淺析我國助學貸款的現狀以及應對策略

李洪萍 胡瑾瑜

為了更好地解決機會公平問題，保證大學生不因家庭經濟困難而失學，我國政府自1999年開始推行國家助學貸款業務。國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，由政府主導，財政貼息，教育部、銀行與高校共同操作，專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。國家助學貸款有生源地助學貸款和高校助學貸款兩種形式，兩者之間沒有太大區別，都是為了幫助家庭貧困的學生解決學費和住宿費問題。生源地助學貸款和高校助學貸款只能申請一種，不可兼得。國家助學貸款實施以來，為加大對普通高校經濟困難學生資助力度，解決貧困家庭大學生學習、生活上的經濟困難起到了積極而重要的作用。

然而，隨著國家助學貸款業務的開展，助學貸款制度設計上存在的缺陷、商業銀行開展助學貸款的積極性不高、社會信用環境不佳、還款期限不合理、高校協調意識不強、配套設施不到位、大學生誠信意識不強等問題也日益暴露，直接影響到此項業務的順利開展。因此，深入研究我國國家助學貸款業務發展的歷程和現狀，挖掘問題的根源，經過充分的研究和實證分析，為國家助學貸款的健康有序發展提出可行性意見和建議，顯得尤為必要。

一、我國助學貸款的現狀分析

國家助學貸款從1999年在北京、上海等8個城市進行試點，于2000年9月在全國范圍內推行。為了完善助學貸款制度，方便貸款、防范償還風險，國家相關部門一直在探索國家助學貸款實施機制。例如，教育部、財政部、人民銀行、銀監會四部門于2004年6月聯合出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，并已于2004年秋季開學后在全國普通高校全面實施。不斷完善的國家助學貸款實施機制，特別是建立和完善的貸款償還風險防范和補償機制，確實起到了方便貸款、防范風險的作用，但仍不能根本解決違約貸款比例較高的難題。從到期的助學貸款還款情況來看，不少高校畢業生的違約貸款比例超過20%。國家助學貸款償還的風險高于其他商業貸款，導致銀行在辦理國家助學貸款一事上缺乏積極性，使國家助學貸款政策的落實和實施出現了困難。這些問題的產生與當前我國助學貸款實施過程中出現的問題密切相關。

1.國家助學貸款的發放對象缺少量化標準。國家助學貸款按規定是發放給那些“經濟確實困難”的學生，但卻沒有具體的量化標準。國家助學貸款是一種條件比較優惠的貸款，一些家庭條件不是很差，甚至家境優越的學生也提出了申請，使得商業銀行在審核時遇到諸多困難，究竟什么標準才算“經濟確實困難”呢?地方民政部門開具的“特困證明”是否真實呢?又如我國經濟發展存在著明顯的地域性差異，在西部經濟落后地區不算困難，到了東部經濟發達地區可能就算是經濟困難了，這種東西部地區的差異又該如何掌控呢?因為缺乏具體的量化標準，造成國家助學貸款發放中存在不少的問題。

2.銀行對助學貸款業務的積極性不高。國家助學貸款是完全建立在學生誠信的基礎上，是一種無需擔保的信用助學貸款。一方面，國家助學貸款具有保證教育機會均等，幫助經濟困難學生順利完成學業的政策性目標;另一方面，國家助學貸款又委托商業銀行運作、定位于商業貸款性質，將風險交由商業銀行承擔，從而出現了政府政策性目標和商業銀行商業利益之間的矛盾。作為一項商業性貸款業務，要求助學貸款的發放也必須遵循信貸資金運營的基本規律。目前，銀行辦理國家助學貸款得不到相應的實質性激勵，而且還要承擔國家助學貸款數額小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高成本交易、以及貸款后很高的追償成本和違約損失。銀行辦理國家助學貸款的商業驅動力可想而知。

