電子銀行與網上消費的發展研究

摘 要：當今社會，信息技術不斷發展，網絡走進了人們的生活，并且與人們的生活聯系越來越緊密。電子銀行和網上消費就是網絡發展的成果之一。電子銀行提高了人們辦理業務的速度，網上消費節省了人們的體力，使人們的而生活更加快捷，本文將論述電子銀行的發展以及網上消費的發展。

關鍵詞：電子銀行；網上消費；發展；金融環境

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 24-0000-01

當今社會信息技術的發展突飛猛進，隨即在新時代掀起了一場信息技術的革命，這場信息技術的革命促進了當今世界的經濟增長也使當今世界的格局發生了變化。在信息技術的影響下，金融業也邁進了網絡時代的大門。由于電子商務的迅速發展，傳統金融業的環境已經被改變了，網絡金融業變得越來越重要。

一、電子銀行的發展

（一）電子渠道成為消費者消費的轉移方向。電子銀行有促進經營模式轉變，這種電子渠道的優點，與網點相比電子渠道的運營成本是非常低的。各個商業銀行自主引導消費者日常交易活動向電子銀行渠道轉移，這使電子銀行收費價格戰越來越激烈。商業銀行采取了對消費者的優惠活動，這些措施包括：打折銷售網銀安全工具U盾。匯款等業務打折，電子渠道轉賬。有一部分商業銀行作出了給客戶的個人網銀和電話銀行提供安全保障的承諾。

（二）網上銀行差異化品牌發展戰略。目前看來，投資理財、繳費支付，轉賬匯款等業務已經包括在網上銀行的個人銀行產品功能之中。因為互聯網產品具有可復制的特性，這就使各種網上銀行的業務功能在不斷地縮小差距。國內銀行的傳統柜臺業務和金融產品同質化導致產品的銷售渠道功能和電子銀行的延伸有很多共同特點。我們國家的網上銀行已經不是以前的產品競爭、價格競爭，而已經轉型成為了品牌競爭。網上銀行提出了做好有個性的品牌的新思路，想擺脫產品的同質化和價格戰。各大銀行都努力加大了銀行的差異化建設。這種例子有很多，比如說，光大銀行的“E路陽光”銀行業務品牌。更加統一地管理渠道，滿足了各種基本業務的需求。

（三）網上銀行新的爭奪點對公業務。目前，我國的商業電子銀行業務已經不再是以前的對私業務了，而已經轉變成了對工業務，對公業務為電子銀行帶來了最大的利潤。但是必須清楚，相對于個人客戶來說，企業客戶對個性化的要求要高些。怎樣通過電子渠道使對公客戶的需求得到滿足是我國電子銀行正在進行的重要探索。工商銀行，中信銀行，招商銀行的做法可以作為借鑒。工商銀行第一個向市場推出了在線財務軟件服務。這樣的軟件具有資金管理、財務分析、會計處理等功能。可以為企業提供高效率、更專業、快速簡潔的金融財務服務，使企業經營水平迅速提高。中信銀行對外推出公司網銀社區服務，推出了在線客服、朋友圈、積分兌換、銀行產品介紹、分行空間等服務板塊，這樣客戶、銀行客服、銀行專業人員就被巧妙地連系在了一起。形成了一對多的網絡平臺。招商銀行推出超級網上銀行，這使面向企業客戶的網上金融服務從此步入全新的階段。這種超級銀行通過銀企直連系統來連接各個商業銀行的網上銀行服務的直聯接入平臺，功能強大，便于操作。

（四）遠程銀行。遠程銀行是全新的一代銀行，采用了全新體驗、全新理論、全新技術。這種遠程銀行把快捷方便的遠程渠道和近距離面對面的體驗結合在一起，主要目標是客戶價值的實現。理財專家們采用全新的科技創造了一種高度集中化，流程化的平臺，讓客戶享受到了快速、方便、高質量的服務，這種遠程銀行創造了全新的服務模式，這種全新模式不但技術領先，而且服務領先。進行內涵集約化經營，提高了效率、降低了營運成本。

二、網上支付的迅速發展

（一）網絡貨幣。網絡貨幣的產生促進了網上支付的發展，網絡貨幣是一種采用了一系列加密過的數字，可以在全球網絡上傳輸，不受銀行這個實體的限制，是進行數字化的交易時使用的媒介物。目前的主要形式有電子錢包、電子支票、數字錢包、電子信用卡、數字貨幣等。電子信用卡等電子貨幣的發行機構主要是銀行。為代表的主要有中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行。信用卡在我們的日常交易中非常常見，這也是我國使用最多的電子貨幣的代表。作為產品交換的一般等價物的電子貨幣，是傳統貨幣轉化的產物。電子貨幣是一種新的貨幣形式，這種貨幣雖然出現的時間晚，但它以自己獨特的形式實現了傳統貨幣的功能。電子貨幣結合了信息技術、計算機技術、金融產業是一種復合物，有很多強大的功能。電子貨幣有轉賬結算功能、儲蓄功能、兌現功能。激活后的電子貨幣就會超出運營商的體系范圍之外，在網絡上大范圍并且快速地流通，當用電子貨幣購買市場上的勞務或商品時，就造成貨幣供給量的增多。

（二）網上支付的迅速發展。網上支付是電子支付的一種方式，第三方提供的和銀行之間的接口是網上支付的通道。網上支付有很多優點，其中一個重要的優點就是匯款迅速，無需人工確認。由于電子商務的刺激，我國個人網上銀行迅速發展。根據我國電子商務研究中心提供的數據來看，截至到2013年第二季度，我國的互聯網普及率達到44.2%，網民人數更是達到6.01億。2013年上半年我國的電子商務市場中的交易額達到了4.35萬億，較2012年同比增長達24.2%。隨著網絡游戲、網絡購物、網上代收費、教育（考試網上報名）、航空機票、數字出版等行業對網上支付具有極大的需求和依賴，以后，我國網上支付的市場可以說是突飛猛進的發展。財付通、支付寶發展迅速在市場中已經占據了領先地位，并持續領先。2013年雙11當天的淘寶網交易額超過350億元，這充分體現了大眾的網上消費發展趨勢。隨著運營商的推動，網上支付逐漸深入到了與日常生活聯系更加密切相關的領域，從而更好地服務人們的生活。

三、結束語

總體上來說，電子商務突飛猛進地發展，這是金融業的機遇，并且傳統金融業的生存環境被改變了。電子銀行和網上消費這種金融電子化模式是我國乃至世界經濟信息化的基礎。這種金融電子化將有效地保持我國整個國民經濟穩定，并且促進國民經濟的快速發展。另外電子銀行體系必須設計得合理和并且完整，否則會給電子銀行帶來安全隱患，造成損失。這關系到金融電子化的生存和發展。

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[作者簡介]宿鵬群（1978-），男，山東高密人，碩士研究生，現從事農村金融工作，主要研究農村金融與科技應用，中級經濟師，某農村商業銀行行長助理。