普及金融教育的國際比較及其對我國的啟示

摘 要：作為現代經濟的核心，金融在人們日常生活發揮著日益重要的作用。然而，在它為我們的生活帶來便利的同時，人們對金融的認識并不清晰。人們對金融知識的了解，不僅影響個人的生活品質和福利水平，國家經濟和金融市場的穩定也與之休戚相關。因此，普及金融教育的必要性毋庸置疑。

關鍵詞：金融教育；普及；國際比較

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0129-04

金融處于現代經濟的核心地位，它已滲透到經濟生活的各個領域，在調節經濟活動和促進社會發展中起到愈發重大的作用，并且已與社會公眾的生活緊密地聯系在一起。金融體系的安全運行、健康發展，關系一國經濟安全和社會穩定，關系社會公眾的切身利益。而公眾對金融知識的了解、對金融體系的信心，又是其安全運行、健康發展的決定性因素。當前，隨著金融業的迅猛發展，金融服務的范圍不斷擴大，金融產品也隨之不斷復雜化。與此同時，有關調查發現，社會公眾金融知識不足、金融決策缺乏自信、理財能力較弱，從而不能有效地解決自己遇到的實際問題。在這一形勢下，對社會公眾進行金融知識普及教育尤顯迫切。

一、金融教育的作用分析

一般地，金融教育可分為專業教育和普及教育。本文所討論的金融教育是指公共金融教育，不包括金融專業教育。

公共金融教育是指針對全體國民的金融知識和金融常識的啟蒙和普及教育。具體包括：對金融服務接收者、消費者和投資人的教育，對潛在的金融服務接收者的教育，以及對國民的金融知識普及教育等。公共金融教育的內容非常廣泛，包括教育人們正確運用金融知識、有效規避金融風險、改進理財模式、提高金融意識和信用意識、加強誠信建設等。

（一）金融教育的一般作用

首先，金融教育可以增加消費者的金融知識，使個體適應金融發展。當代社會，金融市場發展迅猛，新產品不斷推出，金融市場不斷繁榮和創新。對金融消費者而言，隨著生活方式和生活理念的變化，他們一方面渴望通過金融行為增加財富，另一方面，面對眾多的金融產品又顯得無所適從。金融教育的缺失突顯出消費者的相關知識儲備明顯不足的現狀，他們難以面對快速到來和更新的金融時代。因此，在全社會普及金融教育，增加消費者的相關知識，將有助于提高他們的決策能力，幫其做出正確的選擇。

其次，金融教育的普及在對個人產生重大影響的同時，對金融市場乃至經濟的平穩運行也有著積極的意義。2008年金融危機爆發后，美國總統金融素養咨詢委員會（PACFL）指出：“雖然危機的產生有許多原因，但不可否認的是，消費者缺乏金融素養是主要原因之一?！贝送?，Klapper、Lusardi和Panos（2012）的研究也表明，消費者金融素養過低也是加速此次金融危機爆發的重要原因。這其中的金融素養低，很大程度上是消費者缺乏足夠的金融教育而導致的。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解貸款有關的利率浮動情況，這導致在貸款利率上升之后，負債超過其自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制過剩和非理性的購房需求，在一定程度上降低危機的深度。從這個意義上講，普及金融教育、提高社會公眾對金融風險的認識和警惕，將是防范和控制金融危機的重要手段。

（二）金融教育對個人金融行為及幸福感的作用

近年來，金融教育在美國十分盛行，并逐漸發展成一個全球性的運動。與此同時，關于金融教育的研究也開始被重視起來。對金融教育的研究，重點在于觀察消費金融的課程是否可以增加學生的金融知識、改善其理財行為。研究表明，這些課程可以增加學生的金融知識。如果這些課程是學校規定的必修課程，則更為有效。而且，較高水平的金融知識將改進學生的理財行為（Xiao、etal，2011）。也有研究顯示，這些個人理財課程對理財行為有長期的正面的影響（Bernheimetal，2001）。不過也有少數研究沒有發現這些長期效應（ColeShastry，2009）。還有研究考察了主觀金融知識和客觀金融知識對行為的影響。一項對大學生信用行為的研究發現，與客觀金融知識相比，主觀金融知識更能減少有風險的信用行為（Xiaoetal，2011）。

