加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，提高保險公司的盈利能力

林 淞

（中國人壽財險昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

防災(zāi)防損工作自保險事前風(fēng)險防范的重要手段之一。保險防災(zāi)防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營活動。保險防災(zāi)防損的方法主要有：

第一，加強(qiáng)保險防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災(zāi)意識。

第二，積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項防災(zāi)工作。

第三，對重點保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進(jìn)行實地安全檢查。

第四，條款制約與費率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。

在計劃經(jīng)濟(jì)時代，由于市場競爭不激烈，每年保險公司對防災(zāi)防損的工作是比較重視的，針對重點企業(yè)單位，每年都會定期不定期的深入其標(biāo)的物所在地進(jìn)行防災(zāi)防損檢查并向被保險人出具整改報告，要求限時整改。逾期不整改的，在發(fā)生保險責(zé)任風(fēng)險后將拒賠或比例賠付。

然而隨著保險業(yè)主體的增加，市場競爭的加劇，防災(zāi)防損工作在各家財產(chǎn)保險公司的整個經(jīng)營計劃中的占比越來越小，各家主體在日常的實際工作中基本上都將注意力和資源配置在銷售及理賠服務(wù)上，而處于業(yè)務(wù)流程中段的防災(zāi)防損工作卻變得似乎可有可無。筆者認(rèn)為正是目前忽視了針對主流險種和重點企業(yè)的防災(zāi)防損工作的開展，因此全行業(yè)的承保利潤一直處于微利情況。反之，如果切實地開展了防災(zāi)防損工作，保證人力，財力的投入，新技術(shù)手段的運用及與被保險人的配合等幾個方面的統(tǒng)一，那么為保險公司的贏利能力帶來的效果是顯著的。

就以昆明地鐵工程保險為例，由于在承保之初就擬定了防災(zāi)防損實施計劃并貫徹執(zhí)行，承保三年以來，迄今為止賠付率僅15%，創(chuàng)國內(nèi)地鐵工程保險效益最優(yōu)的佳績。同時，也使國際著名再保險公司諸如慕尼黑再保險，瑞士再保險，英國勞合社等，自從2003年上海地鐵4號線5億賠案發(fā)生后，不再接受中國地鐵工程保險進(jìn)入合約再保險合同后，看到昆明地鐵的防災(zāi)防損工作落到實處，效益可觀，于是紛紛赴昆實地考察，爭取再保份額。

昆明地鐵工程保險賠付率低與扎實的防災(zāi)防損工作密不可分。防災(zāi)防損工作的要點有以下幾條：

第一，地鐵共保體專門按照各自的承保份額比例劃撥專項防災(zāi)防損資金并提供了查勘車輛。

第二，共保體成員單位選派具備工程學(xué)基礎(chǔ)的理賠人員組成由保險經(jīng)紀(jì)公司牽頭業(yè)主方認(rèn)可的全日制防災(zāi)防損工作組。

第三，在進(jìn)入正式進(jìn)入防災(zāi)防損工作前，專門進(jìn)行地鐵工程施工風(fēng)險方面的培訓(xùn)。

第四，堅持每天上工地，排查風(fēng)險隱患，撰寫工作日志并定期向施工方提交整改報告。

這些工作通過長期的堅持和努力，將防災(zāi)防損工作真正落到了實處，實現(xiàn)了利益各方的共贏。

反過來，云南的高速公路建設(shè)工程保險在近8年來的承保過程中，保險公司基本上都是虧損經(jīng)營。究其原因，沒有有效地防災(zāi)防損工作是最根本的因素。在這些公路的承保過程中，保險公司都是在被動的接受風(fēng)險，平時沒有派駐防災(zāi)防損工作小組進(jìn)行日常巡檢，而出險后又因為缺乏相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)的理賠人員或聘請的公估公司無法及時到達(dá)第一現(xiàn)場等原因，造成無法準(zhǔn)確核定損實，以致賠款數(shù)額巨大，同業(yè)主方爭議不斷。經(jīng)營狀況的不佳必然造成再保人對再保份額接受有限，風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁，保費自留比例過高，一旦賠付率高企就造成無法盈利。

