全省“一創兩建”工作開展以來的階段性總結

于 華

（中國人民銀行昆明中心支行，云南 昆明 650021）

2011年“一創兩建”工作開展以來，取得了積極成效。及時總結近兩年來全省“一創兩建”工作成效，交流各地區、各單位開展“一創兩建”工作的經驗和做法，對安排部署下階段工作，全面深入推進“一創兩建”工作尤為重要，是進一步提升我省金融服務“三農”的水平和質量的發力點。

一、全省開展“一創兩建”以來的主要工作情況

云南是一個農業省份，且城鄉差距大、貧困人口多，金融資源在城鄉分布不均、農村地區金融服務薄弱是云南經濟社會發展中亟待解決的重大問題。2011年，為破解金融服務“三農”難題，昆明中支在深入調查研究的基礎上，以推動農村金融產品和服務方式創新、加強農村支付服務環境建設和農村信用體系建設三個方面為切入點，在全國首創金融服務“三農”“一個創新兩個建設”（以下簡稱“一創兩建”）工作。2011年4月21日，省政府召開了金融服務“三農”“一個創新，兩個建設”工作電視電話會議，標志著云南省“一創兩建”工作全面拉開序幕。兩年來，在各級地方政府的主導支持下，人民銀行全力牽頭組織，金融機構積極行動主推，全省金融服務“三農”“一創兩建”工作成效明顯。

（一）按照“地方政府主導，人民銀行牽頭，金融機構為主”的原則推進工作開展

“一創兩建”工作啟動后，在地方政府的重視支持下，各級人民銀行有效牽頭組織協調，推動工作開展，相關各級金融機構積極行動，全力拓展業務，全省各級人民銀行和相關金融機構各負其責、各司其職、協同配合、齊心協力，采取多項切實有效的措施，保證了工作的順利推進，并逐步形成了地方政府、人民銀行、金融機構整體聯動的工作格局。

一是地方政府主導，為“一創兩建”工作創造良好環境。繼“一創兩建”工作電視電話會議后，省政府相繼印發了《云南省人民政府辦公廳關于推進農村金融產品和服務方式創新的實施意見》、《云南省人民政府辦公廳關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》等文件。各州市政府積極響應，把“一創兩建”工作納入政府工作議事日程，明確分管領導，建立激勵機制，完善工作措施。縣鄉各級政府加強組織領導，結合當地實際主導開展工作。有的地方政府把“一創兩建”工作納入對金融部門的目標考核，有的地方政府把相關工作確定為當年惠民實事之一。各級政府結合財力狀況對相關工作給予了經費支持，近兩年給予相關工作經費補貼達1500萬元。各級政府的有力主導，為“一創兩建”創造了良好的工作環境。

二是人民銀行牽頭，組織推動“一創兩建”工作。昆明中支黨委高度重視“一創兩建”工作，為加強對工作的領導，充分發揮好人民銀行組織推動、溝通協調的作用，成立了人民銀行昆明中心支行“一創兩建”工作領導小組，負責對整體工作的組織領導。研究制訂了《云南金融服務“三農”“一個創新 兩個建設”工作規劃（2011-2015年）》，從指導思想、發展目標、工作措施及保障督促四個方面，對全省深入推進“一創兩建”工作進行全面規劃和統籌部署，推動“一創兩建”工作步入制度化、規范化的可持續良性發展軌道。昆明中支多次召開專題會議聽取“一創兩建”工作匯報，研究、部署每一階段工作。為有效組織推動，昆明中支由行領導帶隊，組織工作組深入各州市開展“一創兩建”調研和指導，及時總結工作成績，加強對工作的督促指導，分析存在的問題，研究改進工作措施，督促“一創兩建”工作在全省全面推進。全省各級人民銀行建立和制定了相應的工作機制和工作措施，并結合各地實際認真組織推動，建立完善了相關監測考核制度，及時了解掌握金融機構工作開展情況，把“一創兩建”工作納入對金融機構綜合評價內容。各級人民銀行的有力組織推動，為“一創兩建”奠定了堅實的工作基礎。

