支付工具的產生和發展淺析

摘 要：從歷史的發展來看，支付工具的產生要考慮流通成本、使用和保存成本、標準化的要求，并且必須是公允價值工具。同時，還要受到經濟發展狀況、社會文化、金融技術及法律等環境的影響。有時，戰爭等突發事件也會對支付工具的產生和發展產生重大影響。

關鍵詞：電子支付；支付工具；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）17-0158-03

電子支付的發展水平與一個國家的社會環境密切相關，同時不僅僅它是技術的問題，更涉及法律規范、社會文化、信用體制、政府監管等方方面面。

一、支付工具的產生

（一） 從支付工具的發展歷史分析支付的產生

1.度量價值的交易媒介出現后。以物為中間媒介的支付方式的不足：價值的度量帶有間接性，支付范圍的局限性，債務關系的認可帶有指定性，支付方式的形成帶有習慣性。只有用以國家信用并行使國家權力發行的貨幣出現時，才使交易中的債務關系的清償帶有社會公認的法定性質。

2.貨幣成為社會接受的支付方式。原因是貨幣支付方式具備的特點：價值度量的普遍性；范圍使用的社會性；債務清償的合法性；支付方式的法定性。 貨幣現金支付方式的環節為：債務關系→支付方式→現金（工具）→清償。

3.采用與貨幣等值的其他東西作為支付工具使得支付方式得以演變和多樣化。支付方式的多樣化產生的原因為貨幣等值物形式的多樣性和認同方式的多樣性使支付方式以不同形式產生。

（二）從支付的功能分析支付的產生

支付作為債權和債務關系清償的雛型最初源于買和賣的一個基本過程。支付的形成經歷了幾個過程：首先，是存在買賣的交易；其次，是有商品轉移的債權債務關系形成；然后，是支付的清償；最后，才是交易過程的完成。

在交易活動中由于出現銀行，支付的過程就可能涉及到多方間債務關系清償，產生多重關系。多方均可能與銀行發生借貸的債權債務關系，多方都將與銀行通過支付方式來清償這種關系，多方間由于交易又將產生債務關系，交易的債務關系也要通過支付來清償。由于多重的支付關系存在，因此，支付的環節就出現，如消費者支付給生產者，生產者支付給銀行，這種多重債務的清償關系出現，就產生支付轉移和清算結算關系的出現。

通過賬戶劃轉的結算方式，提高了資金清償的效率，減少了在結算過程中資金在途占用的時間，提高了資金的使用效率，多重債務關系的支付清償就變成交易方間在銀行賬戶間的劃撥關系。

1.在銀行參與的信用社會中，經濟活動的主體在銀行里都設有賬戶，其與銀行間所產生的債權債務關系，就簡化為借和貸的賬務關系。

2.向銀行借款就增加了借款者的存款賬戶的值，同時也產生了相同金額的對銀行的債務，以后就要通過采用扣減存款賬戶的同等金額的本金和約定的利息的劃撥方式來進行支付。

3.交易方間由于商品的轉移而產生的債權和債務，也可通過相互間在銀行間的賬戶間的劃撥方式來進行支付。

4.信用社會中銀行的出現，銀行就擔負了交易經濟活動中債權和債務關系的結算角色，這種結算是用賬戶上的劃撥方式來實現，它減少了商品流通中的現金使用量和結算過程中的資金占用，并提高了資金周轉使用的效益

（三）支付清算的存在條件

1.債務關系的清償性。支付、清償債務關系的方式包括：現金支付的方式是社會普遍接受的支付工具；賬戶劃轉的方式；銀行票據支付方式，特定的范圍和條件可以作為相互認可的支付方式；資產抵押支付方式只能成為當事人接受的，不能成為社會上認可。

2.社會的接受性。社會的接受性是衡量支付是否能清償債務的一種社會認同標準和支付實用和可行的社會標準，只要有社會的認同性就可創造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有開拓市場的精神，這樣的認同要與市場的開拓同時進行。

3.手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以發展和社會接受原動力，功能使用的便利性是促使其成為為社會所接受的新的支付信貸工具，還包括手續使用的簡潔性，但同時需得到系統環境的有力支撐，如銀聯。

4.支付使用的安全性。要求支付傳遞的通道可靠、采用支付方式的載體可靠及交易方身份確認的可靠。

5.支付信用的可靠性。由于現金攜帶的不方便、現金保管的不安全、搬運過程中的風險、使用過程中有隱患及幣種間支付存在障礙，因此，在支付活動中人們將越來越借助于銀行和金融機構發行的各種支付工具來進行經濟生活中支付與結算活動，要求建立在信用可靠性基礎上的品牌。

6.法律制度的保證性。支付活動需要健全的法制的保障。法律制度的保證是新的支付方式和工具產生的基本社會環境條件，是一個帶基礎性工作。法律體制的保證體系不健全導致不公平。法律制度的保證是創新和發行新的金融工具時發行主體應該所面對和考慮的主要問題 。

二、支付工具的發展階段

1473年，世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，這是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展，支付工具也經歷了以下的階段。

（一） 實物支付階段

從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革，此后一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣（commodity money）階段。馬克思指出：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！币越疸y作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點：（1）幣值穩定，便于攜帶；（2）價值大，易于分割；（3）不受場景、季節的影響，易于貯藏；（4）具有同意的價值衡量標準。

（二） 信用支付階段

支付工具是歷史的產物，其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣（paper-note）的出現是支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下，由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。

（三） 電子支付階段

目前，支付系統正在進行著一場變革，電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統，支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現，不僅從支付方式上進行了變革，而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。

