中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

2007年3月28日，中國銀行私人銀行部在北京和上海正式開業(yè)，開創(chuàng)了中資銀行進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)的先河。經(jīng)過近6年的發(fā)展，如今已有十余家中資銀行成立了自己的私人銀行部門。這既反應(yīng)了商業(yè)銀行向多元化經(jīng)營方式的積極轉(zhuǎn)變，也是我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、高收入人群不斷增多的必然要求。截至2012年年底，預(yù)計可投資資產(chǎn)在600萬元人民幣及以上的高凈值家庭數(shù)量將達(dá)到174萬戶，較去年有17%的增長。潛在客戶群體的壯大，富人財富管理理念的更新，都為中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)會。

一、中資商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前來看，客戶數(shù)量、管理的資產(chǎn)規(guī)模都取得了顯著的增長。但是作為“舶來品”的私人銀行業(yè)務(wù)在中國落地生根的過程中也遇到了不少問題。競爭壓力加大。商業(yè)銀行作為在中國率先發(fā)起私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可充分利用自己已有的廣闊客戶群體和服務(wù)理念搶占先機(jī)。但隨著金融體制的不斷完善，中國高凈值人群的不斷增多，越來越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)這塊蛋糕，經(jīng)營起“準(zhǔn)私人銀行業(yè)務(wù)”。例如各大券商和信托公司推出的財富管理計劃，第三方理財機(jī)構(gòu)也摩拳擦掌躍躍欲試。除此之外，中資商業(yè)銀行還面臨著越來越多的境外私人銀行機(jī)構(gòu)和投行機(jī)構(gòu)發(fā)起的挑戰(zhàn)。經(jīng)營水準(zhǔn)存疑。與國外成熟的私人銀行管理水平相比，中資銀行提供的私人銀行業(yè)務(wù)更多的只是流于形式。單純的提高業(yè)務(wù)服務(wù)人群的準(zhǔn)入門檻以區(qū)別傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務(wù)，與之前的貴賓理財業(yè)務(wù)多有類似。業(yè)務(wù)重心更集中于代銷其它產(chǎn)品等基礎(chǔ)性整合工作，并未很好的突出在“私人定制”上的優(yōu)勢。這一方面是由于中國的資本市場還未完全開放，想要在全球進(jìn)行有效資源配置的渠道還不暢通；另一方面，我國施行的是金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，這也客觀上對商業(yè)銀行獨立開發(fā)產(chǎn)品，融合資源平臺造成了困難。

法律地位不明。2005年，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》中首次提及私人銀行的概念，即“私人銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通和協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。2011年，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中明確界定，金融資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的客戶為私人銀行客戶，并規(guī)定銀行可以為私人銀行客戶專門開發(fā)產(chǎn)品、簽訂協(xié)議。除此之外，似乎鮮有更為具體的法律法規(guī)來約束和規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)。法律地位不明，不單表現(xiàn)在法律法規(guī)的欠缺，也體現(xiàn)在經(jīng)營準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的模糊。中國銀行作為最先開展私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，那時并不存在經(jīng)營牌照一說。而中國工商銀行在2008年拿到了由中國銀監(jiān)會頒布的首張私人銀行業(yè)務(wù)牌照。雖然銀監(jiān)會有意在全國范圍內(nèi)開放私人銀行業(yè)務(wù)牌照，允許建立私人銀行專營機(jī)構(gòu)，但現(xiàn)狀卻是有沒有牌照都可以做業(yè)務(wù)。市場有待從法律層面進(jìn)一步規(guī)范。

專業(yè)人才欠缺。2012年中國建設(shè)銀行與波士頓咨詢公司開展的高凈值客戶調(diào)研顯示，高凈值客戶選取私人銀行主要是根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、銀行形象和高收益。其中有57%的被調(diào)研客戶將客戶經(jīng)理的能力作為選取原因。而產(chǎn)品因素在推動客戶離開的原因中排名第一。說明客戶經(jīng)理的親和力、專業(yè)性是吸引高收入客戶的“第一張名片”，但如果做不到其想要的增值收益，也會流失客戶。“軟”實力和“硬”實力同樣重要。服務(wù)于高端客戶既要求客戶經(jīng)理眼界寬廣、思維敏銳、善于交道，又要求專業(yè)客戶經(jīng)理能夠融合資源、拓展平臺、創(chuàng)新產(chǎn)品。相對而言，商業(yè)銀行具有龐大的對私客戶經(jīng)理資源，而在高要求的綜合財富管理和產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)人才上的優(yōu)勢較弱，急需培養(yǎng)私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。

二、私人銀行的未來

商業(yè)銀行應(yīng)該不斷豐富業(yè)務(wù)品種，逐步實現(xiàn)差異化經(jīng)營。私人銀行業(yè)務(wù)也將隨著利率、匯率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)而得到發(fā)展。復(fù)雜而多樣的金融投資工具，有利于商業(yè)銀行為高凈值客戶提供綜合全方位的產(chǎn)品和服務(wù)。財富管理、資產(chǎn)配置將成為重心。于此同時，改變單純管理凈資產(chǎn)的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上發(fā)掘客戶需求，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢，針對不同客戶專項定制一對一的產(chǎn)品，并升級完善諸如客戶子女教育、高端旅游規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)規(guī)劃等業(yè)務(wù)品種。真正做到一攬子、綜合化、全方位的服務(wù)。

隨著私人銀行業(yè)務(wù)受到重視程度的加大，相關(guān)的法律法規(guī)也將逐步完善。對投資方向、風(fēng)險管理等私人銀行業(yè)務(wù)中所特有的問題厄需從法律體系上進(jìn)行約束。這既能夠規(guī)范在中國還處于稚嫩階段的私人銀行業(yè)務(wù)，為其成長保駕護(hù)航；又能進(jìn)一步完善金融布局，健全金融體制。除此之外，對投資者的教育，對專業(yè)人才的培養(yǎng)，對客戶隱私的保護(hù)同樣重要。可以說，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個方面，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的吃存貸差向多元化業(yè)務(wù)發(fā)展是趨勢所需。私人銀行業(yè)務(wù)也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個側(cè)面，越來越多的高凈值人群對財富管理的強(qiáng)烈需求是推動其發(fā)展的源動力。中資商業(yè)銀行應(yīng)該把握住發(fā)展的契機(jī)，在各類金融機(jī)構(gòu)的競爭中突出優(yōu)勢，探尋特色。