種植業保險大面積災害定損法探析

摘 要：以蘋果、獼猴桃等為代表的果樹保險需求大幅增長，由于面臨的風險、災害鑒定、損失核定等情況各不相同，果樹保險理賠工作面臨較大挑戰。因此，以現有蘋果保險理賠工作經驗和歷史積累為切入點，研究果樹保險在大面積災害后損失核定方法，總結歸納，提煉出適于果樹保險理賠工作的理賠模式，將對農業保險的理賠工作提供有益借鑒。

關鍵詞：農業保險；大面積災害；定損法；陜西；蘋果保險理賠

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）07-0141-02

自2007年陜西省試點蘋果保險以來，試點區域和面積從2007年的1個縣4萬畝發展到2012年13個縣60萬畝。蘋果保險覆蓋面逐年擴大，形成了初具規模的陜西特色農業保險發展模式。在理賠實踐中，蘋果保險理賠的做法逐漸被總結提煉，形成了規范化的操作流程。

一、蘋果生產與蘋果保險

（一）陜西蘋果的基本情況

陜西蘋果產量占全國的30%，占世界總產量的11%，2011年蘋果面積727.3萬畝，產量達701.6萬噸，面積和產量均居全國第一，陜西渭北已成為世界矚目的蘋果新產區。

與其他農作物一樣，蘋果的整個生長過程都受到外界生態環境的影響，陜西蘋果生產的主要災害有花期低溫凍害或沙塵、雹災、風災和暴雨、干旱和澇災、冬季低溫凍害、高溫日燒。天氣和氣候的變化對蘋果的生長和果實收獲在一定程度上起著決定性作用，由于防范自然災害的設施十分薄弱，一家一戶抵御自然災害的能力十分有限。

（二）蘋果保險的設計與實踐

2007年陜西省蘋果保險試點工作以來，蘋果保險的理賠特點、查勘定損技巧、核算原則等內容不斷完善細化，形成了點面結合的經驗，指導其他地區和相關果樹保險的理賠工作。

1.蘋果生產中自然災害損失分析。蘋果遭受氣象災害后，損失主要集中在數量、質量以及果品的商品性上。因此，判斷損失以數量和質量為主。一是花期低溫凍害。凍害以花量推測產量損失，凍害可能造成部分中心花受凍，產量影響不大，但對商品質量有影響；凍害可能造成全部中心花受凍，全部依靠邊花坐果，總產損失較小，但對果實商品質量影響很大。二是冰雹災害損失。輕度指果實及葉片輕度受損，果實表面輕微受傷，雹點數量不超過3個，影響果實商品等級；中度，果實及葉片中度受損，果實表面有雹坑，雹點數量在3個以上，果實基本無商品價值；重度指果實、葉片、枝干嚴重受損，果實已無商品價值，次年和第三年果樹生長仍受影響。雹災的損失還與雹災發生的時期有關，果實采收前發生雹災造成的損失最大。

2.蘋果保險的主要保險責任分析。首先要明確蘋果保險的保險責任。條款規定，對暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、冰凍原因所致蘋果的直接損失負經濟補償責任。其次要明確災害損失的測算，蘋果災害確定的步驟與方法有農學估算法、理論推算法、統計推斷法三種，實踐中主要采用統計推斷法。

蘋果的生長期一般從3—11月，經歷始花期、坐果期、成長期、成熟期。各個時期的風險狀況不同：始花期的主要風險為低溫凍害，一旦受凍，花蕊脫落就造成減產。低溫程度和受凍時間對蘋果影響不同。如果低溫程度淺，中心花不受影響，屬于自然淘汰，并不影響最終產量。若低溫嚴重，中心花被凍死，就可能造成大幅減產或絕產。低溫凍害如果在疏花前，可視為自然疏花，優勝劣汰，若在疏花后，就可能使花量減少影響產量。坐果期的主要風險有凍災、雹災、風災等。凍災對坐果的影響與始花期大體一致，疏果前后遭災情況不同。雹災主要出現在蘋果坐果和成熟期，是蘋果面臨的最主要風險，也是果農最需轉嫁的風險。

二、蘋果保險理賠工作實踐

如何評估蘋果保險災害的損失，目前仍沒有完善的標準體系和評估辦法。目前主要做法有以下幾點：

1.加強與政府部門溝通。雹災等氣象災害發生后，首先做好災情登記，弄清災害造成的損失程度、受災面積和果農戶數，初步估計損失金額，防止大面積受災后出現多渠道、多人次重復報案，造成險情不清。

2.及時制定定損方案。出險后要及時制訂理賠工作方案，明確責任和分工，受災區域按劃片負責；確定統一的核損標準和工作要求。

3.統一查勘核損標準。一是實際掛果面積核定。由工作組根據受災果農清單與檔案核對，確保實際掛果面積的準確性。二是實際投保面積核定。按照投保清單上載明的投保戶的面積進行核對。三是實際受災面積核定。以戶為單位由果業技術人員現場測量確定。四是雹點損失率的確定方法。以每戶果園為單位，在東、南、西、北、中五個方位選五棵果樹，在每棵果樹東、南、西、北、上、下部六個方位各采集1個蘋果，將五棵樹所采的蘋果集中后進行分類，分出無雹點及1、2、3、4、5個及以上雹點數量，分類各類雹點數量占總采集量占比，計算每戶果園的損失率。