由以上分析可以得出，普及金融教育可以提升金融知識儲量，并改進個人金融行為。進一步地，擁有良好的金融行為可以提高人們的幸福感。主觀幸福感（subjective well-being）是一個熱門研究課題，越來越多的經濟學家將心理學的幸福感引入經濟學研究（Clarketal，2008）。一項對美國大學生的研究表明，理財行為越好的人對自己的財務狀況越滿意，而且該行為有溢出效應。良好的理財行為不但能夠增加對自己財務狀況的滿意度，還能提升對自己學術表現甚至對個人生活的滿意程度（Xiaoetal，2008）。

二、金融教育的國際實踐

（一）國家戰略下的金融教育——以美國為例

美國的金融教育定位很明確，即把金融教育看做美國未來發展的國家戰略。迄今為止，世界上還沒有哪個國家像美國一樣把對國民的金融教育看得如此重要。

2003年12月4日，經國會批準后，時任美國總統布什簽發總統令，頒布了FACT法案（公平交易與信用核準法案）。在該法案第五項“金融掃盲與教育促進條例”中明確提出正式成立美國金融掃盲與教育委員會（The Financial Literacy and Education Commission），把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案。該條例指出，金融掃盲與教育委員會成立的目的就是通過實施金融教育國家戰略，提高美國國民的金融教育程度。

針對國民金融素質存在的問題，美國為大力加強居民的金融常識教育采取了一系列措施。

1.聯邦20個機構共同協作提高政府官方網站的金融教育效果

2003年，美國通過金融掃盲和教育改善法案，由美國國會牽頭，聯邦20個機構共同協作，提供各類信息協助建立了政府官方網站mymoney.gov。它致力于向公眾提供可信賴的金融信息。該網站針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地服務不同的群體。網站提供多種材料、工具以增進人們對金融知識的了解，各類課程、簡訊、小冊子等也免費提供給公眾。金融危機后，該網站進行了一系列重建，網站內容不斷更新，提高了其信息的時效性和實用性。它幫助人們提高認識、識別金融風險，采取主動的行動，保護自身利益免受信息不對稱、金融機構欺詐等帶來的侵害，對處于不同人生和發展階段的個人和企業都有幫助。

2.將金融教育納入國家戰略，企事業部門積極協作

金融危機后，金融素質不足被廣泛認為是金融危機的根源之一。為此，美國更加重視金融教育，將其納入國家戰略和國民教育體系。由于金融教育是一項長期而又艱巨的任務，美國聯邦政府有關部門、中小學、大學、研究機構、軍隊、社區、金融機構積極協作，發揮企事業各個部門作用，聯手共建，有步驟、有計劃地開展了如下工作：

（1）聯邦政府有關部門領導下進行國民金融能力調查，并根據調查情況研究解決方案

首先，針對美國國民的金融知識、態度、行為進行國民金融能力調查，確定居民已經掌握的金融知識和尚未熟悉的金融知識重點，并列出清單，制訂清晰的解決方案和合理的實施計劃。其次，對特定群體，特別是弱勢群體展開調查和研究，如專門對拉美裔和非洲裔美國人和印地安人的銀行開戶與未開戶情況進行調查，并有針對性地擬定解決方案，以促進金融教育的普及。此外，針對金融教育與掃盲方面的政策和實踐中存在的問題，政府有關部門、科研機構進一步進行研究與合作，制定國家戰略，以提升金融教育的效果。

（2）在全國范圍內開展金融教育

美國未來的繁榮依賴于所有美國人的金融安全，這一理念在美國各界得到了廣泛的認可，這為在全國范圍內開展金融教育奠定了基礎。具體做法主要有：一是重視發揮教育系統的作用。從學校開始抓起，在全國范圍內，針對教師進行金融教育、針對從幼兒園到中學高年級的學生進行金融教育、針對大學生進行金融教育；二是鼓勵和督促金融機構從事金融教育，如花旗銀行與許多重點大學和文理學院及非政府機構成為了長期的合作伙伴，還通過捐贈等方式與一些著名非政府機構和非盈利性組織建立了良好的合作關系；三是重視社區的作用，多方面聯手幫助國民提高金融知識，防止欺詐和掠奪性的銀行業務的危害，促進國民提高金融能力，為個人和家庭制訂安全的財務計劃。

