鈔票的“牌照管家”

在一般人眼中，鈔票看起來(lái)都一樣，除了左下角一長(zhǎng)串字母數(shù)字（冠字號(hào)碼）不同，沒(méi)什么特殊的。但老百姓納悶，那些冠字號(hào)碼以HD90、AZ88開(kāi)頭的假鈔，都是從哪里來(lái)的，拿到銀行也是不小的麻煩。

對(duì)此，銀行也很頭疼。我們手中的錢都是取自銀行，最終又存入銀行，這就是所謂的銀行現(xiàn)金交易，它是社會(huì)流通鈔票的最初來(lái)源，也是鈔票的最終歸宿。對(duì)于存取款，銀行最大的困境是：雖然客戶的身份是可以確定的，但鈔票的“身份”是難以確定的。銀行不知道一筆現(xiàn)金交易中使用了哪些鈔票，也不能知道這些鈔票曾經(jīng)被誰(shuí)使用，去過(guò)哪些地方。現(xiàn)金交易的這一漏洞，使得掌握現(xiàn)金交易的資金來(lái)源、去向和還原現(xiàn)金交易的過(guò)程十分困難。

不知道這些，銀行就很難在一些金額巨大的現(xiàn)金交易中發(fā)現(xiàn)蘊(yùn)藏著的假幣、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，我國(guó)銀行現(xiàn)金交易總量超過(guò)160萬(wàn)億元。由銀行現(xiàn)金交易派生出的社會(huì)現(xiàn)金交易的規(guī)模更為巨大。

因此，要管好錢，摸清鈔票的來(lái)龍去脈，就得給鈔票“牌照”。其實(shí)，鈔票“天生”是不同的，不同就在于每張鈔票都有一個(gè)唯一的編號(hào)——冠字號(hào)碼。“牌照管理”就是對(duì)冠字號(hào)碼實(shí)現(xiàn)管理，即對(duì)冠字號(hào)碼進(jìn)行記錄、存儲(chǔ)、分析，改變鈔票“不記名”的特性。冠字號(hào)碼記錄信息的保存期限由使用者事先確定。這使我們可以像通過(guò)牌照對(duì)汽車進(jìn)行管理一樣，通過(guò)冠字號(hào)碼對(duì)現(xiàn)金交易進(jìn)行更為有效的管理。

“牌照管理”的四大作用

作用：銀行是否付出假鈔有證可舉

我們常聽(tīng)說(shuō)有人從銀行取出假鈔，但他們與銀行各執(zhí)一詞，是非難以確定。通過(guò)冠字號(hào)碼記錄，這種糾紛的解決將增加比較有說(shuō)服力的證據(jù)。客戶的取款憑條上記載了某一時(shí)間銀行通過(guò)某一渠道付出的鈔票的冠字號(hào)碼。如果客戶投訴的假鈔的冠字號(hào)碼出現(xiàn)在銀行的記載中，銀行就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

作用：破損鈔票不再次進(jìn)入流通

從銀行取到破損的鈔票也是偶然會(huì)發(fā)生的事情。按照規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行挑剔殘損鈔票的清分操作后才能將鈔票對(duì)外付出，以防止殘損鈔票因不便流通而損害客戶利益。大面額的鈔票還必須經(jīng)過(guò)清分機(jī)的清分。但一些銀行為了省事而違反規(guī)定，不對(duì)鈔票進(jìn)行清分就直接付出，使本應(yīng)該被回收銷毀的殘損鈔票又流通到市場(chǎng)上。以前，這種違規(guī)行為不易被認(rèn)定。通過(guò)冠字號(hào)碼記錄，可以了解銀行支付的每一張鈔票是否經(jīng)過(guò)了清分。

作用：尋找洗錢、行賄、偷漏稅的線索

實(shí)行冠字號(hào)碼管理后，鈔票的身份與客戶的身份關(guān)聯(lián)起來(lái)，可以掌握存入銀行的鈔票的來(lái)源和銀行付出的鈔票的去向。如果發(fā)現(xiàn)客戶甲存入的鈔票的冠字號(hào)碼與客戶乙之前取走的鈔票的冠字號(hào)碼相同或相同率很高，就有理由相信他們之間存在資金關(guān)聯(lián)。這將大大增加利用大額現(xiàn)金交易進(jìn)行洗錢、行賄、偷漏稅等違法活動(dòng)的難度，也可以為發(fā)現(xiàn)地下錢莊、現(xiàn)金走私等提供線索。

