論農村信用社的市場化運作與管理

王連歧

（鄭州市市郊農村信用合作聯社溝趙信用社，河南 鄭州 450036）

一、農村信用社市場化的優點

（一）打破地理限制，促進農村信用社競爭

我國各地農村都擁有農村信用社，但是經營情況卻各不相同，比如說，發達地區的農村信用社經營狀況較好，而像偏遠山區的農村信用社經營甚至長期處于虧損。這種差異不僅存在于不同的省市之間，甚至同一地區的不同鄉鎮農村信用社經營狀況也是千差萬別。但是由于地理限制緣由，運營較好的農村信用社發展受到了限制，而經營狀況較差的農村信用社卻得到了保護。實際上經營較好的農村信用社希望打破地理限制，參加到市場競爭中，并充分發揮自身的運作與管理優勢，來獲取更高的經濟收益以及社會效益。

（二）農村信用社的競爭提供了退出機制

農村信用社市場化有利于打破地理限制，以往同一地區只有一家農村信用社的現象將會變化，會有多家農村信用社在同一地區展開業務，穩定了當地的金融市場，避免因為單個農村信用社經營不善，造成農村金融市場動蕩，也會加強當地人們對于農村信用社的信任。同時，多家農村信用社的競爭，會導致各個農村信用社的管理人員壓力增大，從而不斷改革完善內部管理制度以及自身的綜合業務辦理水平，不斷提高自身的競爭力。

（三）農村信用社市場化有利于運作以及管理方面的完善與創新

農村信用社的市場化，代表農村信用社所面臨的壓力也不斷增大，為了提高自身的競爭力，只有不斷完善以及創新農村信用社的經營管理，以確保農村信用社在市場競爭中不斷發展壯大，為自身可持續發展以及農村金融市場的穩定作出重要貢獻。

二、農村信用社市場化的運作與管理現狀以及存在的問題

（一）農村信用社市場化后經營管理壓力增大

農村信用社的市場化運作，導致其失去了以往的農村金融市場壟斷地位，加上近幾年來，政府對農村建設的支持，農村金融市場再度引起了商業銀行以及郵政儲蓄的高度關注。同一地區除了出現多家農村信用社，更面臨著更多金融機構的競爭壓力，其中還包括農村常見的民間貸款。在農民面對多個選擇時，運作與管理水平，業務能力等都成為了重要參考因素，所以農村信用社的運作與管理面臨著較大的壓力與挑戰。

（二）缺少了國家政策性的扶持

農村信用社長期以來都是由政府支持并管理的，其市場化后將會失去國家的政策性支持。但其業務內容主要還是針對農村地區的“三農”服務功能，這與市場經濟下的追求利益最大化目的兩者之間存在著突出矛盾。其服務對象作為市場經濟弱勢群體，所以農村信用社自身承擔的風險遠遠大于其他金融機構。加上缺少了政府的支持，其運作與管理風險在很大程度上抑制了農村信用社的穩定持續發展。

（三）農村信用社綜合服務水平較低

農村信用社由于長期處于農村金融市場的壟斷地位，所以業務水平相比較其他金融機構較差，與當下提出的農村信用社市場化不相符合。其中主要表現在：其一，農村信用社的經營規模都比較小，業務品種較為單一，很難為人們提供多個選擇，且多處于落后的農村地區，服務方式以及使用設備都比較陳舊，不能順應市場化的競爭，比如說，很多商業銀行都已經實現了自動化辦公，電子服務等，但是農村信用社還停留在人工結算等服務方式；其二，長期為農村地區服務，導致農村信用社的不良資產占比較高，業務拓展以及營銷能力缺乏，政策性扶持帶來了風險管理與防范的意識缺乏問題；其三，農村信用社的工作人員相對綜合素質不高，很多不具備專業知識，傳統的運作模式導致工作人員缺乏積極創新的業務能力，影響了農村信用社的業務水平提高；其四，由于農村信用社大多位于偏遠農村，所以其經濟水平有限，添置的辦公設備較少，辦公存在很大的阻礙。

（四）缺乏完善的市場營銷體系

市場營銷是農村信用社的市場化重要產物，也是確保農村信用社市場化順利展開的有利武器。但目前的農村信用社普遍缺乏完善的市場營銷體系。主要原因有以下幾點：第一，缺乏市場營銷意識，市場定位不清。市場營銷是提高農村信用社市場競爭力的最有效措施，但是很多地區的農村信用社將市場營銷看作是組織存款，對存貸款以及中間業務一體化的營銷缺乏認識。第二，營銷人才以及手段較為缺乏，農村信用社的人員基本都來自于當地，很多人并不具備營銷專業知識，所以在進行營銷過程中，往往采取的是電視、廣播等宣傳手法。這些宣傳手法不僅沒有達到較好的宣傳作用，還會給當地人們帶來厭煩心理。第三，缺乏完善的營銷考核機制，營銷考核是督促營銷人員積極工作的有效措施，由于考核機制的缺乏，加上營銷人員自身對營銷不了解，營銷人員在工作過程中難免會產生懶惰心理。

（五）缺乏內部控制制度與監督制度

農村信用社缺乏完善的內部控制制度與監督制度，所以，會有人員利用制度漏洞來獲取利益。內部控制制度的缺乏導致農村信用社在人員管理、制度制定上都存在一定的難度。而監督制度的缺乏，導致業務服務水平、人員的工作態度等都出現一定偏差。

