縣域銀行業機構應始終堅持風險防控常態化

趙加祥

（中國人民銀行嵩明縣支行，云南昆明651700）

關注風險、管控風險，是銀行業機構經營管理的永恒主題，尤其是縣域銀行業機構更應始終堅持風險防控常態化。

一、經濟大環境的變化帶來金融的變化，風險隨之而來

（一）關注風險苗頭

今年以來，隨著經濟形勢的發展變化，銀行業不良貸款規模已經連續上升，銀行業風險也有苗頭出現。銀監部門警示大型銀行加大風險管控力度。要求大型銀行特別關注與經濟周期變化密切相關行業、產能過剩行業及五類重點企業的風險暴露，具體包括房地產、工程機械、鋼鐵、風電設備、光伏等九大行業，以及快速多元擴張型、集團關聯復雜型、多頭舉債借款型、高財務杠桿型、私募基金包裝型等五類企業。監管機構明確要求各行要按照自營、代銷分類加強理財業務管理，做好客戶風險提示，嚴禁未經內部審批授權私售產品和誤導消費者。對自營業務應重點加強產品設計、銷售、資金投向、持續投資監控等環節的管理；對代銷業務，要設定合作機構準入標準和程序，嚴格資質審查、資金投向和持續監測等管控措施?？h域銀行業機構要從經濟形勢的變化，銀行業不良貸款上升的現實中，關注風險苗頭，檢視自身可能存在的風險隱患。

（二）用新的視覺看風險

謀發展要有新的視覺，防控風險也要有新的視覺。有專家分析預測，對于中國銀行體系來說，2013 年可能將是一個充滿荊棘的年份。今年中國銀行業的不良貸款將會有一定幅度的增加。有分析認為，通常情況下，當中國銀行體系的不良貸款資產總量過大時，政府就會出手救助銀行體系，緩解因大量地方政府借貸而遺留下的不良債務。而這將會導致銀行進一步降低信用風險審查的標準，造成銀行潛在的風險隱患。中國經濟在每一個階段的騰飛之后都會伴隨著一段時期的銀行和信貸危機。某地檢察機關發布的報告稱，2012 年金融犯罪主要呈現六大特點：一是案件數量大幅上升，同比2011 年增長了78.5%，在刑事犯罪中比重不斷提高；二是信用卡詐騙犯罪仍居首位，占金融犯罪案件的79.1%；三是利用未公開信息交易、內幕交易、高利轉貸、騙取貸款等新類型案件層出不窮，作案手法不斷翻新；四是非法金融活動犯罪多發，涉眾性因素增加；五是金融機構從業人員犯罪上升，涉及多個行業；六是案件區域分布差異較大，由中心城區向郊縣蔓延的趨勢有所顯現。新情況、新問題不斷出現，防控風險也要有新視覺，新思維、新手段。

（三）依賴投資的經濟增長有可能出現風險

還有一個比較集中的一個觀點是，中國的經濟增長依然不得不過度依賴投資增長。這些年來，中國的經濟增長越來越依靠投資驅動，投資在GDP 所占的比重越來越高，在上世紀90 年代中期是40%左右，現在接近50%，這樣一種增長模式是不可持續的。因為在經濟增長過程中，投資在GDP 的占比不可能是無限上升的，它到達某一點就會停滯在那。如果真想讓投資率穩定在不再繼續上升的狀態，經濟增長速度可能就會急劇下降，除非消費的增長速度和出口的增長速度急劇上升來抵消負面的效果，這點是難以做到的。可能我們的投資率在今年還會繼續上升，今年的投資增速還會高于去年的增長速度。這方面雖然可以維持經濟的增長，但意味著銀行業的風險也在增加。這樣的分析和預判是否準確，是否有道理，我們不去評論他。我們要做的，我們能做的是繃緊風險防控這根弦。

