我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系——基于電子商務(wù)環(huán)境下的研

西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 徐潔

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心披露的數(shù)據(jù)顯示：2007年、2008年、2009年的網(wǎng)絡(luò)融資總額分別為2000萬(wàn)元、14億元、46億元；而2010年，以阿里巴巴等上市公司為代表，中國(guó)第三方電子商務(wù)市場(chǎng)企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模達(dá)140億元。2011年年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)率為118.1%。第三方支付行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大、支付領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張、客戶群體的多樣化已經(jīng)開始挑戰(zhàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)地位。

而央行研發(fā)的“超級(jí)網(wǎng)銀”——標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品出臺(tái)，于2010年8月30日正式投入使用，超級(jí)網(wǎng)銀是否會(huì)替代第三方支付企業(yè)一直為社會(huì)各界所關(guān)注。各入網(wǎng)商業(yè)銀行可以通過(guò)超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)增強(qiáng)商業(yè)銀行資源整合的能力，這也許會(huì)“終結(jié)”第三方支付企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付銀行難道僅是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系嗎？本文將從電子商務(wù)的背景下，分析網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系。

1 基本概念

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行，是一種不受時(shí)間、空間限制的全新的銀行服務(wù)系統(tǒng)。此定義包含兩層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)的概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開辦的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)的概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。

1.2 第三方支付

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第三方支付就是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的關(guān)系

2.1 合作關(guān)系分析

首先，我們看網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的合作關(guān)系。電子商務(wù)的最終目的是實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的統(tǒng)一，而實(shí)現(xiàn)這一目的，就得解決資金流暢通這一難點(diǎn)。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著重要作用，但電子商務(wù)需要的是能使交易跨越地域與時(shí)空的實(shí)時(shí)支付，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品相對(duì)匱乏，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個(gè)擴(kuò)大傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。而電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，拓展、延伸、刺激銀行的服務(wù)提供了有利武器，它以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)展現(xiàn)了未來(lái)銀行的思維模式，成為銀行發(fā)展的方向。所以，電子商務(wù)的發(fā)展給銀行帶來(lái)了機(jī)遇。

其次，我們看第三方支付與電子商務(wù)的合作關(guān)系。從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息心(CNNIC)發(fā)布的歷次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告中可以看出，人們網(wǎng)上購(gòu)物非常重視“交易信用”，這反映出習(xí)慣于面對(duì)面交易的人們?cè)诰W(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)。網(wǎng)上買家只能通過(guò)賣家在網(wǎng)絡(luò)上提供的信息了解貨物，貨物的性能優(yōu)劣未能完全得知，這導(dǎo)致了信息不對(duì)稱的產(chǎn)生。由于很多買賣雙方都是一次性交易，雙方難以建立信任關(guān)系，阻礙了交易的順利完成。而第三方支付為買賣雙方提供可靠的信用保證，有效解決了電子商務(wù)流程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高了市場(chǎng)運(yùn)作效率。由此可看出，電子商務(wù)是第三方支付誕生的前提，而第三方支付又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

最后，我們看網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作關(guān)系。從前面的分析看出，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付通過(guò)電子商務(wù)間接聯(lián)系起來(lái)，彼此推動(dòng)向前發(fā)展。

然而，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付還存在直接的聯(lián)系。第一，網(wǎng)絡(luò)銀行是第三方支付平臺(tái)運(yùn)行的基礎(chǔ)條件。目前，我國(guó)還不允許非銀行金融機(jī)構(gòu)吸收存款，客戶的資金進(jìn)入一定的賬戶必須通過(guò)銀行，銀行在電子支付領(lǐng)域的地位不能取代。第二，第三方支付降低了網(wǎng)絡(luò)銀行的成本。如果商業(yè)銀行逐一對(duì)網(wǎng)上商戶開設(shè)支付網(wǎng)關(guān)接口，成本太高，所以眾多的分散商戶難以實(shí)現(xiàn)與所有商業(yè)銀行之間直聯(lián)進(jìn)行資金結(jié)算，第三方支付通過(guò)開發(fā)與商業(yè)銀行的支付網(wǎng)關(guān)接口再去鏈接商戶的方式為二者架起了橋梁。當(dāng)然，超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn)一定程度上降低了第三方支付這方面的作用。

