私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的反洗錢壓力及對(duì)策

【摘要】近年來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展，但在發(fā)展中也存在較大的反洗錢壓力。本文從內(nèi)外兩方面詳細(xì)分析了私人銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的反洗錢壓力，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】私人銀行 反洗錢 壓力

近年來(lái)，各大銀行紛紛成立私人銀行部門，私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展。私人銀行交易模式和客戶關(guān)系的特點(diǎn)、反洗錢義務(wù)的不斷擴(kuò)大讓私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨較大的反洗錢壓力。

一、內(nèi)部壓力：私人銀行與反洗錢之間的沖突

為了提供更好的服務(wù)，私人銀行客戶經(jīng)理與客戶之間的關(guān)系越來(lái)越緊密，前者甚至被定義為管家。這種特殊的客戶關(guān)系，給私人銀行的發(fā)展帶來(lái)了強(qiáng)勁的動(dòng)力，也給反洗錢工作帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

（一）私人銀行客戶的特性

這是一群強(qiáng)大且越來(lái)越成熟的社會(huì)財(cái)富擁有者，對(duì)私密、安全的要求將極為苛刻。私人銀行客戶以低忠誠(chéng)度為顯著特征。有研究表明，即使在西方較成熟的財(cái)富管理行業(yè)，客戶和理財(cái)機(jī)構(gòu)的關(guān)系也越來(lái)越松動(dòng)。私人銀行機(jī)構(gòu)所能夠提供的各種所謂的高端服務(wù)未見能在增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度上有關(guān)鍵性幫助。任何銀行都會(huì)試圖將客戶對(duì)物質(zhì)上的追求，轉(zhuǎn)化為精神上的聯(lián)系，要求理財(cái)工作人員營(yíng)造私人化、感情化的客戶關(guān)系。這是一種客戶有限忠誠(chéng)之下的“無(wú)奈之舉”。

（二）與反洗錢職責(zé)的潛在沖突

1.私人銀行首先是客戶（利益）的維護(hù)者。理財(cái)從業(yè)人員，首先是客戶（利益）的維護(hù)者。只有站在客戶的利益上，才能為客戶提供適合要求的理財(cái)服務(wù)。銀行鼓勵(lì)客戶經(jīng)理與其客戶發(fā)展緊密的私人關(guān)系，造訪客戶家庭，參與家庭活動(dòng)，安排金融事務(wù)。結(jié)果客戶經(jīng)理無(wú)論是出于職業(yè)還是個(gè)人原因，都將十分忠誠(chéng)他們的客戶，導(dǎo)致他們忽視和弱化了那些反洗錢預(yù)警信號(hào)。此外，客戶經(jīng)理對(duì)銀行體系內(nèi)的專業(yè)技術(shù)了如指掌，可以得心應(yīng)手運(yùn)用這些技術(shù)，來(lái)躲避那些可能會(huì)引起客戶不便的繁文縟節(jié)，也因此避開為了防止洗錢活動(dòng)而設(shè)計(jì)的內(nèi)部控制。

2.強(qiáng)大的客戶帶來(lái)強(qiáng)大的壓力。私人銀行客戶屬于社會(huì)精英人士，不能忍受絲毫的怠慢，即使這種“怠慢”是由于反洗錢規(guī)定產(chǎn)生的。那些帶有調(diào)查和質(zhì)詢性質(zhì)的客戶識(shí)別程序，對(duì)于這些高貴的客戶來(lái)說(shuō)，可能顯得過(guò)于突兀而有損客戶的尊嚴(yán)，進(jìn)而讓客戶經(jīng)理怠于提問(wèn)。所以，由一系列問(wèn)題組成的反洗錢首要原則——“了解你的客戶”——在強(qiáng)大的私人銀行客戶面前，可能缺少的正是提問(wèn)人。