二、銀行內部“人”的風險，須臾不可忽視

（一）關注銀行高管犯罪

從媒體的有關報道中可以看出，中國現在又再度進入了一個銀行業行長犯罪的高發期。銀行行長犯罪，常見的違規作案手法不外乎利用職權批貸款，從中收受利益；或是造假賬，做手腳，中飽私囊。其中扮演主角的，往往是大權在握的分支行行長。銀行行長犯罪的前一個高發期是在2000 年到2005 年期間，這個時期大案要案頻傳。2005 年2 月1 日，中國銀行黑龍江省分行所轄河松街支行發生涉嫌內外勾結票據詐騙案，數十億元資金一夜蒸發，行長高山潛逃出國，在加拿大被抓捕歸案。2005 年，建行山西省太原市萬柏林支行行長邵進民涉嫌票據詐騙1.499 億元；農行山西省太原市漪汾街分理處原主任張建國，涉嫌票據詐騙農行1.46 億余元。2004 年，中國建設銀行廣州芳村支行原行長張森淼違規發放貸款案（虛假按揭10億元），中國農業銀行河南省方城行長高合安挪用公款一億元。2001年，中國工商銀行廣東恩平支行行長鄭榮芳玩忽職守，造成直接和間接損失36 億元。

（二）銀行“人”犯罪花樣翻新

“行長犯罪”所造成的損失，數目之大讓人目瞪口呆。有鑒于此，國內出臺了銀行業問責制，要追究責任。此后，中國銀行業的風氣為之一振，成效是顯著的。但進入2010 年后，情況又發生了變化，不良貸款和債務問題，隨著經濟發展再度進入人們的視線，同樣是資金緊缺導致的腐敗。不過與上一波的行長犯罪不同的是，這一波的“行長犯罪”，出現的關聯方往往不是企業，而是政府和公權力。

最近媒體披露了這樣一個的信息，河北深州市唐奉鎮，該鎮農村信用社一份核銷貸款清單中涉及21 人“死亡”15 人“失蹤”。在河北深州農村信用聯社一份核銷貸款文件里，已“死亡”的，有深州市副市長魏志春、市公安局副局長崔朋等43 人。另有15 人“失蹤”，總共這58 人所涉及的貸款額約為250 萬元。在深州市農村信用聯社的核銷清單中，除兵曹鄉、唐奉鎮的“死亡”核銷，魏家橋信用社有11筆貸款共50 余萬，是依法院裁定書核銷，原因都是“中止執行”。知情人稱，11 筆其實都有償還能力。其中一筆是深州市法院執行局工作人員張會武，2006 年1 月貸款5 萬，2006 年11 月7 日到期未還，不到兩個月后，當年12 月31 日便被以“呆賬”核銷。4 月3 日，深州市法院執行局局長劉華明稱，網絡爆出此事后，張會武已將貸款還清。深州市農村信用聯社的監事長稱，網上爆出的唐奉、兵曹、魏家橋三家信用社共300 多萬元貸款核銷清單，是在2012 年五六月份做的，已走完核銷程序。這位監事長承認，“在對死亡和失蹤的真實性的核查方面，工作存在失誤?！彼Q，涉事的三名信用社主任“已被停職”配合調查。金融機構不良貸款率，是評價信貸資產安全狀況的重要指標之一。一名深州信用聯社內部人員介紹，近兩年都有核銷任務，這個過程中，看程序都對，但其實大有玄機。有媒體采訪發現，在核銷清單中，公職人員和村干部比例很高。有鄉鎮干部、深州市法院工作人員、村干部及其家屬等。網上爆料稱，對于位高權重的人，信用社主任以核銷貸款送人情，沒權沒錢的借款人送給信用社主任20%到30%的禮便予以核銷，而類似的問題在其他地方信用社不知有沒有，這個案件所揭示出的問題令人深思。

