助貸違約學生行為成因及防范對策研究

摘 要：國家助學貸款為高校貧困生完成學業、促進教育公平起到很大的作用，但我國在實施國家助學貸款政策過程中，由于有的學生償還能力較低、償還意愿較差，貸款制度設計欠缺，社會信用環境不佳等原因，發生學生助學貸款違約行為，貸款違約率較高，加大了政府、高校和銀行管理成本，制約著助學貸款的持續良性發展。解決這些問題，應從提高高校教育質量、增強學生誠信意識、建立社會信用體系、完善貸款制度設計、健全高校資助制度等方面采取有效措施。

關鍵詞：助學貸款；違約行為成因；償還能力；還款意愿；貸款制度；社會信用；防范對策

中圖分類號：G64 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0139-06

國家助學貸款是國家為解決家庭經濟困難學生在校學習期間順利完成學業的一個重要措施，它對促進我國教育事業發展，實現教育公平具有重大的現實意義。但我國國家助學貸款發展過程中，由于受到主客觀多方面因素的影響，出現貸款學生違約，且違約率比較高，這一問題已引起社會的關注。深入研究貸款違約學生行為產生的原因，采取有效措施加以防范，有效降低貸款違約率，促進國家助學貸款良性循環發展是很必要的。

一、助學貸款的內涵及應用價值

助學貸款屬于經濟學的理論范疇，國家助學貸款產生的直接原因是高等教育財政困境。解決財政教育困難問題，政府必須運用經濟杠桿，發揮市場經濟調節作用，通過實施國家助學貸款的方式，利用金融手段，實現教育資源的優化配置。

助學貸款是由政府主導，金融機構向高校家庭經濟困難學生提供信用助學貸款。國家助學貸款利率執行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮。貸款學生在校期間的貸款利息全部由財政支付，畢業后的利息由借款人全額支付。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任[1]。

國家助學貸款是一種資助活動。幫助學校中經濟確實困難的學生支付在校期間的學費和基本生活費以完成學業，這是助學貸款實施的目的，國家助學貸款屬于公共利益范疇。國家助學貸款是屬于商業性貸款，是一種資源配置方式，但它沒有改變國家助學貸款的本質，它是資助經濟困難學生完成學業的重要形式。國家助學貸款是政府通過財政貼息降低學生個人接受教育的成本，解決對銀行高利率的限制和教育資金借貸市場的不完善所帶來的助學貸款供給不足的問題。

助學貸款為學生提供資金支持、政策補貼，有利于解決貧困生的學習生活問題，關系到學生個人及家庭的利益。助學貸款有利于國家加速人才培養，有利于促進我國高等教育持續、健康發展，關系到國家教育發展的人才戰略問題。助學貸款利用財政杠桿，采用撬動金融這種經濟手段，資助高校貧困家庭學生順利完成學業，是實現教育公正和社會公正的基本形式，能體現國家的教育公平程度，關系到社會的和諧發展。

二、我國高校助學貸款發展沿革

我國國家助學貸款是我國恢復高考制度后伴隨高等教育體制改革，為解決家庭經濟困難學生在大學學習期間能順利完成學業問題而產生和發展的。1986年7月，原國家教育委員會和財政部聯合頒布《普通高等學校本、專科學生實行貸款制度的辦法》，標志著我國助學貸款的開始。隨著我國高校擴招，大學生人數不斷增多，貧困生也隨著增多，貧困生經濟困難問題更為突出，1999年5月，教育部財政部人民銀行聯合制定《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》。規定國家助學貸款業務的貼息政策為財政為國家助學貸款借款學生補貼50%利息，借款學生自付50%利息。借款學生自取得貸款之日起，開始自付50%的利息，本金待貸款到期一次性還本，規定學生所借貸款本息必須在畢業后4年內還清。[2]為順利實施助學貸款政策，國務院及相關部門配套一些具體措施，2000年8月中國人民銀行制定《助學貸款管理辦法》，2001年7月教育部、中國人民銀行、財政部、國家稅務總局發布《關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》，規定了對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。2002年2月發出《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》，明確規定國家助學貸款的相關制度和操作辦法。2003年8月，國務院下發《中國人民銀行關于下達2003年度國家助學貸款指導性貸款計劃的通知》，規定對于借款人違約比例達到20%，且違約畢業生人數達到20人的高等院校，暫不列入編制范圍。

