銀行卡助農取款服務現狀、問題與對策

黃麗鯡

自2010年3月人民銀行總行開展銀行卡助農取款試點工作以來， 各地通過布設POS機或電話支付終端等方式，有效延伸銀行金融服務觸角，較好地解決了持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求。但據筆者對郴州市轄內8個縣市調查顯示，隨著銀行卡助農取款服務工作的全面鋪開，助農取款服務點的日常管理問題日益突出，由此引發的現金供應不足、安全存在隱患、持續經營困難等問題，對銀行助農取款服務點的正常運行帶來了不利影響，亟待采取措施切實加以解決。

一、銀行卡助農取款服務的基本現狀

（一）助農取款服務點設置情況。調查顯示，截至2012年10月，郴州轄內8個縣市銀行金融機構已在轄內各村、鎮設立助農取款服務點2451個，占行政村總數的92.4%，平均每個點服務1587人。其中，有5個縣已實現了助農取款服務行政村全覆蓋。

（二）助農取款服務點業務辦理情況。調查顯示，截至2012年10月，郴州轄內8個縣市銀行金融機構2451個助農取款服務點共辦理取款業務154188筆、金額3968.77萬元，辦理轉賬業務45201筆、金額2457.3萬元，辦理查詢業務95061次；平均每個網點辦理取款業務63筆、金額16192元，辦理轉賬業務19筆、金額10026元，辦理查詢業務39次。其中，個別縣市的金融機構雖然完成了設點任務，但至今還沒有發生業務。

（三）助農取款服務點后續管理情況。據調查，郴州市轄內8個縣市金融機構在設立助農取款服務點時，均對服務點的經辦人員進行了現場培訓，已累計培訓達2877人次，培訓面大100%，培訓后經辦人員也熟悉了業務操作。但從調查情況來看，部分縣市金融機構對助農取款服務點基本上沒有進行檢查和回訪，后續管理沒有跟上。

二、銀行卡助農取款服務存在的主要問題

（一）助農取款服務點現金供應不足。根據有關規定，助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，但對于行政村便民店、小超市而言，其日均營業額有限，僅靠服務點日常經營的現金收入顯然不夠，在助農取款人員較多時，大量取款對便民店、小超市經營資金流轉有一定影響，存在無法滿足村民取款需求現象。

（二）助農取款服務點安全存在隱患。文件要求所有確定為助農取款服務點的簽約商戶要在醒目位置懸掛“銀行卡助農取款服務點”標識牌，方便農民辨別助農取款服務點。但是標識牌的懸掛也給簽約商戶帶來了不安全因素，一些不法分子認為掛了標識牌的商戶是銀行的網點，一定會有大量現金，而且幾乎沒有安保措施，簽約商戶就成了不法分子瞄準的目標。據反映汝城郵政銀行的助農取款服務點簽約商戶井坡鄉平潭村鄧 康，在懸掛標識牌后一個多月店鋪就發生了被盜事件，被盜現金300多元，煙酒等貨物2000多元，損失總價值3000多元。

（三）助農取款服務點營業時間無法保證。銀行助農取款服務點一般選擇在居住地相對集中、有一定的經濟能力、為人誠信的商家、醫務室或者村主干的家里，但是有些行政村由于居住分散，沒有形成相對集中的地方或者相對集中的地方沒有商家、醫務室，而村主干又住在相對比較偏遠的地方，這樣給設點工作帶來一定的難度。另一方面就是選擇醫務室作為助農取款服務點，醫生隨時要出診，醫生出診影響助農取款業務辦理，也給辦理業務帶來不便。如附城鄉陳家村就把服務點設在了醫務室朱 芳家，由于該醫生醫術好，經常要出診，村民要辦理取款或轉賬業務時往往不在家不能辦理業務。