3.成敗之間的保密文化。保密文化的價(jià)值和重要性，在私人銀行領(lǐng)域無(wú)需諱言。無(wú)論是對(duì)外還是對(duì)內(nèi)，客戶資料將被視為這個(gè)行業(yè)中最為重要的秘密。私人銀行領(lǐng)域的保密文化被視為客戶經(jīng)理的專家責(zé)任和職業(yè)道德的一部分。未經(jīng)客戶明示或者默示的同意，銀行不得披露客戶的賬戶、交易以及其他金融狀況，這是銀行和客戶關(guān)系內(nèi)在的和最根本的原則之一。正是銀行給予對(duì)客戶信息的保密，才換來(lái)客戶的信任，得到市場(chǎng)和利潤(rùn)。這種在私人銀行尤其重要尤其嚴(yán)重的保密文化，給私人銀行的發(fā)展帶來(lái)無(wú)限的生機(jī)，也給私人銀行發(fā)展的反洗錢工作帶來(lái)了某些不便。

4.市場(chǎng)的壓力。在承載了太多的希望的同時(shí)，私人銀行也承擔(dān)著太多的成本。業(yè)務(wù)和市場(chǎng)上的突破，將成為經(jīng)營(yíng)管理者的首要任務(wù)。白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將市場(chǎng)壓力和業(yè)績(jī)壓力傳導(dǎo)到一線客戶經(jīng)理和一線管理人員那里，考核的重點(diǎn)將更多地放在業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)上。一個(gè)私人銀行客戶的移動(dòng)，都將引起單個(gè)經(jīng)營(yíng)單位項(xiàng)下總資產(chǎn)的顯著減少。這將迫使客戶經(jīng)理和管理者都會(huì)千萬(wàn)百計(jì)地留住客戶，為此可能會(huì)去超越某些看似麻煩的規(guī)則，從而造成隱患[1]。

二、外部壓力：不斷加重的反洗錢責(zé)任

目前，反洗錢的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，立法不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，加重金融機(jī)構(gòu)的反洗錢責(zé)任。

（一）反洗錢責(zé)任外延不斷擴(kuò)大

1.洗錢上游犯罪的類型和罪名的數(shù)量不斷擴(kuò)大。自洗錢行為被納入97刑法以來(lái)，上游犯罪的類型上由最初的三大類增加為目前的七大類，增加了四大類。涉及增加的具體罪名數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止如此。僅僅就是貪污賄賂罪、破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪之下就總計(jì)達(dá)到44項(xiàng)罪名。可以看出反洗錢上游犯罪的類型和數(shù)量在急劇膨脹。雖然表面上銀行反洗錢義務(wù)的形式?jīng)]有增加，但罪名的增加必然導(dǎo)致銀行反洗錢工作量的增加，間接擴(kuò)大了銀行反洗錢義務(wù)的外延。

2.洗錢上游犯罪還有擴(kuò)大的趨勢(shì)。雖然經(jīng)過(guò)對(duì)刑法典有關(guān)洗錢罪的上游犯罪的三次“擴(kuò)招”，但從國(guó)際反洗錢形勢(shì)和國(guó)內(nèi)反應(yīng)來(lái)看，這種“擴(kuò)招”可能只是開始。從國(guó)際反洗錢形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)反洗錢上游犯罪的規(guī)定還顯得不夠。在國(guó)內(nèi)，不斷有學(xué)者、實(shí)務(wù)界人士呼吁增加反洗錢上游犯罪的類型。從立法的進(jìn)程來(lái)看，這樣的立法建言基本上都得到采納。《反洗錢法》和刑法修正案中對(duì)于學(xué)界觀點(diǎn)的從善如流，可以看出學(xué)界對(duì)于立法機(jī)關(guān)的影響，也從反面說(shuō)明立法機(jī)關(guān)也認(rèn)為反洗錢上游犯罪的不夠全面。

3.洗錢罪認(rèn)定難度將有可能降低。從主觀要件來(lái)看，“明知”的證明難度很大。這也是我國(guó)洗錢行為雖多，但真正以洗錢罪定案的非常少的原因之一。已經(jīng)有較新的觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該借鑒國(guó)外成熟反洗錢立法經(jīng)驗(yàn)，洗錢罪的主觀狀態(tài)條件應(yīng)當(dāng)是可以從客觀事實(shí)推斷出來(lái)的。將“明知”修正為“應(yīng)當(dāng)知道或明知”，這樣就降低了監(jiān)管部門的證明難度和取證難度，從而促使反洗錢的違法性更容易被認(rèn)定，進(jìn)而可以方便對(duì)金融機(jī)構(gòu)洗錢罪的認(rèn)定[2]。