2004年6月，教育部財政部人民銀行銀監會等部門頒發《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，進一步規范了國家助學貸款管理。規定學生貸款申請金額原則上每人每學年最高不超過6 000元。貸款利率執行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率。貸款學生在校學習期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。貸款期限規定在畢業后的1—2年內選擇開始償還本金的時間，6年內還清貸款本息。經辦銀行將對違約學生還款金額計收罰息，通過媒體網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業學校及具體違約行為等信息，承擔相關法律責任。2004 年，為加強國家助學貸款風險補償專項資金的管理，國家制定《國家助學貸款風險補償專項資金管理辦法》，建立了風險補償機制。規定風險補償金采取高校與財政各承擔50%的方式，按照銀行實際發放的國家助學貸款額度和投標確定的風險補償金比例計算。地方政府和高校按學校當年貸款發生額的一定比例提取風險補償金，作為國家開發銀行貸款風險補償[2] 。2006年實施《高等學校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》頒布，規定應屆畢業生到西部地區基層單位從事一線工作3年以上的，國家可以代償學費。

2007年8月，財政部教育部國家開發銀行聯合發出《關于在部分地區開展生源地信用國家助學貸款試點的通知》，方便學生及家長可在生源地進行助學貸款。2009年，財政部教育部頒發《高等學校畢業生學費和國家助學貸款代償管理辦法》，實施學費代償機制，國家資助政策的實施，有利于減輕貸款學生的債務負擔，對降低助學貸款違約率起著重大作用。

三、助學貸款違約學生行為的成因分析

國家實施助學貸款政策以來，在解決高校貧困生經濟困難問題的同時，也出現了貸款學生違約現象，并且貸款違約率居高不下。據有關報道，2003年9月第一批助學貸款高峰期到來之時，借款學生的違約率超過了20%，少數高校的違約率甚至高達50%以上 [3]。中國人民銀行主要負責人在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上表示，截至2005年12月，底助學貸款違約率高達28.4%，后來幾年，助學貸款違約率仍然持較高態勢，到2012年助學貸款違約率有所下降，但全國情況不平衡，貴州省為29.84%，河南省為5.3%，中央部屬高校為7.01%。為探索助學貸款學生違約行為產生的成因，我們通過貸款學生實證調查、專訪專家和高校老師、銀行職員等方法進行調查研究，發現助學貸款學生違約行為的產生原因受到很多因素影響，不僅受經濟收入水平、學生還款意愿、社會信用環境、助學貸款制度本身以及銀行高校貸款管理、學生負債水平等多個因素影響，這些因素都是造成助學貸款學生違約行為產生的主要或直接成因。經過調查研究探討，國家助學貸款學生違約行為成因主要有以下幾方面。