（四）助農取款服務點的可持續經營面臨困難。一是銀行推廣成本高。銀行設立助農取款服務點時必須配備具備轉賬、查詢、繳費功能的POS機或者電話支付終端，加上設點時的人工、油費、標牌等費用，設置一個點需要投入1500元左右，如果再加上點鈔機、鑒別儀，則一個點需要費用5000元以上。二是手續費成本高。農戶在享受取款便利的同時必須支付一定的費用成本。在原來使用POS機消費時，手續費都是由商家支付的，而現在農民在助農取款服務點辦理取現、轉賬等業務就成了支付手續費的一方，因此，一些農戶觀念意識轉變不過來，導致部分助農取款服務點業務量奇低，有的至今未發生一筆業務。

（五）助農取款服務點機具功能不全。據調查，農行、郵政銀行服務點使用自主開發的電話終端機均具備轉賬、繳費、查詢等功能，農民能順利辦理業務，但農信社和農商行所使用的POS機是銀聯公司的，沒有轉賬、繳費、查詢等功能，由于機具功能不全影響助農取款服務點的業務發展。

（六）助農取款服務點后續監管難度較大。一是部分服務點路途遙遠，交通極不方便往返需要一天的時間，難以實施管理。二是人員素質不高，沒有受到過系統的專業業務知識和反假貨幣的知識和技能培訓，缺乏識別假幣的能力。三是基層人員對服務點的準入把關不嚴、監管難以到位，少數合作商戶未建立助農取款登記簿或登記信息不完整，安全防范意識低。四是技術服務不完善，農村固網線路有不穩定現象，轉賬電話運行速度慢，網絡故障時有發生。

三、完善銀行卡助農取款服務的對策

（一）加快出臺相關制度。人民銀行要會同銀監、工商、稅務等部門制定出臺支持助農取款業務健康發展的相關規章制度，對農村地區開辦借記卡POS小額取現業務涉及到的業務準入、現金管理、工商管理、稅務管理、市場退出等內容做出明確規定，讓助農取款業務自開辦伊始就合法合規、有章可循。

（二）切實加強風險防范。加強營業環境建設，每個助農取款服務點都必須配備驗鈔機、保險柜等硬件設施，有條件的服務點還可安裝監控設備，既可保證取現業務安全，又防范因泄露銀行卡信息和密碼帶來的損失糾紛。加強對助農取款服務點的日常監控，嚴防不法分子以開辦助農取款服務為名，借機從事高利貸和非法集資活動等嚴重擾亂金融秩序的違法活動。加強對前來辦理助農取款業務的持卡人的身份確認，杜絕冒用他人銀行卡取現情況的發生。要求每個服務點建立助農取款臺賬，辦理助農取款業務時，逐筆記錄取現日期、取款人姓名、身份證件號碼、取款金額等內容（代理取款的，應同時記錄代理人和被代理人的姓名、身份證號碼），并經取款人簽字（或按指印）確認。

（三）研發配置功能更加齊全的機具。建議銀聯公司、農村信用聯社、農商行等盡快研發和配置功能齊全的機具，淘汰原配置的功能不全的機具，解除制約業務發展的瓶頸，促進業務的發展。建議在設點鄉鎮由主辦行實行批量發卡，以減少因跨行辦理業務所產生的費用，從而使助農取款業務成為農民朋友樂于接受的一種金融服務方式。

金融支持農業科技嚴重不足亟待重視——對湖南省懷化市的專題調查邱泉（中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000）農業現代化至關重要的是發展農業科技。筆者對湖南省懷化市的專題調查發現，金融支持農業科技嚴重不足，成為制約“三農”發展的瓶頸，亟需引起重視解決。

