美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示

摘 要：美國(guó)的保險(xiǎn)公司在規(guī)模、數(shù)量以及技術(shù)水平上均處于世界領(lǐng)先地位，保險(xiǎn)市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)；而中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展速度也是近幾年才有所加快。因此，要促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)進(jìn)增長(zhǎng)，擴(kuò)大中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額，必須要虛心借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其是像美國(guó)這樣的保險(xiǎn)大國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。旨在論述美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；美國(guó)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）07-0094-02

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示

美國(guó)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)許可方面，除了聯(lián)邦法律、各州法律和WTO各成員國(guó)之間的承諾之外，沒(méi)有對(duì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作出過(guò)多的限制；其保險(xiǎn)公司在國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要受分公司所在國(guó)的法律約束，美國(guó)對(duì)此一般不做相關(guān)規(guī)定，僅是在投資額上作出相關(guān)的限制。

借鑒美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放發(fā)展的規(guī)律，結(jié)合當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅面臨著國(guó)際保險(xiǎn)巨頭競(jìng)爭(zhēng)和壓力之外，還要應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所引發(fā)的負(fù)面影響和考驗(yàn)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步把握中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的發(fā)展和方向顯得尤為重要。

（一）堅(jiān)持分階段和逐步深入開(kāi)放的原則，協(xié)調(diào)相關(guān)開(kāi)放政策

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于對(duì)外開(kāi)放的關(guān)鍵時(shí)期，開(kāi)放的程度應(yīng)該根據(jù)其市場(chǎng)容量、市場(chǎng)成熟程度、法律完善程度和監(jiān)管的有效性等方面來(lái)決定，故應(yīng)該堅(jiān)持“分階段和逐步深入開(kāi)放”的原則，協(xié)調(diào)相關(guān)開(kāi)放的政策，不宜一步到位。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的持股比例不得超過(guò) 50%，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)持股比例和業(yè)務(wù)等若干限制之外，均按照加入 WTO 承諾基本實(shí)現(xiàn)了全面對(duì)外開(kāi)放。

除此之外，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度和地區(qū)之間的發(fā)展差異，還可以中西部地區(qū)為試點(diǎn)，適當(dāng)?shù)胤艑捦赓Y準(zhǔn)入限制，并向外商出讓部分市場(chǎng)份額，以帶動(dòng)中西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和質(zhì)量的大發(fā)展。在有效監(jiān)管的前提下，中西部地區(qū)可以適當(dāng)提高外資在合資壽險(xiǎn)公司中的持股比例（大于50%），有助于外資壽險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用市場(chǎng)策略發(fā)展該地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際交流合作

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步提高國(guó)際合作水平，借鑒外資公司的管理、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，尤其是在償付能力體系的建立和保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等領(lǐng)域加強(qiáng)合作，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新體系建設(shè)，以此提高中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際影響力和在國(guó)際保險(xiǎn)規(guī)則制定中的話語(yǔ)權(quán)。

具體來(lái)講，要加強(qiáng)與境外各個(gè)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，特別是與美國(guó)、歐盟、英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行溝通，加強(qiáng)信息交流和共享。重點(diǎn)關(guān)注境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和外資保險(xiǎn)公司境外母公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該與重點(diǎn)地區(qū)和公司保險(xiǎn)監(jiān)管信息交流部門(mén)簽署保險(xiǎn)監(jiān)管合作協(xié)議，進(jìn)一步確保信息的高效傳遞與暢通，同時(shí)也確立了保險(xiǎn)國(guó)際合作的有效途徑。此外，要逐步提高跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管能力，建立健全防范化解風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較為突出的公司和地區(qū)，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)控，防止個(gè)別國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示

美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度歷經(jīng)了一百四十余年的變革，由于最初的分州監(jiān)管難以防止壟斷，1944年便轉(zhuǎn)為聯(lián)邦監(jiān)管；又因缺乏具體規(guī)定，于1945年回到分州監(jiān)管；2000年后，為了提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，又傾向于聯(lián)邦監(jiān)管；直到2008年后，基于維護(hù)金融體系穩(wěn)定性的需要，最終確立了分州監(jiān)管、聯(lián)邦協(xié)調(diào)的模式。這種監(jiān)管模式在一定程度上加大了保險(xiǎn)監(jiān)管的效率，對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的借鑒意義。

（一）健全系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制

借鑒美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，可從內(nèi)外兩方面入手，在市場(chǎng)效率、公平性、體系安全性不能兼顧的情況下，抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

從保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部來(lái)看，可設(shè)立單獨(dú)部門(mén)監(jiān)測(cè)、評(píng)估系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。該部門(mén)就如同美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)局一般，相對(duì)獨(dú)立，主要負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)評(píng)估保險(xiǎn)業(yè)整體運(yùn)行情況，排查系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管缺陷。通過(guò)分情景壓力測(cè)試，量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，定期反映、披露相關(guān)情況，便于業(yè)務(wù)部門(mén)有針對(duì)性地采取相關(guān)措施。

從保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)外部來(lái)看，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)間的協(xié)作。一方面，大型國(guó)有銀行及外資投行不同程度地持有保險(xiǎn)公司股份，保險(xiǎn)公司參股商業(yè)銀行也開(kāi)始了試點(diǎn)；另一方面，保險(xiǎn)公司組建專業(yè)資產(chǎn)管理公司后，將產(chǎn)品組合經(jīng)由銀行渠道分銷(xiāo)，向戰(zhàn)略投資者和社會(huì)公眾募集資金。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)行為屬地監(jiān)管