作用：假鈔、被盜鈔票，露頭就能抓

問(wèn)題鈔票是指：與已知假鈔冠字號(hào)碼相同或相近的鈔票，或經(jīng)執(zhí)法機(jī)關(guān)認(rèn)定，與各種犯罪活動(dòng)有關(guān)的鈔票，比如確知被盜竊、搶劫、貪污的鈔票。當(dāng)?shù)谝环N問(wèn)題鈔票出現(xiàn)時(shí)，冠字號(hào)碼信息管理系統(tǒng)可以提示使用者予以額外關(guān)注，以防誤收假鈔。第二種問(wèn)題鈔票出現(xiàn)時(shí)，即如果有人從銀行取錢后遭遇搶劫，可以在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案時(shí)提供從銀行取出的鈔票的冠字號(hào)碼，一旦這些冠字號(hào)碼再次出現(xiàn)，公安機(jī)關(guān)就能夠掌握線索，順藤摸瓜抓獲犯罪嫌疑人。

無(wú)縫化管理堵住交易信息“黑洞”

通過(guò)冠字號(hào)碼記錄，我們可以完整還原一筆現(xiàn)金交易的過(guò)程，還可以知道一張鈔票去過(guò)哪些地方，被誰(shuí)使用過(guò)。由此，現(xiàn)金交易將不再是湮沒(méi)關(guān)鍵交易信息的“黑洞”。以現(xiàn)金為載體的資金往來(lái)能夠得到更有效的管理，借助現(xiàn)金進(jìn)行違法交易的成本將提高，犯罪分子對(duì)現(xiàn)金的興趣將降低，打擊違法犯罪活動(dòng)有了新的工具。現(xiàn)金交易痕跡少的“優(yōu)點(diǎn)”消失后，大額現(xiàn)金交易將減少，現(xiàn)金用量下降，國(guó)家投入于印鈔的費(fèi)用也會(huì)減少。

而實(shí)現(xiàn)冠字號(hào)碼記錄管理的成本并不高。點(diǎn)鈔機(jī)、清分機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)等三種設(shè)備是銀行本來(lái)就要使用的。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要的設(shè)備廠商均已能提供具備冠字號(hào)碼記錄功能的新型設(shè)備。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年底，我國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約20萬(wàn)個(gè)，自動(dòng)存取款機(jī)在用量40萬(wàn)臺(tái)，以每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備5臺(tái)點(diǎn)鈔機(jī)、1臺(tái)清分機(jī)計(jì)算，三種設(shè)備總臺(tái)數(shù)共計(jì)160萬(wàn)臺(tái)，所需費(fèi)用約32億元。約占2013年銀行業(yè)利潤(rùn)1.2萬(wàn)億元的0.3%。除了硬件，作為軟件的信息管理系統(tǒng)，成本主要是冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸所需要的硬盤、網(wǎng)絡(luò)資源，以及信息管理系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)、維護(hù)的成本。這部分成本遠(yuǎn)小于冠字號(hào)碼記錄設(shè)備成本。

除了銀行，現(xiàn)金交易量大的非銀行金融機(jī)構(gòu)、支付寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該納入冠字號(hào)碼管理的范圍，以防目的不正當(dāng)?shù)默F(xiàn)金交易利用這些渠道繞開(kāi)管理。還應(yīng)對(duì)出入境鈔票的冠字號(hào)碼進(jìn)行記錄，以防止利用境外交易繞開(kāi)冠字號(hào)碼管理。還可考慮將現(xiàn)金交易量大的商業(yè)、服務(wù)業(yè)企業(yè)納入冠字號(hào)碼管理的范圍。最理想的狀態(tài)，是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把社會(huì)上的點(diǎn)鈔機(jī)都接入冠字號(hào)碼信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)現(xiàn)金交易的無(wú)縫化管理。

（作者單位：中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部）

江蘇率先聯(lián)網(wǎng)查詢冠字號(hào)碼

從2010年開(kāi)始試點(diǎn)，到2012年10月，江蘇全省3.2萬(wàn)多臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)配款全部實(shí)現(xiàn)了冠字號(hào)碼管理，取出假幣都有備可查。同時(shí)，江蘇還全面推進(jìn)柜面記錄所存取鈔票的冠字號(hào)碼，截至去年年底，實(shí)現(xiàn)了87.57%。中國(guó)人民銀行南京分行今年表示，2013年底將實(shí)現(xiàn)全省銀行聯(lián)網(wǎng)查詢?nèi)嗣駧殴谧痔?hào)碼。老百姓從銀行柜面或者ATM機(jī)取出假幣，都可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行比對(duì)。