根扎沃土花艷果甜

許先和　黃保才　丁宗達

7月18日，浙江省臺州市路橋區路南街道坦田王村林建國又從路橋農村合作銀行長浦支行領取了10萬元錢，用于針織服裝生產。這是他近3個月來在該行領取的第六筆錢。林建國告訴記者，其實他在該行并沒有存款，所取的錢是該行在4月份預授信給他的，總額有20萬元，可隨用隨取有錢隨還，方便得很。而在此前，他總覺得家門口的農村合作銀行門難進，不敢貸也不愿貸，用錢緊張時就找親戚朋友來解決。“真沒想到，現在到銀行借錢這么方便。”他說。

林建國所說的可喜的變化，得益于路橋農村合作銀行去年底以來開展的“百曉送貸”便民助農活動。

一、接準信息，上門給3萬農戶送上預授信貸款卡

所謂百曉，是臺州方言，意為見多識廣、生活百事無所不曉，是解決問題的行家里手。在路橋區開展的“駐村百曉”辦實事活動中，路橋農村合作銀行結合本行工作特點，啟動了“百曉送貸”這一便民助農、富民惠農活動。該活動于去年9月在桐嶼支行率先開展試點，今年2月，路橋農合行在總結試點經驗的基礎上迅速向全區推開。

桐嶼支行在“百曉送貸”試點工作中，通過一走訪、二授信、三發卡，將以往貸款業務3天辦結縮減為30分鐘以內，有效地解決地了農戶的融資難題，深受好評。

在今年路橋農合行全面開展的“百曉送貸”中，各支行以村居為單位，100多位客戶經理，采取“登百姓門、問百姓需、解百姓憂”的工作方法，按照戶籍登記資料對轄區內312個村居10.2萬戶在籍農戶進行逐一摸排，并結合此前已進行了3年的金融普查所掌握的農戶和村居的第一手資料，為每家每戶建立個人信貸檔案。然后在村兩委成員、村民代表和當地威望高、人品好、情況熟且有一定影響力的個體工商戶和小微企業主中選取3-5人組成授信評議小組，采取“背靠背”的方式，對具備法律規定貸款主體資格，且沒有與該行發生過信貸關系的家庭，逐戶評定授信額度，其額度一般為3-50萬元不等。

額度確定后，客戶經理、信貸員挨家挨戶上門，將印有戶主姓名、身份證號、貸款授信額度、有效期和信貸員電話號碼的“貸款預授信通知書”，面對面送交農戶當事人。農戶可憑“通知書”跳過以往貸款所進行的調查和授信程序而直接進入審批程序，辦貸時間只需30分鐘。

7月18日，記者來到“駐村百曉”活動的發源地蓬街鎮。這是個農業大鎮，全鎮有51個村。蓬街支行行長梁冬方告訴記者，今年春節后的二三月份，他們將全鎮51個村分成5個片，每片選擇一個村進行試點。經過兩個多月的工作，他們現已完成36個村的預授信發卡。這36村共11480多戶，經蓬街支行綜合評價，有9550多戶符合條件，除去原先已有存貸關系的4900多戶，給4638戶送發了預授信貸款卡。

“白天沒碰上的，我們晚上再去。一次不成二次三次去。”處于一線的蓬街支行百步分理處主任周新斌是“百曉送貸”的親歷者，由于農村的生活習慣，他利用中午、晚上等時間，用了5天才將經前期大量工作后定下的110多張卡送到農戶手中。

梁冬方告訴記者，農戶因以前貸款難，心里有陰影，對這次上門送“貸款預授信通知書”，部分農戶先是持懷疑態度，認為可能與下派的什么任務有聯系，但最后的事實打消了他們的顧慮。

截至7月20日，該行共完成了轄內261個村居的“貸款預授信”工作，給31608戶上門送發了“貸款預授信通知書”，新增授信額度45.7億元，全行個人貸款授信與用信總戶數達到7.5萬戶，占路橋區人口總戶數的71.4%。

二、隨用隨取，農合行真正是老百姓的銀行

路橋農村合作銀行通過“百曉送貸”工程，實現了從被動放貸向主動營銷、從單一信貸支持到多方位金融服務的轉變，而真正得到實惠的是廣大農戶和小企業主，他們充分享受到了該行安全、方便和快捷的金融服務。

以往，對農戶首次貸款，銀行要進行多方調查，最快也要三五天才能批下來，現在有了“預授信通知書”，從客戶經理受理申請到貸款審批，30萬元以下貸款1天就能入賬，10萬元以下的貸款30分鐘就能辦好。辦好貸款后，這錢就轉到了農戶的“豐收小額貸款卡”上，什么時候需要什么時候取，用三五天半個月都行，有錢了可隨時還上，不用不取不發生利息，用多少天算多少天利息，且利率優惠，徹底改變了過去貸款期限的限制，靈活方便。

