完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探析

荀耀鳳

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司咸陽渭城支公司，陜西 咸陽 712000）

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在減少農(nóng)民損失，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)償起到了重大作用，但是不管是農(nóng)業(yè)的投保比例還是對(duì)農(nóng)業(yè)損失給予的補(bǔ)償卻不太樂觀，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著一定的問題。

（一）保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一般來說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，面臨的災(zāi)害無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，加之我國(guó)的地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害較為頻繁，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從商業(yè)保險(xiǎn)公司來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)低收益的險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與支付的保險(xiǎn)賠償相比，其賠付率之高在所有保險(xiǎn)位居前列，部分地方甚至入不敷出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了兩難的境地。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)企業(yè)，其目的是盈利，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種狀態(tài)的存在使得保險(xiǎn)公司不想作為，同時(shí)也不想過多的去宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加之農(nóng)民的投保意識(shí)差，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路充滿坎坷。

（二）政府的支持力度依然有待加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高賠償?shù)碾U(xiǎn)種，如果純粹靠商業(yè)運(yùn)作，其發(fā)展將面臨著重大的困難。從我國(guó)農(nóng)民能夠旱澇保小康的思想出發(fā)，在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入上，僅僅依靠農(nóng)民自身去投保，保險(xiǎn)公司通過商業(yè)運(yùn)作的方式顯然不足以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步。在目前國(guó)家不斷加大農(nóng)業(yè)投入的基礎(chǔ)上，也可以就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大支持力度。

（三）農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)需要加強(qiáng)，道德風(fēng)險(xiǎn)難于控制

中國(guó)人的自然經(jīng)濟(jì)意識(shí)強(qiáng)烈，幾千年以來，自然經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)著農(nóng)民的思想，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也非常淡薄，在部分落后地區(qū)，農(nóng)民自身的溫飽問題尚未得到根本解決的情況下，更不會(huì)去參保。在我國(guó)一些發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，雖然農(nóng)民能夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，但分不清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擁有范圍和界定，也就談不上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德誠(chéng)信，連帶作物索賠與受災(zāi)索賠的問題時(shí)有發(fā)生，困擾著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作，嚴(yán)重的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

（四）保險(xiǎn)專業(yè)的人才少，業(yè)務(wù)素質(zhì)低下

在我國(guó)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡影響，人才資源主要集中于城市，而留守在農(nóng)村或主動(dòng)去農(nóng)村工作的人才較少。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中，不僅需要既對(duì)三農(nóng)問題非常了解的業(yè)務(wù)人員，還需要懂得保險(xiǎn)的人才。同時(shí)，在農(nóng)村，這些人才還得會(huì)進(jìn)行宣傳教育，在充分了解農(nóng)民的心里狀況下，能夠在國(guó)家保險(xiǎn)政策的范圍內(nèi)向農(nóng)民講解清楚保險(xiǎn)的內(nèi)涵。沒有一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展得到長(zhǎng)足進(jìn)步就沒有根本的保證。

（五）法律的依據(jù)支持需要加強(qiáng)

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體來說設(shè)立時(shí)間較短，從1982年開始為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，我國(guó)恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。經(jīng)過30年的發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律在逐步完善之中，相關(guān)的法律為我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了巨大保障。但是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體法律依然沒有，只是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容體現(xiàn)于《保險(xiǎn)法》以及《農(nóng)業(yè)法》中，在這兩法中，雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了一定的規(guī)定，但是沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門性規(guī)定，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)，使其處于無法可依的狀態(tài)。由于法律條文規(guī)定不明確，使得在實(shí)際操作過程中出現(xiàn)了動(dòng)作不規(guī)范的特點(diǎn)，在沒有相關(guān)法律約束的前提下，道德是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的底線，達(dá)不到既定目標(biāo)。

二、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行為我國(guó)的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來了貢獻(xiàn)，特別是為保障農(nóng)民的利益起到了不可或缺的重大作用，但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然需要加強(qiáng)。對(duì)此，我們有以下一些具體的建議：

（一）完善法律建設(shè)

中國(guó)目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，為保障農(nóng)民的根本利益不受損害，同時(shí)也要保護(hù)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)公司的權(quán)利，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行專門的立法，且立法的形式是以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》命名的專門性法律，在地位上要與現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》相并列，不能成為《保險(xiǎn)法》的附屬。在此法律中，要以法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級(jí)政府的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容。

（二）政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入

農(nóng)業(yè)是一國(guó)的基礎(chǔ)，中國(guó)只有解決好三農(nóng)問題，才能邁入現(xiàn)代化。對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施政策性的保險(xiǎn)并給予財(cái)政的支持，是解決好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)有效辦法。政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界上的通行作法，我國(guó)也要充分利用這一規(guī)則，保護(hù)好中國(guó)的農(nóng)業(yè)，也是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的有力支撐。在財(cái)政的支持上，主要有以下方式：一是直接為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行投保。二是提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼，這種方式應(yīng)該予以廣泛推行，為保證我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自主性，培育農(nóng)民的良好生產(chǎn)意識(shí)，一方面減輕了農(nóng)民的保險(xiǎn)投入，另一方面也會(huì)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。三是為保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的對(duì)象是農(nóng)民，雖然現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)民的文化知識(shí)水平與保險(xiǎn)意識(shí)有了很大提高，但是依然要認(rèn)識(shí)到我國(guó)的基本國(guó)情，認(rèn)識(shí)到在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，由于信息的不平衡，農(nóng)民的信息來源渠道受到限制，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)仍不熟悉。為了提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，有必要通過一些載體與事例對(duì)農(nóng)民加以宣傳與引導(dǎo)，如開展電視、廣播、專業(yè)的保險(xiǎn)講座等多種方式加以介紹，從而使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高其投保的主動(dòng)性。

（四）進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面是農(nóng)民不愿投保，但是一方面，保險(xiǎn)公司也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)興趣不高。從保險(xiǎn)公司出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，賠付率高。目前商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求，因而要因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些新模式，分散及減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)是一國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在問題的分析，恰當(dāng)?shù)恼页鰧?duì)策，從而為我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航，也為我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)最為有力的支持。