時，徽商銀行霍山支行立即向六安分行報告，分行經過研究決定特事特辦，最終霍山支行給予一隆羽絨有限公司1000萬的流動資金貸款，及時幫助企業化解了經營風險，目前，企業已走出困境，發展勢頭良好。霍山支行大力助力縣域經濟發展，得到了縣政府領導的高度評價，連續三年獲得“支持縣域經濟發展先進單位”稱號。

徽商銀行霍山支行在助力縣域經濟發展的同時，自身業務也實現了跨越式發展。截至2010年末，霍山支行存款余額接近7億元，累計發放貸款13億余元，僅用短短三年的時間就將存貸款總量發展到全縣單點支行排名第一的位置，實現了自身跨越發展和助力縣域經濟發展的“雙贏”。目前徽商銀行六安分行已經在全市開設了三家縣域支行，未開設支行的縣已經通過人大提案等方式向當地監管部門和六安市分行提出了申請，預計金寨縣支行能實現年內開業，壽縣支行的開設已在調研中。

（三） 找準市場定位，服務中小企業

準確的市場定位是任何一家商業銀行成功的首要條件。當前階段，就六安市而言，中小企業融資面臨大型商業銀行不愿貸、農村合作金融機構貸不了的尷尬局面，徽商銀行六安分行結合自身經營機制靈活，貸款規則符合中小企業的融資需求特性的優勢，及時成立了中小企業經營中心，專門負責中小企業的貸款營銷，并采取一系列積極有效的措施，大力發展中小企業客戶，打造“中小企業的伙伴銀行”。針對中小企業融資“短、頻、急”的特點，徽商銀行六安分行積極進行服務流程的改進和產品創新，實現了小企業信貸業務調查和審批的“短、平、快”。同時，市分行在政策允許的范圍內給予支行一定的授信審批權，大大減少了審批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三樂童車有限責任公司就是受惠于徽商銀行六安分行靈活信貸政策的典型案例。三樂童車有限責任公司成立于2002年，公司注冊資本800萬元，位于安徽省會合肥市以南40公里的舒城縣，占地面積3萬平方米。現已發展成為安徽省規模最大的專業生產童車、童床及相關產品的民營股份制企業，企業產品出口到南美、中東等地區，享受國家相關的出口退稅政策。2007年，隨著該公司銷售市場的不斷擴展和業務量的不斷擴大，需要大量流動資金采購原材料和輔料，但由于該公司出口業務在貨物運輸、貨款回籠期限較長，貨款積壓較多，企業面臨生產開工不足、停工待料危險。三樂童車在發展的危急關頭，向徽商銀行六安分行提出申請流動資金貸款。為保證三樂童車生產的持續進行，六安市分行急企業之所急，在企業急需資金的時候積極為企業推薦開展中小出口企業專項擔保貸款，以最快速度對該企業進行了貸前調查，高效快捷得完成貸款申報審批，以最簡便手續給予其授信300萬元，這對于三樂童車來說猶如雪中送炭。此后，安徽省舒城三樂童車有限責任公司與六安市分行合作不斷深入，通過企業自身努力和外部資金支持，現已逐步發展壯大，2010年該公司銷售收入近2億元，目前，六安市分行對其授信規模達到2000萬元。

六安市中小企業類型多，資金難題也各不相同。為滿足不同企業的需求，徽商銀行六安分行不僅在優化流程上下功夫，還積極開動腦經，對目標客戶進行細化，對潛力客戶加大支持力度，結合客戶實際情況，為客戶出謀劃策，解客戶燃眉之急。六安寶祥飼料科技有限責任公司成立于2005年7月5日，是集糧食收購、飼料科研開發、濃縮飼料、配合飼料加工銷售為一體的綜合性公司。公司產品銷路良好，但是面臨較大的流動資金周轉問題。該公司向其他銀行申請貸款，都由于其沒有抵押物而被拒之門外。在關鍵時期，寶祥公司來到徽商銀行六安分行申請貸款，六安分行客戶經理認真、耐心地聽取客戶介紹后，感覺企業自身具備進一步發展的潛力，認為如能解決擔保問題，其獲得貸款的可能性很大。經六安分行積極牽線搭橋，六安市小企業投資擔保有限公司承諾提供擔保，隨后，六安分行當即向其發放貸款300萬元，寶祥公司得到六安分行的信貸資金后，基本解決了流動資金周轉問題，在企業初期發展階段站穩了腳跟。

準確的市場定位和對中小企業專業化的服務給徽商銀行六安分行的業務發展帶來了不竭動力。六安市的經濟環境在全省來看并不太好，但徽商銀行六安分行各項業務發展水平卻在全省各分行中處于前列，成功的秘訣就在于此。