三、 電子支付的產生和發展

（一）要討論電子支付的發展問題，首先要回顧電子支付的發展歷史

根據賬戶、操作和流程，以及各商業銀行網銀發展的主要階段，我們認為，目前可以識別的網銀發展階段大致有5個階段，或者稱為5個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作，到可以轉賬支付或繳費，再到多賬戶操作，而且是關聯操作；第四代網銀與以往不同的是改變了銀行的作業流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創新的起點。而目前所有商業銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將出現在網上銀行成為商業銀行原有產品銷售的主渠道，如姜建清預言的那樣，或者成為商業銀行金融產品創新的主要來源時，這時銀行的柜臺系統、業務系統沒有必要與網銀有所不同了，銀行的業務人員、柜面人員的工作環境、作業系統也完全可以與客戶的一樣。在這階段中，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，發生全面變化。

（二）美國支付的發展歷史和中國支付的現實情況的比較

美國的經濟體系建立在殖民經濟、荷蘭的商業文化和市場投機之上，是建立在相對成熟的市場交易基礎上的。正因為如此，美國的市場經濟是比較純粹的市場經濟，交易活動頻繁，支付行為隨著交易活動的發生而呈現多樣性，并且支付工具、支付環境的發展和金融的發展緊緊相連。由于美國的市場經濟的發展背景和資本主義本質，其游戲規則及市場規則十分完善，使美國的經濟體系和金融體系成為世界金融體系的核心，其金融市場的游戲規則也成為世界的標準。美國的支付工具、支付產品的發生、發展深深地影響到國際支付的發展。

中國的經濟體系和中國的歷史發展背景息息相關?？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了中國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而中國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。然而，不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前中國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發揮服務于市場交易和流通的支撐作用。

20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重[1]。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網為支撐的電子聯行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統一期、二期的建設[2]。

所以，作為現代支付手段的中國商業銀行的電子支付戰略規劃在借鑒國外的電子支付的戰略基礎上，還有重點地關注中國的特殊情況，考察中國在經濟活動中的市場文化和交易文化，形成真正符合自身的狀況的電子支付戰略。

另一方面，相關監管部門也要從中國的實際情況出發，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系，為中國的電子支付健康高效發展奠定基礎。

（三）電子支付產生的主要因素

1.電子商務促使電子支付的產生。商業市場的全球化特點。市場地域界限范圍的擴展與傳統支付方式不適應的沖突是網上電子支付產生的第一個直接的原因。 交易的方便快捷性特點。這種消費對支付工具便捷性需求的不斷增強與現實中能實現的各種支付方式不夠方便快捷之間的差距，是網上支付產生發展的第二個動因。能滿足消費者個性化需求的特點。消費者網上對多樣化支付方式的選擇有不斷增強的需求，是網上電子支付多樣化產生和出現的根本原因。 低成本滲透的特點。減少紙質載體的支付工具的使用，推行非現金支付工具，特別是電子支付工具是提供支付服務的金融和非金融機構有發展電子支付需求的經濟原因。高效率的特點。電子商務高效率的特點要求網上支付的實時和高效的相應配套是網上支付產生的市場因素。

2.IT技術催生了網上支付的產生 。安全技術是網上支付產生和出現的基礎。資金支付信息在互聯網上的安全防范主要表現在以下幾個方面：（1）防竊獲篡改重發的安全技術；（2）防各種非法入侵的安全技術；（3）防否認交易行為發生的認證技術

四、支付工具（方式）的發展趨勢

雖然電子支付媒介的出現沒有從根本上改變法定貨幣的本質，但是卻帶來了新的、更便利的支付工具（方式）。

在批發支付服務市場上，提供專門服務的企業銀行業務、電子數據交換（EDI）、大額實時資金轉賬系統等已經被開發出來。

在零售支付市場上，雖然實現支付金額遠不及批發支付市場，但其在支付筆數上占絕對優勢，又直接面向社會公眾，因此，零售支付工具和支付方式的創新不僅種類繁多，而且社會影響力巨大。國際清算銀行在1999年發布了一份對比利時、德國、意大利、荷蘭、瑞士、瑞典、日本、澳大利亞、美國、英國、法國、加拿大這12個國家1990—1997年間零售支付方式變化的比較研究報告，對主要零售支付變化的動態及其原因進行了分析。

要促進電子商務的健康快速發展，就必須全面推動法律、信用、技術、社會等方面的發展。要積極推動立法，用法律手段保障網上支付，營造良好的網上支付法律環境。要建立健全信用體系，因為只有完善的信用體系才能更好地推動網上支付的發展和進步。要推動技術創新，加強網絡通信基礎設施建設，逐步普及網絡通信；增強安全措施，防止網上詐騙等。要積極推廣電子支付，促進互聯網經濟的發展，為電子支付營造良好的社會環境。

參考文獻：

[1] 付澤宇.中國現代化支付清算系統的發展及思考[J].金融與經濟，2006，（2）：56-59.

[2] 馬占壽.淺談建立和完善統一、高效、安全的現代化支付清算系統[J].青海金融，2005，（11）：57-59.

Analysis of the emergence and development of the payment tools

LI Liang

（Beijing Normal University，Beijing 100082，China）

Abstract：From the point of view of history development，the payment tools have to consider the standard cost of circulation，use and save cost，requirements，and must be fair value. At the same time，but also restricted by economic development，social culture，financial and legal environment. Sometimes，war and other emergencies will have a significant impact on the emergence and development of means of payment.

Key words：electronic payment；payment tool；financial services

[責任編輯 仲 琪]