黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

摘 要：農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過程中面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。黑龍江省是中國最大的商品糧生產(chǎn)基地，糧食商品率達(dá)到70%，享有“北大倉”的美譽(yù)，同時(shí)又是自然災(zāi)害頻繁的地區(qū)，素有“春旱、夏澇、早秋霜”、“十年九春旱”和“東澇、西旱、北秋霜”之說。與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用相比，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，根本不能夠發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，試圖對(duì)當(dāng)前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的主要問題進(jìn)行深入分析，提出對(duì)策建議，以更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在黑龍江省長足有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系；黑龍江省

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）12-0053-03

黑龍江省是全國九個(gè)重要的商品糧基地之一，其糧食商品量、商品率和糧食凈調(diào)出量均居全國首位，但同時(shí)黑龍江省又是一個(gè)受自然災(zāi)害影響較大的省份，每年的糧食產(chǎn)量都會(huì)因自然災(zāi)害的發(fā)生而受到影響，從而給全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來一定的波動(dòng)性，更主要的是會(huì)使國家糧食安全受到?jīng)_擊，并在一定程度上制約了農(nóng)民收入的持續(xù)穩(wěn)定增長。因此，黑龍江省要加快建立并完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)以較小代價(jià)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定持續(xù)地增長；保險(xiǎn)公司通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)、銷售等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理和市場化運(yùn)作等環(huán)節(jié)來提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害、提高處置災(zāi)害或疫情能力。黑龍江省是受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)要發(fā)展，農(nóng)民要富裕，就必須加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展力度。從另一個(gè)角度講，保險(xiǎn)市場在城市中已趨于飽和狀態(tài)。針對(duì)“服務(wù)三農(nóng)”的使命，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要致力于農(nóng)村，同時(shí)保證了保險(xiǎn)經(jīng)營主體的自我生存和發(fā)展。但中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于萎縮狀態(tài)，出現(xiàn)了與新農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展要求嚴(yán)重不相適應(yīng)的現(xiàn)象。

（一）保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后

自改革開放以來，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻出現(xiàn)了萎縮發(fā)展滯后的局面。各種自然災(zāi)害給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大的損失。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕農(nóng)民的損失。然而據(jù)資料顯示，在保險(xiǎn)收入方面，黑龍江省的保費(fèi)收入從1996—2006年的年均增長超過了32%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入?yún)s從1996—2006年出現(xiàn)了年均負(fù)增長9.8%；同時(shí)保險(xiǎn)大市場在不斷地壯大，商業(yè)保險(xiǎn)市場逐漸形成，但是只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司涉足到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方向上來，從而出現(xiàn)較少數(shù)保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局面，其力量薄弱。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的險(xiǎn)種也在逐漸地減少，由最初的60多個(gè)險(xiǎn)種降到不到30個(gè)險(xiǎn)種。相對(duì)于黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)整體的發(fā)展情形來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還是相對(duì)滯后。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，賠付率極高

黑龍江農(nóng)業(yè)是自然災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)，如洪水、干旱、霜凍、病蟲害等等其涉及的范圍廣，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。據(jù)資料記載，1986—2008年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為4.98億元，累計(jì)賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率63.5%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；若加上其中產(chǎn)生的其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過120%，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期處于虧損的經(jīng)營狀態(tài)，這就是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。更主要的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、空間不夠充分的分散，很容易形成巨災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)同樣導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇相當(dāng)嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效的控制。

（三）費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)偏高，投保比率較低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率相對(duì)很高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不得不提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司在其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的收入與賠付之間的平衡。但是高標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率大大超出了農(nóng)民的年收入水平，進(jìn)而阻斷了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保激情。高費(fèi)率導(dǎo)致低投保率，低投保率又引發(fā)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)率的惡性循環(huán)。同時(shí)，由于黑龍江省地域幅員遼闊，各地農(nóng)業(yè)條件和所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，在災(zāi)害較多的地區(qū)，農(nóng)戶投保熱情較高，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶存在一定的僥幸心理，不愿意承擔(dān)高額保費(fèi)，農(nóng)業(yè)總承保率相對(duì)過低，在遇到農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額很少，根本無法補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。這樣，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以發(fā)揮作用，只有小部分農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)能夠得到保險(xiǎn)保障，絕大部分暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題