（3）設立“金融掃盲月”，進一步強化國民金融素質教育

2007年，美國眾議院以決議形式規定每年4月為“金融掃盲月”，也稱為“金融普及月”，以此強化對國民的金融知識教育，讓國民充分意識到不論是作為學生、企業員工、家長、投資者或企業家，個人金融知識都必不可少。在“金融掃盲月”中，許多金融機構、學校聯合舉辦金融知識的宣傳普及活動，針對不同群體宣傳與其密切相關的金融知識和業務。如在針對低收入群體的宣傳上，一方面，積極幫助低收入群體了解金融知識，提高對金融產品的認識，正確理解金融產品的內涵；另一方面，基于低收入群體資產情況，幫助他們提高運用金融知識、金融產品為經濟生活服務的能力，讓他們更好地把握機會，緩解貧困狀況，提高生活水平，并在一定程度上控制風險。

（二）消費者保護下的金融教育——以英國為例

1.英國金融服務管理局的積極作用

英國金融服務局成立于1998年。根據英國《金融服務和市場法案》規定，金融服務局的四大目標包括增進公眾對金融體系的理解，并對金融消費者進行適當保護。因此，金融服務局也負有加強對金融消費者的教育職責。英國金融消費者教育分為兩個階段：一是1998年11月至2003年，金融服務局通過制定和推行“消費者教育計劃”，直接或間接與其他機構合作，在全英開展消費者教育工作。二是自2003年以來，在總結“消費者教育計劃”成效的基礎上，金融服務局發現需要在更大程度上組織開展金融消費者教育。為此，金融服務局制定了“國家金融能力戰略”，將金融教育的目標界定為提升全體國民的“金融能力”，成立由政府機構、金融機構、非營利性組織、消費者代表、媒體等成員組成的金融能力指導小組，推進金融教育工作；同時，成立由財政部、貿易和工業部、教育部、消費者協會等部門組成的金融能力咨詢小組，負責對金融教育工作進行指導。

2008年金融危機發生以后，英國蒙受了巨大損失，這也使得其成為堅定推行金融改革的發達國家之一。2010年，英國通過《金融服務法案》要求金融服務局成立金融消費者教育機構，負責在全英范圍內組織開展金融掃盲和教育。2010年4月，金融消費者教育局（Consumer Financial Education Body）應運而生，開始承接其下設的金融能力部的職能并獨立開展工作。2011年4月起，金融消費者教育局更名為理財咨詢服務局（The Money Advice Service）。它致力于改變金融消費者的不良消費行為，消除公眾對現代金融業務和產品的認識誤區；采用互聯網、服務熱線及各種面對面的方式，通過制定詳細的金融教育規劃和安排，向全英每一個家庭提供金融消費咨詢服務。

2.按年齡分組進行有針對性的教育

英國的金融教育主要將人群分為16歲以下和16歲以上兩組。

對16歲以下群體的金融教育：通過正規的教育系統提供金融教育，根據各個區域的日程安排有微小的差異。它的目的是促進人們獲得金融方面的技能、知識，加強對金融產品的理解程度，提高人們對自己金融決策的責任感。

對16歲以上的群體，有各種機構協助繼續金融教育，包括成人金融掃盲咨詢小組、公民咨詢部門和金融服務業。此外，還制訂了一系列的計劃，對該群體進行繼續金融教育，如政府制訂的社會包容議程、金融普及計劃、成人金融能力計劃和FSA法定要求等。

（三）全民素養下的金融教育——以澳大利亞為例

2004年，澳大利亞政府成立消費者和金融教育特別行動小組（The Consumer and Financial Literacy Taskforce）。該組織由金融業、政府部門、消費者、社區團體的代表組成，旨在領導全國金融消費者教育工作，評估金融消費者教育工作成效，以及向政府提出有關建議。消費者和金融教育特別行動小組成立后，首先制定了國家金融消費者教育戰略目標，內容包括：（1）清晰界定公眾團體、個人以及社區團體組織在為金融消費者提供信息和服務過程中的責任。（2）從國家層面向消費者提供金融掃盲課程和信息。（3）在考察其他國家和國際實踐經驗的基礎上，總結和推廣金融消費者教育的最佳做法。（4）確定國民金融教育的重點。（5）確保國民金融教育有效實施。行動小組于2004年8月31日向政府提交了初步的建議案。其中，最主要的建議是設立國家金融素養戰略，內容包括在學校的金融教育、在工作場所的金融教育、金融教育的研究、建立提供相關信息的專門網站、使金融教育深入人心和鼓勵行業、政府、社區合作。