2.2 競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系分析

網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的存在主要因?yàn)槎邩I(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)以及第三方支付產(chǎn)生的沉淀資金的使用。

第三方支付最初產(chǎn)生時(shí)只是作為“信用中介”，是擔(dān)保信用機(jī)構(gòu)，與銀行有顯著區(qū)別。因此，第三方支付最初的盈利單一，一是基于C2C的第三方支付盈利模式，即通過(guò)建立保證金專用賬戶，對(duì)于客戶投訴問(wèn)題建立先行賠付機(jī)制，這種模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，有些甚至不收取費(fèi)用；二是基于B2C或B2B的第三方經(jīng)營(yíng)模式，此種模式注重與銀行的合作，其收益來(lái)自每筆交易向商家收取的服務(wù)費(fèi)。而商業(yè)銀行加大了對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的投入力度，有些銀行甚至直接開展低端競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)第三方支付企業(yè)造成了巨大壓力。若第三方支付企業(yè)不打破過(guò)去的業(yè)務(wù)局限，將難以發(fā)展下去。2010年6月出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展起到了引導(dǎo)作用，眾多第三方支付除了專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供支付服務(wù)之外，都紛紛涉及保險(xiǎn)、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)，覆蓋了B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到旅游、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)等眾多領(lǐng)域，這在一定程度上沖擊了銀行清算、結(jié)算基本業(yè)務(wù)的利益。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

資金對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，對(duì)經(jīng)營(yíng)資金的銀行來(lái)說(shuō)更是生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上買賣雙方在完成交易的過(guò)程中，資金流在第三方賬戶上短暫停留，成為沉淀資金。目前依托于中國(guó)銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手管理往來(lái)資金將其放在專用的賬戶外，其他都可以直接支配交易資金，這很容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。資本具有很高的逐利性，哪里有高收益，哪里就有大量的資本。第三方企業(yè)的沉淀資金在銀行取得利息收入顯然無(wú)法與一些高額投資回報(bào)相比。然而高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，若投資失敗，第三方支付企業(yè)面臨巨大的債務(wù)危機(jī)，商業(yè)銀行面臨信用危機(jī)，消費(fèi)者的權(quán)益可能也得不到有效保障。

3 總結(jié)及展望

在信息高速發(fā)展及電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付既存在合作也存在競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作，比較滿意地解決了電子商務(wù)支付的方便快捷、安全信用等問(wèn)題，迎合了電子商務(wù)市場(chǎng)的需求，“銀行做大客戶，支付公司做中小客戶”，雙方共同推動(dòng)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展。而在業(yè)務(wù)領(lǐng)域及沉淀資金使用上的競(jìng)爭(zhēng)，則需更健全的法律來(lái)監(jiān)管，需要時(shí)間的見證。

然而實(shí)際上，第三方支付提供的服務(wù)形式類似于銀行提供的中間業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)，待將來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行足夠發(fā)達(dá)時(shí)，第三方支付是否就會(huì)被取代呢？答案也許是否定的。就拿支付寶來(lái)說(shuō)，支付寶雖然是為解決支付問(wèn)題而生，但它本質(zhì)上不是銀行的金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價(jià)值要比清算、結(jié)算的傭金不知大多少倍。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)不是面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對(duì)一營(yíng)銷所用的數(shù)據(jù)，通過(guò)云計(jì)算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。舉例來(lái)說(shuō)，某人30天要買一桶洗衣液，可以被用來(lái)指導(dǎo)商家第29天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給洗衣液目標(biāo)客戶，基于云計(jì)算的大數(shù)據(jù)(Big Data)能解決這一問(wèn)題。也許在不久的將來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付關(guān)系不會(huì)如此密切，這是一個(gè)很有趣的問(wèn)題。

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