淺析我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

【摘 要】近幾年來(lái)，銀保業(yè)務(wù)所獲得的保費(fèi)收入呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，在上升的過程中增速有快有慢。發(fā)展過程中也存在諸多問題，比如產(chǎn)品雷同現(xiàn)象、對(duì)產(chǎn)品渠道認(rèn)知的偏差以及售后服務(wù)過程中所產(chǎn)生的問題等。這些在一定程度上限制了銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此進(jìn)行銀行保險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】銀保業(yè)務(wù)；保費(fèi)收入；增長(zhǎng)減速

一、我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模分析

1980年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)各省市逐步展開。當(dāng)年的中國(guó)保費(fèi)收入只有4.6億元人民幣。而到2012年，這一數(shù)值升至15487.93億元人民幣，其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)10157億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)5330.93億元，和1979年的數(shù)值相比，增長(zhǎng)了3366倍之多。從2001到2012年這十幾年間，保費(fèi)收入日益增長(zhǎng)，持續(xù)增加。這段時(shí)間保費(fèi)收入的平均年增長(zhǎng)率甚至增至24%左右。

2008年，世界范圍的金融風(fēng)暴來(lái)襲，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到一定程度的影響，但是，即便在這種情況下，我國(guó)2009年保費(fèi)收入仍在不斷上升，比2008年上升了14%。

我國(guó)銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，從2001年的50億元到2012年的4302億元，我國(guó)銀保業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。2001至2002年698%的年增長(zhǎng)率尤為突出。不僅僅銀保業(yè)務(wù)逐年遞增，銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在各個(gè)年份總保費(fèi)收入中所占的比重也呈現(xiàn)總的遞增趨勢(shì)，即由2001年的2.37%增至2012年的27.79%。銀保業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中已經(jīng)占據(jù)絕對(duì)的位置，對(duì)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。

二、我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的問題分析

（一）銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)減速

2008年金融危機(jī)的爆發(fā)也沖擊了保險(xiǎn)業(yè)，銀保業(yè)務(wù)收到牽連，其業(yè)務(wù)發(fā)展受挫，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)減速，股票市場(chǎng)收到打擊。保險(xiǎn)公司主要推出投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，這兩種產(chǎn)品在市場(chǎng)中占據(jù)了很大的比例。金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)股票市場(chǎng)的沖擊使得客戶對(duì)市場(chǎng)越來(lái)越不信任，市場(chǎng)上紛紛出現(xiàn)退保潮。之后，投連險(xiǎn)銀保產(chǎn)品被嚴(yán)令停止，這也使得2009年保費(fèi)收入迅速降低。

（二）銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，銀行保險(xiǎn)的品種越來(lái)越多，所有保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開始使用銀行這一渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，不同的保險(xiǎn)公司所擁有的銀保產(chǎn)品差別很小，即存在銀保產(chǎn)品之間的同質(zhì)化問題。因?yàn)槲覈?guó)銀行保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化問題的出現(xiàn)也在所難免，但是這種銀保產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)對(duì)于完善和進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)的銀保制度起到了限制和制約作用。不同的銀保產(chǎn)品銷售有不同的側(cè)重點(diǎn)，但是，它們又有很多的相似性，比如在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售群體和期限安排上等等。根據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，銀保產(chǎn)品中分紅產(chǎn)品占主導(dǎo)地位，占有98%的比例，其它的意外險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等在銀保收入的比重甚至不足2%。財(cái)險(xiǎn)銀保收入中投資性家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和住房信貸保險(xiǎn)所獲得的保費(fèi)收入占有95%之多，銀保產(chǎn)品之間相似度過高。許多保險(xiǎn)公司所研究的產(chǎn)品沒有依據(jù)消費(fèi)者的需求所研發(fā)的，而是對(duì)別家保險(xiǎn)公司所研發(fā)出的銀保產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)制、修改和重新包裝。更有甚至，一家保險(xiǎn)公司研發(fā)的產(chǎn)品，很短的時(shí)間內(nèi)就面臨著被仿效的威脅，好多保險(xiǎn)公司對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)制和包裝只需要半個(gè)月甚至十天的時(shí)間。

（三）對(duì)銀保業(yè)務(wù)渠道的認(rèn)識(shí)有偏差

所謂銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道就是指通過何種方式銷售出銀保產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)在中國(guó)的發(fā)展還不是很長(zhǎng)，所以，有諸多的問題需要去分析解決。