三是金融機構積極行動，結合實際拓展業務。“一創兩建”工作開展以來，全省各級金融機構高度重視，圍繞相關工作，制定了工作方案和工作措施，按照昆明中支的統一部署，積極行動，無論是宣傳培訓、組織推廣還是相關制度辦法的制定和實施都做了大量工作。同時結合自身業務特點，因地制宜，主動作為，緊緊圍繞當地“三農”需求，加大業務拓展力度，不斷推出各項創新業務，特點突出，亮點紛呈，今天在會上交流的只是一部分經驗和做法，還有許多經驗做法也極具創新性和推廣價值，值得我們認真總結，并加以借鑒推廣，實現金融在支持服務云南“三農”發展的同時自身業務也得到長足發展。

（二）結合實際創新農村金融產品和服務方式

全省各級人民銀行和金融機構結合當地實際，多措并舉，開展農村金融產品和服務方式創新。一是人民銀行完善監測評估機制。把涉農貸款、小額擔保貸款、林權抵押貸款納入信貸政策導向效果評估范疇，進一步完善評估指標體系，建立云南省農村金融產品和服務方式創新監測報告制度，動態掌握各銀行業金融機構農村金融創新工作進展情況。二是發揮貨幣政策工具作用。及時發放支農再貸款，有效執行差別存款準備金，積極爭取總行增加云南支農再貸款、再貼現限額，支持涉農金融機構增強資金實力和信貸投放能力，為創新金融產品和服務方式提供保障。三是金融機構結合各地實際，為服務“三農”量身打造創新符合實際需要的農村金融產品和服務方式。近兩年來，16家金融機構結合自身的職能定位創新的農村金融產品和服務方式達24種，其中，創新產品18種，創新服務方式6個。國家開發銀行云南省分行推出了“公司+農戶”信貸模式，滿足了農村金融“短、頻、快”的需求特點。省農村信用社研發了“金碧惠農卡”，率先開辦林權抵押貸款；結合云南連續三年干旱急需增加水利建設資金的實際，在全國首創抗旱應急水源工程貸款；結合創業促就業的實際，在全國首創了“貸免扶補”創業小額貸款。大理州南澗信用聯社針對當地農戶發展經濟林缺乏有效的擔保抵押問題，在全省首創了經濟林木（果）權抵押貸款，實現了資源變資本。開遠市農村信用聯社開辦了農村土地承包經營權抵押貸款和商標質押貸款，有效拓寬了農村擔保抵押范圍。

（三）以創新“惠農支付服務”為手段，推動農村支付環境建設

昆明中支經過幾年的探索，明確了以切實解決農村行政村自然村金融服務缺失和不完善問題為突破口、以創新開展云南省“惠農支付服務”為手段，形成了云南省農村支付環境建設的特色。一是加快農村金融基礎設施建設。人民銀行積極督促指導農村地區金融機構加強行內系統建設，延伸拓展縣鄉以下地區的金融服務網點，提高農村地區現代化支付系統覆蓋率和資金匯劃速度，進一步暢通農村支付結算渠道。二是在全國率先推出可聯網通用的“惠農支付服務”。人民銀行以“加強領導、統籌規劃，因地制宜、一縣一策，分類指導、鼓勵創新，循序漸進、持續推動”為原則，出臺了“三個指南”，建立了“四項制度”，加強工作的推廣和指導。同時，為確保“惠農支付服務”安全平穩運行，將惠農支付點納入公安部門日常保護和服務的重點單位，并依托全省1萬多個惠農支付服務點，加載集成了支付結算、反假貨幣、反洗錢和征信管理等宣傳平臺，將全省惠農支付服務點構建成農村地區金融宣傳的重要窗口。各級金融機構積極參與，并在實踐中不斷拓寬“惠農支付”服務領域。中國農業銀行云南省分行、云南省農村信用社聯合社、郵政儲蓄銀行云南省分行、中國銀聯云南分公司、銀聯商務云南分公司安排專人全程參與全省129個縣惠農支付服務的推廣工作。農行怒江分行抽調上百人次，翻山越嶺，走遍全州260個村委會，全力推進惠農支付服務點建設。昆明市聯社建立實行惠農支付業務領導問責制度。三是加快農村地區銀行卡受理市場建設。在全省農村地區639個郵政儲蓄銀行網點和1807 個農村信用社網點開通了農民工銀行卡業務。加大推廣培訓力度，擴大農村地區銀行卡使用范圍，培養農民群眾非現金支付習慣，農村地區居民用卡意識不斷增強。繼續推進縣域“刷卡無障礙示范街（區）”建設，去年，在10個地州新建成18個“刷卡無障礙示范街（區）”，農村地區銀行卡受理市場環境切實得到改善。四是創新非現金結算工具。推進銀行卡在多個領域的業務創新，實現非現金支付工具在煙草、旅游、花卉、茶葉、藥材等特色行業及專業市場的應用，根據農業龍頭企業、特色農產品專業化市場不同的運作模式，廣泛利用移動POS機、網上銀行、商業銀行行內系統、支付系統實現“農產品收購電子支付項目”。農村支付環境建設工作的開展使農村支付環境在較短時間得到了極大的改善。

