汽車貸款黑洞多

低首付，低利率，無抵押。廣告里的宣傳語令人心潮澎湃，汽車貸款業務的興起，實現了諸多人想購車的夢想。然而貸款購車真的像廣告里宣傳得那么美好嗎？一起來聽聽小馬貸款的故事。

車主信息

馬先生，2013年買車時選擇通過某知名金融公司來貸款。遭遇了瘋狂的高利率，這讓馬先生非常懊惱，同時也失去了對汽車金融公司的信任。

裸婚的補丁

有些人的生活似行云流水，有些人的生活天馬行空。裸婚已經成為這個時代不可磨滅的一種印記，這個標簽，也貼合著小馬的生活。

源于對愛情的敬仰，小馬和女朋友選擇了裸婚。對于裸婚，盡管妻子沒有說過什么，小馬的內心卻始終存在一種愧疚。他一直有個愿望，想買輛車接送妻子上下班。源于對自由生活的向往，更源于對妻子的疼愛。

小馬說，腦海中一直記憶著一段不想回憶的故事。原來，他的妻子偶爾加夜班。有一次他接加班到深夜的她下班，天公不作美，半路上突降的傾盆暴雨將兩個年輕人澆得透心涼。沉重的腳步走在泥濘的小路上，無助的眼神模糊在止不住的雨水中。連個能避雨的地方都找不到，滿世界都是無助。正是因為這件事，讓小馬下定決心買輛車，實現他為妻子遮風擋雨的愿望，也為裸婚打上一個現實的補丁。

幸運眷顧

小馬購車心切，加上想給妻子一個驚喜，于是一個人來到店里看車。他對車的要求很簡單，溫暖、安全。小馬在店里找尋著，不多久就鎖定了目標。

然而，夢想是美好的，現實是殘酷的。盡管車的價位不高，但對于他來說，還是有點遙不可及。畢竟夫婦二人的收入有限，要全額付款買車那就屬于搭天梯摘天上的星星——不可能。

小馬在店踟躕著，戀戀不舍得望著車，若有所思。此時，4S店工作人員的一席話打消了小馬向親朋好友借錢買車的念頭。銷售人員介紹，現在店里有兩種途徑可以幫助消費者貸款買車。一種是通過銀行貸款，一種是通過汽車金融公司貸款。無論選擇哪種形式，店里都負責代辦貸款手續，不需要消費者來回跑。

這讓小馬看到了黑暗中的曙光，使勁感慨自己的運氣足夠好。不再是長路漫漫，而是車到山前必有路，柳暗花明又一村。經過詳細詢問，銷售人員推薦選擇某知名金融公司貸款，一是貸款方便，審核比較簡單，不需要復雜的手續，房產證明都不需要出具。二是貸款迅速，比銀行審核時間短，且貸款利率跟銀行利率差不多。

由于老家在農村，如果開房產證明來回太折騰。考慮到這些，小馬當即拍板決定通過這個金融公司來貸款。想著很快就能夠開車送妻子上下班，小馬欣喜若如狂。

貸款見黑洞

如小馬所想，貸款辦理得非常快。不出3日，小馬就接到了銷售人員取車的電話。小馬興奮得乘坐出租車到了4S店，還買了煙花爆竹以示慶祝。

徒增的附加費

然而銷售人員另外說的一段話，讓小馬感覺好像突如其來一場夢。原來貸款雖然辦下來了，但是4S店要求小馬另外交付兩大塊費用，貸款續保費和擔保費，總計3000多元。

“不交錢就別提車”，此等事情，讓小馬感到非常無奈。他仔細思量，能夠早點貸款買車，這3000多元錢還是相當值得。想想當初買車貸款的便利，小馬也就沒有多計較，沒再跟家里人溝通聯系，“歡歡喜喜”的提車回家。

陡升的貸款利率

故事說到這里，當可謂各取所需、皆大歡喜。只可惜故事的走向并沒有那么順利，反而充滿了曲折。盡管小馬號稱馬大哈，但是也能發現比較明顯的“蛛絲馬跡”。什么事情讓小馬變得認真起來？又是什么讓故事發生了改變？這得從小馬還貸款說起。小馬第一個月還款的時候，發現數量比預期多了接近一倍，這讓他丈二的和尚摸不到頭腦。可是賬單白紙黑字寫得非常清楚，不信也得信。

此時的他猛然想起那份貸款合同，翻遍了貸款合同的每一頁，看過了每一行字。原本視力就相當不錯的小馬，竟然趴在合同上認真讀過每一個字，生怕錯過關鍵字眼。

“當我看到那行字的時候，想哭的心都有”，小馬無奈的陳述著。原來貸款利率藏在一行小字中。那字密密麻麻，在眾多大字號的文字中顯得微不足道。用他的話說，字體小得就像最小號的螞蟻，得用放大鏡才行。

他不明白，買車之前，銷售人員明明介紹說貸款利率跟銀行差不多，怎么就變成了16.2%？小馬想起當初貸款的過程，似乎就像是掉進了陷阱，還是自己自愿選擇的。氣憤之余，他用僅存的冷靜和理性，向周圍的朋友求救。

