國家助學貸款政策實施中大學生誠信機制構建研究

摘 要 國家助學貸款政策實施過程中，出現了大學生誠信缺失的現象，造成這些現象的原因是多方面的。本文認為，要完善國家助學貸款政策運行機制，制定切實可行的法律法規，普及銀行征信系統，實施和推廣國家助學貸款代償制度，加強大學生誠信教育等方式以構建國家助學貸款政策實施中大學生誠信的長效機制。

關鍵詞 國家助學貸款 誠信缺失 誠信機制

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

Research on Construction of Students' Credit Mechanism in the

Implementation Procession of National Student Loan Policy

HONG Shusheng

（Nanchang Hangkong University， Nanchang， Jiangxi 330063）

Abstract In the implementation process of National Student Loan policy， there were phenomena of students' lack of credibility， which were caused by many reasons. This paper argues that to improve operational mechanism of the National Student Loan policy， to develop practical laws and regulations， to extensively spread banking credit system， to implement and promote compensatory system of the National Student Loan， and to strengthen the honesty education are the ways to build a long-term credit mechanism of implementation National Student Loan policy.

Key words National Student Loan； lack of credibility； credit mechanism

國家助學貸款是以高校家庭經濟困難學生為對象，以大學生個人信用為擔保，在校期間為家庭經濟困難學生無償提供學費的一項貸款政策。這是我國實施科教興國戰略，加速人才培養的重大舉措。同時，國家助學貸款政策的實施也是高等教育改革最為引人關注的事件，在實施過程中既有對家庭經濟困難學生完成學業所起到的積極作用，也有在實施過程中因為大學生誠信缺失而遭遇“信用瓶頸”的問題發生，甚至有高達20%～50%違約率而產生的負面影響。

誠信屬于道德的范疇，同時也屬于法律的范疇，是維護社會公平正義和正常經濟秩序的重要基礎，在社會經濟發展中起著重要的作用。因此，深入分析國家助學貸款政策實施中大學生誠信缺失的現象，探討大學生誠信缺失問題的對策，建立大學生誠信機制，對于促進國家助學貸款政策的順利實施，推進社會主義和諧社會建設都具有重要的理論和實踐意義。

1 國家助學貸款政策實施中大學生誠信缺失的現象

國家助學貸款是國家向家庭經濟困難學生提供的一種在校期間免息的信用貸款，是以大學生個人誠信為基礎的。但是，在該項政策實施過程中，卻出現了較為普遍的貸款申請資料虛假、違背貸款承諾、不及時還貸等誠信缺失現象。

（1）申請資料造假，騙取國家助學貸款資金。國家助學貸款主要面向在校的全日制高校中家庭經濟困難，家庭收入不足以支付其學業所需基本費用的本專科學生和研究生。但是，有些家庭經濟不困難的學生認為可以“免費”享受國家的無息貸款，而且申請貸款的手續簡單，政策優惠，便產生了“不貸白不貸”的思想。有些學生通過隱瞞家庭人口和經濟收入的真實情況，提交虛假的貸款申請材料。甚至一些學生通過非正當手段賄賂有關人員出具虛假家庭經濟困難證明，騙取國家助學貸款。

（2）違背貸款承諾，改變國家助學貸款用途。國家助學貸款設立的目的是用以幫助高校經濟困難學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費，申請學生必須遵循貸款合同的規定，承諾正確使用貸款。但是，實際上，有些學生違背貸款承諾，不按規定用途使用貸款。比如說，有的學生用貸款來滿足個人的虛榮心、盲目攀比，把貸款用于購買高檔消費品、高檔服裝，甚至大吃大喝等。這種行為違背國家助學貸款設立的初衷，敗壞了社會風氣，加大了國家助學貸款管理的難度。

（3）違約率居高不下，學生不及時還貸普遍。國家助學貸款政策實施中最為突出的問題是居高不下的違約率。償還國家助學貸款對于剛剛畢業的大學生來說，確實是一筆不小的開支。根據應屆畢業生的收入來看，有一半以上的應屆畢業生的月工資收入都在2000元以下，再加上房租、水電、交通、通訊等生活成本的支出，他們確實沒有足夠的能力來按期償還助學貸款。沒有足夠的能力還貸或者不愿還貸，必然造成違約問題。