（二）反洗錢責(zé)任內(nèi)涵不明

有關(guān)反洗錢的行政立法對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)進(jìn)行分類規(guī)定，但相關(guān)配套條文過(guò)于概括，給予監(jiān)管機(jī)關(guān)自由裁量空間較大，銀行義務(wù)邊界不明顯。

1.客戶身份信息有待厘清。反洗錢中的首要原則就是“了解你的客戶”，因此客戶身份識(shí)別義務(wù)就成為銀行反洗錢工作的首要義務(wù)。因此確定什么是客戶身份信息才是前提。但從目前的法規(guī)來(lái)看，這是一個(gè)最為重要的概念尚未被精確定義。

對(duì)一般國(guó)內(nèi)居民而言，需要證明身份的，其實(shí)就是要求提供有效居民身份證。但身份證資料是否已經(jīng)足夠證明反洗錢個(gè)人信息完全要依照立法對(duì)于身份信息的定義和解釋。客戶身份信息一直沒(méi)有被權(quán)威定義過(guò)，但卻被不同的法規(guī)試圖用列舉的方式進(jìn)行填充。金融監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布監(jiān)管法規(guī)列舉了客戶身份基本信息。中國(guó)人民銀行也在不同的監(jiān)管立法中不斷補(bǔ)充身份信息的內(nèi)容，增加了職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入、家庭狀況等信息。但由于法規(guī)都有其特定適用范圍，使得這種列舉式的定義并不能當(dāng)然地適用于更廣的領(lǐng)域。

2.缺少驗(yàn)證程序。僅就身份信息中身份證信息規(guī)定了驗(yàn)證程序，確認(rèn)了銀行的責(zé)任邊界。對(duì)于其他信息的驗(yàn)證程序沒(méi)有說(shuō)明，沒(méi)有說(shuō)明銀行窮盡何種手段之后，才算是驗(yàn)證了客戶信息，確保了信息的真實(shí)、完整、有效。相比之下，在國(guó)外監(jiān)管文件中，就將信息驗(yàn)證程序做了很詳細(xì)、執(zhí)行性很強(qiáng)的規(guī)定。但即使國(guó)外立法更為嚴(yán)謹(jǐn)，依然還有無(wú)法確定的空間，一旦涉及較為私密的關(guān)系，調(diào)查手段和效果其實(shí)很有限，比如所謂賬戶受益人、實(shí)際控制人等查驗(yàn)，依然無(wú)法達(dá)到令人信服的程度。

3.提交可疑交易報(bào)告的法律意義不清。根據(jù)《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告，受法律保護(hù)。所謂的受法律保護(hù)，是指免除因其違反合同、法律、法規(guī)、部門規(guī)章中禁止披露信息的有關(guān)規(guī)定而承擔(dān)的刑事和民事責(zé)任，還是指一旦提交相應(yīng)的報(bào)告，即為反洗錢責(zé)任履行完畢，即使發(fā)生洗錢后果，也無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。

4.處罰容易舉證難。現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)基本上都屬于行政法范疇，一旦發(fā)生洗錢行為和后果，監(jiān)管部門處罰將不以證明金融機(jī)構(gòu)主觀上是否有過(guò)錯(cuò)為必要條件。銀行抗辯，就要承擔(dān)舉證上的責(zé)任，必須向監(jiān)管部門證明自己已經(jīng)窮盡反洗錢義務(wù)。但由于反洗錢義務(wù)邊界的不確定、不清晰，以及私人銀行客戶關(guān)系的特殊性，使得舉證變得異常艱難。

三、對(duì)策：外松內(nèi)緊，攻守兼?zhèn)?/p>

（一）外松內(nèi)緊的含義

外松，是要讓客戶充分信任私人銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶私密上的誠(chéng)意和舉措，要讓客戶堅(jiān)信只要自己正大光明，必然受到最大限度的保護(hù)，享受私人銀行給予的最好的服務(wù)和最大的自由。私密、安全應(yīng)當(dāng)是私人銀行始終堅(jiān)持的核心價(jià)值觀和重要原則。私人銀行領(lǐng)域中的反洗錢工作絕不是趕走目標(biāo)客戶，而是要趕走有不良企圖者。