維權難于上青天

采訪過程中，記者多次問小馬一個問題，有沒有進行維權？當說到這個話題是，小馬的言語變得明顯激動起來，似乎這個問題戳痛了他。沒有經歷過復雜事情的小馬幾乎動用了他能想到的所有辦法，試圖用多種途徑為自己找尋公道。

訴諸法律——耗不起的官司

他先是把事情講給了一個當律師的朋友，令人大跌眼睛的是，這位律師朋友也曾經遭遇過購車貸款風波。更加巧合的是，也是同樣一家汽車金融公司。朋友給出的建議是，從法律角度來講，官司勝訴的可能性比較大，只是要搭上時間和精力，耗不起。建議還是直接找4S店或者汽車金融公司。朋友的一席話，在他心頭久久盤旋。他內心直犯嘀咕，到底還有沒有必要打官司。

金融公司——不在責任區

試圖多種途徑維權的他，也曾打電話給這個金融公司。但是他們的答復讓小馬的心情跌到了谷底。按照金融公司的說法，這件事情應該找4S店來解決。將責任撇開，絲毫沒有解決問題的態度，幾乎等同于宣告“您所要求的服務不在責任區”。這個號稱中國知名專業汽車金融公司的企業，竟然輕輕松松不在服務區，這樣的覆蓋面，實在令人費解。

4S店——表面工程

心里極度沒底，但是還是想為自己討一份公道。于是，小馬和家人一起來到4S店，希望4S店能夠給一個說法。雖然原本就沒有抱太大希望，但店方給出的“解決方案”還是讓小馬失望透頂。4S店退還1000元現金，并贈送價值1000元的車內飾品。

汽車貸款利率幾何？

貸款利率高達16.2%，如此貸款，究竟是個案還是普遍現象？跌宕起伏的購車過程，不禁讓記者為小馬捏了一把汗，也甚為遺憾。為了能夠找到答案，記者走訪了幾家4S店，用親身體驗告訴你一個明明白白的汽車金融公司貸款現狀。

想買車來貸款

曾幾何時，看賽車手駕馭車輛閃電般飛過，聽高速公路上馳騁而過的引擎之音，羨慕嫉妒恨的眼神流露無遺。速度不僅是激情，更為生活注入了無窮盡的活力。是女人的品味，更是男人的氣度，擁有一輛屬于自己的車，打上自己的印記，幸福的生活其實很簡單。

你是否還在絞盡腦汁攢錢全額買輛車，是否還在四處奔走張口向親朋好友搜刮借錢？那你就徹底out了，因為當下買車靠貸款。

各大銀行早就開通了買車貸款的服務，作為汽車制造研發和推出者的汽車廠家，也逐步融資建立了自己的金融公司。為消費者提供金融服務，但并非銀行機構。汽車金融公司，已經在汽車貸款市場占據了半壁江山。截止2013年1月，先后有17家汽車金融公司出現在國內，其中外商獨資的占41.1%，中外合資的占23.5%。不可否認，這些汽車金融公司的存在，讓購車變得相對簡單，圓了很多人的購車夢。

魅力凸顯——貸款的優勢

不知誰曾經說過一句經典之言，存在即合理的。且不研究這句話的往來，單說貸款，著實有著難以替代的便利。

審核快

對于大多數人來說，貸款最煩的就是查戶口環節。汽車金融企業似乎能夠看懂消費者的心思，不僅不需要到柜臺，而且速度還超級快，最快的當天就能提車。

方式靈活

金融公司的貸款和還款方式都較靈活，比如北京現代汽車金融，用戶可以選擇提前還款。在之前約定的貸款期之前只需繳納少量違約金，就能一次性結清需還本金。

明槍暗箭——難以躲開的利率陷阱

生意場上有句老話，來早的有肉吃，來晚的沒湯喝。或許是競爭變得越發激烈了，經常看到汽車貸款銷售的廣告。電梯間、廣播里，海報層層疊疊，宣傳屢出新招。諸如“零日供”的廣告，充塞著人們的視聽。通過本次采訪，細品各家金融公司，記者發現它們似乎上演著一場有趣的“生財之道”。

明槍——簡單粗暴高利率

在廣告多如牛毛的世界里，原本以為見不到高利率的身影。其實，這種簡單粗暴的高利率，真實存在著。比如，奇瑞徽銀汽車金融的貸款利率是10%-12%。北京現代汽車金融貸款利率最高為12%。

暗箭——高額手續費

低息低首付，聽起來是福音，實際上是暗箭難防。在東風標致雪鐵龍汽車金融公司貸款，可享受“0息至惠”，月利息18元，如此餡餅，真的足夠誘人。這里的畫外音需要仔細揣摩，多數人不會在乎手續費的多少，源于理所當然的“想當然”。

如果你再稍微仔細一點，就會知道，低息的前提是高達10%-16%的貸款手續費。我們不妨算一筆賬，以10萬元的車為例，假設首付30%，那么需要貸款7萬元，手續費為7*0.16=1.12萬元。