2 國家助學貸款政策實施中大學生誠信機制構建

國家助學貸款政策實施中大學生誠信缺失直接影響了其政策的順利實施，甚至影響了社會主義道德建設。因此，在國家助學貸款政策實施過程中，要完善國家助學貸款政策運行機制，加強大學生誠信教育，建立大學生誠信教育的長效機制。

首先，要完善以生源地為主的國家助學貸款政策，制定切實可行的法律法規，為國家助學貸款政策提供法制和政策保障。從國家助學貸款現有的運行機制來看，目前仍然缺乏有強制性的約束機制。當前關于國家助學貸款的相關規定都是以政策和各種文件、行政命令的方式規定的，對于大學生而言，是很難具備強制約束力的。因此，一方面，要完善以生源地為主的助學貸款政策，建立銀行與貸款學生本人及家庭成員的信用契約關系，使學生的貸款影響到家庭其他成員的信用。另一方面，要加大對國家助學貸款“失信”學生的懲處力度。對某些有意或惡意拖欠和不及時還貸的情況進行威懾和懲罰，使獲得國家助學貸款的大學生認識到誠信的重要性。要加強對國家助學貸款的過程的監督管理，一旦發現有學生存在弄虛作假等情況即停止貸款或減少貸款額度。

其次，要普及銀行征信系統，完善大學生個人信用評價體系。目前，在我國，銀行個人征信系統自2007 年正式運行以來，已經發揮了積極的作用。但是，我國的個人信用制度建設還相對薄弱，缺乏一個全國性的個人信用檔案和個人信用評價體系，還不能有效評估大學生的個人信用狀況。因此，在缺失誠信評價體系的情況下，必然會導致助學貸款違約率高。而像在歐美一些發達國家，如果一個人有了不良記錄，他將失去租房、找工作和貸款買東西的權力，那么人們都會重視自己的信用。所以說，今后類似貸款不及時還、信用卡惡意透支等信用“污點”都將要進入銀行個人征信系統，個人征信系統的開發和使用，會對貸款者借錢不還的行為形成有效約束。可以建立銀行個人征信系統和國家助學貸款大學生信用檔案，并將此系統和檔案與各銀行、用人單位和相關政府部門以及學歷查詢網連在一起，可以很方便地查到學生的個人資信情況，就能讓全社會監督大學生誠實守信，對提高全民的誠信意識和誠信水平有促進作用。

在助學貸款工作中，還可以建立家庭經濟困難學生信用檔案，對貸款學生的思想品德、學習成績、困難程度、個人信譽等方面進行全面考察，建立動態的個人信用檔案，作為申請國家助學貸款資格審查的基本依據，把解決家庭經濟困難與思想教育結合起來。

第三，要實施和推廣國家助學貸款代償制度，引導和鼓勵大學生到基層就業，緩解貸款學生的還貸壓力。對于自愿到西部或農村基層工作的，并且服務期達到一定期限的學生，其在校期間的國家助學貸款全部本息，可以由國家代為償還。對于應屆畢業生應征入伍的，國家也要有相應的學費代償制度。這樣在一定程度上可以緩解貸款學生的還貸壓力，也能夠合理地引導和鼓勵高校畢業生面向西部地區、艱苦邊遠地區基層就業和應征入伍。

最后，要加強對大學生的誠信教育，建立大學生誠信的長效機制。著名的教育學家陶行知先生說過：“千教萬教教人求真，千學萬學學做真人。”高校應把大學生誠信教育納入學校的教育教學工作，強調大學生誠信知識和行為的統一，把誠信教育滲透到高校教育教學和課堂教學的每個環節。教師在教育過程中，要把我國傳統美德教育與現代社會的信用體制結合起來，養成大學生誠實守信的行為習慣。高校還要加強對大學生的金融知識、國家助學貸款的相關政策的教育，通過普及這些知識，讓他們知道違約所造成的嚴重后果，并使他們養成珍惜良好誠信記錄的觀念。要采取靈活多樣的教育形式，將誠信教育與各項日常活動相結合，培養和規范大學生的誠信道德品質，真正把誠實守信養成為一種日常的生活習慣。

總之，要在國家助學貸款政策實施過程中，營造一個“守信光榮，失信可恥”的信用氛圍，建立大學生誠信的長效機制，減少大學生誠信缺失的現象。

基金項目：江西省教育科學“十一五”規劃2008年度重點課題“江西省國家助學貸款政策實施中的大學生誠信機制研究”階段性成果（課題編號：08ZD036）

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