內(nèi)緊，是要讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)看到商業(yè)銀行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的扎實(shí)和有效，要讓內(nèi)部員工看到我行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢措施的嚴(yán)格和嚴(yán)密。在私人銀行這個(gè)洗錢高危險(xiǎn)區(qū)，展示商業(yè)銀行在反洗錢工作中的超前思維和務(wù)實(shí)行動(dòng)，努力獲得監(jiān)管部門的信任和支持。同時(shí)，還要向內(nèi)部員工展示銀行在私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的決心，用嚴(yán)密和嚴(yán)格的措施將這個(gè)價(jià)值觀植入到整個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)流程中，從而確保員工養(yǎng)成良好的反洗錢意識(shí)，真正守住最重要的第一道防線。

（二）對(duì)外樹立形象，創(chuàng)造良好監(jiān)管環(huán)境

在私人銀行領(lǐng)域中有效開展反洗錢工作，必須結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，找準(zhǔn)私人銀行客戶的私密、安全需求與銀行反洗錢工作之間的結(jié)合點(diǎn)，采取有力措施。

1.建立相對(duì)獨(dú)立的私人銀行客戶信息系統(tǒng)和保密制度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢工作的需要，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)行制度的基礎(chǔ)上，建立相對(duì)獨(dú)立的私人銀行客戶信息系統(tǒng)和保密制度。該系統(tǒng)同時(shí)收集客戶的業(yè)務(wù)信息和反洗錢信息，將業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢工作結(jié)合起來(lái)。還應(yīng)當(dāng)制定出概念準(zhǔn)確、符合反洗錢要求的客戶信息保密制度和查詢制度，準(zhǔn)確規(guī)定保密信息，嚴(yán)格規(guī)范查詢權(quán)限，確保私人銀行客戶的信息安全。這個(gè)私人銀行客戶系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)私人銀行管理層、分行相關(guān)管理層，尤其是內(nèi)審部門無(wú)條件開放。從國(guó)外知名銀行來(lái)看，他們總是將反洗錢制度和客戶信息保密制度結(jié)合起來(lái)介紹。這樣的處理方式，可以讓目標(biāo)客戶明白自己的金融隱私受到法律和銀行的強(qiáng)力保護(hù)，讓不良企圖者知險(xiǎn)而退。

2.推動(dòng)建立私人銀行反洗錢行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)在國(guó)內(nèi)現(xiàn)行反洗錢法規(guī)的基礎(chǔ)上，仔細(xì)整理專業(yè)國(guó)際組織、重點(diǎn)國(guó)家、著名金融同業(yè)的反洗錢方針、政策、程序、規(guī)定，就客戶識(shí)別內(nèi)容、驗(yàn)證程序、銀行反洗錢責(zé)任邊界等重點(diǎn)議題形成統(tǒng)一意見，結(jié)合私人銀行運(yùn)營(yíng)模式，形成中國(guó)私人銀行業(yè)反洗錢工作標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該適當(dāng)超前，應(yīng)當(dāng)能滿足商業(yè)銀行所面對(duì)的各個(gè)層次、各個(gè)國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局的需要。

（三）對(duì)內(nèi)夯實(shí)基礎(chǔ)，積極應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，建立私人銀行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。從商業(yè)銀行現(xiàn)行反洗錢制度安排來(lái)看，反洗錢立足點(diǎn)偏重于國(guó)內(nèi)、行內(nèi)，對(duì)內(nèi)檢查多，對(duì)外研究少，尤其國(guó)際化視野不夠，不足以在銀行業(yè)國(guó)際化程度越來(lái)越高、越來(lái)越快的將來(lái)，應(yīng)對(duì)多方監(jiān)管的要求。有必要更加關(guān)注對(duì)國(guó)內(nèi)外反洗錢形勢(shì)的基礎(chǔ)研究，增強(qiáng)商業(yè)銀行正確評(píng)估反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)當(dāng)追蹤國(guó)際組織和重要國(guó)家的最新反洗錢政策；時(shí)刻關(guān)注國(guó)際的最新洗錢犯罪手法，借鑒先進(jìn)的反洗錢理念；按時(shí)歸納總結(jié)國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)，切實(shí)掌握政策變動(dòng)的風(fēng)向標(biāo)；根據(jù)最新反洗錢動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，評(píng)估私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，幫助設(shè)計(jì)和改進(jìn)私人銀行服務(wù)流程。在做實(shí)基礎(chǔ)研究的同時(shí)，尋找評(píng)估私人銀行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的科學(xué)方法，建立完善的私人銀行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。