一、金融支持農業科技嚴重不足

2010年、2011年和2012年末，懷化市農業科技貸款余額分別為16357萬元、17200萬元和8540萬元，占涉農貸款余額分別只有0.92%、0.73%和0.33%，呈逐年降低趨勢，2012年銳減10200萬元，降幅59.3%（見表1）。同時，90%以上的貸款集中在市轄區，縣域尤其鄉鎮基層農技站貸款很少，下轄11個縣市中芷江、溆浦和辰溪3個縣農業科技貸款一直未實現零突破，調查10個鄉鎮農技站中僅有1個站獲得了60萬元的貸款支持，占總投入資金412萬元的14.3%。從貸款金融機構看，2011年末貸款余額中農村信用社等農合金融機構占54.7%，農業發展銀行、農業銀行分別占22.1%和23.2%，其它金融機構沒有貸款。

二、原因分析

（一）銀行貸款以傳統抵押擔保為主，針對農業科技的金融創新不足。調查顯示，金融機構貸款主要以傳統的抵質押、擔保方式為主，農業科技企業因缺乏房地產、機器設備作抵押和第三方擔保，而適合農業科技的知識產權質押、倉單訂單質押、應收賬款質押貸款等新信貸產品很少開展。加之農業科技企業的專利權、商標權等知識產權在價值評估上存在困難，流轉市場未建立健全，給貸款辦理和處置變現帶來困難。農業科技融資渠道狹窄，很難通過股票上市、發行債券、票據市場融資，風險投資發展滯后。

（二）農業科技項目風險大，銀行貸款十分謹慎。農業科技項目發展前景不明朗，潛在較大的自然風險和市場風險，部分項目推廣運用不成功或效果不明顯甚至虧損，加之金融機構信貸人員因對農業科技不了解，貸款極為謹慎。從貸款支持的情況看，都是項目推廣成功后，經營成熟、社會影響力大、又能提供有效擔保的銀行才敢跟進，籌建試用和初始發展階段銀行不敢冒然貸款，導致農業科技項目在最緊缺資金時得不到貸款支持，部分項目因缺乏資金而夭折甚至“胎死腹中”。如溆浦縣某果業公司培育一批新品種，向銀行申請貸款1000萬，由于該項目風險可控性較低，銀行多次派人實地調查論證，最后雖然項目勉強通過，但拖延時間太長，錯過了最佳培育時間，該項目不得擱淺。

（三）財政配套嚴重不足，龍頭企業農業科技項目缺乏資金扶持。2009-2012年，懷化市農業科技財政支出分別只占總財政支出的0.36%、0.49%、0.26%、0.48%，最高的2012年也僅10613萬元。其中絕大部分用于農業技術推廣和技能培訓，很少用于農業科技創新和研發支出，最高的2012年僅630萬元（見表2）。農業龍頭企業科技創新資金嚴重依賴自有資金和銀行貸款，財政支持嚴重不足。調查10家農業產業化龍頭企業中有7家企業投入農業科技創新及應用資金5578萬元，自有資金和銀行貸款分別為1825、3290萬元，國家財政支持僅15萬元，另有448萬元靠民間借貸。

（四）農業科技發展滯后，科技企業規模小創新項目少。受農業科技人才匱乏，資金不足，農村青壯年外流等多種因素影響，農業科技發展嚴重滯后。如沅陵縣僅有農技人員217名，其中35歲以下的只有8.7%，具有農業科技相關知識的不足1/3。農業科技以技術推廣和技能培訓為主，科研創新和項目建設較少。懷化市近三年無一項農業科技創新項目，2011年轄區10縣農業科技推廣資金8613.2萬元中，用于購買農資周轉、教育培訓的分別為4963、3049.2萬元，只有601萬元用于創新技術等方面。農業科技企業數量少規模小，難以達到銀行貸款的條件。

（五）科技創新農業保險欠缺，風險保障與分擔機制不健全。調查發現，農業保險品種主要針對傳統農業和常見農產品，農業科技創新項目，新技術引進推廣、特新農產品，保險機構沒有在保險產品、服務方式上同步跟進。同時因農業保險發展薄弱，存在交易成本高、補償范圍認定難等制約，政策性農業保險范圍狹窄，使農業科技創新難以獲得保險屏障。此外，由于地方財力有限等原因，農業風險保障與分散機制未建立，農業科技發展基金“杯水車薪”，懷化市尚沒有1家涉農擔保機構，銀行合作門檻高限制多，農業科技項目貸款遭遇“擔保難”。

