基于融資角度對構建曲靖非公有制經濟信用體系的思考

劉 波

（中國人民銀行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

非公經濟是國民經濟的重要組成部分。調整經濟結構，推動非公經濟實現跨越式發展，是各級黨委政府的一項重大戰略。而非公經濟融資難是長期制約其發展的瓶頸，一個主要原因就是非公經濟信用體系不完善，信用風險較大。筆者從融資角度，在分析非公企業信用現狀和融資制約因素基礎上，就如何構建完善的信用體系，便利非公經濟體融資，提出相關政策建議。

一、曲靖信用體系建設情況

近年來，人民銀行以中小企業和農村信用體系建設為重點，加快信用體系建設步伐，非公經濟融資環境持續改善。

（一）企業信用體系建設穩步推進

一是進一步完善中小企業信用平臺，依托金融支持工業園區建設，整合金融資源，開展中小企業信用體系試驗區建設，為非公企業融資提供有效支撐。二是抓好企業信用信息基礎數據庫建設，至2012年6月末，全市累計納入中小企業信用信息檔案2113戶，累計辦理貸款卡2017戶，上半年共辦理企業信用報告查詢341次，為非公企業提供良好的信用信息服務。三是通過持續改善信用環境，金融機構對非公企業信貸支持力度加大，至6月末，全市共9007戶中小企業獲得信貸支持，比年初增加2144戶；貸款余額達317.74億元，占全部貸款的38.63%，全市銀行業機構近四成的貸款投向于中小企業，其中小微企業8591戶，貸款余額達163.71億元。

（二）農村信用體系建設推進迅速

曲靖是云省省四個農村信用體系建設試點州市之一。截至2012年6月末，全市累計為108.56萬農戶建立經濟檔案，建檔面達77.86%，評定信用農戶57.63萬戶，占全部農戶數的41.17%，創建信用鄉鎮27個、信用村244個、信用組2290個。農村信用體系建設為擴大對農村金融支持創造了基礎，全市涉農貸款余額445.41億元，比年初增加36.69億元，增長8.97%。其中：農戶貸款余額114.4億元，比年初增加16.53億元，增長16.9%。

（三）個人信用體系建設進一步完善

人民銀行擴大征信系統覆蓋范圍，影響力遍及城鄉居民，加強個人信用信息數據庫建設，開展個人信用報告查詢服務，上半年共辦理個人信用報告查詢1212次，方便了金融機構加大個人金融支持。全市個人貸款余額299.21億元，占各項貸款的37.03%，個人貸款比年初增加44.86億元，增長17.64%，快于各項貸款增速7.53個百分點，增長較快。

（四）征信宣傳培訓力度不斷加大

一是加強中小企業征信知識培訓，2012年舉辦了縣域企業征信知識培訓，全市60家企業共129人參加培訓，培訓進一步提高了企業征信知識和管理水平。二是認真開展“信用關愛日”宣傳活動。通過懸掛宣傳標語、在媒體、網站進行宣傳，開展征信知識“進校園、進社區、進工廠、進農村”活動，引導社會各界珍愛信用記錄，提高全社會的誠信意識。

二、制約曲靖非公經濟融資的信用因素

近年來，政府和金融機構出臺一系列的政策措施，對緩解非公經濟融資難起到了積極作用，但一些制約因素有待解決。

（一）非公經濟信用信息較為分散

工商部門注冊、年檢信息，稅務部門納稅信息，法院訴訟記錄，房產部門房產登記情況，金融部門的客戶信用記錄等都是非常重要的信用信息，但這些信用信息分散在相關部門，還沒有實現集中、統一管理，不利于全面掌握非公經濟信用狀況。

（二）貸款主體信息不透明

一是非公企業多為家族私營管理模式，內部管理不規范，財務信息缺乏可靠性，披露透明度有限。二是大多數非公企業規模小、資本金不足、自我積累較少、可用于抵押的資產不多，信用風險較大；三是少數企業誠信意識較差，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務的情況時有發生，影響其整體形象，造成銀行不斷提高門檻貸款。

（三）信用擔保因素

非公經濟融資主要問題是缺乏有效抵押物，極大制約了其融資能力，導致對擔保的需求較大，而曲靖擔保行業還處于發展初級階段，很多制度、操作和管理還不規范，雖然設立了多家融資信用擔保機構，但是面對極度分散的非公經濟融資需求，擔保機構數量遠遠不夠，擔保實力不足，銀行認可的擔保機構較少，除少數幾家為政府基礎設施建設提供擔保外，并沒有為非公經濟融資提供廣泛的擔保服務，造成大多數非公企業難以從銀行融到資。

