農村信用體系建設助推農戶及農民專業合作社改善融資難題

保山市隆陽區農村信用聯社

（保山市隆陽區農村信用聯社，云南 保山 678000）

保山市隆陽區是一個農業大區，全區人口93.7萬人，居全省各縣（區）第3位，其中農業人口81.2萬人，農戶202726戶，注冊農民專業合作社317個，金融支持“三農”發展任務艱巨。作為農村金融的生力軍，近年來特別是2011年“一創兩建”工作會議以來，我社通過扎實推動農村信用體系建設工作，以為農戶和農民專業合作社建立信用檔案，開展評級授信為抓手，改善了農村信用環境和融資環境，強化金融對“三農”的服務力度，解決了農戶和農民專業合作社缺乏抵押擔保的融資難題，有效支持轄區農戶和農民專業合作社的發展，培育打造了一批具有市場競爭力的優質省級和國家級農業產業化龍頭企業，實現了政府滿意、農戶和農民專業合作社與農村信用社共同發展的目標，為改善民生、構建和諧社會做出了積極探索。

一、主要做法

（一）因地制宜，整區推進農戶信用檔案建設工作

為切實改善隆陽區農村信用環境和融資環境，近年來特別是“一創兩建”工作會議以來，我社結合農村實際，以農戶信用信息采集工作為切入點，將農戶建檔評級工作作為改善“三農”服務的重要基礎工作，扎實推進農村信用體系建設工作：一是聯社領導班子將農戶建檔評級工作納入重要議事日程和重點工作，以務實的工作作風，深入調研，因地制宜，確定了“一社一策、一村一策、整村推進、不留死角”的工作思路；二是修訂《隆陽區農村信用社農戶建檔評級工作實施方案》和《隆陽區農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》，完善了信貸管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科學性、針對性；三是強化內部業務培訓。使信貸人員熟練掌握農戶小額信用貸款的操作辦法以及農戶建檔評級授信業務；四是加大軟硬件投入力度。結合全省農村信用社信貸管理系統的升級改造，調整完善農戶信用信息采集表，2012年組織人員花大力氣對系統中農戶信用信息進行了補充維護。針對農戶居住面廣、分散問題，為便于工作人員采集農戶信息，近兩年我社投入30萬元為29個有貸款經營權的基社配備了異體打印機、筆記本電腦、數碼照相機等硬件設備；五是建立監督檢查考核工作機制。聯社通過采取按月統計數據監測、不定期組織人員到各營業網點進行跟蹤檢查等方式，加強對基社農村信用體系建設工作的督促，鞏固工作成果。

（二）通過申請貸款卡為農民專業合作社建立信用檔案

農民專業合作社是實現農村經濟增長方式轉變的有效形式，是國家支農政策扶持的重要載體，為農民發家致富發揮著“領頭羊”作用，也是金融創新貸款模式、開拓農村市場的重要平臺。截至2012年末，隆陽區已注冊農民專業合作社317個，涉及農戶36768戶。然而，受總體經濟實力不強、信用信息不對稱等因素的制約，涉農金融機構對農民專業合作社金融服務不充分的問題比較突出，始終困擾著農民專業合作社的發展壯大。為改變這一狀況，我社加強與當地人民銀行溝通協調，積極探索農民專業合作社等農村新型經濟組織的信用信息采集與信用評價機制。對于組織管理和財務核算較為健全的農民專業合作社，通過申請貸款卡方式在人民銀行“企業信用信息基礎數據庫”建立信用檔案，同時參加人民銀行舉行的征信知識培訓學習。僅2012年就有27個農民專業合作社申請了貸款卡。通過對農民專業合作社的信用培植工作，增強了它們的信用意識和自我發展能力。

（三）通過信用評級，積極主動向擔保機構推薦，促成農民專業合作社獲得貸款

由于部分農民專業合作社建立了信用檔案、參與了信用評級，2012年我社積極推薦，成功引入云南宏浩融資有限公司為3家農民專業合作社提供擔保，對其咖啡種植收購、油菜種植收購、蔬菜種植給予流動資金貸款支持，金額共計2400萬元，涉及農戶5168戶。例如：保山玉龍海油菜種植專業合作社現有社員267戶，油菜種植面積498畝，生產經營季節性較強，2012年該合作社確定了規模化經營發展目標。為增加原材料收購量，我社為其提供了1500萬元貸款解決其資金周轉困難；隆陽區雙橋農產品種植專業合作社地處芒寬鄉（該鄉同時也是隆陽區聯社創建的“信用鄉”），主要以咖啡種植加工銷售為主，2012年急需800萬元資金引進一套新型的年產7000噸咖啡米的加工設備，我社及時給予貸款支持，惠及511戶種植大戶。

（四）以農戶信用為擔保，有效降低農民專業合作社融資成本

我社與區社保局就業中心聯合推出了針對農業專業合作社的創業貸款，以“聚沙成塔”形式，有效解決了農民專業合作社融資擔保難題，政府給予全額貼息，減輕了合作社融資負擔。其做法是：將原來社保局就業中心規定的申請創業貸款需求由個人按“一人一照一證”提供資料的辦法變更為專業合作社“社員共用一照一證”，但條件是社員必需建立有信用檔案、被評為信用農戶，即由合作社下的多個“信用農戶”統一使用本合作社的營業執照和稅務登記證申請創業貸款。獲貸后，由就業中心監督，合作社理事長統一調配使用、統一按計劃歸還。自2011年以來，通過以上方式累計向47個農業專業合作社中569名社員投放創業貸款3361萬元。

二、取得的成效

一是為七成農戶建檔、評級、授信，五成農戶獲得貸款。截至2012年末，我社共完成148724戶農戶的信用信息采集工作，占全縣農戶總數的73.36%。評定信用農戶125283戶，對信用農戶100%授信，授信額度從0.1萬元至10萬元不等，共計25492萬元。有77015個農戶得到了農村信用社的貸款支持，建檔農戶貸款面達52%。僅2012年就累計發放農戶貸款83176萬元，年末農戶貸款金額達170241萬元，同比增長16.6%。

二是有效解決農民專業合作社融資難題，促進了農戶和農民專業合作社增產增收。據統計，截至2012年末，我社農民專業合作社貸款余額從2010年的零存量，到2012年末已增至5761萬元，解決了50個農民專業合作社融資難的問題。如：隆陽區慶英蔬菜種植專業合作社以大棚蔬菜種植為主，有社員316名，主要種植辣椒、番茄、豌豆等季節蔬菜，產品主要供應成都、南昌、浙江、山東等地，2010年準備擴大種植范圍，但資金缺口較大，急需貸款發展，向誰借款？借款后能否背負得起融資滋生利息？這些問題困擾著他們。我社了解情況后，以創業貸款方式為該合作社有“信用證”的29名社員發放160萬元貸款，期限3年，資金的注入不僅解除合作社的生產經營困境，僅2011年就得到政府14.8萬元的全額貼息，融資成本為零，享受到真正的實惠。2011年該專業合作社實現生產總值4217萬元，人均純收入達8000元，是全區農村人均收入的兩倍有余，真正做到了扶持一個農民專業合作社，帶動一個特色產業，搞活一地農村經濟，致富一方農民群眾。

三是農村信用社存貸款規模快速增長，經營效益大幅提升。截至2012年末，我社各項存款余額達51.8億元，近三年平均遞增25.33%，各項貸款余額達33.3億元，近三年平均遞增16.8%；2012年全年實現凈利潤6241萬元，同比增長60%。