（一）學生償還能力較低

貸款學生的還貸資源是學生還貸行為選擇的物質基礎和前提條件，貸款學生的償還能力是影響學生還貸的關鍵因素。學生貸款違約行為產生的一個重要原因是學生的償還能力較低。從經濟理論角度分析，就業與收入直接影響著學生的償還能力。未能就業、或剛就業就失業、或收入水平低通常成為學生產生違約的無奈理由。因此，目前很多貸款畢業生離校后，收入低的學生選擇違約的可能性比較大。有的學生在離校后幾年內收入水平往往相對較低，經濟收入大部分甚至全部要用于維持必要的日常生活，償還能力很弱，這直接導致他們被迫違約[4]。從調查情況分析，有63%的違約學生是由于畢業后就業難，經濟收入水平較低，沒有還款能力，最終選擇了違約。從我國目前的大學生就業情況分析，就業難的形勢比較嚴峻，其主要原因：一是就業形勢嚴峻。由于我國高等教育改革不斷深化，高校不斷擴招，據統計，2004—2012年期間，畢業生從畢業人數的280萬—680萬，增幅相當大，初次就業率也只在70%—75%之間，一部分畢業生沒有就業，加上隨著我國城鎮化的不斷推進，農民工大量流入城市，給大學生就業帶來更大的困難，初次就業收入水平較低，部分貸款學生暫時沒有還款能力。二是就業競爭力差。有的高校對專業設置和學科安排不合理，沒根據地區實際需求設置，造成學生就業競爭力低。另外，高校的教學質量、教學方式等也存在一定的問題，比如有的畢業生很少參加社會實踐活動，實踐能力低下、創新能力不強等，致使學生在就業市場上不具優勢，出現就業困難。三是學生多數來自農村。我國農村經濟發展不平衡，有的還相當落后，農民收入增長緩慢，大多數農村家庭為子女的大學學費、生活費等支付了大筆資金，本來經濟狀況就困難的家庭顯得更加艱難，學生畢業后，有的到基層中小企業、有的到農村邊遠地方、“三支一扶”、“志愿者服務”等，收入水平在1 800—2 500元/月的比較多，收入水平低下。不說用收入來補貼家庭費用，就連自己的日常生活開支都難以保證，根本談不上償還貸款。

（二）學生償還意識淡薄

貸款學生還貸行為的意向是選擇償還行為的直接動力機制。貸款學生誠信問題影響償還貸款行為。國家助學貸款是信用貸款，不需要貸款學生提供任何形式的擔保。目前，有的貸款學生由于受不良信用環境影響，存在僥幸心理，誠信意識較差，主動還款意愿不強，甚至有惡意逃債的心理，主觀惡意拖欠貸款，出現違約行為、違背信貸合同的問題[5]。

按理說，學生畢業后，有一定的工作收入，又沒有家庭經濟負擔，經濟方面還可以，個人完全可以償還貸款。但仍有部分畢業生由于誠信意識較差，認為貸款是公益性資助，能不還就不還，致使每次拖欠貸款，遲遲未歸還貸款本息。之所以出現這些念頭，有其深層原因：一是家庭早期教育不夠，很多家長對孩子缺少誠信的教育；二是高校誠信教育不夠。長期以來，高校對學生的教育方式比較單一，以專業學習為主，對思想教育，特別是誠信教育和感恩教育很少。有的高校在學生貸款申請之前，高校對貧困生資格的認定標準不作系統規定，比較注重硬件，而對軟件，如學生償還能力、還款意識、思想品德等未能做出嚴格的界定。有的高校對貸款政策宣傳不深入，宣傳活動形式簡單，未能從深層次提升學生誠信意識，對按期還款的重要性沒有足夠重視，造成思想上產生不愿意還款的意識，甚至產生惡意欠款行為。

（三）社會信用環境較差

社會信用環境直接影響學生還款行為，完善的信用制度有利于學生按時還款，有利于學生避免違約行為產生。我國信用征信系統建立于2006年，還處于個人信用制度相對薄弱的階段，缺乏一個全國聯網的個人信用檔案和個人信用情況評價體系[6]，征信系統采集的信息的內容、信用報告的內容和形式等還不夠完善且很多領域、行業的數據還沒有“對接”。此外，助學貸款學生出現違約行為，其根本原因是我國缺乏有效的法律約束和懲治手段，還沒有建立一整套法律制度對失信行為進行有效的約束[7]，對失信行為者處罰不夠嚴厲，未建設全國性的征信系統，對學生的違約現象和約束規定還沒有明確的實施辦法，助長了學生還款的隨意性，產生貸款拖欠行為，造成學生貸款違約率高[8]。