三、政策建議

（一）創新金融服務，加大農業科技支持力度。一是政策性金融機構應降低涉農科技企業研發及科技育種、農產品改良、科技推廣等方面的資金需求，擴大貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款程序、延長貸款期限。二是商業性金融機構應建立農業科技企業信貸管理制度，設立單獨的考核標準與信貸流程，在防范風險的前提下，通過開辦專利權、商標權、倉單、應收賬款質押等信貸品種，滿足農業科技企業貸款需求。尤其是農業銀行應積極增加農村地區分支機構，建立農業科技企業服務專柜，依托惠農卡等載體，辦理農業科技企業聯保、小額貸款。三是完善金融機構利率定價機制。農業科技投入具有周期長、投入大、風險高的特點。金融機構要制定和完善農業科技貸款管理辦法，在風險可控、商業可持續原則的基礎上，根據農業科技產業發展的實際情況，科學合理確定貸款期限、利率浮動幅度，對效益好、信譽高的農業科技企業，貸款利率適當優惠。

（二）建立多元化融資渠道，滿足農業科技多樣化需求。鼓勵農業科技企業運用短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等直接融資。支持地方設立農業高科技產業投資基金，吸收社會資金，增加向農業高科技企業的資本金注入，吸引風險投資基金投入處于種子期尤其創建期的農業科技企業。鼓勵科技型農業企業在中小企業板、創業板、海外證券市場上市融資。開發“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農業科技企業增信融資。建立農業科技風險補償基金，引導和帶動社會資本參與農業科技創新。完善農業科技金融中介服務體系，發揮各類創業投資基金以及農業科技園、農業科技企業孵化器、農業科技創業投資聯盟等農業科技創新服務及投融資載體的作用，培育農業科技企業發展壯大。

（三）大力發展農業保險，建立農業科技創新風險保障機制。探索將科技育種、農業機械、農作物及畜牧品種改良、標準化養殖等納入政策性農業保險范疇，鼓勵發展以產品訂單為依據的跟單農業等保險品種。對開展農業科技保險的機構進行補貼或者直接由財政出資開辦專門對農業科技創新提供保障的保險機構，安排專項資金對參與科技保險的農業企業進行補貼，充分調動農業企業參與農業科技保險的積極性，努力探索出一條財政資金良性循環、農業科技保險持續發展的有效路徑。建立農業科技創新風險保障機制，對科技創新活動、科技推廣運用、投融資支持等發生風險損失提供補償保障，支持農業科技創新。積極發展涉農擔保機構尤其政策性擔保機構，加強銀行合作，為農業科技項目貸款提供擔保支持。

（四）提升科技含量，加快農業科技企業發展壯大。一是通過招聘、培訓或人才引進規劃等方式，積極引進科技人才，提高農業科技服務水平和科技研發運用能力。二是加大技術研發投入，在增加企業自身研發投入的同時，通過增資擴股、引入投資者、財政扶持等方式，利用外部資金擴大研發資金池，壯大資金實力。三是選準選精項目，精耕細作、精心培育，打造優勢特色和拳頭產品，以項目促發展。

（五）加大財政扶持，為農業科技創新營造優良環境。一是逐步提高農業科技財政支出占總財政支出的比例，優先扶持農業科技創新。二是優化農業科技財政支出結構，加大對農業科技創新和研發支出的支持力度。三是突出加強對農業龍頭企業科技創新的財政支持，形成“銀行貸款、財政配套”的完整體系，“兩條腿走路”解決科技企業的資金難題。四是建立健全農業科技企業的專利權、商標權等知識產權價值評估體系和流轉市場體系，便利貸款辦理、流通增值。