3.社會就業壓力大，還款時間短，經濟負擔重。近幾年來，我國高校畢業生的一次就業率僅在70%左右，許多大學生面臨著一畢業就失業的窘境。這時，貧困生就業更顯得困難，他們既背負著家庭和生活的責任，又背負著大筆欠款。同時，我國的助學貸款合同約定，貸款學生畢業后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業學生來說壓力太大。《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》出臺后，還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業的大學生來說，還款期還是顯得較短，經濟負擔比較重，因為畢業后的幾年正是他們經濟上最拮據的時期，就業壓力、生存壓力巨大，經濟負擔顯而易見。

4.高校的宣傳工作、思想工作不到位。學校相對于學生是引導者，相對于銀行是組織者。實際上，一方面，宣傳不到位，使學生們對助學貸款的作用和意義認識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法;另一方面，信用觀教育也不到位，學生缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學貸款推行的觀念障礙。特別是現階段，我國個人信用制度還不健全的情況下，學生了解助學貸款的程度，申請助學貸款的范圍，使用助學貸款的效率等方面，學校的宣傳工作做的還是遠遠不夠。

5.政府的投入少。新機制需要靠政府完善和投入的還很多，如全國個人誠信征詢系統的建設是屬于遠景設想，貸款違約學生名單、風險補償金的管理使用還沒有制定配套的實施辦法，管理機構的自身建設、經費的落實、經辦銀行的考核評估等都缺乏有效的體制。如果國家和政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機制的落實。

二、應對存在于我國助學貸款中問題的策略

新貸款政策加大了學校在貸款管理中的責任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國家助學貸款的倡導者，應加強對助學貸款外部保障機制的探索和實踐，盡快建立助學貸款的信用保障機制。

1.打造誠信的文化氛圍和社會環境，使誠信成為公民的自覺意識。誠信是中華民族的傳統美德和基本價值道德標準。然而，由于經濟體制改革的深入，市場經濟逐漸改變著人們的價值觀念和道德觀念，傳統的道德觀在當今社會似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞。因此，我們應在全社會范圍內提高公民的道德水平，把培養誠信作為一項系統工程，利用電視、報紙、互聯網等各種媒體宣傳報道典型，使道德模范成為全社會敬仰和效仿的對象，使愛國守法、明禮誠信、勤儉自強成為公民的自覺意識，使誠實守信成為人們的一種自覺行動。大學生是國家的棟梁和希望，如何把大學生真正培養成合格公民，強化大學生的誠信意識，提升大學生的道德素養，將是高等教育中的一個重要課題。

2.提高就業能力，鼓勵貸款學生靈活就業。高等教育大眾化的同時也給就業市場帶來了巨大壓力，大量的本科生、研究生面臨就業困難。國家應大力發展生產力，加速發展經濟，廣開就業門路;制定相應的政策和措施，鼓勵貸款學生靈活就業、自主創業。學校學工部門、團委和就業部門應聯合起來，積極創造各種有利條件，引導貸款學生參加各種創業活動，為學生靈活就業奠定基礎。

3.銀校聯合，建立完整的個人征信系統。2006年1月，我國銀行個人征信系統全面運行。目前，個人征信系統尚處于初級階段，很多方面都需要健全和完善，在助學貸款學生基本信息的對接上還存在著很大的空白。學生畢業前的信息學校能掌握，畢業后有關信用信息分散在公安、稅務、銀行、煤氣公司等各個部門和機構，銀行應和學校、公安、稅務等涉及個人信用的機構和部門協調聯合起來，取得有關個人信用的完整記錄，在銀行的個人征信系統和全國高校畢業生就業系統的基礎上，建立面向大學生的聯合誠信系統和助學貸款學生個人信用信息查詢系統，實現銀行對高校學生個人信息的共享。

4.加強貸款金融知識的宣傳，促進還款。據了解，一部分畢業生拖欠貸款的原因是不了解還款的具體規定，不知道如何還款，何時還款，尤其是貸款延期的學生。學校助學貸款管理中心對于金融方面的具體規定也不甚了解，很難給學生有針對性的指導，建議銀行加強對助學貸款還貸程序、還貸方式及全國個人征信系統的宣傳工作，提供快捷便利的信息服務平臺，及時將還貸情況、利率調整、告知學校或者學生，無意逾期的學生便會及時還款。

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