廣西農村金融發展問題探析

胡金龍

（廣西師范學院經濟管理學院，廣西 南寧 530001）

廣西農村金融發展問題探析

胡金龍

（廣西師范學院經濟管理學院，廣西 南寧 530001）

廣西在以“富民強桂”為主題的“十二五”規劃中強調加快社會主義新農村建設。而建設社會主義新農村離不開金融支持。加快農村金融創新，健全農村金融體系，改進農村金融服務，對建設社會主義新農村有著至關重要的作用。本文論述了廣西近年來農村金融現狀，并針對存在的問題提出對策思路。

農村金融 廣西 現狀 對策

近年來，廣西為加快新農村建設，積極鼓勵各種大型金融機構擴展了涉農金融業務，同時成立一些新型農村金融結構。現有金融體系一定程度上滿足了社會主義新農村建設不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問題。本文通過研究廣西農村金融現狀，以探討如何在廣大農村地區形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務高效的金融服務格局，實現城鄉協調可持續發展。

一、廣西農村金融發展現狀

隨著田東縣等14個縣（市、區）農村金融改革試點工作的有序推進，農村金融改革試點工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務縣域經濟發展和“三農”的能力。2011年，涉農新增貸款占全自治區新增貸款的40%，銀行業金融機構涉農貸款增速達18%左右，高于全自治區貸款增速5個百分點。廣西采取引導和支持涉農金融機構設立分支機構，創新農村新型金融組織等方式，著力構建起以農業銀行、農村信用合作社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村資金互助社等為主體的農村金融體系。同時鼓勵農村金融機構創新符合農村經濟發展需求特點的金融產品和服務，初步規范和創新了農戶評級授信、涉農擔保信用制度及擔保資產評估、管理、處置的操作流程。同時在政府配套政策的扶持下，大力發展政策性保險及商業保險，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養雞為標的開展農業保險試點。

二、廣西農村金融存在的主要問題

近年來，廣西初步形成了分工、合作又適度競爭的農村金融體系。但是廣西農業發展資金籌措困難的問題仍然較為普遍，農業貸款及農業投資比例及農村金融發展創新不足、資金外流的“虹吸現象”仍然阻礙農村經濟的可持續發展。

（一）農村金融服務體系存在問題

現有農村金融機構經營管理普遍存在問題。政策性銀行在經營管理上缺乏靈活性，難以發揮作為政策性銀行的功能以滿足農產品經濟主體日益多元化對金融創新的要求。近些年，國有銀行進行商業化改造，為防范金融風險及追逐利益，大面積拋棄了運營成本高、盈利較差的農村市場。一方面表現為國有商業銀行對部分縣域存款達不到經營要求的分支機構進行了整合與撤銷，營業網點數量逐年下降，以至于平均113個行政村才擁有一個網點。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農村。2008年郵政儲蓄銀行開辦農村小額無抵押貸款業務，但貸款額度較小，同時存在轉移農村資金的問題。相對而言，農村信用社在新農村建設發揮了金融主力軍作用，但其經營管理、資金實力，服務及業務品種等方面尚不能與農村經濟發展的實際需求相適應。同時農村信用社改革中過于強調商業化，無法實現服務三農的宗旨。從2008年開始廣西先后在田東縣等14個縣（市、區）進行農村金融改革試點工作，但是由于在成立的初期，總體數量仍然有限，服務地域范圍較窄，金融產品創新不足，其金融服務的能力有限。

（二）農村存貸比例偏低

隨著農村經濟發展及農村金融改革的深化，為廣西農村金融機構發展負債業務創造了良好的環境。2002年～2010年，同期涉農金融機構存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國有商業銀行縣域存款市場占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見資金實力的增長，并沒有帶動農村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農村資金運用問題比較突出。近年來在流動性過剩、農村有效信貸需求不足的背景下，商業性金融在農村市場定位上強調負債業務發展，其機構網點基本把農村存款資金轉移到收益率較高，資本充足的經濟較發達的地區，農村資金“虹吸現象”突出，對農村金融供給形成一個很大的缺口。

（三）農村金融創新不足，無法適應農村經濟發展

第一，沒有規范和完善適合“三農”特點的信貸管理機制。過于繁瑣的農業信貸申請程序不符合農村經濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求特點。第二，農村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經濟發展較好的地區或者一些龍頭企業，已遠遠不能滿足農村社會發展和農業產業化的小規模資金需求；第三，農村金融服務產品創新不足。目前以提供存、貸、匯業務為主的廣西農村金融機構的信貸產品期限、額度、品種等基本與目前廣西農業周期性發展的需求不相適應。第四，新型農村金融組織及政策性農業保險試點工作剛剛起步，農村企業、個人融資模式及融資工具急需開發與推廣。第五，信貸、證券、保險的聯動機制不完善，各個金融業務只是在業務范圍內發展，沒有形成良好的互動。

三、廣西農村金融存在問題的原因分析

目前相對薄弱的農村經濟基礎，滯后的農村金融生態環境建設以及不完善的金融配套政策等問題很難承載信貸資金的投入。

（一）農村經濟基礎薄弱，信貸資金承載力不強

廣西農村經濟發展中既有總量問題，也有結構性問題，各地農業也存在資源稟賦、發展現狀等不和諧因素。廣西農業人均耕地水平低于全國，而且發展相對分散，農村經濟基礎相對薄弱。再者中央惠農政策以及農產品價格上漲無法彌補農資價格的大幅上漲，農民增收仍然困難。受農村經濟薄弱的制約，農村金融在發展過程中，面臨著資金運作成本高、客戶信用風險大等諸多問題，無法使資金有效地配置，從而制約農村資金回流以及農村金融發展。