此外，澳大利亞政府還以消費者和金融教育特別行動小組為依托，成立了金融消費者教育基金會（The Financial Literacy Foundation），開設專門的金融消費者教育網站，向消費者提供關于理財管理、合理避稅、投資工具選擇、退休金安排等方面的知識。它還提供各種計算工具，讓消費者可以對自身資金安排狀況健康度及理財資金安排等進行測算，并提供直觀的結果供公眾做出決策。同時，網站還接受金融消費者對金融機構服務的投訴和建議，對金融消費者在金融活動中暴露出的知識盲區進行總結和歸納，以及時調整和逐步完善持續開展著的金融消費者教育。

2011年3月，澳大利亞國家金融素養戰略出臺。該戰略有四大支柱：一是通過學校和其他途徑的教育提高金融素養；二是提供獨立可信的信息和工具，并給予持續支持；三是完成積極的行為轉變；四是與多部門建立合作伙伴關系，促成最佳的社會實踐。

三、我國金融教育的現狀

近年來，隨著國際上對金融教育重要性認識的提高，我國金融監管部門也開展了一系列教育活動。例如，2007年，中國人民銀行組織編發了金融知識普及性讀物《金融知識國民讀本》；2008年，中國人民銀行聯合共青團中央開展“金融知識進社區，青春共建促和諧”等活動。中國銀監會自成立以來堅持視開展公眾教育為重要職責，率先設立公眾教育服務區，并開設“公眾教育服務網站”；2010年在全國范圍內組織開展“銀行業公眾教育服務日”等活動，向社會公眾普及金融知識。證監會專門設立了投資者教育辦公室，保監會從人身保單通俗化、信息公開等方面入手開展了對保險消費者教育工作。我國金融教育活動的開展，對大眾產生了一定的積極影響，但是金融宣傳教育尚未普及化、系統化和規范化。總體上，我國的金融教育存在以下的問題。

（一）金融教育理念缺失、動力不足

金融教育理念是力求通過金融教育提高消費者和投資者對金融產品、服務及其內涵和風險的認識，并且通過金融教育培養合格的金融市場參與者，進而促進金融市場的健康發展。相比于一些發達國家將金融教育上升到國家戰略的認識，我國金融市場主體對金融教育認識不高，監管部門在推動金融教育方面的監管資源配置有限。由于金融教育有一定的公益性特點，眾多金融機構出于利益考慮，參與金融教育的動力不足。

（二）金融教育機制缺失、保障不足

相比于發達國家完整的金融教育體系和運行機制，目前國內整體意義上的國民金融教育尚未真正開展，缺乏主導金融教育工作的職能部門，自上而下的金融教育機制尚未形成，在金融教育方面的人力物力投入還十分有限。

（三）金融教育缺乏規劃、推動緩慢

從國際經驗看，發達國家通過制定金融教育的國家戰略，從主管部門、教育機構、階段重點、活動安排、預期目標、定期評估、跟蹤研究等方面進行安排部署。而我國缺乏對金融教育的國家戰略規劃，在分業經營和分業監管格局下，金融教育主要由“一行三會”等監管部門各自推動開展，各類教育活動缺乏統籌安排，導致各項教育工作難以持續推動，容易陷入追求活動規模和短期效應的怪圈。

（四）金融教育方式單一、受眾有限

目前國內的金融教育方式較為單一，教育重點不突出，針對性不強，難以契合受眾的實際需求，影響了金融教育工作的成效。除此之外，金融教育缺乏持續性和系統性，實施金融教育的途徑和渠道有限，使現階段金融教育覆蓋面的擴張受到限制，尤其是針對廣大農村、偏遠地區以及青年學生、中老年群體的金融教育更為缺乏。

