馬蔚華：轉(zhuǎn)型

我們有過兩次轉(zhuǎn)型。第一次轉(zhuǎn)型實(shí)際上是一個(gè)商業(yè)模式的調(diào)整。當(dāng)時(shí)的同質(zhì)化競爭很激烈，都做一樣的業(yè)務(wù)，于是我們變成做零售業(yè)務(wù)，做小企業(yè)，做中間收入。這種商業(yè)模式更符合在資金、資本約束情況下做業(yè)務(wù)。

2009年金融危機(jī)之后，我們進(jìn)一步感到資本約束越來越嚴(yán)重。經(jīng)濟(jì)速度放緩，像前30年那樣的經(jīng)濟(jì)高速增長、信貸高速增長的模式難以維持了，也沒有資金保障。

另外，市場需求也發(fā)生了很大的變化。不只有貸款的需求了，還有理財(cái)?shù)男枨螅行∑髽I(yè)的需求，消費(fèi)信貸的需求，科技的需求，養(yǎng)老金融的需求等等，都是很多新的東西，所以我們又提出第二次轉(zhuǎn)型。

這次轉(zhuǎn)型主要的內(nèi)容是減少資本消耗，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，要比較好的找到資本，能夠帶來更高的回報(bào)，要降低成本，風(fēng)險(xiǎn)可控。因?yàn)橐粋€(gè)商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間取得一個(gè)最好的平衡。

有一段時(shí)間，不良率越來越低，但是定價(jià)能力也低，也不符合商業(yè)模式。所以要有一個(gè)比較好的平衡，處理好風(fēng)險(xiǎn)控制，但是也要有比較好的回報(bào)。嚴(yán)格來說，第二次轉(zhuǎn)型實(shí)際是提高銀行的管理水平。

這兩年效果還是比較明顯的，但是提升管理不是一蹴而就的。

中國的整個(gè)銀行業(yè)和世界先進(jìn)銀行相比，主要不是產(chǎn)品和服務(wù)的差距，產(chǎn)品和服務(wù)他們有什么，我們很快能學(xué)會(huì)，最重要的差距是體制、方法和手段，在這后面還有一個(gè)重要的就是管理的理念和思維方式，這是需要我們認(rèn)真學(xué)習(xí)的。

以小微企業(yè)貸款為例。小微企業(yè)分布面比較大，管理不一定都很規(guī)范。沒有什么第三方信息發(fā)布，甚至有的需要?jiǎng)e人擔(dān)保。你必須找到一條規(guī)律，根據(jù)它們的規(guī)律確定它們的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

這就要學(xué)習(xí)國際上比較先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。不同的商圈、不同的產(chǎn)業(yè)鏈，有不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，然后通過工廠化、批量化的審批，既能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，又能夠控制成本。