新形勢下基層銀行如何做好中小企業信貸業務

王慶利

（中國建設銀行菏澤牡丹支行，山東 菏澤 274000）

我國四大國有控股銀行在實現自身發展目標的同時，一直擔負著為社會發展、國家繁榮的重要歷史使命。隨著國民經濟的高速發展，中小企業日益成為我國國民經濟發展的重要力量，其融資難的問題也逐步引起各家銀行的高度重視，建行在這一方面做了有益的嘗試。

一、中小企業融資現狀及原因分析

當前情況下，中小企業面臨規模小、融資難以及增長方式粗放等問題，其中融資難這一現狀一直困擾著中小企業的可持續發展，其已成為中小企業發展過程中不可忽視的問題。其中，制約中小企業信貸業務的因素主要包括以下兩個方面：

(一)中小企業自身的因素，加大了融資難度

首先，中小企業產品結構不合理，效益低下。大多數中小企業普遍存在小規模生產，低水平經營，缺乏穩定的主營業務和自主品牌以及抗風險能力弱等問題，致使其過分依賴銀行融資。其次，中小企業信用體系不完善。部分企業為避稅的需要，報表不真實，銷售收入及利潤往往比實際少得多，導致銀行不能支持。另一部分為獲得貸款隨意編制報表，夸大其辭，提供虛假財務信息，致使基層銀行難以準確把握企業的組織結構以及經營業績等真實資料，難以進行嚴格的“三查”活動。再次，中小企業缺乏足夠的信貸抵押及擔保。大多數中小企業缺乏符合要求的貸款抵押物，其擁有的廠房、土地使用權、機器設備等普遍存在價值低、變現難等問題。

(二)基層銀行內部原因，限制了中小企業融資

一是由于銀行管理者對中小企業信貸業務認識不足，基層銀行不愿承擔過多的貸款風險，不愿把其作為信貸業務投放的重點。二是基層銀行不斷調整基層策略，其提供的信貸品種已不再適應企業發展的要求。三是手續復雜，小企業望而卻步。與小股份制商業銀行相比，四大國有銀行存在效率低、手續繁瑣等現象，挫傷了小企業選擇四大銀行的積極性。

二、基層銀行發展中小企業信貸業務的建議

（一）轉變經營觀念，尋找新的利潤增長點

首先要提高對中小企業貸款貢獻的認識。中小企業的綜合貢獻度遠高于大中企業，特別是在中間業務收入方面。基層銀行要充分認識到中小企業信貸業務這一市場，樹立“小企業大市場”的發展觀。其次調整信貸結構，有利于全面發展及風險防范。大力發展中小企業信貸業務不僅能調整信貸結構，適當降低信貸風險，而且也將推動個人業務的發展，有利于滿足社會各個層面的需要，從而提高銀行的綜合競爭能力。

（二）不斷加大金融產品創新力度，簡化信貸業務流程

在充分考慮到中小企業抗風險能力弱，難以提供符合要求的抵押擔保情況下，建行為中小企業量身定制了“速貸通”、“成長之路”、“助保金”、“善融貸”以及“法人賬戶透支”等信貸產品，一定程度上解決了中小企業不同發展階段的融資問題。建行打破傳統，變中求新，突破性地引入了成熟企業工廠化的作業模式，建立前一環始終對后一環負責，后一環始終對前一環把關的監督制約機制，簡化了中小企業辦理業務的手續，實現了在同一時間內對風險的全方位控制。

（三）培養高素質的客戶經理，打造優良團隊

為了國民經濟的全面發展，基層銀行內部要建立專門的分支機構，逐步打造一支專職的中小企業客戶經理隊伍。一方面，精心挑選責任心及學習能力強的業務骨干，并將他們充實到中小企業信貸客戶經理的崗位上。另一方面，建立權、責、利相結合的信貸激勵機制，合理分成，獎優罰劣，充分調動信貸崗位客戶經理開展中小企業信貸業務的積極性。

三、加強中小企業信貸業務風險控制與管理的措施

（一）構建風險防控體系，完善內部控制制度

基層銀行一方面要大力發展中小企業信貸業務，另一方面建立和完善內部控制制度，積極防范相關風險。堅持貸款以抵押物為主、擔保公司為輔的原則。逐步改變過去著重于中小企業第二還款來源的情況。積極探索風險分擔機制。建行的“助保金”貸款以及建行與保險公司合作的“貸無憂”產品，就體現了建立了銀行與當地政府、銀行與保險公司風險共但的信貸風險補償機制，信用風險防范效果十分明顯。

(二)加強貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤檢查工作

在“三查”工作中，貸前調查是關鍵。嚴把客戶準入關，除了需審核客戶提供的財務報表外，還需從稅務、工商部門以及與企業有業務往來關系的集團進行調查，特別是看其有無民間高息融資情況，翔實地做好貸前調查工作。在貸中審查方面，嚴格審查抵押財產的用途、所有權及變現情況，確保第三方擔保符合法律要求。最后，要重點檢查借款人經營現金流量及貸款歸還能力，特別注意檢查借款人有無抽調資金及轉移財產的跡象，對押品的檢查重點檢查有無一物多押、虛假抵押及無效抵押情況。

(三)建立健全信貸機構業務人員約束激勵機制

信貸風險管理要求每個信貸業務人員參與，特別是風險經理的作用，增強業務人員的風險意識，提高其責任心，以確保資金安全。定期對業務人員進行培訓，提高業務素質，以滿足不斷發展的金融市場的要求。強化客戶經理的職業道德教育。對企業參謀而不參與，禁止客戶經理與企業有任何資金往來，嚴禁吃拿卡要，切實防范道德風險。

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