（四）人民銀行征信平臺功能較為單一

目前，人民銀行企業征信系統、個人征信系統只具備查詢功能，還不具備咨詢、信息整合和信用評級等其他功能，難以滿足非公經濟全方位的信用信息需求。

（五）民間融資還缺乏有保障的信用平臺

由于缺乏信用和制度保障，全市民間融資還主要在地下活動，容易產生非法集資、債務糾紛、群體事件等風險。

三、進一步完善非公經濟信用體系的幾點思考

（一）全面整合社會信用資源

政府工商、稅務、司法、國土等相關執法機構要和人民銀行、金融監管部門、金融機構等加強信用信息合作，形成多方參與、各方共贏的工作局面，構建由一個政府主導、相關部門參與，具有權威性、規范性和完整性的信用體系，建成具有較強社會影響力、跨部門、跨行業的信用信息平臺，并實現非公經濟信用資源共享，方便其及時獲得融資支持。

（二）完善征信數據庫建設

一是加強銀行業和非銀行業信用信息的采集，借助現代成熟的信息技術，充分發揮集中數據庫整合資源的作用，突出跨地區全國實時聯網的比較優勢，滿足非公經營者跨地區從事經濟活動的實際需要。二是開發征信信息數據庫服務功能。輔助金融機構挖掘與篩選潛在客戶、按行業、地區、信用等級、信貸規模、年銷售額、應收賬款等維度靈活篩選企業名單，推薦給不同需求的金融機構，強化批量查詢統計功能，預留便捷的服務通道，既要便于政府及相關部門獲取企業信息，確定扶持對象，也要便于掌握企業得到支持和發展情況。三是實現基礎數據庫有機對接，中小企業信用信息數據庫要與個人信用信息基礎數據庫連接，便于查詢法人信用狀況，獲取企業歷史信貸記錄，全面反映非公經濟多層次、全方位、連續性的信用狀況和發展狀態。四是加快建立完整的、全口徑的征信體系。對申請正規和準正規金融部門信貸的非公經營者，要對其在正規、準正規金融部門和民間機構的負債和信用進行全口徑評估。

（三）構建完善的非公信用擔保體系

一是建立多層次的信用擔保體系。要建設以政策性、互助性擔保機構為龍頭，以商業性擔保機構為主體，擔保再擔保機構協作配套，能夠充分發揮分擔金融風險的融資擔保服務體系，形成覆蓋全面的擔保網絡體系，逐步解決非公經濟擔保難、融資難的問題。二是進一步增強信用擔保機構實力。加大擔保機構資金注入量，在擔保流程、擔保人員資質、擔保后續監控等方面建立全面標準化的管理制度。擔保機構利用自身的信用能力提升被擔保對象的信用水平，進而獲得融資，擔保機構實力越強，信用越高，擔保能力也就越強。三是依托工商聯系統、商會網絡或者類似的行業平臺，建立各種互助擔保基金，充分利用擔保基金的放大倍數，為內部成員提供擔保服務，方便被擔保對象及時獲得信貸支持。

（四）積極搭建民間融資信用平臺

一是以銀行業機構為中介搭建民間信貸交易平臺，客戶將資金存入銀行，由銀行幫助挑選合適的放貸對象，客戶可自行確定貸款金額、期限、利率等，銀行負責監督貸款的使用和催收還款。二是以小額貸款公司等準金融機構為中介搭建民間信貸交易平臺，可參照以銀行為依托建立民間信貸交易平臺的做法。三是建設標準化的民間借貸信用中介平臺。引入標準化、規范化運作的民間借貸中介公司，組建民間借貸登記服務中心，為民間借貸雙方提供民間借貸供求信息匯集發布、借貸合約公證和登記、交易款項結算、資產評估登記、和法律咨詢等綜合服務，促使民間借貸陽光化、規范化，使得民間資本能夠合法有序地進入融資、創業活動。

（五）政府為主參與融資信用體系建設

信用體系建設是一項復雜的系統工程，需要政府積極主導。一是樹立良好的社會信用意識。要政府牽頭加大信用宣傳力度，努力培育社會誠信意識，將誠信作為一個有道德價值、品牌價值的資源看待。二是政府帶頭守信。在信用建設的過程中，沒有權力部門的誠實守信，就沒有社會的誠實守信，權力部門要真正做到誠實守信，就必須切實履行法律、行政法規所規定的各種義務。三是建立信用監督、獎懲制度，對守信用、講商德者給予物質、精神和政策的獎勵，而對不守信用、不講商德者，視情節、后果輕重給予媒體曝光、降低信用等級、上黑名單、罰款、停發貸款、取消法人資格、吊銷營業執照直至移送司法機關等懲處。

（六）非公經營者要努力提高信用程度

一是樹立正確的信用意識。良好的信用關系到經濟主體的切身利益，對私企業主來說，很多機遇靠的是廣泛的人脈，信譽是其金字招牌和無形資產，要在較大范圍內確立自己的信用優勢并不容易，但失去信用卻很簡單，恢復信用要付出昂貴的代價，失去信用就喪失了安身立命的根本，其融資環境必然惡化。二是充分發揮非公行業協會的自律作用。非公經濟協會要將講誠信、重商德作為行業管理的重要內容和自律內容，經常進行誠信評估和自律性督查，全面提高非公經營者的道德素質、信用層次和經營管理水平。三是加強自身內部管理，加強信息披露，提高信用度，方便金融機構通過信用體系實現對非公企業貸款，降低對抵押物的依賴程度。