四、對我國金融教育的思考

由于金融知識具有較強的實踐性，點多面廣，許多知識點容易混淆，且受教育群體的知識結構差異大，所以普及金融教育有很大的難度。總結美國、英國和澳大利亞在金融教育方面的經驗，主要包括設立專門的機構負責金融教育實施的總體規劃、開展不同層次的有針對性的教育、充分利用各種渠道普及宣傳金融教育、將金融教育納入國民教育體系、注重對金融教育的調研和成效評估等。在借鑒國外經驗的基礎上，結合我國的具體國情，在此對我國的金融教育給出以下思考和建議。

（一）全面統籌，推動形成多元化的金融教育體系

首先，要及時修訂《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融法律法規，明確開展國民金融教育為金融機構必須履行的社會責任，并要求其采取具體措施積極踐行。同時，在總結經驗的基礎上，由國家立法機關適時制定《國民金融教育法》，將提升國民金融教育素養上升為國家金融發展的戰略目標，明確各有關部門、金融機構、社會組織和團體在全民金融教育中的職責和任務，以及國民金融教育的內容、途徑、方式和保障措施等。

其次，要有強有力的組織保障。在上述幾個國家的實踐中，都設立了專門的機構，在全國范圍內開展金融教育工作。我國也可以考慮在國務院下設立國民金融教育委員會，專門負責金融教育工作的政策制定、目標規劃、組織協調、督促執行等工作。此外，還應成立專門的研究小組，負責對金融消費者的消費行為和習慣進行研究，定期對金融教育成效進行評估，不斷完善金融教育并持續推進工作的開展。

再次，要充分利用現有的渠道，加強金融教育。除了金融機構要積極參與金融教育外，應充分利用已有的教育體系、媒體渠道，開展金融教育活動，加強對金融知識的宣傳和普及力度。尤其應充分利用教育體系，逐步將金融教育納入國民教育體系，從娃娃抓起，將金融教育作為一項不可或缺的知識傳授給國民。

最后，要確立資金的保障。持續推進國民金融教育，除政府專項資金支持的方式外，可參照發達國家的做法，設立國民金融教育基金，對不同規模的法人金融機構，按照一定比例計提金融教育基金，由政府有關部門負責資金管理、分配和使用，專項用于全民金融教育。

（二）通過調研明確國民金融教育水平及教育重點

所謂“知己知彼，百戰不殆”，在普及金融教育時，首先要明確需要普及哪些知識，哪些知識才是消費者最需要的。當前，商業銀行、證券、保險等基本知識對城鄉居民的重要性日顯突出。商業銀行的存貸款是最基本的傳統業務，但是，存款、貸款也存在不少知識點，如存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，這些品種又涉及起存金額、預約時間等問題。貸款涉及抵押品和質押品、貸款期限、貸款本息、償還方式等問題。金融消費者需要正確認識如何辦理貸款、獲得資金，解決經濟生活中的資金需求。證券、保險等基本知識對居民合理配置金融資產具有重要作用。金融的深化與金融業競爭的加劇，導致了金融產品呈現復雜化趨勢，金融知識是每一個消費者所必備的。為了確保金融掃盲的效果，我國需要針對各地區、不同群體進行調研，明確不同人群的金融知識盲點，再在此基礎上制定實施金融掃盲的具體方案，做到有的放矢，因材施教。

（三）豐富教育方式，建立多元化的教育平臺

1.借助信息化手段提高教育覆蓋面。近年來，互聯網在我國的發展勢頭迅猛，借助互聯網搜索相關信息、學習知識已逐漸成為一種趨勢。開展金融教育，應充分利用網絡的優勢，建立開放的教育平臺，制定完善的金融教育教程，向公眾提供全方位的信息，幫助其做出正確的決策。

2.加大宣傳、積極開展金融教育活動。除了借助網絡外，可以通過電視、廣播等傳統媒體，開展金融教育活動。同時，可以定期進入社區，開展各類金融知識講座。又如，建立服務熱線，接受電話咨詢等。

3.加強國際交流和合作。相比于美國等發達國家，我國的金融教育還處于起步階段。因此，應密切關注和借鑒國際上在金融教育方面的經驗，加強與發達國家在金融教育方面的交流，進而促進國內金融教育又快又好的發展，努力提升國民金融素養的整體水平。

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[責任編輯 王 佳]