通過以上正反兩個例子的比較，我們可以看出國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在目前競爭激烈，保費充足率下降的情況下，重新重視防災(zāi)防損工作是提高盈利能力的關(guān)鍵。

在目前的市場環(huán)境和技術(shù)手段下，如何做好防災(zāi)防損工作？在工作流程上，筆者有以下幾點建議：

第一，承保前風(fēng)險評估。通過風(fēng)險評估對保險標(biāo)的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面了解，對于存在嚴(yán)重隱患的標(biāo)的，要求被保險人整改后方可承保，從而有效降低標(biāo)的危險程度，確保風(fēng)險可控。

第二，保期內(nèi)防災(zāi)檢查。在保期內(nèi)定期開展防災(zāi)防損檢查，建立防災(zāi)檔案，為客戶提供安全提示和自然災(zāi)害預(yù)警，協(xié)助和督促客戶整改隱患，完善防災(zāi)設(shè)施和制度。

第三，出險后協(xié)助施救。客戶出險后要在第一時間趕赴現(xiàn)場，提供人員和技術(shù)支持，及時處理殘值，避免貶值或二次損失，最大限度的減少災(zāi)害事故造成的損失。

同時針對不同類型的被保險人和保險產(chǎn)品，還應(yīng)該有一些差異化的做法：

第一，集團(tuán)客戶的防災(zāi)防損工作要點：

一是建立專人負(fù)責(zé)制，建立防災(zāi)防損工作日志記錄，尋求客戶的理解，揭示防災(zāi)防損工作對客戶的有效性和積極性，定期向被保險人提交安全分析報告，制定防災(zāi)防損計劃。

二是與氣象部門建立長期互動機(jī)制，實時關(guān)注暴風(fēng)、暴雨等惡劣風(fēng)險發(fā)展動態(tài)，發(fā)現(xiàn)破壞性天氣狀況后，第一時間通知被保險人提前做好應(yīng)對大面積災(zāi)害的各項準(zhǔn)備工作。

三是設(shè)立專項防災(zāi)防損基金，用于為被保險人的關(guān)鍵崗位人員進(jìn)行防災(zāi)防損及保險理賠重要事項的培訓(xùn)宣導(dǎo)，并在合理范圍內(nèi)為被保險人配置一定的防災(zāi)防損器具。

四是針對國家重點關(guān)注和安全隱患突出的行業(yè)企業(yè)，要聯(lián)動政府行業(yè)主管部門和安監(jiān)部門進(jìn)行檢查，并對防災(zāi)防損工作到位的被保險人在來年的保險費率上給予優(yōu)惠同時設(shè)立獎勵基金對表現(xiàn)突出的個人、集體進(jìn)行獎勵，推動政府、企業(yè)都重視防災(zāi)防損工作。

第二，分散性客戶的防災(zāi)防損工作要點：

一是注重與新聞媒體的合作，在平面媒體上定期開辟安全防范知識的專欄，擴(kuò)大覆蓋面，長期堅持，使之對分散性客戶達(dá)到潛移默化的防災(zāi)防損提示作用。

二是利用新技術(shù)媒體（諸如微信、微博、短信等）通過圖片、動漫、視頻等方式將具體案件實例，安全防范措施，理賠注意事項等傳遞給客戶，吸引客戶加以關(guān)注。

三是贈送理賠服務(wù)手冊，簡明而要的將風(fēng)險防范注意事項及出險時的辦理流程一一列明，使客戶在日常出險時及時查閱，同時可以借助外部力量建立應(yīng)急救援體系，降低事故風(fēng)險的損失程度，給予分散性客戶在出險后的及時援助。

四是在來年續(xù)保方面除給予無出險記錄的客戶規(guī)定的費率優(yōu)惠外，還應(yīng)提供營業(yè)費用可承受范圍內(nèi)的安全用具并根據(jù)無出險記錄的年限長短而有所差異。對于出險頻繁的分散性客戶則提高費率或列入黑名單拒絕承保。

做好防災(zāi)防損工作是財產(chǎn)類保險公司需要長期堅持，統(tǒng)籌兼顧的系統(tǒng)工程，也是提高盈利水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。重視防災(zāi)防損工作要“敏于行而訥于言”，只有積極行動起來，才能保證行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展下去。