4.開展查勘定損工作。一是公平公正核損。按照采樣標準進行現場采樣，標本裝入袋，嚴禁受災果農自己采樣。由工作人員和受災果農共同對標本數量、標本分類數量進行登記，計算損失程度，對受損果園面積、出險和投保地點進行核對，制作核損清單。由受損果農和工作人員共同簽字確認，作為損失計算依據。二是真實記錄現場損失。現場照片、錄像應反映損失真實性，必要時要繪制現場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環境的關系。三是對現場資料的收集。查勘資料需要在現場完成，對資料按保單進行歸集核對，以防資料丟失、混亂。每個點查勘完后，按保單對應受損戶數對查勘損失情況進行匯總，形成書面報告，查勘核損資料由查勘核損工作組負責登記。

5.準確理算損失。一是計算公式為：賠償金額=（當地平均畝產值-災后畝產值）/當地平均畝產值*保險金額*受災畝數*（1-10%）。由縣級行政管理部門提供前三年的產量及果價證明，用平均產量和果價計算出每畝平均產值。二是災后畝產值計算。受災后畝產值=當地平均畝產值-各不同受災損失之和。如雹災，2～4個雹點損失計算為：雹點損失金額=平均畝產值*現場測定損失比例*條款規定的損失程度；5個雹點損失計算為：按無商品果計算，按現行果汁廠收購價計算。損失=平均畝產量*（三年平均果價-收購價）。三是受災畝數計算。受災畝數=投保畝數*投保畝數/實際掛果畝數。四是賠償公式分解為：賠償金額=[當地平均畝產值-（當地平均畝產值-損失）]/當地平均畝產值*保險金額*損失畝數（投保畝數*投保畝數/掛果畝數）*（1-免賠額10%）。五是每次核賠款金額確定后，及時與果業部門溝通，在其配合下，將賠款計算結果向各村公示，最后確定賠款金額。

三、蘋果保險理賠工作的分析

1.確定蘋果保險理賠工作的原則。一是協商確定原則。災害損失界定工作涉及因素多，量化估算不易精確，各方分歧難免，應協商求得一致或趨于接近。二是及時查勘和現場調查原則。接到報案后，應先確定受災的區域、程度和面積，在第一時間通知果業管理部門赴現場共同查勘。三是成本保險原則。僅對肥料、農藥、人工、機械或畜力作業費，排灌費、田間運輸費等直接物化成本賠償。四是秋后算賬原則。除遭受導致絕產的自然災害外，發生災害事故，對損失面積、程度、比例登記，蘋果收獲時，再計算成本損失。五是賠償金額累進原則。由于蘋果成本逐步投入，從4月起逐月累進，當月發生導致絕產損失的，以當月最高賠償比例為限。六是防災防損原則。當發生災害事故后，要及時協助果業部門指導果農減災減損。

2.蘋果保險理賠方法的特點。一是及時組織現場查勘。果樹受災后，一定時間內可自我修復，災后損失如不及時查勘，會失去損失程度估算最佳時機，無法積累第一手資料，造成損失確定的分歧。二是對災害進行分類，并制訂對應查勘辦法。例如凍災發生在疏花前后，可能同樣造成40%的中心花和邊花死亡，如果是疏花前，就起到自然疏花效果，對蘋果產量影響極小；如果是疏花后，就對坐果率影響大，造成減產。因此，查勘方法要區別對待。三是對災害損失要細化，要有詳細查勘記錄表。從有災到秋后算賬長達七八個月，多次災害可能性大，如無詳細的損失表，就可能造成損失估算混亂。四是有縝密嚴謹的定損流程。大面積災害的損失估算是一項系統工程，每一步都要有方案和應急預案，定損工作才能有序開展。五是有科學合理的計算方法。蘋果保險損失計算較復雜，既有一個地區的平均值和損失率，也有一個地塊的損失率，還有受災畝數和掛果畝數的比值，如果沒有好的計算思路和方法，容易引起理賠金額的分歧。六是專業的定損隊伍。專業人員充足是確保定損的關鍵，在定損前必須進行集中培訓。

3.蘋果保險理賠工作的推廣適用條件。蘋果保險的定損辦法有一定的典型性，其他瓜果類保險也可對蘋果保險的方法略作修改，成為新的險種理賠流程。但須符合以下條件：一是品種必須是大面積分片種植；二是不同自然災害造成的損失差異較大；三是不同地域的自然災害損失程度不同；四是自然災害對不同生長期的損害程度不同。

在參照蘋果保險有關方法時，應注意以下幾個方面：一是蘋果保險是果樹保險中最具代表性的產品。蘋果生長階段有顯著特點，從當年初春到晚秋，經歷了氣象過程豐富的三個季節，其他果樹的生長期基本涵蓋于蘋果生長期之中；各個階段的保險風險特點明顯，從花期坐果期易遭受凍害和雹災的襲擊，到果品生長期易遭受風災、雹災的影響，與其他果樹保險的風險特點基本一致。但是上述討論的氣象過程是以北方天氣特點為主進行分析的，如果移植到其他區域，要著重分析與本地區不同的氣象災害的影響。二是蘋果保險的理賠模式可以復制到其他果樹保險的理賠中。理賠模式的幾項原則，如協商確定原則、及時查勘和現場調查原則、成本保險原則、賠償金額累進原則等均適應于其他果樹保險。對不同災害事故發生的時間和對果樹的損失程度不盡相同，對不同災害事故應進行分類查勘。三是果業保險要防控經營風險。一方面要遵從大數法則，承保區域切忌集中在某一氣象災害發生的集中區域，防止一次氣象災害導致整個承保標的遭災；另一方面要切實做好再保險安排，既要比例分保還要有超賠分保安排。

[責任編輯 吳明宇]