2.建立私人銀行反洗錢考核機(jī)制。借助考核機(jī)制的價(jià)值引導(dǎo)功能，樹立正確的導(dǎo)向，將反洗錢工作和私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展融為一體。商業(yè)銀行無(wú)論是對(duì)分行還是對(duì)于一線客戶經(jīng)理的考核，都必須內(nèi)含反洗錢責(zé)任的考核。一個(gè)明確的考核機(jī)制，可以讓一線市場(chǎng)人員，形成統(tǒng)一的行業(yè)價(jià)值觀，有更多的動(dòng)力去尋找安全的客戶，盡量不去碰觸高危人群，從而盡量減少整個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢隱患。

3.完善私人銀行反洗錢組織架構(gòu)和人員配備。鑒于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，反洗錢工作的重要性和特殊性，有必要進(jìn)一步完善總行級(jí)私人銀行條線反洗錢組織架構(gòu)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)條線反洗錢專業(yè)能力，并逐步在分行層面按照規(guī)模要求設(shè)立專崗，不斷提高專業(yè)化水平。在總行層面私人銀行部設(shè)立反洗錢專崗，由總行反洗錢主管部門派駐，實(shí)行雙線匯報(bào)，只對(duì)總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)部門負(fù)責(zé)。專門負(fù)責(zé)私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作，為各私人銀行中心提供專業(yè)的反洗錢法規(guī)咨詢和政策指導(dǎo)，向總行提交私人銀行條線反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和反洗錢政策建議。各級(jí)私人銀行中心達(dá)到一定的規(guī)模，必須配備足額的專崗人員。

4.建立私人銀行從業(yè)人員反洗錢培訓(xùn)機(jī)制。建立反洗錢培訓(xùn)機(jī)制，是所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一要求，這一要求也被認(rèn)為是檢查銀行是否履行反洗錢義務(wù)的重要指標(biāo)之一。在私人銀行發(fā)展初期，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將是否已經(jīng)有反洗錢培訓(xùn)、是否建立合格的反洗錢培訓(xùn)方案作為各級(jí)分行設(shè)立私人銀行中心的行內(nèi)準(zhǔn)入條件之一，以督促各個(gè)分行最終建立、完善反洗錢培訓(xùn)機(jī)制。私人銀行反洗錢培訓(xùn)應(yīng)當(dāng)保持專業(yè)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)、高參與性。

5.加強(qiáng)私人銀行領(lǐng)域的審計(jì)監(jiān)督。防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，還需要加強(qiáng)內(nèi)外部審計(jì)監(jiān)督。一定要避免內(nèi)部管理失控，絕對(duì)防止內(nèi)部員工和管理層由反洗錢的第一線淪落為洗錢的第一線。總、分行審計(jì)監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到私人銀行領(lǐng)域反洗錢工作的特點(diǎn)，克服不能給新業(yè)務(wù)澆冷水的思想，要采用嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢專項(xiàng)審計(jì)，應(yīng)當(dāng)是必需的、及時(shí)的、有力的。要在私人銀行發(fā)展的初期，就為管理者樹立牢固的規(guī)則意識(shí)和規(guī)則文化，同時(shí)審計(jì)應(yīng)當(dāng)是有建設(shè)性的，要為管理者和市場(chǎng)人員出謀劃策，幫助其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)免疫力。

參考文獻(xiàn)

[1]國(guó)家外匯管理局反洗錢課題組編.《中國(guó)外匯領(lǐng)域洗錢類型報(bào)告》.中國(guó)金融出版社，2006年版，第6至7頁(yè).

[2]彭冰.《中國(guó)反洗錢制度的模式選擇》，載于俞光遠(yuǎn)主編：《反洗錢理論和實(shí)踐》.中國(guó)金融出版社，2006年版，第356頁(yè).

作者簡(jiǎn)介：彭金龍，男，漢族，供職于招商銀行東莞分行法律與合規(guī)部。