（四）明確階段推進目標，開展農村信用體系建設試點工作

按照農村信用體系建設試點工作實施意見，2011～2012年為農村信用體系建設的試點階段，確定昆明、曲靖、紅河、版納四個試點地區的所有縣及其它地區各選一個縣共50縣開展了試點工作。一是加強領導，明確目標任務。試點地區和試點縣均成立了農村信用體系建設領導小組，由政府分管領導擔任組長。各地結合實際均制定出臺了試點地區《農村信用體系建設實施細則》，明確了試點工作目標任務、實施措施及工作要求。部分地區將試點工作納入政府工作考核目標。昆明中支結合階段工作組織召開推進會、工作領導小組會，推動開展試點工作。二是全面開展農戶信用信息檔案及“三信”建設。昆明中支組織涉農金融機構制定了《云南省農戶信用信息與信用等級評價指標》，50個試點縣試點工作期間組織新采集農戶信息建立檔案87.7萬戶，以農村信用社現有農戶信息為基礎檔案212.8萬戶。在農戶信用信息檔案建設的基礎上，開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”評定，穩步推進“三信”建設，上線了全省統一的農戶信用信息管理系統。三是加強宣傳，多渠道多方式推進試點工作。昆明中支設計、印制農村信用體系建設宣傳海報3萬份、宣傳單60萬份向全省下發。各相關金融機構積極協助，配合參與人民銀行做好資料發放、宣傳培訓等工作。各地在試點工作推進中，探索出了許多積極有效的途徑和方法，普洱市采取“以農村信用社建立農戶經濟檔案與建立縣級農村青年信用示范戶同步、農戶信用信息采集與授信同步”方式推進試點工作；迪慶州以“四群”教育工作組深入全縣村寨農戶為契機，開展農村信用體系建設宣傳培訓；麗江市華坪縣支行自主開發《農村信用信息錄入輔助軟件》，提高了農戶信用檔案數據錄入效率和準確性；保山市昌寧縣支行優化改造了“無貸農戶信息填報模板”，確保農戶信用信息準確、快捷導入。農村信用體系建設試點工作為下步全面推開農村信用體系建設進行了積極的探索。

二、“一創兩建”工作開展以來取得的主要成效

“一創兩建”工作開展近兩年，在改善農村金融服務和推進“三農”金融服務體系建設方面取得了實實在在的成效。

（一）農村金融產品和服務方式創新方面

一是涉農貸款較快增長。截至2012年12月末，全省涉農貸款余額為4914.03億元，同比增長17.2%，較年初增加706.5億元，同比多增159.4億元，占全部新增貸款的38.9%，實現了增速高于各項貸款平均增速、余額占比及增量高于去年同期“三個高于”的目標。全省農田水利貸款、林業貸款增速分別高于各項貸款平均增速2.25個和18.29個百分點，信貸資金在改善農業生產條件和加快農村基礎設施建設等方面的支持力度不斷加大。

二是林權抵押貸款連續三年居全國首位。截至2012年12月末，全省林權貸款余額突破百億、達114.6億元，連續三年居全國第一，比年初增加40.49億元，同比多增13.98億元，同比增長54.64%。全省有105個縣（市）區開辦了林權抵押貸款業務，涉及受益農戶和企業數持續增加，林權抵押貸款不良余額和不良率實現雙降。