（三）行業特征決定了風險防控必須常態化

新一輪金融風險來自制度管不住的權力，尤其是強力部門的權力。在銀行“人”里，除了高管，還有員工。經營風險的行業，風險無處不在。還有地方債務風險，在“大投資、大項目”的推波助瀾情勢下，地方債務風險也需嚴控和防范。

三、縣域經濟金融的特殊性，需要強化風險防控

（一）在發展中防控風險

隨著經濟形勢的變化和對銀行業的影響，在全國部分地方已經出現銀行業機構風險升高的苗頭。人民銀行總行和銀監會都作出部署，要求要緊扣防風險這個關鍵，堅決守住不發生系統性、區域性金融風險的底線，全力做好金融穩定工作，努力在探索中化解矛盾，確保安全?？h域銀行業機構一般規模都比較小，面對的客戶又比較多，情況較為復雜，在自身的經營管理和業務發展上，有上級行下達的高指標，重任務的壓力，還有來自地方政府的壓力，支持縣域中小微企業發展、支持“三農”，促進縣域經濟健康協調發展，都是縣域銀行業機構需要積極做好的工作。尤其是縣域地方法人銀行業機構，在支持地方經濟發展上任務更重，責任更大，面臨的風險也就更大。上面提到的河北深州市唐奉鎮農村信用社以核銷貸款送人情，以核銷貸款牟取私利的違法違規行為，就是發生在縣域農村信用社。另據報道，2012 年11 月30 日，湖北省谷城縣中銀富登村鎮銀行行長厲明忠潛逃10 天后，在河南被抓獲。該行長的主要問題是，利用村鎮銀行為民間借貸擔保；投資陶瓷廠遭虧損，又通過高息借款等方式籌集資金；涉嫌偽造理財產品進行合同詐騙?！渡虡I銀行法》明確規定，銀行高管不得經商，銀行也不得對民間借貸擔保。曾幾何時，嵩明縣農村信用社也發生過違規放貸，以貸謀私的犯罪案件?？h域經濟是國民經濟的基礎，縣域銀行業機構支持縣域經濟發展是責無旁貸的。關鍵是要深刻了解縣域經濟金融的特殊性，把握風險點，防控措施要到位、要有力、要有效?？h域銀行業機構一定要在支持經濟發展中獲得自身的發展，同時管控好風險，力求把風險降到最低。

（二）要居安思危

發展穩定，發展好，也要居安思危。我們對嵩明縣地方法人銀行類機構和其他縣域銀行類機構風險進行了監測和排查。嵩明縣地方法人銀行類機構僅有嵩明縣農村信用合作聯社和嵩明滬農商村鎮銀行兩家。從監測和排查的情況看，嵩明縣農村信用社和嵩明滬農商村鎮銀行主要經營指標均在正常范圍內，資產質量高，發展勢頭好，支持縣域經濟和“三農”發展的實力在逐步增強，風險可控。只是最大十家集團客戶授信集中度偏高一些。其他機構風險監測排查情況是，嵩明縣轄內現有銀行業金融機構6 家：除上面兩家地方法人機構外，還有中國農業銀行嵩明縣支行、中國建設銀行嵩明縣支行、富滇銀行嵩明支行、郵政儲蓄銀行嵩明縣支行。我們對各家銀行機構的經營情況同時進行了監測分析，對風險情況進行了排查。中國農業銀行嵩明縣支行的貸款集中度仍偏高一些，但該行的最大貸款企業其所具有的資產、經營規模都比較大，相形之下，風險并不突出。嵩明縣政府融資平臺公司的融資業務都集中在富滇銀行嵩明支行，經過清理，所有貸款在2010 年底前已全部歸還。中國建設銀行嵩明縣支行、郵政儲蓄銀行嵩明縣支行管理規范，運行平穩?？偟那闆r是，嵩明縣域銀行業機構經營較為規范，風險管控較好，未發現明顯的風險隱患。當然，風險可控，不等于沒有風險，更不等于以后不會發生風險。必須增強憂患意識，居安思危。