1.在我國(guó)，銀保業(yè)務(wù)還是一個(gè)比較新興的業(yè)務(wù)，銀行及保險(xiǎn)公司對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)尚需要深入，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為銀行和保險(xiǎn)公司之間是為了開辟了一條擴(kuò)大市場(chǎng)份額的銷售渠道而合作，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅是銀行眾多業(yè)務(wù)中的“附屬品”，從而忽視了其真正的價(jià)值，這就導(dǎo)致了大部分商業(yè)銀行把銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不作為主要業(yè)務(wù)投入財(cái)力與人力資源，更沒有在戰(zhàn)略的高度上來(lái)規(guī)劃銀行的銀保業(yè)務(wù)，使銀保業(yè)務(wù)脫離了銀行的金融一體化方針，更不用說(shuō)把其打造為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力了。

2.銀行與保險(xiǎn)之間缺少團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，問題是雙方的。第一，從銀行的方面來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是“外來(lái)戶”，銀行與保險(xiǎn)公司是一種協(xié)作關(guān)系，所以存在著利益分配，這就導(dǎo)致了銀行不會(huì)把大量精力財(cái)力投入到其本身的業(yè)務(wù)，因其利益自得，從而忽略了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入。第二，從保險(xiǎn)公司方面來(lái)說(shuō)，在尋求業(yè)務(wù)的代理商，對(duì)于銀行的選擇也是自由的。保險(xiǎn)公司與各家銀行之間進(jìn)行博弈，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)量達(dá)到本身利潤(rùn)的最大化，由于保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行收取的代理手續(xù)費(fèi)不斷的攀升。

3.銀行和保險(xiǎn)公司之間缺少規(guī)范化的合作方式。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利用銀行這種平臺(tái)作為一種營(yíng)銷模式在我國(guó)剛剛起步，銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作更是摸著石頭過河，兩者之間以共享利益為目的，共贏為目標(biāo)，但缺少規(guī)范化的法律法規(guī)，即出現(xiàn)問題時(shí)的責(zé)任劃分，僅僅靠協(xié)議合作作為合作的支撐，導(dǎo)致合作關(guān)系不牢固，較為松散，即我們所說(shuō)的初級(jí)合作水平占主要形式，所以說(shuō)這種合作模式存在著較大缺陷，在營(yíng)銷業(yè)務(wù)的過程中，雙方都在追求各自的利益必然產(chǎn)生矛盾。從消費(fèi)者的觀點(diǎn)來(lái)看，客戶是從銀行系統(tǒng)買走的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以說(shuō)產(chǎn)品的好壞及質(zhì)量就代表了銷售產(chǎn)品銀行的信譽(yù)

4.銀行與保險(xiǎn)公司營(yíng)銷觀念陳舊：銀行及保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方法上缺少個(gè)性化、人性化的手段，近年來(lái)，隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們生活條件的提高，人們對(duì)銀保的需求漸漸呈現(xiàn)多樣化，以往銀行及保險(xiǎn)公司主要是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，人的需求必須服從于產(chǎn)品的屬性，缺乏對(duì)終端客戶的關(guān)注，由于缺少大眾對(duì)客戶需求的隨訪調(diào)查及定性定量的分析，所以，提出的產(chǎn)品比較單一，缺少對(duì)客戶的匹配度，并且營(yíng)銷的模式比較被動(dòng)，這些都是銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的絆腳石，另外，推動(dòng)一個(gè)行業(yè)的發(fā)展必須具備完善的激勵(lì)約束體系，從而激發(fā)每一個(gè)員工對(duì)銷售銀保產(chǎn)品的積極性，良好的制度和先進(jìn)的觀念能夠推動(dòng)一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

（四）售后服務(wù)不能充分滿足客戶需求

銀行保險(xiǎn)缺乏完善的售后服務(wù)。行業(yè)的發(fā)展需要品牌的效應(yīng)，銀行與保險(xiǎn)公司合作，使客戶享受了實(shí)實(shí)在在的便利，在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)享受到了“一站式”的服務(wù)，但這只局限在賣出產(chǎn)品，僅僅停留在向消費(fèi)者售出產(chǎn)品，代扣保費(fèi)，但如果產(chǎn)品出現(xiàn)問題，比如說(shuō)更改保單，事故理賠，使想通過銀行來(lái)解決問題的消費(fèi)者得不到細(xì)致的服務(wù)，更有很多的服務(wù)需求得不到滿足，在未來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展前景里，完善的售后服務(wù)是迫在眉睫的任務(wù)。

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