經濟欠發達地區擔保業發展中存在問題及政策建議

摘 要：中小企業融資難問題的產生，一個重要原因就是中小企業抵押擔保難，銀行與企業之間缺少一個中介擔保機構。擔保機構在銀行與企業之間發揮著橋梁作用，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現經營總目標，使銀行的貸款更為安全、有效。

關鍵詞：經濟欠發達地區；擔保行業；融資

中圖分類號：F239.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）17-0151-02

一、佳木斯市擔保行業的發展現狀

為了解經濟欠發達地區擔保行業的發展現狀，我們以佳木斯市為例，以調查問卷的形式對轄區內擔保行業的發展現狀以及存在問題進行調查。

截至2012年12月末，佳木斯市共有擔保公司119家在運營，其中，融資性擔保機構6家，僅占總數的5%；非融資性擔保機構113家，占總數的95%。本次調查回收有效問卷25份，其中，融資性擔保公司5家，非融資性公司20家。從擔保公司的規模來看，佳木斯市擔保公司的規模普遍偏小，注冊資本金在1億元以上的僅有3家，其他擔保公司的注冊資本金大多為幾百萬元。從擔保公司人員結構上看，佳木斯市擔保公司的從業人員業務素質參差不齊，從事擔保業務的人員絕大部分是半路出家，大多聘請金融機構退休或離崗人員做總經理，而其他大部分人員對金融、法律、擔保業務知識知之較少，對客戶經營情況的判斷能力、風險識別能力不足，且大部分管理和操作人員不能達到從業資歷和經驗標準，只是簡單的看客戶的擔保物。從擔保公司的發展情況來看，認為發展“很好”和“比較好”的擔保公司占全部調查樣本的40%，認為發展“比較差”的占比30%。佳木斯市大多數調查樣本對于擔保行業的未來發展持樂觀態度，其中，35%的調查樣本認為擔保行業將繼續健康發展；45%的調查樣本認為即使局部地區、個別公司出現問題，對擔保行業的影響不大。

二、擔保機構解決中小企業融資難的作用現狀

中小企業融資面臨的困難在于我國中小企業在自身發展和經營上面仍舊存在許多問題，如經營比較分散單一、財務制度不健全等，使得銀行機構為了防范金融風險設置了相應的門檻，限制中小企業的貸款額度。通過市場解決中小企業融資難問題有三種選擇：一是放松信貸控制，銀行增加貸款供給，中小企業從貸款增量中分享資金；二是地下錢莊等非正規金融機構發揮作用，但銀根緊縮勢必提高資金借貸成本，非正規金融機構貸款利率也隨之而上升，中小企業難以承受高昂的融資成本；三是通過發展非銀行金融機構，解決中小企業融資難問題。

為服務中小企業融資，在國家發改委等有關部門的大力推動下，擔保機構近年來發展十分迅速，擔保體系建設成效顯著。1993年，國家經貿委牽頭成立了專業化擔保公司，并在部分地區開始試點信用擔保業務。2000年，國務院印發的《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》中提出，要加快地方信用擔保體系建設。在此之后，各類擔保機構的涌現如雨后春筍，以商業化運作的擔保公司迅速發展。但是，發放貸款的商業銀行還沒有與擔保機構形成默契。商業銀行將信貸風險完全轉嫁給了擔保公司，這種合作方式扭曲了雙方的激勵機制，加劇了后者的經營風險。造成的結果就是，有的擔保公司為了轉嫁和防范風險，提高了業務門檻，限制條件不亞于銀行，這就導致擔保機構的存在沒有了意義，從而也影響了這個行業的發展。

三、佳木斯市擔保公司運作存在的問題

（一）擔保公司規模小、抗風險能力較差，銀行認可程度低

擔保行業是高風險的行業，其規模直接影響它的抗風險能力。而佳木斯市擔保公司的資本金少，導致其抗風險能力不足，一旦發生一筆代償，幾十筆擔保業務收入才能彌補損失。此外，目前金融機構與擔保公司簽訂協議，擔保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔保公司提供擔保，在擔保公司擔保的貸款中，難免出現企業已出現欠息或逾期記錄。如果金融機構追究擔保責任，扣收其保證金，擔保公司將面臨擔保能力缺失，或者面臨破產的風險，造成銀行機構對擔保公司的認可程度偏低。

（二）風險補償、分擔機制不健全

一是缺乏完善的外部風險補償機制。擔保公司以擔保基金承擔擔保責任后，只能依靠它的業務經營收入來彌補虧損，而擔保產生的風險卻沒有完善的配套補償措施，擔保公司面臨可持續發展困境。二是內部風險補償機制難執行。雖然財政部關于《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》中規定，擔保機構應按照一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付，但實際操作中，擔保公司沒有遵循相關規定，風險撥備嚴重不足。三是未建立擔保風險分擔機制。目前擔保公司通常通過反擔保或反抵押的方式來轉移或化解代償風險，但實際情況是提供反擔保公司本身的經濟實力不被金融機構認可，反抵押的財產權證在法律上存在一定的不足或變現存在一定困難，不能直接抵押給金融機構。