四、縣域銀行業機構風險防控常態化的幾點建議

（一）地方法人銀行業機構要時刻繃緊風險防控這根弦

仍以嵩明縣地方法人銀行業機構為例，雖然整體運行平穩，但貸款集中度偏高。貸款集中度高，有多種原因，而追求大客戶，大額度貸款的意識沖動應是重要原因。作為農村金融主力軍的農村信用社，需要的是繼續加大信貸結構調整的力度，積極探索支持“三農”經濟和縣域中小微企業發展的有效途徑，在服務縣域經濟發展的同時，切實防范信貸風險。同屬縣域地方法人銀行業機構的村鎮銀行，在謀發展的同時，一定要把好風險的閘門，要健康發展、科學發展、又好又快發展。應該謹記未雨綢繆，防患于未然。

（二）非地方法人銀行業機構也要關注風險、嚴控風險

據媒體透露，2012 年，浙江地區金融機構不良貸款進一步上升的趨勢并未得到根本扭轉。從監管層了解到的信息表明，截至2012年5 月末，浙江地區銀行業新增不良貸款已達45 億元，主要來源于普通加工行業以及與房地產開發相關的建筑業。此前，銀監部門發布的一份調研報告表明，浙江局部地區受產業空心化和資本虛擬化趨勢影響，民間借貸相關信用違約風險正向銀行體系蔓延。另據媒體披露，2012 年3 月以來，安徽省蕪湖市檢察機關在金融系統開展專項行動，并立案查辦該系統貪污賄賂、挪用公款犯罪案件12 人，所有案件涉案案值都在10 萬元以上，其中100 萬元以上特大案件3起。被查處的12 人，大多為掌握信貸審批等實權的銀行行長或銀行工作人員，包括中國農業銀行蕪湖分行原副行長以及中國銀行蕪湖一支行原行長等5 名縣區支行行長。其中農發行蕪湖支行前后三任支行行長王均涉嫌職務犯罪?，F實告訴我們，關注風險，嚴控風險，是銀行業經營管理中一個永恒的主題，縣域銀行業機構尤其如此。

（三）銀行業機構要努力提升制度執行力

銀行的規章制度相對是比較健全的，關鍵是嚴格執行制度，把制度的各項規定落到實處。要堅持用制度管事，用制度管人。如果執行制度不嚴，管理松懈，勢必造成管理上的若干漏洞。從這幾年暴露出來的銀行內部人員犯罪情況分析，有的是違規簡化辦理貸款擔保業務手續收回扣；有的是為大經銷商謀取不正當利益收取好處費；有的是辦理個人業務時違法發放貸款收受賄賂；有的是違規發放大額度信用卡，讓持卡人得以套現融資。此外，還有嫌疑人作案手段與金融業務自身沒有關系，他們或利用職務之便虛假報銷營銷費用，或在銀行裝修過程中為承包人提供幫助收受賄賂等。法規制度不在多，在于執行。一定要堅持制度管事，制度管人。事不論大小，人不論職位高低，都要嚴管，管到位。

（四）切實加強縣域銀行業機構風險監測和防范

銀行案件的發生和查處，既是對金融系統從業人員的警示，也提醒相關部門要加強銀行業風險監測和監管，完善銀行業風險監控體系。銀行業案件風險點多面廣，情況比較復雜，案件防控難度較大，銀行基層機構發案率相對較高。尤其是對縣域銀行業機構更要加強風險管控。人民銀行縣支行應與銀行監管部門協調配合，從縣域實際情況出發，實行一行（社）一策，加強監測、加強檢查、加強風險分析和排查。在加強對地方法人銀行業機構風險監測的同時，也要切實關注其他銀行業機構和非銀行業機構的風險情況，定期或不定期地開展調查研究，做到早發現，早報告、早處置，確?？h域銀行業機構風險可控，健康穩定發展，為縣域經濟社會發展，為加快小康社會建設營造良好的金融生態環境。