山東廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的經驗與啟示

石文華

摘要：良好的金融生態(tài)環(huán)境不僅有利于金融機構的生存發(fā)展，更有利于當?shù)厣鐣洕陌l(fā)展，而且兩者之間的相互影響會形成一種良性循環(huán)，起到相互促進的效果。山東省廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化過程很好的驗證了這一經濟規(guī)律。

關鍵詞：廣饒縣；金融生態(tài)；優(yōu)化歷程

2004年中國人民銀行周小川行長首次將生態(tài)的概念引入到金融領域，自此理論界和實務界展開了對金融生態(tài)環(huán)境的研究及建設。可以說，金融生態(tài)是一個具有中國特色的概念，它是在我國改革開放三十年、經濟高速發(fā)展的同時，區(qū)域之間、城鄉(xiāng)之間出現(xiàn)極不平衡的背景下提出的。金融生態(tài)環(huán)境從廣義上來說，是指與金融業(yè)生存、發(fā)展相互影響的社會、政治、經濟、文化等因素的總和，由于其中各種因素的相互影響、相互制約，使得金融生態(tài)環(huán)境的建設成為一項系統(tǒng)工程。

一、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程

（一）信用危機引發(fā)地方思考

上個世紀90年代廣饒縣大王鎮(zhèn)部分中小企業(yè)因市場波動及經營原因紛紛倒閉，銀行信貸資產質量明顯惡化，廣饒縣的商業(yè)銀行遇到了前所未有的危機。盡管破產倒閉符合法律規(guī)定，但是如此一來只會是飲鴆止渴。就在危機來臨之前，新成立的大王集團挺身而出，宣布大王鎮(zhèn)所有倒閉企業(yè)的銀行貸款全部由集團代償。大額資金的抽走使得大王集團的運營一度陷入困境，但是銀行的運營得以正常化，大王鎮(zhèn)的信譽得以保護。與大王鎮(zhèn)相隔不遠的石村鎮(zhèn)90年代初工業(yè)基礎與大王鎮(zhèn)不相上下，但在上世紀90年代中小企業(yè)經營艱難時，鎮(zhèn)政府鼓勵中小企業(yè)倒閉，甩掉了銀行債務，企業(yè)和地方暫時賺得的了利益。隨后幾年，工、農、中、建等國有銀行紛紛從石村鎮(zhèn)撤出，四家銀行在石村鎮(zhèn)貸款余額為零，全鎮(zhèn)只有幾百萬元的農村信用社貸款，小型企業(yè)紛紛倒閉，中型以上企業(yè)千方百計遷出石村鎮(zhèn)，使得全鎮(zhèn)經濟迅速倒退。正是在這一背景下，廣饒縣政府看到了金融生態(tài)環(huán)境建設的重要性：良好的信用環(huán)境有利于助推銀行企業(yè)的共存、共生。

（二）信用建設“三農”先行

上個世紀90年代，廣饒縣仍以農業(yè)為主，屬于典型的農業(yè)縣，于是當?shù)卣疀Q定從農村開始金融生態(tài)環(huán)境的建設，其中先后經歷了“農戶合貸款”制度、爭創(chuàng)“金融信用村鎮(zhèn)”、實施“農民文明信用工程”三個階段。1999年下半年，在廣饒縣人行引導下，廣饒縣按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則在農信系統(tǒng)推廣了貸款證，各村在自愿的基礎上成立農戶聯(lián)保小組。當年共發(fā)放農戶貸款證30394本，以貸款證形式發(fā)放小額農貸余額37907萬元，貸款收回率為100%。2000年，廣饒縣率先在全省開展了以爭創(chuàng)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為內容的“金融信用縣”創(chuàng)建活動。2001年，在當?shù)厝嗣胥y行積極倡導和配合下，廣饒政府實施了以文明信用資質評定為依據(jù)，以優(yōu)惠放貸政策為動力，以文明信用單位創(chuàng)評為載體，以誠信為主要內容的“農村文明信用工程”。10年來，全縣累計發(fā)放農業(yè)貸款305.71億元，促進了農業(yè)產業(yè)化和農民致富增收。2008年，為擴大信用建設覆蓋面，全縣召開了5萬人大規(guī)模、高規(guī)格的創(chuàng)建“誠信廣饒”動員大會，開展了“怎樣做一個文明誠信廣饒人”大討論活動，著力打造“誠信廣饒”，形成了人人講文明，個個重誠信的濃厚氛圍。文明信用工程的實施，強化了全縣工商企業(yè)和廣大農戶的誠信金融意識，為建設金融生態(tài)環(huán)境奠定了堅實基礎。截止2011年底，全縣評定文明信用村426個、信用戶93286戶、信用企業(yè)96個、信用工商戶706個，文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個。文明信用工程的實施，強化了全縣工商企業(yè)和廣大農戶的誠信金融意識，為建設金融生態(tài)環(huán)境示范縣奠定了堅實基礎。