（四）貸款制度設計缺陷

當前我國國家助學貸款制度在實踐中，自身設計存在很多問題。主要反映在：一是缺乏貸款風險擔保。助學貸款是國家政策性的貸款，但是政府相關部門沒有制定有效的保障措施，目前，國家規定的風險補償金，按比例提取，對高校來說是個經濟壓力，對大學生來說憑的是對其潛在的信用品質的信任，這具有不確定性。二是違約行為處罰較輕。制度規定對失信學生的處罰措施缺乏力度，政策規定將違約學生在有關媒體及網絡上曝光或公布黑名單，將違約借款的姓名、身份證號碼公布于眾，這種處罰方式對違約學生影響效果不大，不能從根本上解決學生違約行為產生[6]。三是貸款未能滿足需求。按在校學生的20%貸款，未能滿足貧困生的實際需求，高考擴招后，貧困生有了讀書機會，更多貧困生考上大學，特別是農業院校，調查發現農業院校農村生源占50%以上，貧困生占30%以上，而且特困生比例也比較大，如果按目前制度規定，有很多學生沒有獲得貸款。四是貸款期限相對較短：還貸期限只有6年，制度設計沒有充分考慮畢業生的經濟收入問題，學生畢業后，工資收入是相當低的，要在一二年內還清貸款是不可能的。五是助學貸款額度較少。國家助學貸款規定貸款金額每人每學年6 000元，但目前我國高校收費標準不同，有的專業學費已經高達10 000元/年，有的民營學校學費更高達28 000元/年甚至56 000元/年，貸款金額沒能真正解決學生的學費問題。六是學生還款方式單一。規定學生按照規定時間內還款，以及除了繼續升學的貸款可延期外，沒有其他還款方式，形式單一。如果學生遇到突發事件，就沒法還款。還款制度設計的缺陷，是助學貸款違約率高的一個主要原因。

（五）銀校還款管理欠缺

畢業貸款學生遍布全國，流動性較大，經常變更聯系方式，不論是銀行，還是高校資助管理機構，都不易對貸款學生進行追蹤和貸款催收，這是現實存在問題。助學貸款是政府行為，具體業務操作由銀行和高校負責，如果銀行高校積極協調管理，學生違約將得到有效控制。目前，銀行和高校在貸款管理上還存在很多問題。主要表現在：高校貸款管理方面學生信息管理比較落后，有的高校還沒有建立學生信息庫對學生信息進行動態管理，催款工作的積極性也不高。有的學生對貸款政策了解不深，不理解如何在系統信息上申請，不懂支付專款流程，造成學生還款困難，也容易產生不必要的違約現象。

關于銀行管理方面存在問題。還款操作程序變化頻繁，操作困難，柜臺申請還款改為網絡申請還款后，還款方式不統一，有的地方規定使用商業銀行的網銀付款，有的地方規定用支付寶付款，銀行方面還未采用異地還款或跨行轉賬還款方式，這些都給貸款學生的還款帶來不便。貸款銀行缺乏有效的跟蹤管理措施，催款工作被動[8]。

（六）學生債務負擔較重

調查研究中發現，學生債務負擔過重也是貸款學生違約的一個主要原因。目前，我國貸款學生的債務負擔總體上說比較重，主要表現在：一是高校學費比較高。從目前情況分析，各類高校的學費有所不同，不同專業的學費相差更大。高昂的學費已讓農村普通家庭不堪重負。公辦學校的很多專業學費水平一般，學生可以接受，但有些藝術專業的學費高達10 000元/年。學費比較多的，主要是民辦高校，學費普遍較高，少則12 000元/年，多則28 000元/年，甚至56 000元/年（中外合辦）。按一個學生4年本科讀書算，學費及住宿費10萬元，加上日常費用及伙食費開支大約4萬元，總共要14萬元才能完成學業。這對于地區經濟落后，家庭收入較少的農村貧困生來說是一個大數字，這就造成貸款學生的負債能力過大。二是資助體系不完善。目前國家采取國家獎學金、國家勵志獎學金、助學金、對部分專業的學費減免，助學貸款的入伍學生學費減免以及學校的各項資助、社會資助等形式的資助，但資助范圍小，資助金額少，還未能從根本上減輕學生的實際債務負擔造成學生選擇違約的情況。

