我國汽車保險的相關業務問題研究

【摘 要】汽車保險是我國財產保險業務中非常重要的一個業務品種。在保險實際工作中存在了一些問題。本文從外部市場和內部公司管理分析了其中的原因，并給出了相應的一些建議來完善整個市場的管理。

【關鍵詞】汽車保險；法律；保險業務；建議

在我國汽車保險是財產保險公司的經驗范圍。我國的汽車保險是在1980年開始恢復的，到1985年以前，我國只有中國人民保險公司一家保險公司經營汽車保險，后來隨著汽車銷量的不斷提升和保險行業門檻的不斷放松，經營汽車保險業務的財產保險數量增加很快，截止到2012年，我國內資財產保險公司有41家，外資保險公司有21家，總計62家，保費收入55298817萬元。

汽車保險的保費費率自2003年開始實行市場化費率改革，自此后，我國的汽車保險保費收入出現持續上漲態勢。總體來說，自從2003年開始，汽車保費收入年增長率一直保持在15%左右，期間2006年和2007年曾經高達29.60%和34.0%，2009年在全球金融危機的打壓下，汽車保險保費收入僅增長4.7%。在整個財產保險中，汽車保險收入所占比例一直維持在60%以上，可以說車險業務是整個財產保險公司的最為主要的業務，對整個財產保險公司的經營和保險市場起到非常重要的作用。

一、我國車險業務在實踐工作中存在的問題

（一）相關汽車保險業務的法律制度不完善

我國汽車保險業務所能適用的法律和法規不是很多，而且部分法律法規制定也存在一些問題。首先就是在法律法規中，行政規章和文件較多，而法律層面的文件則較為缺少，由于車險業務在立法方面的滯后，就容易出現一些糾紛。其次就是現有的一些法律法規的更新不夠，不能滿足市場發展的需要，使得車險市場上出現了一些逆向選擇情況，嚴重的威脅到整個汽車保險市場的正常經營。最后就是有部分法律法規之間的銜接不夠完善，使得法規相互之間出現矛盾，這就使得最后的法規在進行處理時，容易出現“人情執法”情況，使得法規執行出現人為可操作的空間。

（二）汽車保險的市場監管和管理不到位

我國汽車保險市場現在發展的速度非常快，也出現了很多新的情況，這些都需要監管機構進行有關管理。現有的一些監管不善主要表現在汽車保險合同的審核機制不夠完善，部分保險條款存在漏洞和保險公司的汽車保險有關信息披露不夠嚴格。這些情況都會使得汽車保險的投保人不能獲得完全的市場信息，從而影響到消費者進行合理和理性的消費。如很多汽車保險合同中出現的“高保低賠”現象，保險公司是按照新車的金額給汽車核算保費，但是賠保的時候是按照車子的車輛的實際價值來進行，這樣就違背了保險法第55條的規定，相關監管機構對此的審核是不夠嚴格的。

（三）汽車保險的相關保險條款設計存在漏洞

隨著我國汽車市場中私家車的比例逐年增加，汽車保險中私家車投保比例也開始相應增加，因此投保人對于保險合同中一些條款也開始出現爭論。近年來，關于汽車保險條款中爭論較多的主要有“無責免賠”條款和“高保低賠”條款。[3]這些條款當初在設計和審核的時候，保險公司都是按照有利于自身的利益來進行的，因此對于自身的權利進行了放大，而對應承擔的風險都縮減了，但隨著汽車保險市場客戶結構出現了個人購買占比的提高，消費者對于這些條款越來與關注的時候，就迫使經營汽車保險的財產保險公司要進行相關條款的重新討論，來正視車貸市場中消費者權益的保護。

（四）對車險產品的保費厘定因素過于單一，沒有有針對性的設置

我國現有的汽車保險產品的費率厘定主要依據的標的是汽車的座位數和車齡，沒有和其他因素相掛鉤。但在車險市場的實際經營狀況中我們知道，很多汽車風險事故是和汽車的駕駛人有關的。汽車駕駛人的很多因素都能導致汽車風險的變化，如汽車駕駛人的年齡、性別、職業等都會導致汽車風險的變化。汽車駕駛人的很多主觀因素對于汽車風險也有很大不同，如汽車駕駛人的性格、開車習慣、飲酒習慣和服食藥物等都會對汽車風險有很大影響，而我國很多汽車保險的保費厘定對此并沒有相關的規定。在保險實踐中，我們知道這些駕駛人的主觀因素和客觀因素對于汽車風險影響很大。

二、淺析汽車保險業務存在問題的原因

我國汽車保險市場業務存在的上述問題可以從外部市場因素和保險公司內部管理兩個方面去查找原因。

（一）車險市場的外部因素

導致汽車保險市場存在問題的外部因素主要是信息不對稱、保監會對車險條款監管審查不嚴密和各保險公司為爭奪市場進行惡性競爭等。首先車險市場的信息不對稱主要是我國的車險市場信息透明度不高。很多保險公司為了競爭，對于很多保險人的信息是互相不公開的，這就是使得保險公司無法獲得保險人的不良保險記錄。還有就是保險公司為了競爭需要，保險公司的經驗狀況也是不公開的，這樣投保人就沒有辦法對保險公司進行有效選擇。其次保監會對于保險合同相關條款的監督和管理也不是很充分的，因此導致了一些不合理的霸王條款出現。最后就是保險公司為了競爭，互相之間競相壓低保費，就出現了車險公司之間惡性的價格戰。各個保險公司為了擴大業務競相加大保費折扣比例，同時也深化高價從中介手中購買業務，2006年保監會雖然制止了這種行為，但是很多保險公司仍然采取一些隱蔽方法來降價，這就導致了我國車險市場的利潤降低，整個車險行業的虧損。

