海南省民間借貸呈現七大特點

摘 要：近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監測，據海口中心支行監測調查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規模）發生額1 386.9萬元，加權平均利率為28.1489%。全面分析海南省民間借貸的特點及存在問題，并提出相關對策建議。

關鍵詞：民間借貸；特點；海南省

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）12-0062-02

一、海南省民間借貸的七大特點

近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監測，據海口中心支行監測調查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規模）發生額1 386.9萬元，加權平均利率為28.1489%，并呈現以下七大特點：

1.隱蔽性強、借貸手續簡捷。民間融資最大特點是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，不知道民間借貸從何處融資。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發生時，只要貸款人立據后即可取得資金，時效性強，手續簡便快捷。

2.區域性較強。從海南省來看，民間融資具有明顯的區域性：一是經濟發展快的地區，民間借貸相對活躍。如農業產業化發展、民營企業、個體工商業的快速發展，經濟成分的活躍及區域信貸供給不足，形成了民間借貸的生存土壤；而經濟發展緩慢的地區民間借貸相對平穩；二是城鄉結合部，民間借貸突出。在城鄉結合部因交通便利，吸引了大量的外來人員，為了謀生從事個體經營較多，在資金短缺時，主要通過民間融資的形式聚集資金，擴大經營。

3.個體經營者和私營企業成為借貸主體。由于銀行貸款手續麻煩且時間長，個體經營戶和私營企業在資金緊張時，往往從親朋好友處直接進行借貸。這類民間借貸往往時間集中、額度不大，但發生頻率很高。如東方市參與民間借貸人數眾多，從公職人員、教師、普通市民都有參與。二是房地產開發企業、成長型中小企業、受國家宏觀調控的中小企業。這些企業由于種種原因，很難從金融部門貸到款，其流動資金主要靠民間借貸完成。如瓊中縣域英意天然橡膠有限公司與海口市擔保投資有限公司發生一筆民間借款，金額200萬元，年利率為7%。

4.以個人信用為主，并發生法律糾紛。無論是個體工商戶還是私營業主在融資時均以個人信用為基礎，資金借出者首先考慮的是借入者的個人信用和人品，其次才是所要融資的項目能否獲利。近兩年民間借貸一般都能按期償還，但也有部分民間借貸不能按期歸還的。如從瓊中縣法院立案庭了解到，2012年9月份瓊中縣因民間借貸引起的經濟糾紛案件5宗，涉案金額27.15萬元。另一方面，也引發了一些社會問題，如擾亂當地的金融秩序、滋生社會暴力事件等。如儋州市已發生多起因民間借貸糾紛而引起的傷害事件，甚至出現了人命案件。民間借貸問題已上升到影響社會穩定問題，應引起高度重視。

5.借貸額度不斷增大，期限較長且靈活。民間借貸少則幾千元，多則達200萬元以上，絕大部分借貸額度在5萬元左右。隨著借入者經營形勢的逐步好轉，借貸額還有不斷增大的趨勢。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見，在借入者到期時若出現臨時資金周轉困難，還可以商量行事，較易延期。

6.民間借貸出現中介化、職業化、組織化特征。如瓊海民間借貸開始出現中介化、職業化、組織化的新特征，出現借款協議或借條被一些職業放貸人格式化的新動態，這些新動態改變了以往點對點借貸的特征，民間借貸資金通過中介聚集流轉后，往往形成資金洪流流向同一個投資標的，容易導致風險的發生。

7.利率較高，風險較大。目前，縣域民間借貸的短期限和高利率特性導致了資金成本風險。如民間借貸的利率大多均呈高位運行，有的民間借貸利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借貸方的實際承受能力。

二、加強海南省利率政策管理和操作的建議

1.完善民間借貸的監測管理制度，正確引導民間借貸規范發展。一是通過定期采集民間借貸活動的有關數據，組織深入實地的調查，及時掌握民間借貸的資金規模、借貸方式、利率水平、交易對象、借貸期限的最新發展，逐步建立起有效的調查體系和數據庫，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持。二是為防止民間借貸行為的非法運作，人民銀行積極配合地方政府加強對民間借貸的監測和管理。對涉及眾多自然人，借貸范圍超出熟人社區的民間借貸，給予密切關注，根據其可能產生的風險和危害程度，采取不同的措施。對涉嫌非法集資的，人民銀行將配合銀監部門積極處理。

2.積極引導、支持民間借貸組織向正規金融轉化。金融監管部門在對民間借貸活動深入調查的基礎上，探索一套新的管理制度和管理方法，對有一定規模和影響的民間借貸組織，在審查合格的前提下，采取核發金融業務許可證的方式，以利于對民間借貸的規模、用途、利率進行監管。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務，并給予相應的存貸款利率浮動政策，使之兼具民間資本的優勢和正規金融的專業化特點，積極推動民間借貸向規范化、法律化的正式金融轉化。

3.建議縣域金融機構要切實加強和改善金融服務。在保障銀行資金安全的前提下盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持；同時積極發放個人經營性貸款，緩解個體工商戶在經營過程中急需資金周轉的困境。

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