四、助貸違約學生行為的防范措施

（一）提高高校教育教學質量，提升貧困生就業競爭力

償還能力是學生償還貸款行為理論的經濟基礎，是貸款畢業生能按時償還貸款的前提和條件，而學生的經濟收入是決定和影響償還能力的重要因素。畢業生的經濟收入狀況受制于當下的經濟社會發展程度、工資薪酬制度、以及地區間的收入水平。而勞動者的素質在當今社會顯得更為重要。經濟學家研究證實，大學生的素質與畢業后的經濟收入成正比，即畢業生的素質越高，就業機會越大，就業質量越好，工資收入就越高。所以說，高校教育教學的質量，對大學生就業質量和往后經濟收入水平的提高有一定的影響[9]。學生在高校讀書3年或4年，掌握一定的專業知識和技能，畢業后能找到崗位實現就業，獲得勞動報酬，有足夠的收入來源，這樣才能保障學生還貸能力。從根本上講，高校的教育質量的提高是學生償還能力提高的根本保障。因此，高校必須圍繞教學質量、教育方式進行改革，著重培養提升學生專業知識和技能水平，提高就業競爭力。主要從以下幾方面加以提高。

一是調整專業學科結構。高校要結合我國經濟社會發展情況以及當地區域經濟社會發展實際。如廣東高校要緊密結合《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》，根據地區發展目標，合理調整學科專業結構、專業設置。從深層次上解決學科專業結構設置與就業市場需求脫節、專業設置與經濟社會發展需求脫節的問題，提高人才培養質量，提升畢業生就業競爭力[10]。

二是做好學生職業規劃。學生對自己今后發展進行人生職業規劃是有必要的，學生的就業與在校期間的職業培養密切相關，因此，高校要指導學生做好人生職業規劃，明確自己的發展方向，另一方面要參加職業規劃大賽，培養自己的規劃與競爭意識。

三是加強學生實踐活動。目前，我國每年約有680萬高校畢業生需要就業，就業壓力還很大，就業的總量矛盾較明顯，結構性矛盾更為突出。高校要結合當地產業發展和市場需求，與企業相關行業單位聯合，設立專業實踐教學基地和實習基地，組織學生參加實踐活動，增強畢業生的崗位適應性；以企業為主體，建立并拓展一批見習基地，增強學生實踐能力，提供更多就業選擇的機會。

（二）加強貸款學生思想教育，增強貸款學生誠信意識

誠信是道德意義上的范疇，反映主觀意識。誠信的潛在價值是無限的，人類社會發展需要誠信，個人立足社會也要誠信。人們的觀念和意識是隨著社會環境的變化而發生改變。良好的信用影響償還貸款學生對償還貸款的態度選擇[9]。學生還款意愿的決定因素最終取決于學生本身。因此，高校必須要加強貸款學生的誠信教育，增強學生誠信意識。

一要加強貸款政策宣傳。高校要組織貸款學生學習貸款政策，做好對有貸款意向學生的摸底工作，對貸款學生進行貸款前的誠信教育，讓學生明確國家助學貸款的政策、意義、目的。同時，讓學生了解貸款違約產生的后果，明白貸款是一種借貸關系，是信用關系，不是政府和銀行的無償資助，以增強學生的貸款意識和還款意識。此外，高校要在學生申請貸款之前，組織學生學習金融知識，通過學習培訓，讓學生樹立正確的借貸理念，引起對誠實信用問題的重視，此外，高校要加強對違約學生進行處罰，將學生個人信用評分列入個人檔案，以增加違約者的失信成本[5]。