客觀來說，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著各種各樣的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律法規(guī)的支持、商業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)落后、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)過低等，這些問題嚴(yán)重制約著中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用未能充分發(fā)揮出來。

（一）缺乏保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)體系的支持

目前國家還尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)體系，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基本處于無法可依的局面。缺乏長效機(jī)制的推動(dòng)和保障，各個(gè)地區(qū)做法不一，程度不同，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展主要采取重點(diǎn)試驗(yàn)的做法，但卻未在農(nóng)村普及開來。同時(shí)，中國對(duì)農(nóng)業(yè)一貫實(shí)施保護(hù)價(jià)格政策以及補(bǔ)貼政策，未能充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要性，從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺失與不完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)實(shí)施障礙較多

商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付等特征，而放棄其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中投入，廣大農(nóng)戶也是心有余而力不足，作為主體的政府部門的財(cái)政支持也處于尷尬境界，最終導(dǎo)致巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場無人涉足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施系統(tǒng)尚有待加強(qiáng)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益機(jī)制不完善

改革開放以來，在面對(duì)改革深化和市場化步伐加快背景下的金融系統(tǒng)，眾多公司越來越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標(biāo)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司依市場化經(jīng)營方式來提供的。而該種市場化經(jīng)營的方式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性是不相適應(yīng)的。究其原因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的現(xiàn)實(shí)情況，這樣就嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營，使其無利可圖，連年虧損。這樣在與人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效益相比之下，保險(xiǎn)公司就從根本上缺乏開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道不暢通

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般承保規(guī)模小，以強(qiáng)制投保為主，僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種，即使是自愿投保也是被動(dòng)地等待農(nóng)戶來投保。許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人看其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益而并非自愿開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是出于政策上的需要或強(qiáng)制執(zhí)行，不重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道的維護(hù)與擴(kuò)展，不針對(duì)吸引更多農(nóng)戶參加保險(xiǎn)積極而主動(dòng)地采取有效措施。這些制度上的這些安排造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道單一。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋范圍較小

其實(shí)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著多樣化的需求，而中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)標(biāo)的品種少，大多數(shù)是農(nóng)作物與禽畜類，很少涉及經(jīng)濟(jì)作物與特種養(yǎng)殖，為了便于操作，尚未形成系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。農(nóng)戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的空間過于狹小，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力下降。經(jīng)營機(jī)構(gòu)沒有意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的重要性，忽視了創(chuàng)新，沒有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)體系，是黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的又一個(gè)重要原因。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)對(duì)吸收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人采取消極等待的態(tài)度，市場競爭并不激烈，不存在市場競爭，促使著保險(xiǎn)人采取服務(wù)來吸引、占領(lǐng)市場，這樣就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)的缺失，未建立起完善的保前、保中、保后全方位服務(wù)的規(guī)范與制度。這一服務(wù)體系上的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的落后。

（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才素質(zhì)有待提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要相關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)方面的操作。比如，保險(xiǎn)費(fèi)率擬定、損失評(píng)估等，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損與保險(xiǎn)期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人員來操作，這樣可以讓投保戶充分地了解期間的過程，更有效地減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低賠損率。然而中國的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的了解卻很少，更不用說達(dá)到專業(yè)要求了。

（八）農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高。況且農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%～10%，對(duì)農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)過重。當(dāng)然也有些農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)缺乏正確的了解和認(rèn)識(shí)，在保險(xiǎn)公司以合理理由拒賠后就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的不信任感；或是有的農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)有錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，能免則免，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。加之依賴災(zāi)年救濟(jì)的心理，造成他們的投保積極性不高。