（三）擔保公司缺乏專業人才，識別、控制風險的能力欠缺

由于民營擔保公司近年來才在佳木斯市陸續興起，大部分擔保公司都沒有規范的招收人員準則，招收員工的一部分是銀行界人員，一部分是臨時湊合起來的人員，其中不少是公司管理層的家屬。而擔保專業性強、涉及范圍廣，需要多方面的知識，而目前佳木斯市擔保公司從業人員和素質都普遍偏低，缺少應有的擔保專業知識和信貸管理知識，難以滿足業務需要。此外，在提供貸款時金融機構與擔保公司各自獨立進行調查和決策，互不受影響，形成風險的雙重防控，但目前佳木斯市擔保機構缺乏一套科學完整的風險甄別與分析評估系統，給自身帶來較大的風險，再加上存在人情擔保、行政干預擔保現象，加大了擔保公司自身的經營風險。

（四）法律制度建設滯后、行業監管缺位

擔保公司作為中小企業信用擔保單位，為中小企業融資提供了方便，但也存在許多金融風險。一是收費沒有行業標準。目前，佳木斯市擔保公司的收費較為混亂，各擔保公司收費沒有統一的標準，有的擔保公司按擔保金額的多少及筆數收費，有的按貸款利率上浮比例收費，有的甚至超貸款基準利率的50%，這就給企業造成較大的負擔。二是對擔保機構最低資本金要求、機構的準入與退出、從業人員與資格認定、業務范圍與操作程序、風險控制與風險處置、財務制度與信息披露、監督管理等方面缺少法律規范。作為一個高風險的機構，缺乏對其監督和指導的部門，擔保公司各自為政，業務經營處于無序競爭狀態。

四、促進擔保公司發展的幾點建議

（一）加快擔保公司內控制度建設，建立科學的決策和風險評估機制

針對擔保公司中存在的內控制度薄弱的現狀，必須督促擔保公司建立科學的決策機制，完善風險評估、風險防范操作規程，建立嚴格的考核制度，切實落實責任制和責任追究制。在內部要合理設置機構，建立科學的規章和管理制度，規范業務操作程序，建立良好的外部約束和制約機制。在項目選擇上應杜絕人情擔保，加強溝通聯系，進一步搞好銀保互利合作，逐步形成中小企業、擔保機構和銀行之間相互合作、共同發展的良好局面。

（二）加快制定行業標準及行業指導性規范文件，促進行業持續健康發展

擔保公司作為一個新興行業，需要相關職能部門監督和引導，應制定擔保公司的行業標準及指導文件。要對公司在擔保額度、擔保費用、反擔保制度、風險準備金提取、銀行協作等問題上做出統一標準，以促進信用擔保業的規范發展，從而更好地服務于中小企業。

（三）堅持人才的自主培養和外部引進相結合

擔保公司應招收既精通商業銀行運作模式，又能準確把握國內外金融發展趨勢的高級管理人才，并且從其他金融機構聘請業務、會計、市場營銷等綜合素質高的頂尖人才，接受專業對口的高校畢業生，優化擔保公司員工隊伍結構，同時加強對現有員工的培養教育，提高現有員工的整體素質，為擔保公司的持續健康發展提供人才保證。

（四）建立對中小企業擔保機構的補償機制和再擔保體系

建立合理的資本金補充和擴充機制，增加財政引導資金的投入，通過優惠政策吸引民間資本增加對擔保行業的投入。對中小企業擔保機構的補償機制和再擔保體系的建立既可有效地降低擔保公司的風險，又可提高擔保公司的信用，使更多的銀行愿意和擔保公司合作，從而有利于更好地發揮擔保資金的杠桿作用。

Problems and policy suggestion in the guarantee industry development in the economy undeveloped areas

BAI Ying

（Jia Musi，center branch，People's Bank of China ，Jia musi 154002，China）

Abstract：The problem of difficult financing of small and medium-sized enterprises，an important reason is that the small and medium-sized enterprise mortgage-backed difficult，an intermediary between banks and enterprises guarantee institutions lack. Guarantee agency acts as a bridge between the bank and the enterprise，so that small and medium enterprises with credit system is stable and reliable，and can help the bank loans in accordance with the \"three\" management principle to achieve business goals，make bank loans is more safe，effective.

Key words：economically underdeveloped areas；guarantee industry；financing

[責任編輯 王 莉]