我國網絡銀行與第三方支付的關系——基于電子商務環境下的研

西南財經大學 徐潔

據中國電子商務研究中心披露的數據顯示：2007年、2008年、2009年的網絡融資總額分別為2000萬元、14億元、46億元；而2010年，以阿里巴巴等上市公司為代表，中國第三方電子商務市場企業全年“網絡融資”貸款規模達140億元。2011年年末，我國第三方支付市場總規模達到22038億元，同比增長率為118.1%。第三方支付行業規模的不斷擴大、支付領域的不斷擴張、客戶群體的多樣化已經開始挑戰我國網絡銀行的經營地位。

而央行研發的“超級網銀”——標準化跨銀行網上金融服務產品出臺，于2010年8月30日正式投入使用，超級網銀是否會替代第三方支付企業一直為社會各界所關注。各入網商業銀行可以通過超級網銀系統增強商業銀行資源整合的能力，這也許會“終結”第三方支付企業。

網絡銀行與第三方支付銀行難道僅是競爭關系嗎？本文將從電子商務的背景下，分析網絡銀行與第三方支付的關系。

1 基本概念

1.1 網絡銀行

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行，是金融機構利用計算機和互聯網技術在Internet上開設的銀行，是一種不受時間、空間限制的全新的銀行服務系統。此定義包含兩層次的含義，一個是機構的概念，指通過信息網絡開辦的銀行；另一個是業務的概念，指通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。

1.2 第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。簡單來說，第三方支付就是指在電子商務企業與銀行之間建立的一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。

2 網絡銀行與第三方支付的關系

2.1 合作關系分析

首先，我們看網絡銀行與電子商務的合作關系。電子商務的最終目的是實現物流、信息流、資金流的統一，而實現這一目的，就得解決資金流暢通這一難點。銀行作為支付結算的最終執行者，在電子商務中起著重要作用，但電子商務需要的是能使交易跨越地域與時空的實時支付，網絡銀行的誕生是電子商務發展的客觀要求。

我國網絡銀行產品相對匱乏，網絡銀行主要起到一個擴大傳統商業銀行業務渠道的作用。而電子商務技術為突破銀行傳統業務模式，拓展、延伸、刺激銀行的服務提供了有利武器，它以優質、快捷、全面的服務展現了未來銀行的思維模式，成為銀行發展的方向。所以，電子商務的發展給銀行帶來了機遇。

其次，我們看第三方支付與電子商務的合作關系。從中國互聯網絡信息心(CNNIC)發布的歷次互聯網發展統計報告中可以看出，人們網上購物非常重視“交易信用”，這反映出習慣于面對面交易的人們在網上交易時的普遍心態。網上買家只能通過賣家在網絡上提供的信息了解貨物，貨物的性能優劣未能完全得知，這導致了信息不對稱的產生。由于很多買賣雙方都是一次性交易，雙方難以建立信任關系，阻礙了交易的順利完成。而第三方支付為買賣雙方提供可靠的信用保證，有效解決了電子商務流程中的信息不對稱問題，提高了市場運作效率。由此可看出，電子商務是第三方支付誕生的前提，而第三方支付又促進了電子商務的發展。

最后，我們看網絡銀行與第三方支付的合作關系。從前面的分析看出，網絡銀行和第三方支付通過電子商務間接聯系起來，彼此推動向前發展。

然而，網絡銀行和第三方支付還存在直接的聯系。第一，網絡銀行是第三方支付平臺運行的基礎條件。目前，我國還不允許非銀行金融機構吸收存款，客戶的資金進入一定的賬戶必須通過銀行，銀行在電子支付領域的地位不能取代。第二，第三方支付降低了網絡銀行的成本。如果商業銀行逐一對網上商戶開設支付網關接口，成本太高，所以眾多的分散商戶難以實現與所有商業銀行之間直聯進行資金結算，第三方支付通過開發與商業銀行的支付網關接口再去鏈接商戶的方式為二者架起了橋梁。當然，超級網銀的出現一定程度上降低了第三方支付這方面的作用。

2.2 競爭關系分析

網絡銀行與第三方支付競爭關系的存在主要因為二者業務領域的競爭以及第三方支付產生的沉淀資金的使用。

第三方支付最初產生時只是作為“信用中介”，是擔保信用機構，與銀行有顯著區別。因此，第三方支付最初的盈利單一，一是基于C2C的第三方支付盈利模式，即通過建立保證金專用賬戶，對于客戶投訴問題建立先行賠付機制，這種模式只向客戶收取極低的手續費，有些甚至不收取費用；二是基于B2C或B2B的第三方經營模式，此種模式注重與銀行的合作，其收益來自每筆交易向商家收取的服務費。而商業銀行加大了對網上支付業務的投入力度，有些銀行甚至直接開展低端競爭，對第三方支付企業造成了巨大壓力。若第三方支付企業不打破過去的業務局限，將難以發展下去。2010年6月出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對第三方支付行業的發展起到了引導作用，眾多第三方支付除了專為網絡交易平臺提供支付服務之外，都紛紛涉及保險、航空、票務、基金、房產，覆蓋了B2B、B2C、C2C、網游到旅游、教育、生活服務、公共事業等眾多領域，這在一定程度上沖擊了銀行清算、結算基本業務的利益。網絡銀行與第三方支付的競爭愈演愈烈。

資金對于企業來說至關重要，對經營資金的銀行來說更是生存與發展的基礎。網上買賣雙方在完成交易的過程中，資金流在第三方賬戶上短暫停留，成為沉淀資金。目前依托于中國銀聯建立的第三方支付平臺，除少數幾個不直接經手管理往來資金將其放在專用的賬戶外，其他都可以直接支配交易資金，這很容易造成資金不受監管、甚至越權調用的風險。資本具有很高的逐利性，哪里有高收益，哪里就有大量的資本。第三方企業的沉淀資金在銀行取得利息收入顯然無法與一些高額投資回報相比。然而高回報也意味著高風險，若投資失敗，第三方支付企業面臨巨大的債務危機，商業銀行面臨信用危機，消費者的權益可能也得不到有效保障。

3 總結及展望

在信息高速發展及電子商務背景下，網絡銀行與第三方支付既存在合作也存在競爭。網絡銀行與第三方支付的合作，比較滿意地解決了電子商務支付的方便快捷、安全信用等問題，迎合了電子商務市場的需求，“銀行做大客戶，支付公司做中小客戶”，雙方共同推動網上支付市場的發展。而在業務領域及沉淀資金使用上的競爭，則需更健全的法律來監管，需要時間的見證。

然而實際上，第三方支付提供的服務形式類似于銀行提供的中間業務、信用業務，待將來網絡銀行足夠發達時，第三方支付是否就會被取代呢？答案也許是否定的。就拿支付寶來說，支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質上不是銀行的金融業務，而是數據業務，從每筆交易中產生的數據，其價值要比清算、結算的傭金不知大多少倍。這種數據業務不是面向銀行內部的數據業務，而是用于一對一營銷所用的數據，通過云計算為電子商務提供信息基礎設施服務。舉例來說，某人30天要買一桶洗衣液，可以被用來指導商家第29天發放一則精準廣告給洗衣液目標客戶，基于云計算的大數據(Big Data)能解決這一問題。也許在不久的將來網絡銀行與第三方支付關系不會如此密切，這是一個很有趣的問題。

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