（三）金融創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難

為切實解決中小企業(yè)融資難、擔保難問題，廣饒縣政府在2005年出臺了《關于扶持中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展的意見》，對縣內中小企業(yè)信用擔保機構從財政稅收、銀行信貸、市場管理等方面給予扶持鼓勵；同時建立了風險補償獎勵機制，由縣財政設立專項資金，按照擔保機構擔保責任額的1.5%給予風險補償，并允許擔保機構按一定比例提取風險準備金；在稅收方面，對符合條件的擔保機構，自營業(yè)之日起3年內，其上繳的營業(yè)稅、企業(yè)所得稅地方留成部分由縣財政給予返還，用作風險補償；在銀行信貸方面，要求協(xié)作銀行對擔保機構擔保的貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率；在市場管理方面，在擔保機構辦理抵押等相關手續(xù)時要求相關部門提供便捷的辦理通道，擔保機構辦理擔保業(yè)務手續(xù)時發(fā)生的相關費用，屬于縣財政部門的行政收費，按照相關規(guī)定、程序予以免收，屬于國家和省規(guī)定的行政收費，一律執(zhí)行最低標準。有關部門為擔保機構辦理代償、清償、過戶等手續(xù)的費用，按國家規(guī)定予以減免。截至2011年底，全縣融資擔保機構已發(fā)展到6家，注冊資金達到5.77億元，自成立以來以來共開展擔保業(yè)務886余筆，為360多家中小企業(yè)提供擔保貸款20.6億元。

（三）制度構建規(guī)范信用建設

為積極配合金融生態(tài)環(huán)境建設，人行廣饒縣支行結合當?shù)貙嶋H，積極創(chuàng)新金融產品和服務，為不同類型、不同規(guī)模的企業(yè)提供有針對性的金融服務。先后制定了《中小企業(yè)信用評級辦法》、《不良金融信用信息披露制度》，開通了金融公共網絡信息平臺，通過網絡平臺定期發(fā)布項目推薦、企業(yè)評級、產業(yè)政策等方面信息，在此基礎上其他各銀行機構及時調整內部評級，加大對金融生態(tài)環(huán)境好的區(qū)塊和信用企業(yè)的授權授信，促進建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機制。為了促進金融生態(tài)建設規(guī)范化、標準化，人行廣饒縣支行制定建立了一套客觀定量反映金融生態(tài)環(huán)境建設的評價體系。該評價體系由政策環(huán)境、經濟環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務及內控等5大類共56項指標組成，每項指標賦予相應權重指數(shù)，通過數(shù)學模型，累計總評價得分，確定標準得分達到85分以上，才能符合金融生態(tài)環(huán)境示范縣的基本要求。這一評價系統(tǒng)為廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境示范縣建設提供了標準的量化依據(jù)，保證了示范縣建設的高質量。

（四）打擊失信維護金融生態(tài)環(huán)境

為改善地方投資環(huán)境，廣饒縣政府加大對失信行為的打擊力度，對在企業(yè)改制中不認真落實金融債務、無金融債權保全證明的企業(yè)，由銀行及時通知工商、質監(jiān)等職能部門，一律不為其辦理變更、注銷等手續(xù)。銀行與司法部門定期召開維護金融秩序聯(lián)席會議，新聞宣傳部門對惡意逃廢金融債務的企業(yè)公開曝光，聯(lián)手加大對逃廢金融債務行為的打擊力度。2011年底，全縣金融機構起訴案件249起，起訴金額3089萬元，全縣金融機構共依法收回貸款本息2888萬元，執(zhí)行結案率為93.5%。2005年廣饒縣政府下發(fā)了《廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境建設實施意見》。在報紙、廣播、電視設立曝光臺，對社會上發(fā)生的不講文明誠信、造成惡劣影響的人和事進行曝光；在縣政府綜合信息網站上開辟專欄，對企業(yè)資信情況向社會公開發(fā)布；對縣內企業(yè)資產質量、信貸情況等進行匯總登記，健全完善了銀行信貸登記查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)擴大洼地效應

金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，使廣饒縣競爭力和資金“洼地效應”不斷增強。2010年廣饒縣被授予“山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎”，全省共有10個縣市區(qū)獲獎。“十一五”期間，廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的支持作用尤為顯著。2011年，全縣實現(xiàn)生產總值538.72億元，增長17.5%；地方財政收入38.95億元，增長60.3%；農民人均純收入10517元，增長19.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24425元，增長15.0%。綜合實力在全省30強和全國縣域經濟基本競爭力百強的位次穩(wěn)步前移，連續(xù)進入全國最具投資潛力中小城市百強，入圍全國中小城市綜合實力百強、全國最具區(qū)域帶動力中小城市百強。同時雄厚的經濟綜合實力，為金融發(fā)展提供了有力支撐，金融業(yè)各項指標均處于全省前列，東營市轄區(qū)內銀行機構近50%的貸款投向了廣饒縣，轄區(qū)金融部門整體利潤水平、存貸款規(guī)模和增長速度、資產損失準備充足情況都處于較高水平。截至2011年末，全縣各項存款余額330.79億元，比年初增加51.74億元；各項貸款余額452.86億元，比年初增加49.15億元；分別比2005年增長250.82%和206.94%；不良貸款比率僅為0.20%，與2005年前相比下降0.67個百分點，在廣饒縣大王鎮(zhèn)至今未發(fā)生一筆企業(yè)不良貸款；實現(xiàn)盈利18.37億元，是2005年的5.23倍。利用縣外貸款122.07億元，與2005年相比增長了126.06%。另外，資本市場上的融資也得到了飛速發(fā)展，全縣共有2家上市公司，累計融資35億元。