根據貸款額與還款額之間的關系：還款額=貸款額×（1+年利率）N，如果貸款期為2年，那么相當于貸款年利率為8%。

暗箭——高首付

在首付50%的前提下，可以獲得較低的貸款利率，通常情況下，促銷中的車型通常會有這種活動。只是首付50%，隱匿在廣告之中。

暗箭——日供低

有些公司只是愿意提供日供和月供的數額，這讓就能轉移消費者的注意力。比如，北京現代汽車金融公司。假設按照首付30%的比例購買北京現代某款車，工作人員給出的數據表格顯示，貸款金額為車輛售價的70%，即88060元，36期的均攤月供為2992元。

基于此，不難算出消費者需要償還的總額是36*2992=107712元；總共需要償還的利息是107712-88060=19652元。

根據貸款額與還款額之間的關系：還款額=貸款額×（1+年利率）N，貸款36期，即N的取值為3，進一步可推算出年利率為6.9%。

看慣了刀光劍影，聽慣了鼓角爭鳴。寫到這里，記者心里還是有種說不出的復雜。原本可以為消費者謀福祉的汽車貸款，現在變成了變相攏財的工具。明槍易躲，暗箭難防，在此提醒各位消費者，廣告里的話，多思量，少輕信。貸款一事，也要貨比三家，三思而后行。

如何安全貸款

汽車貸款之名槍暗箭應猶在，但也不能一朝被蛇咬，十年怕井繩，畢竟尚有可取之處。貸款買車風生水起，定有它存在的價值和意義。那么消費者應該注意什么，又是什么樣的人才適合貸款買車呢？一起來聽聽專家的解說。

貸款買車也分人

有一句經典的話，不選貴的，只選對的。之于貸款買車，道理亦同。盡管貸款買車優點多多，但也并不是所有人都適合。總有一種人群之分。

夏磊——分情況選擇

從律師角度而言，我提醒廣大消費者在選擇汽車消費貸款產品時，不僅僅要聽業務人員的介紹，更要認真、仔細、全面地了解金融產品的特點。在綜合考慮自身實際情況的前提下，選擇最適合自己的貸款方式。對于信用等級較高、有固定工作，收入穩定的消費者，盡量選擇銀行傳統的汽車消費貸款。

關于貸款買車

貸款買車一事已經成為潮流，縱觀故事始末，不難發現消費者比較輕信銷售人員的推薦，不重視保留證據。專家團建議一定要認真閱讀貸款合同，無論多忙。

胡永鑫——認真閱讀貸款合同

汽車消費貸款現象目前普遍存在，一般消費者都會接受4S店的推薦，選擇某些種類的貸款產品。但4S店的工作人員素質參差不齊，在推薦貸款產品時往往存在大量夸大甚至不實的陳述。一方面是為了擴大其銷售業績，另一方面為了從金融公司拿到一定的返點。而消費者容易被這些口頭的陳述所誤導，加上在簽訂貸款合同時并沒有仔細看合同內容，從而導致吃虧上當。我認為認真閱讀《貸款合同》是保護自己權益的最好方法，尤其應當特別注意其中貸款方式、貸款金額、期限、利率、違約責任等一些非常重要的條款。

夏磊——保留證據

類似案例很多，大多數消費者事后還款時才發現問題，而辦理貸款時往往沒看仔細或者沒看就簽字，甚至有些人連貸款合同都不要，所有的證據材料都在金融公司手里，給維權帶來了很多困難。由于貸款合同大多是金融公司單方提供的格式合同，特別是關于利息率的約定上，消費者根本就沒有討價還價的可能，要么接受要么就不貸款。

陳堅斌——主動防范風險

首先要在合同中明確所有費用，并特別加注這些費用是包括整個貸款流程的各個環節的包干費用。除此之外，在確認內容時，最好雙方都有兩人以上人員在場，以避免雙方扯皮現象。

關于維權

走到維權這一步，實屬無奈。案中提到的小馬因為可能會浪費時間和精力放棄了訴諸法律，這也是一部分消費者心態的縮影。那么訴訟究竟勝算幾何，聽聽律師的解答。

胡永鑫——訴訟存在一定風險

目前汽車消費貸款合同糾紛數量逐年上升，如果消費者想通過司法途徑維權的話，可以選擇以格式條款無效作為原因。可以依據合同法第三十九條和四十條，但貸款利率較高是否屬于加重對方責任，以及利率條款本身是否存在故意使消費者忽視，包括消費者是否存在過錯等問題還有待法院考量，所以訴訟還是存在一定的風險。

夏磊——有法可依

根據《合同法》、《消費者權益保護費》及《合同違法行為監督處理辦法》（中華人民共和國國家工商行政管理總局51號令，2010年11月13日起施行）的規定，對于此類金融貸款合同，違反中國人民銀行公布的同期最高貸款利率的部分，可以按照合同內容違法國家強制性規定，約定內容無效，可以通過法院予以確認或者調整，同時，要求銀監會和工商行政管理部門對其不法經營行為，分別進行處罰。