此舉得到了廣大農戶的交口稱贊。路橋區新橋鎮鳳陽鋪村的徐君劍，家里辦有印刷廠，他的話或許代表了廣大客戶的心聲。他說：“以前想到銀行貸款總擔心貸不到款還要遭受冷遇，信貸員上門做調查又怕左鄰右舍誤認為上門討帳，影響不好。因此，臨時急需用錢一般都向親戚朋友借。現在合作銀行悄悄地送貸上門，既方便，服務又好，利息又低，以后要用錢就找路橋農村合作銀行。”一個星期前，他就用信貸員送上門的“貸款預授信通知書”在新橋支行辦理了一張豐收小額貸款卡，并取了2萬元，解了一時之急需。

新橋鎮鳳陽鋪村徐君東、徐君霖兩兄弟在外經商多年，一直未到農合行貸過款，其父代徐君東收到新橋支行送來的額度為30萬元的“貸款預授信通知書”后，連說：“好，好。”并表示，要把這等好事趕緊告訴另一個兒子。

來自新橋鎮金大田村的丁先生，辦有兩家企業。過去由于貸款煩瑣等原因，與新橋支行發生了不愉快。今年該支行主動向他送上了額度為30萬元的“貸款預授信通知書”，支行新行長葉冬飛與他進行了面對面交談，并很快為他辦理了豐收小額貸款卡。丁先生說，人是有感情的，現在他與該行重新建立了良好的關系，并表示有余錢也要存到該行。

蓬街鎮百步村年近六旬的張崇富家有6人，兒子在福建經營不銹鋼生意，經常會遇到周轉資金緊張。兩個月前，蓬街支行送去額度20萬元的“貸款預授信通知書”，他立即去辦了張豐收小額貸款卡，兩年內有效，現己分多次共取了12萬元。他發自內心地說：“方便、快捷，這在以前想都不敢想。路橋農村合作銀行真正是老百姓的銀行。”

金清鎮解放村種植戶王仙志說：“原先，貸款只能在生產資金短缺時才能去辦理，如果急用時遇到休息日等特殊情況就有點不方便。現在好了，事先授信，貸款時拿著授信卡就像取自己的存款一樣，不再急得火燒眉毛。”

“百曉送貸”給百姓帶來了實實在在的便利。

三、根扎沃土，枝繁葉茂結出豐收果

路橋民營經濟發達，個私企業眾多，小微企業和農村個體工商戶、專業合作社、種養殖大戶是地方經濟的主導力量，他們的貸款額雖不多但是個龐大的客戶群，占據了當地金融機構各項業務的半壁江山。路橋農村合作銀行董事長金時江說：“農信系統的根在農村，發展的關鍵在農村，銀行業只有不斷改善服務，創新金融產品，把根深深扎向農村這一沃土，才能枝繁葉茂，花艷果甜。”

“百曉送貸”只是該行的創新舉措之一，同時與“百曉送貸”便捷服務相配套的是該行不斷優化金融網點。去年該行在全市農信系統中率先跨區域在臺州經濟開發區開設支行，全行現有金融網點達44家，占路橋區所有金融網點的三分之一多，形成了遍布城鄉發達的金融網絡。

“百曉送貸”是變被動調查為主動授信，變等客上門為上門送貸，確保轄區內每個符合條件的農戶都能享受到優質金融服務，解除廣大百姓特別是弱勢群體安家創業的“后顧之憂”。許多從未體驗過農合行信貸服務的農戶對此交口稱贊，進而成了該行的新客戶。這也有力地促進了路橋農村合作銀行自身的發展。截至7月20日，全行各項貸款余額101.3億元，比去年同期增15.7億元，增幅為18.3%，其中涉農貸款余額82.2億元，比去年同期增16.8億元，增幅為25.7%。今年來累計向43574戶個人客戶和692家企業客戶提供了各類信貸支持，分別比去年同期增1573戶和216戶。其中95%以上是小微企業主、個體工商戶和農戶。

“百曉送貸”的貸款預授信工作，如沒有切實掌握農戶的生產經營情況，就有可能埋下風險隱患。該行通過客戶經理在“百曉送貸”過程中的實地走訪，采集信息全面，有效地解決了以往部分客戶的信息不對稱問題，從而使信貸業務的合規性大幅提升，風險隱患得到了及時消除。“百曉送貸”也深深感動農戶，還是蓬街鎮百步村的張崇富說得好：“銀行待我們這么好，我們一定要講信用。”至今，該行的“百曉送貸”無不良貸款發生。

金時江表示，該行將以“支農小、優服務、促轉型”為主線，深化“百曉送貸”工程，陸續啟動“送貸進市場”、“送貸入企”等工作，鞏固農村金融主力軍的地位，力推各項業務穩健持續發展。