二、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的經驗與啟示

通過對廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的回顧，我們可以發(fā)現(xiàn)其優(yōu)化路徑：在當?shù)卣闹鲗拢瑥霓r村金融市場逐漸延伸至城鎮(zhèn)，從農戶擴展到企業(yè)；通過各種制度的制定、政策的實施、司法的嚴格執(zhí)行、中介組織的完善實現(xiàn)了資金需求者信息的透明化、監(jiān)督機制的健全、信用量的擴大。但是從宏觀上看，廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境建設中，農村市場尤其是農戶更多的是享受了政策性支持，而企業(yè)則在各種制度的維護下實現(xiàn)了信用資質的市場化。

（一）整個優(yōu)化過程以當?shù)卣疄橹鲗?/p>

廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的整個優(yōu)化歷程都是在當?shù)卣闹鲗抡归_的。無論是農村金融市場中農戶的貸款證還是擔保機構等中介組織的發(fā)展均是在當?shù)卣苯踊蜷g接的支持下進行的。這一點符合當前理論研究中對政府在金融生態(tài)環(huán)境建設中的主導作用。首先，金融生態(tài)環(huán)建設的提出者本身就是政府；其次，從宏觀上整體來構建一個地方的金融生態(tài)環(huán)境，只有當?shù)卣庞羞@個能力。這一點與我國經濟體制改革中政府主導下漸進式路徑是相一致的。

（二）全社會信用意識的基礎作用

金融生態(tài)環(huán)境的“靈魂”是信用，通過制度約束企業(yè)、個人的行為是一方面，通過提升企業(yè)、個人的信用意識是另一方面；廣饒縣2008年召開的5萬人規(guī)模的“誠信廣饒”動員大會就具有十分重要的意義，它使社會各界對信用的認識從經濟范疇上升到了道德范疇，使信用不僅成為經濟交往的通行證，而且成為社會交往的通行證，成為經濟和社會交往的行動準則。使政府、企業(yè)和居民逐步樹立 “信用就是財富、信用就是無形資產、信用就是生產力”的理念。

（三）金融生態(tài)環(huán)境建設的城鄉(xiāng)結合

廣饒縣的金融生態(tài)環(huán)境是從農村金融市場開始的，通過對農戶發(fā)放貸款證以及多戶聯(lián)保政策的實施，提高了農戶的信用資質，獲得了更多的貸款，有效支持了農村經濟的發(fā)展，在此基礎上又進一步展開了城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境的建設。我國二元經濟結構現(xiàn)象的存在使得城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡，金融生態(tài)環(huán)境建設的城鄉(xiāng)結合有利于維護“三農”利益，有效防止資金的過度流失。反之，如果城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境首先得到優(yōu)化，將直接導致農村資金的外流，從而進一步加劇“三農”的融資困難。所以金融生態(tài)環(huán)境建設發(fā)端于農村，有利于城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境的平衡發(fā)展。

（四）金融生態(tài)環(huán)境建設的制度化

為了實現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，廣饒縣政府將各種鼓勵手段制度化。一是對中小企業(yè)信用擔保機構的優(yōu)惠政策制度化；二是打造金融公共網絡信息平臺，及時更新企業(yè)信用信息，并且實現(xiàn)了銀行信用評級與信息平臺的一致性；三是完善銀行與司法、工商、質檢等部門的合作機制，對于信用不良企業(yè)通過政府、司法部門加大其違約成本；四是將政府助推金融生態(tài)環(huán)境制度化，將保全銀行債權、防范金融風險工作納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關部門的考核范圍；五是實現(xiàn)信用監(jiān)督社會化，通過新聞媒介將信用不良行為及時曝光。地方政府主導的金融生態(tài)環(huán)建設如果沒有制度化，將最終淪為形象工程。而廣饒政府對各種鼓勵、維護政策進行了制度設計，實現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化。

三、結論

金融生態(tài)環(huán)境建設是一項循序漸進的系統(tǒng)工程，有其自身的發(fā)展規(guī)律。首先，當前的政治經濟體制下政府主導起到了最為關鍵的作用；其次，鑒于城鄉(xiāng)之間的差異，以農村為起點有利于防止資金的外流、金融生態(tài)環(huán)境的惡化；最后，只有將金融生態(tài)環(huán)境建設制度化才能實現(xiàn)其持續(xù)優(yōu)化。