二是加強學生誠信教育。在畢業生畢業之前，要舉行一次全校性的畢業生還款誠信教育。介紹還款還息還本操作辦法，向畢業生闡明還款違約對個人、學校和他人的不良影響，號召貸款畢業生按時還款還息，杜絕違約現象。做好還款調查工作。高校要向全體貸款畢業生發放《國家助學貸款還款須知》，明確還款付息程序和辦法。同時，要舉辦簽訂《還款確認書》儀式，通過自己承諾，讓學生記住還款的有關事項，增強還款意識，培養學生誠信理念。

三是開展學生感恩教育。高校要組織學生開展各種形式的感恩教育活動，增強學生社會責任感，樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，使學生意識到得到他人幫助的同時也要獻出自己的愛心，發揮助學貸款育人的作用。如開展的“我與助學貸款”征文活動；組織《自強之星》評選活動；組織學生參與 “奉獻愛心扶貧助學”為主題的捐贈活動；組織學生參加志愿者服務等。通過這些實踐活動，提高學生的社會活動實踐能力，增強學生的社會責任意識。

（三）完善我國社會信用制度，制定國家助學貸款法律

社會信用是經濟制度范疇，它與市場經濟伴生發展，反映的是一種社會經濟關系。市場經濟實質上是信用經濟，社會信用制度是學生償還貸款行為選擇中重要的行為情境，是學生還貸行為選擇的制約機制，保證制約機制的有效運行，對還貸行為有良性的影響。完善的社會信用體制，既可以約束貸款學生還貸的行為選擇，更重要的還能有效的促進其態度和觀念的轉變[9]。

一是完善社會信用制度。合適的信用制度，應該是公正平等的。只有建立一個良好的信用制度，營造一個良好的社會環境，才能有效地防范貸款學生違約。美國自20世紀40年代就開始建立個人信用系統。美國依托電子網絡建立比較完善的信用系統，銀行或政府擔保機構可以將拖欠者的有關信息報告給信用評級部門，拖欠者在就業、按揭購房、貸款買車等方面都會受到影響。因此，我國要借鑒外國經驗，建立健全完整的社會信用制度，應從以下幾方面落實。一要建立全國性個人信用系統。政府要加快制定并出臺相關的個人征信法律法規，將全國個人信息錄入網絡信息系統，實現信息共享。二要健全征信服務機構。利用中國人民銀行的個人征信數據庫，擴展個人信用信息收集范圍。將貸款學生個人與銀行信用有關的數據采集入庫，增加并擴充貸款學生畢業后的后續信息，建立大學生信用檔案，實現對高校大學生申請過助學貸款的學生都有信息可查，方便有關部門隨時對其還貸情況進行跟蹤[11]。三要建立失信懲戒機制。完整的社會信用制度可以為助學貸款的回收和防范違約風險提供有力的制度支撐，通過制度運作來約束貸款學生違約行為，提高貸款學生失信成本，讓失信者付出代價[4]。通過制度實施，形成誠信機制，有利于防范貸款學生違約。

二是制定助學貸款法律。助學貸款是政府行為，為避免貸款學生違約，國家要加快助學貸款立法，制定一部國家助學貸款的法律。針對我國助學貸款運行當中存在的信用危機問題，建立和完善符合我國國情的失信懲罰機制。將貸款風險防范建立在法律制度基礎上，通過建立制約機制，增加對貸款學生違約的失信成本，促使貸款學生行為趨向守信，自覺在法律規范的范圍內活動，有效地規避助學貸款風險[12]。國際上很多國家都制定了助學貸款法律，并取得明顯效果，值得我們借鑒。