（二）財政投入比例相對偏低，對商業金融的吸引力不足

廣西地區農業基礎設施薄弱，抗御自然災害的能力不強。在投資理念以及農業對地方財稅貢獻度低等多方面因素影響下，長期以來地方財政對農村的直接投入偏低、投入方向不對，扶持力度不夠。而且國家對廣西農業投資補助資金到位緩慢，農業固定資產投資占全社會固定資產投資比重較低，支持和保護農業發展的長效機制不完善。與此同時廣西財政對農村金融在稅收、貼息等方面缺乏補償機制，在政策上沒有解決農村金融供給高成本、低收益的問題。

（三）農村擔保機制不完善，金融發展受抵押擔保瓶頸制約

一是農村資源擔保的法律支持缺位，農村物權流轉法規不健全，農村土地、沿海灘涂以及農作物收益權等資源的擔保價值無法得到充分發揮。農村信用手段缺失，使農民的資金需求無法轉化為現實金融需求；二是農業貸款擔保機構缺位，使銀行信貸供給與農戶、涉農企業間缺乏對接樞紐；三是農業保險發展滯后，由于農業投資風險大，因此農業保險業務單一，且服務領域窄，服務網點缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農貸風險補償機制及巨災風險分散機制在廣西尚處于起步階段。

四、解決農村金融問題的路徑探討

針對廣西農村金融目前存在的問題，以下從四個方面進行探討：

（一）建立適合農村經濟發展狀況的金融體系

廣西政府應積極完善農村金融服務體系，組成一個多方位、多層次、多渠道的金融體系來支持農村經濟的發展。人民銀行應運用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準備金率等引導金融機構加大對農村經濟的支持力度。農業發展銀行應主導為農業生產有關的活動提供信貸資金和服務，并且通過信貸活動，調節農業生產規模和發展方向，使其在市場經濟條件下引導農村資源配置。深化農村信用合作社體制改革，完善其內部管理體制，對其提供優惠政策，為其經營和發展創造寬松的環境，使農村信用社能夠更好地解決“三農”發展的資金供給問題。同時廣西政府應鼓勵各類金融機構配合協作，引導和推動多種形式的農村金融組織發展，如近些年成立的村鎮銀行、農村資金互助社等；另外，廣西政府應大力發展農業保險，加快農業保險經營體制的改革，配合信貸制度為“三農”發展提供多方位的風險保障。

（二）鼓勵農村金融產品創新

廣西政府應引導和鼓勵農村金融機構加快農村金融創新，建立靈活高效，服務多樣化、特色化的農村金融經營格局。一方面針對不同的群體進行農村產品和服務方式的創新。例如扶貧貼息貸款、農戶小額信貸、農業科技貸款、農業生產資料貸款等，同時建立小額信貸擔保基金，完善擔保流程，豐富貸款抵質押形式，探索實行農村集體用地、林地、宅基地以及多種動產抵押、質押形式。另一方面加快農村金融機構業務轉型，加大中間業務拓展力度，通過多種形式的表外業務發展，有效增加農村社會信用總量，在提升農村金融服務同時，實現自身盈利增長方式的轉變。

（三）加大相關配套政策支持力度

為滿足農村金融需求，廣西政府必須出臺相關的財政政策，完善農村財政投入機制，強化信貸政策的指導和引導作用，積極運用發放支農再貸款、減少存款準備金等手段，提升農村金融主體支農的實力。同時建立財政貼息、政策補貼和稅收減免等制度，以補償商業信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農村。在政府主導下，完善農村擔保體系：政府可以出資建立農業信用擔保機構，也可以進行財政扶持商業性擔保機構開展農業擔保業務。充分發揮農村經濟主體間信息公開、監督便利的優勢，通過農村合作組織及行業協會擔保或組織會員互保的方式提高融資擔保能力。同時廣西應加強農業保險的政策扶持力度，成立政策性農業保險公司，主要負責農業險種的創新，風險的掌控，向商業保險公司及信貸機構提供保險或再保險等，利用財政杠桿作用，鼓勵和支持商業性保險公司介入農業生產等高風險領域。

（四）加快農村金融生態環境建設

建設良好的農村金融生態環境，是吸引信貸資金回流農村，解決農村金融供給不足的根本途徑。一是發揮政府在金融生態環境建設中的主導作用，大力加強法制建設，鞏固農村金融運行的制度基礎。二是改進對農村金融組織的管制方式，建立一個安全、公平、有序、競爭的金融市場，防范金融風險，引導金融組織健康有序的發展。三是完善市場準入機制和退出機制，針對不同金融機構服務對象的特點，適當放寬注冊資金和資產規模的大小，逐步放松業務及貸款利率限制。同時建立和完善金融機構市場退出機制，維護金融體系的穩定，保護存款人的利益。四是建立農村金融突發性支付風險處置機制，完善保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤信貸機構產生的存款與財產損失。五是建立健全農村信用體系。政府加快出臺征信資料開放的法律，積極倡導宣傳誠信意識，完善信貸信息共享機制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強信貸政策與社會信用建設的結合。

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胡金龍（1987-），男，漢族，河南信陽人，廣西師范學院經濟管理學院2010級區域經濟學碩士研究生。