（二）車險市場的內部因素

我國汽車保險市場存在問題的內部因素主要是汽車保險公司治理結構不完善、理賠環節存在漏洞和車險相關數據的深入管理不夠等。首先我國部分經營汽車保險的財產保險公司內部的管理制度不是很完善，很多保險公司的內部股權結構中股權結構較為簡單，國有股持股比例高，容易造成公司內部控制制度缺失。公司管理層由于缺乏監管，容易導致很多經營行為的短時化。其次就是在汽車保險市場的理賠環節出現很多問題，造成整個車險市場發展出現偏差。汽車理賠員的素質不高，常會出現辦事不負責任、拖沓和敷衍，大大影響公司的聲譽。車險理賠很多是從汽車的角度去考慮，對于駕駛人的因素沒有相關理賠記錄，影響汽車保險市場的發展。最后就是財產保險公司對于相關保險數據缺乏深入挖掘。由于財產保險公司對于相關車險數據沒有進行深入梳理和總結，因此很難找到效益較高的客戶群。在保費厘定方面沒有相關數據的支撐，容易造成新產品開發困境。還容易造成車險相關準備金的提取不足，對經營的持續性造成影響。

三、淺議完善我國汽車保險市場的相關對策

（一）盡快完善《保險法》中對于車險業務的條款

在2009年10月新修訂的《保險法》中，對于財產保險中的汽車保險條款較少，在實際工作中容易出現糾紛，應該盡快出臺相關司法解釋來應對車險市場中實際出現的問題。新《保險法》第49條對于保險標的轉讓后，相關通知義務沒有進行明確，這就使得保險理賠容易出現糾紛。在該條款中規定，當保險標的轉讓后車輛風險顯著增加后，保險人是否承擔相關責任，規定較為模糊。在現實操作中，很難對“危險程度顯著增加”進行有效界定，就容易造成糾紛。還有就是關于保險欺詐的立案標準是1萬元，這不利于對保險欺詐行為的遏制。我國很多汽車保險的賠償額大多數都在1萬元以內，這樣就算客戶是全金額的欺詐，也很難達到立案標準，這樣就會使得這種小額欺詐行為增多。這樣的立案標準實際上很難從法律角度來震懾這種欺詐行為，增大了車險公司經營的成本。

（二）財產保險公司應該提升車險業務的經驗能力

我國現有的汽車保險產品涵蓋的范圍過于寬泛，而且可選擇的范圍較小，使得汽車保險業務在經營的時候，各家保險公司同質化傾向比較嚴重，很難做到差異化競爭。各個保險公司應該對現有的車險產品進行一些差異化的開發，可以根據市場的情況來進行有針對性的個性化產品開發。我國汽車保險市場大部分是以“車損”為保險對象，很少是以“責任”為保險對象。財險公司應該本著“以人為本”的理念，開發一些針對汽車駕駛人的車險產品，這樣會提升汽車駕駛人培養良好的汽車駕駛習慣，減少和杜絕車險事故的產生，從而達到保險公司和汽車駕駛人的雙贏局面。

財險公司應該多用一些與汽車駕駛人之間的交流和相關的保值增值業務來留住客戶，而不能用高傭金籠絡代理人，這樣是不能從長遠維護企業發展需要的。保險公司應該積極拓展車險的渠道，可以借鑒國外的相關經驗，對汽車保險的代理人進行分級管理，不同級別的代理商，可以獲得不同的代理費，這樣就可以促進代理商提高自身的管理能力，從而從總量上控制財險公司的總費用。

（三）增強財險公司對車險業務的管控能力

經營車險業務的財產保險公司首先就是要糾正車險經營管理的目標。公司經營管理是要追求長遠的目標，因此不能因為短期效益而急功近利。其次就是加大對車險業務風險的管控。汽車保險業務的核保工作是控制車險業務的關鍵程序，不能只走流程，忽視風險監控。要對公司的相關投保人建立一個數據庫，對于出險率高、賠付金額多的客戶要提出一些限制性的條件來控制風險。最后就是加大對理賠環境的管控，提高服務水平。車險事故后的理賠環節即時公司控制風險的環節，也是體現公司的服務水平的環節，這個環節是能夠提升公司業績的重要部分。公司要對理賠環節的員工加大培訓，提升其綜合業務素質，可以有效地提升客戶的忠誠度，為公司建立良好的口碑。

（四）提升車險市場的監管力度，打造良好的車險市場環境

汽車保險市場擁有一個良好市場環境是可以完善我國的汽車保險市場，讓消費者和經營者都獲利。完善汽車保險市場首先就是要監管者加大信息披露監管。首先就是要完善覆蓋整個車險市場的信息披露制度，讓消費者和經營者知道整個車險市場情況。其次就是要注意信息披露質量的監管，讓該披露的信息得到披露。最后就是通過良好的信息披露制度形成一個信用評級體系，使得消費者的投保更加理性。

參考文獻

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