三是農村金融產品創新豐富多樣。12月末，納入人民銀行重點監測的“林權抵押貸款、‘貸免扶補’小額擔保貸款、農戶住房和宅基地使用權抵押貸款、農業產品商標權質押貸款”等14項農村金融創新產品貸款余額合計409.53億元，較年初增長55.84%。金融機構參與農村金融產品創新的積極性和參與面明顯提高，開辦林權抵押貸款的金融機構由2010年的6家，增加到2012年的16家。

（二）農村支付環境建設方面

一是暢通了農村支付渠道。截至2012年12月末，全省1127個鄉鎮消除了金融服務空白，農村地區銀行類金融機構網點接入自身行內系統3073個，接入人民銀行現代化支付系統1977個，覆蓋面分別達到94.5%和60.81%，農村支付結算渠道進一步暢通，資金匯劃速度大幅提升。

二是惠農支付服務效果顯著。截至2012年12月末，全省惠農支付服務點數量達到10463個，服務惠及129個縣的1219個鄉10108個行政村，累計清算交易211.71萬筆、金額8.07億元，查詢交易215.92萬筆，實現了金融服務缺失地區鄉鎮的金融服務全覆蓋，切實解決了農村行政村、自然村金融服務缺失和不完善問題，廣大農村地區的農戶“足不出鄉”即可得到方便、有效的金融服務，實現了“老百姓滿意、政府滿意、特約商戶滿意、涉農金融機構滿意”四滿意。特別值得一提的是，怒江州解決了全國獨龍族唯一聚居區——獨龍江鄉金融服務缺失問題，金融服務已覆蓋全鄉96個村。

三是農村地區非現金結算工具不斷增加。截至2012年6月末，全省農村地區共發放銀行卡2244萬張、“惠農卡”431萬張，發展特約商戶31927戶，布放ATM機具3021臺、POS機36894臺,布放機具較2010年末分別增長了5.4%和25.66%，農村地區人均持卡達到0.69張。農村非現金結算創新進程不斷加快，非現金支付量增長27.8%。2012年，全省96%的烤煙收購點實現了非現金支付，交易筆數1120.26萬筆，非現金支付金額245.36億元，占全省煙葉收購總額的94.33%；茶葉、甘蔗、橡膠非現金收購金額80.15億元，占此三項農產品銷售總額的比例分別達到26.98%、56.15%和58.75%。

（三）農村信用體系建設方面

一是農村信用環境明顯改善。截至2012年12月31日，全省50個試點縣（市、區）為300萬戶農戶建立了紙質信用信息檔案，占試點縣所轄農戶總數的76%；評定“信用戶”1494706戶、“信用村”1245個、“信用鄉（鎮）”98個，試點地區農村信用環境明顯改善，農戶信用意識明顯增強，金融機構農戶貸款不良率下降。

二是農戶貸款余額較快增長。截至2012年12月末，全省金融機構農戶貸款余額達1187.4億元。其中，農村信用社農戶貸款余額910.24億元，占比76.7%；農業銀行農戶貸款余額259億元，占比10.3%；除農村信用社以外的其他金融機構農戶貸款余額277.16億元，占比23.34%，較2010年末上升8.54個百分點，多元化的農戶信貸供給市場雛形顯現。

總結回顧我省“一創兩建”近兩年來的工作，我們倍感欣慰也倍感自豪，正是在全省各級金融機構的不懈努力下，我們取得了上述成績，使云南農村地區的金融服務環境發生了巨大的改變，為云南廣大農村地區人民幸福安康、社會和諧穩定貢獻了金融的一份力量。

在肯定成績的同時，我們也要看到，金融服務“三農”工作離黨和政府對解決“三農”問題的要求、離廣大群眾對金融服務的需求還存在差距，當前在“一創兩建”工作中仍然存在許多亟待解決的問題和需要改進的地方。主要表現在：一是有的地方和有的金融機構對“一創兩建”工作的認識還不到位，導致各地工作推動不均衡，一些地方工作滯后，發展緩慢；二是地方政府、人民銀行、金融機構三方的聯動協調機制還不完善，相關部門的協調配合需要進一步加強，一些政策配套措施也有待完善；三是各級金融機構參與“一創兩建”工作的面還不夠廣，有效的考核激勵機制有待增強；四是對“一創兩建”工作的各項監測指標體系有待建立健全，信息交流和反饋機制還不完善等。