（四）科學設計助學貸款制度，完善貸款風險補償基金

1.關于完善助學貸款制度設計問題。助學貸款制度涉及政府、銀行、高校和學生等多方利益，操作過程和管理較為復雜。如果助學貸款制度設計失誤，使得貸款制度無法維持，致使各方利益失衡，同樣產生較高風險。當前，我國助學貸款制度在設計上，確實存在著很多問題，比如地區、行業、專業、畢業時間以及機遇等，學生畢業后的就業收入水平和生活狀況存在著很大的差異，也就形成畢業生的還貸能力因各種因素存在著很大的差異性，因此，應設計不同首付款、利率、期限及還款本息的制度，滿足不同地區不同收入貸款學生的需求[9]。一是擴大貸款規模。對于目前規定的貸款規模控制在在校學生的20%的規定，顯然不能滿足貧困生的需要，國家應擴大貸款規模，按在校學生的35%的幅度給予貸款，滿足更多需要貸款學生的需求。二是助學貸款限額。可根據不同學校、不同專業的學費標準，對于公辦學校藝術專業增加貸款總額到15 000元/年，對民辦學校的學生貸款可達到25 000元/年，滿足不同層次學生貸款的需求。三是延長貸款期限。學生所借貸款本息必須在畢業后6年內還清，并定期定額繳納。其實學生畢業后進入收入穩定期需要一定時間，針對當前有的畢業生就業困難或就業質量不理想、工資收入較低等狀況，應適當延長貸款還款期到10—15年，緩沖學生還貸壓力；四是降低貸款利率。國家助學貸款利率低才能體現出教育貸款的優越性。學生貸款利息在校期間全部由財政支付，但畢業后，如果按商業銀行同期貸款利息率計算利息，顯得不合政策貸款的本意，未能體現助學貸款的優越性，因此制度上應規定助學貸款利率降到2%以下[8]。

2.關于減少貸款風險補償基金計提問題。國家助學貸款風險補償制度，從經濟理論上講，實際是商業銀行的利益補償機制，對商業銀行來說是最好的風險防范機制[13]。貸款風險補償金是貸款銀行轉移風險的重要形式，在不可控的風險預期下通過第三方以保障經營者的利益，實際上貸款風險補償基金是轉移學生貸款違約風險的基本形式，這是防范助學貸款或學生貸款違約風險可靠的機制，因此商業銀行從自身的經濟利益出發，把貸款風險補償基金看得特別重要，在與高校簽訂貸款協議時，特別強調計提比例。目前我國已實現助貸風險補償金制度，但各地情況不同，有的省按當年學生貸款總額提取比例不同，如廣東省提取10.9%作為助貸補償金，河南省按14%計提。地方財政和高校各負一半，這種方式對銀行有好處，但又增加了高校的負擔，無形中高校特別是民辦高校在一定制度上控制學生貸款人數以減少貸款風險補償金支出，對學生來說不是件好事。在市場經濟條件下，政府應根據國情科學設計助學貸款制度，從多方面的利益考慮，降低助學貸款風險補償金提取比例，由政府全部承擔助學貸款風險補償金支付[8]，以減輕高校經濟壓力，降低銀行的經濟風險。

3.關于設立政府風險擔保機制問題。助學貸款難免會有一定的違約率，萬一違約率超過了風險補償率，高校還要額外多出一部分錢。這樣以前商業銀行所承擔的風險壓力轉移給了學校。助學貸款既然是政府行為，那么，政府應設立助學貸款風險擔保機制，提供擔保資金，彌補經辦銀行在開展國家助學貸款工作過程中產生的資金損失。同時，也可以減輕高校在管理過程中出現學生違約所造成的損失[14]。

（五）規范銀行高校貸款管理，加強學生付息還款工作

貸款銀行和貸款學生所在的學校是助學貸款政策實施中兩個重要的主體，兩者相互聯系，相互促進。建立良好的銀校合作機制能夠有效預防和控制貸款風險。

1.在高校貸款管理方面。一要建立學生信息檔案。高校要做好畢業生個人基本信息管理工作，如畢業生工作去向、錄用單位、通訊方式以及借款學生的住址、聯系方式變動情況，實行畢業生畢業后的動態管理。二是做好還款付息催交工作。對沒有按時還貸的學生進行多渠道催收，包括二級院系催收、校資助中心催收、經辦銀行催收、學生助理催收等，采取靈活多樣如電話、短信、QQ群等網絡工具催收方式。三要建立貸款到期清償通報制度。對少數主觀不愿意還款的學生，要耐心細致地做好溝通教育工作，了解畢業生不愿還款的主觀原因及問題，從思想教育、心理引導、情感教育等方面督促學生按期按時還款付息[15]。對于“無法聯系”、“遺忘”的畢業生，要綜合利用各部門的資源及信息進行聯系。