美國(guó)目前以州監(jiān)管為主的保險(xiǎn)監(jiān)管體系的形成，既有其政治體制原因，也是應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的必然選擇。中國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)監(jiān)管是在中國(guó)保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的垂直監(jiān)管體系，相對(duì)美國(guó)具有決策部署效率高、協(xié)調(diào)成本低、易于標(biāo)準(zhǔn)化等優(yōu)點(diǎn)。但中國(guó)幅員遼闊，地區(qū)環(huán)境差異較大，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，導(dǎo)致區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展階段、主要矛盾不盡相同。因此，對(duì)于具體市場(chǎng)行為，可以進(jìn)一步加強(qiáng)在保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的屬地監(jiān)管，提高對(duì)區(qū)域性問(wèn)題的響應(yīng)速度，縮短監(jiān)管環(huán)節(jié)，加強(qiáng)監(jiān)管措施的針對(duì)性和有效性。

（三）強(qiáng)化對(duì)派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)協(xié)調(diào)

美國(guó)在州監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置聯(lián)邦保險(xiǎn)局，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)跨州的保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)并糾正州立法對(duì)外資保險(xiǎn)公司的不公待遇。以此為鑒，保監(jiān)會(huì)可在全局部署的基礎(chǔ)上，以效能監(jiān)察的形式間接引導(dǎo)、調(diào)節(jié)、激勵(lì)派出機(jī)構(gòu)履行相關(guān)工作。具體包括：（1）設(shè)置客觀的效能監(jiān)測(cè)指標(biāo)，定期量化測(cè)評(píng)派出機(jī)構(gòu)的工作效能，實(shí)現(xiàn)派出機(jī)構(gòu)間橫向可比；（2）實(shí)施行政事項(xiàng)督辦，跟蹤全局性工作或?qū)ｍ?xiàng)工作進(jìn)程，確保各派出機(jī)構(gòu)間步調(diào)一致；（3）糾正行政不合理行為，通過(guò)事后監(jiān)察平衡地區(qū)間差異，統(tǒng)一行政行為尺度，提高派出機(jī)構(gòu)工作效能。

三、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)渠道分為三類(lèi)：保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道、保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)渠道和保險(xiǎn)兼業(yè)渠道。保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道包括獨(dú)立的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等；保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)渠道包括專屬保險(xiǎn)代理人、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直銷(xiāo)、電話和互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)等；保險(xiǎn)兼業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道指銀行、股票或證券經(jīng)紀(jì)人等。

現(xiàn)今，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道面臨的主要問(wèn)題有：保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)占比不高，營(yíng)銷(xiāo)能力有限；保險(xiǎn)公司專屬代理人管理問(wèn)題突出，體制改革面臨難題；銀保營(yíng)銷(xiāo)渠道利潤(rùn)偏低，保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型抉擇等。因此，在未來(lái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中要注意以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

（一）重視保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的作用

在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是不可或缺的重要營(yíng)銷(xiāo)渠道。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2009年 9 月出臺(tái)的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，允許符合條件的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。 此舉打破了原來(lái)保險(xiǎn)專業(yè)中介不能跨地區(qū)開(kāi)設(shè)分公司的限制，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)模化、規(guī)范化和集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)。雖然目前中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介的保費(fèi)占比仍然不高，但是可以預(yù)測(cè)，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)很可能誕生出具有良好競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分把握并積極應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的新變化趨勢(shì)，與代表性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立良好的多元化合作關(guān)系，以期充分利用未來(lái)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在分銷(xiāo)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，以穩(wěn)固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

（二）探索專屬保險(xiǎn)代理人管理模式，推動(dòng)保險(xiǎn)代理人管理體制改革

在市場(chǎng)發(fā)展較為成熟、“產(chǎn)銷(xiāo)分離”趨勢(shì)明顯的美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司專屬代理人仍然是非常重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道，在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)保持著較高的保費(fèi)占比。保監(jiān)會(huì)在 2010年10月出臺(tái)的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司代理人營(yíng)銷(xiāo)管理模式創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足本企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色，在拓展新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道的同時(shí)，不斷探索傳統(tǒng)的專屬保險(xiǎn)代理人管理和激勵(lì)模式創(chuàng)新，打造一支專業(yè)素質(zhì)高、持續(xù)力強(qiáng)、充滿活力的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍。

（三）充分發(fā)揮銀保銷(xiāo)售渠道在年金業(yè)務(wù)中的作用

由于金融、保險(xiǎn)等衍生品的存在，美國(guó)銀行參與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的積極性并不高，銀保銷(xiāo)售渠道的市場(chǎng)份額也不大。但是，美國(guó)的銀行在銷(xiāo)售保險(xiǎn)年金業(yè)務(wù)中顯示出很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。借鑒美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)年金是較合適的銀保產(chǎn)品。一是因?yàn)槟杲饦I(yè)務(wù)有著和銀行存款相似的儲(chǔ)蓄性和預(yù)防性等特點(diǎn)，容易被銀行客戶接受。二是因?yàn)槟杲鹁邆淦诶U特性，內(nèi)含價(jià)值較高，有利于增加保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)利潤(rùn)。此外，由于中國(guó)的年金市場(chǎng)剛剛起步，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可通過(guò)和銀行合作這種形式，借助銀行渠道大力推動(dòng)年金業(yè)務(wù)的發(fā)展，占領(lǐng)中國(guó)正逐漸擴(kuò)大的年金市場(chǎng)。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]