三、農村信用社的市場化運作與管理對策

（一）堅持服務于農村

農村信用社的市場化運作與管理，導致其自身的運營壓力增大，很多農村信用社為了自身的利益與發展，會展開大量的業務，而最初的服務于農村發展與支持的業務隨之減少。這樣的現象導致農村經濟發展處于較為不穩定的狀況。農村信用社要根據當下市場經濟發展狀況以及市場影響的發展來不斷完善其制度，將資產與負債進行合理組合，并進行有效控制，以達到資產負債率最佳。農村信用社與當地的金融市場有著密切的聯系，所以，農村信用社不應該一味追求其自身業務增長，要確保增長業務與自身獲益相一致，自身發展與農村經濟發展水平相一致。當農村信用社的業務增長速度過快，甚至超過了農村經濟發展速度的話，就會導致多個金融機構對重點經濟利益的追求，而忽視了農村的經濟發展相關支持。相反，如果業務增長速度低于農村經濟發展速度，則說明了農村信用社的運作與管理存在問題，將會被其他金融機構所淘汰。所以，在農村信用社市場化的運作與管理過程中，應該始終服務于農村，根據當地經濟發展狀況開展相應的業務，并及時做好制度調整與實施，為農村信用社的穩定持續發展提供有利空間。

（二）配備適量綜合素質較高的農村信用社運作人員

農村信用社的市場化，意味著與其他金融機構之間的競爭日益增強，當下社會的競爭主要是生產力的競爭，也就是高素質人才的競爭。由于農村信用社的工作地區較偏，所以專業人才相對缺乏，農村信用社的市場化對于高素質人才更為需求，尤其是市場營銷人員。農村信用社可以招聘專業的人才加入到其運作團隊，以提高自身的團隊力量。也可以將原有工作人員進行全面培訓，提高對市場化農村信用社的運作與管理認識，提高他們的綜合業務能力以及對新形勢下農村信用社的發展認識，尤其是對工作人員進行職業道德的培養，農村信用社服務的人群大多數是當地農民，由于對相關財務知識的缺乏，所以在開展業務過程中，工作人員應該有充足的耐心，細心為他們講解，這是拉近兩者關系的重要過程。另外，電子服務的推出，要求工作人員具備計算機操作以及電子設備使用能力，管理層應該經常組織工作人員進行相關學習培訓，提高業務技能。

（三）采用信息化的運作管理體系

隨著互聯網技術的產生與運用到各行業中，為人們的生活、工作、學習帶來了便捷。農村信用社的特點就是分布較廣、散，所以在以往的農村信用社管理中很難實現統一管理，最主要的原因就是因為很難進行信息交流溝通。現下，互聯網已經普及到廣大農村地區，農村信用社可以建立統一的電子服務體系，讓全國人民享受到相同的服務。同時，統一了各地農村信用社的運作模式，這不僅方便了工作人員的日常工作，針對業務上面的疑難點，工作人員可以向跨地區的同行了解，實現了業務知識共享與利用。

傳統的農村信用社服務手段陳舊，業務辦理時間較長，人們往往需要花費大量的時間用于排隊等待。如果電子服務的順利展開，農村信用社采用先進的服務手段，實現自動化辦公與服務，將會節約大量的運作時間，提高辦事效率，從而提高農村信用社的運作效率，提高市場競爭力。

（四）實現多元化合作

農村信用社的市場化運作與管理過程中，應該逐漸尋求經營思路以及未來發展道路，不應該依靠政府扶持，而應該逐步發展成為市場主體。在發展過程中，農村信用社可以參照其他金融機構的成功運作模式，并充分發揮自身政策性特點，承接商業銀行貸款，加強與其他金融機構的合作，達到多贏效果，從而實現多元化合作，為農村信用社市場化運作打下堅實基礎。

（五）完善農村信用社的運作與管理制度

完善制度是確保農村信用社運作與管理步入軌道的重要手段，由于農村信用社的市場化改革，其運作與管理都應該規范化。相關部門應該制定相應的運作與管理制度，其中應該包括業務考核制度、監督管理制度、風險防范制度等等。業務考核應該包括工作人員的出勤，工作期間的業務表現，營銷業績情況的綜合；監督管理制度主要是對農村信用社運作與管理過程中進行全面監督，確保業務合法性、工作人員態度認真、服務內容完善，當地人民可以對農村信用社實施自身的監督權力，根據工作人員服務水平與態度進行打分，相關部門還應該不定時檢查農村信用社的工作狀況，對于像貸款這類服務內容，更應該進行嚴格監督管理，不得出現內部人員利用職責之便，從中牟取私利。

四、結束語

農村信用社一直在農村經濟發展過程中發揮著舉足輕重的作用，但是隨著農村經濟的飛速發展，各金融機構逐漸進入農村市場，造成了農村信用社的發展壓力。另外，農村信用社長期處于農村金融市場的壟斷地位，導致自身的業務水平提高較慢，發展速度較慢等現象，對于其日后的長遠發展較為不利。為了打破農村信用社的發展限制，農村信用社的市場化改革是其必經之路。農村信用社的市場化運作應該堅持服務于農村，以農村發展為首要目標；其次，應該配備綜合素質較高的工作人員；另外信息化的服務是當下農村信用社的發展重點之一；實現多元化合作，達到與市場內其他金融機構的多贏目的，有利于金融市場的穩定和諧發展；最后，應該注重運行管理制度的完善，確保農村信用社的工作統一化、規范化。

[1]林毅夫、劉培林（2001）:自生能力和國企改革，北京大學中國經濟研究中心討論稿系列:NO1C2001005.

[2]凌濤.（2001）:探索農村金融改革新思路:也談我國農村信用社體制改革的爭論，5金融研究6，2001年第7期.

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