三、建立并完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)國家考慮到降低并分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種特殊經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。鑒于現(xiàn)階段黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為單一的依靠政府財(cái)政救助的線性模式向，甚至在基層農(nóng)村出現(xiàn)線斷、點(diǎn)散的發(fā)展局面，很難形成全省范圍內(nèi)系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織實(shí)施，黑龍江省應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建起以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體，以商業(yè)性保險(xiǎn)為補(bǔ)充，以充裕的財(cái)政補(bǔ)貼為支持網(wǎng)絡(luò)式農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障模式，并要求國家和黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)（下轉(zhuǎn)56頁）（上接54頁）管部門加強(qiáng)對(duì)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督與檢查，防止和打擊各類違規(guī)操作行為。具體可以通過以下幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)：

第一，建立以政府財(cái)政補(bǔ)貼為主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。同時(shí)要求國家盡快制定《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》和黑龍江省制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門規(guī)章，抓緊填補(bǔ)基礎(chǔ)制度的空白，在具體實(shí)施中對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的水稻、玉米、小麥和大豆等大宗農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，政府對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)的農(nóng)作物執(zhí)行低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和高補(bǔ)貼政策，這也是部分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家所采取的通用做法。

第二，在陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上探索建立基層農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害互助合作保險(xiǎn)制度。互助性的合作保險(xiǎn)是農(nóng)民在自愿基礎(chǔ)上，以與互助共濟(jì)為原則，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與保險(xiǎn)相結(jié)合的民間性農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織形式。這些互助保險(xiǎn)組織的保險(xiǎn)基金來源由地方政府和農(nóng)民集資共同承擔(dān)，并且要求地方政府的出資比例不得低于50%，在基層農(nóng)村實(shí)行新型金融互助組織的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新農(nóng)民繳費(fèi)形式，如通過抵押、質(zhì)押的手段實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的繳納。這些探索性的實(shí)施方案可以先在哈爾濱地區(qū)實(shí)行，在取得有效經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上再在全省范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。

第三，組建由政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)組織，并以政府控股為主體、調(diào)動(dòng)社會(huì)資本來參與建立。這樣的組織可以組建成股份制有限公司的形式，按照投資者、董事會(huì)、管理者三級(jí)控制的群體結(jié)構(gòu)運(yùn)行，對(duì)某些農(nóng)作物實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)模式以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)政策性保險(xiǎn)的不足，進(jìn)而規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種模式不宜在經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小的黑龍江省農(nóng)區(qū)開展，可以通過由黑龍江省農(nóng)墾總局牽頭示范，在全省農(nóng)墾地區(qū)試點(diǎn)先行，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的社會(huì)化程度，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益最大化提供制度和組織保障。

第四，適當(dāng)轉(zhuǎn)變中央和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼形式，將一部分種糧直補(bǔ)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合直補(bǔ)轉(zhuǎn)換為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。糧食直貼與農(nóng)資綜合直補(bǔ)的發(fā)放金額對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐性作用并不十分顯著，況且在發(fā)放的過程中，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，管理成本有所增加，所以建議各級(jí)財(cái)政可以通過轉(zhuǎn)移支付的方式，以部分農(nóng)業(yè)直補(bǔ)資金代理農(nóng)民執(zhí)行投保業(yè)務(wù)，如此以來，保費(fèi)的來源問題得到了解決，也培育和活躍了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

四、結(jié)束語

在黑龍江的農(nóng)耕文化史中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受了各種各樣的自然災(zāi)害的侵襲，給農(nóng)業(yè)及其他部門造成的災(zāi)害損失日益加大，嚴(yán)重影響了黑龍江省糧食產(chǎn)量、農(nóng)民收入、農(nóng)民消費(fèi)水平以及農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。因此，黑龍江省應(yīng)建立以政府財(cái)政補(bǔ)貼為主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、積極探索建立基層農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害互助合作保險(xiǎn)制度、組建由政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)組織、適當(dāng)轉(zhuǎn)變補(bǔ)貼形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等，與此同時(shí)提高政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶的積極性，使黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展下去。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]