2.在銀行貸款管理方面。一要簡化還款操作程序。銀行方面要在網絡上公布學生還款付息的操作程序，為學生提供簡便操作方法。銀行要采用多種還款方式讓學生選擇，比如，異地還款，異地付息、或跨行還款等；也可以采用郵局匯款、自動轉賬、銀行匯票、電子銀行等方式[16]。二要科學安排彈性還款時間。銀行應根據畢業生工作穩定下來之后的情況，再給他們設計還款時間比較好，根據學生畢業后就業所在的工作地區、單位性質、工作行業、工資待遇等信息，分別給予約定還款時間，較高收入的群體還款時間短些，收入低的群體可適當延長還款期限[16]。三要加強業務管理。助學貸款業務量大，手續繁瑣，銀行要投入了大量的精力，調動全行力量，盡心組織落實。并根據借款學生的畢業走向，明確還款流程及手續，確定適合每個人的還款方式。

（六）推進高校學費制度改革，完善高校學生資助體系

1.關于高校學費制度改革。我國學生助學貸款政策主要是基于解決教育財政緊縮壓力，解決高等教育大眾化過程與收費政策執行中出現的家庭經濟困難學生問題而設計的[17]。隨著我國高校擴招，畢業生的負債規模或債務負擔過重，不管對借款學生，還是對銀行都不利，不合適的債務規模將給銀行再帶來違約風險。因此，必須對學費問題進行改革，減輕學生債務負擔。一是學費減免。沉重的教育債務負擔，很可能就會導致貸款學生違約，政府要尋找合適的方式以減免或減輕學生的債務負擔。實行對貸款學生學費減免或減少收費，應根據不同情況而定，對不同專業，不同地區，不同行業的畢業生進行減免，以減輕貸款學生的債務負擔[9]。二是貸款代償。目前，政府對在校生入伍當兵的學生實行學費代償補償制度，起到一定作用。因此，要求政府推行貸款代償或減免制度，比如，鼓勵畢業生到邊遠地區就業、到農村任教、到社區任職等，規定給予代償制度[16]，以減少貸款學生債務負擔。三是降低標準。國家應對高校一些專業和民營高校學費收費標準作出新規定，通過財政補貼方式，降低高校學生的收費標準，讓更多貧困生能上得起大學。

2.關于完善學生資助體系問題。對于高校學費制度的匹配措施，各個國家或地區有不盡相同的資助措施，但無論是采取學生貸款制度為主要資助手段，還是以獎學金、助學金為主，所不同的只是資助手段，而財政性的學生資助經費則不會因此變得更少。因此，一要加大財政資金資助，從根本上減輕來自家庭經濟困難學生的債務，才能化解學生違約的風險。如發放國家獎助學金、學校資助、就業困難資助，以減輕他們的債務負擔，避免貸款違約行為出現。二是貸款政府貼息。助學貸款貼息的時間可以適當延長到畢業后1年或2年時間，給學生一個發展機會。三是建立誠信還款的激勵機制。為減少畢業生畢業后流動性大難跟蹤的風險，高校要做好學生還款的前期工作，建立有效的還款激勵機制，采取有效措施，鼓勵學生按時或提前還款，如能一次性地辦理提前還款，或一次性地按時還清貸款的學生，學校要給予獎勵[5]，從而在一定程度上可以減輕畢業生債務負擔，緩解畢業生后期的還款壓力。

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