淺析我國中小銀行的信貸優勢

【摘要】2008年的金融危機，給全球的經濟帶來巨大沖擊，也給金融機構的生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。然而，在危機過后，中小銀行的信貸優勢卻逐漸顯現，主要體現在對中小企業金融服務上的信貸成本優勢上，此優勢有利于中小銀行競爭力的形成。本文從分析中小商業銀行發展所面臨的問題出發，深入探討中小銀行對中小企業金融服務上所具有的優勢，力求促進我國中小銀行的健康發展。

【關鍵詞】中小銀行 中小企業 信貸優勢

我國中小銀行成立的初衷是支持地區經濟建設，服務中小企業和當地居民。中小企業的健康發展對有效提高資金配置、解除地區金融風險，促進地區經濟和金融體系的和諧發展起著重要作用。據統計，我國目前擁有160余家中小銀行，主要包括城市商業銀行、農村商業銀行、股份制銀行等，其中城市商業銀行所占比例較大，約有110余家，是我國中小銀行體系的主要組成部分。中小銀行機動靈活的信貸服務優勢非常適合中小企業的融資特點，這種信貸優勢將有助于中小銀行化解金融危機等外部不良影響帶來的風險，并將其轉化為進一步發展的競爭優勢。

一、我國中小銀行發展所面臨的問題

（一）資本充足率不足、業務競爭力不強

資本充足率不足是我國中小銀行普遍存在的問題，嚴重削弱了中小銀行的業務競爭力，而這一問題在我國的城市商業銀行和農村信用社顯得更為突出。2004年銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》中規定：到2006年底各商業銀行資本充足率要達到8%，核心資本比率要達到4%，截止到2005年9月，統計數據顯示，全國117家城商行平均資本充足率僅為2.7%，而核心資本比率僅為1.8%，能夠達到銀監會規定的資本充足率8%要求的只有23家，資本充足率為負數的多達42家。我國中小商業銀行的資金現狀與銀監會的規定相差甚遠，這是因為中小銀行的資金來源主要是地方政府和民間資本，有限的資金補充渠道使得其資本擁有量嚴重不足，無形中為中小商業銀行業務的開拓和發展增添了障礙。四大國有銀行擁有了全國90%營業網點，80%金融資本和85%以上市場份額，而中小商業銀行由于成立時間短，且受到區域限制，營業網點很少，客戶數量有限，營業成本分攤困難，在一定程度上削弱了中小商業銀行的市場競爭力和化解風險的能力，致使各項存款大量流向四大國有銀行。

（二）不良貸款率高

我國中小銀行目前面臨的另一問題是不良貸款率較高。一方面，由于中小銀行服務于地方經濟和受地方政策的約束，再加上歷史遺留問題等多方面原因，使得城市商業銀行和農村信用社對地方政府有較強的依賴性，在有些地區，地方政府甚至掌握了城市商行和農村信用社的決策控制權。這使得中小銀行在服務于中小企業和居民的同時，逐漸演變為地方政府財政融資的工具。另一方面，由于不能對市場做出準確預測以及經營過程的出現的不合理放貸，進一步導致不良貸款率的提高。這一問題嚴重制約了其經營和發展。

（三）中小銀行經營環境不容樂觀

金融危機導致金融業的競爭日益激烈，中小銀行由于營業網點數量有限和自助終端設備不足，且受地方經濟發展制約，再加上專業優勢不足，是以經營環境不容樂觀。中小銀行的主要業務是對地方中小企業發放貸款，其業務進展對地方經濟的依賴性很大，其經營業績也很容易因地方經濟變動而出現大幅度波動。美國的“次貸”危機以及我國人民幣匯率的升值，使得江、浙、閩、粵等沿海一帶從事外貿出口的企業受到雙重打擊，大量的中小企業因資不抵債而紛紛破產。破產企業沒有能力償還貸款，必然給曾經與其辦理貸款業務的中小銀行造成巨大損失，使其不良貸款率大幅提高。據統計，僅2009年上半年，我國就有6.7萬家中小企業倒閉，廣東省約占22%。浙江江龍控股技工有限公司，這家全國最大的印染企業也在未能在風波中幸免于難，其倒閉直接導致12億銀行貸款和8億民間借貸的流失。雖然沒有具體數據顯示拖欠銀行貸款總額，但是中小上市股份制銀行的不良貸款率和撥備率都有顯著增加，這使我們深刻感受到金融危機帶給中小銀行的巨大損失。同時，地方經濟也會因眾多企業破產遭受重創，勢必反作用于中小銀行的經營和發展。

二、中小銀行對中小企業的信貸優勢

盡管如此，中小銀行也有自己的信貸優勢。中小銀行的目標客戶主要是中小企業，其設立的目的就是為中小企業提供融資渠道。中小銀行的建立可以在一定程度上緩解中小企業的融資困難，并且可以借助對中小企業的信貸優勢形成其自身的競爭力。

（一）信息優勢

1.信息搜集深度上的優勢。大型銀行擁有眾多營業網點，其業務覆蓋面廣，在信息搜集的廣度上具有一定的優勢。而中小銀行則因其地區性強而在信息搜集的深度上更占據優勢。中小銀行與其有著業務往來的中小企業或其他潛在客戶處于同一地區，有著相同的金融環境，因此在信息收集的時間和空間上都占有優勢，另外由于處于同一地區，銀行的信貸員也有可能與客戶的利益相關者有著密切關系，或存在其他關系鏈。中小銀行在通過正常途徑獲取企業經營信息外，還可以利用信貸員的人際關系從企業獲取更有價值的“軟信息”，從而為中小銀行的信貸決策提供強有力的依據。

2.信息激勵優勢。中小銀行在對中小企業信息搜集的激勵優勢方面略勝一籌。第一，由于中小銀行資金規模有限，并受到一定的政策控制，其目標客戶主要為當地的中小企業。銀行信貸員在經營目標的驅動下或由于與目標客戶的利益相關者存在人脈關系，其工作積極性高，能主動搜集到含金量較高的企業信息。大型銀行由于業務范圍廣，客戶選擇性強，信貸員在對金額小、風險高的中小企業進行信息搜集時，其工作積極性會大大降低。第二，中小銀行的組織結構相對簡單，企業信貸信息可以在收集到后及時、快速地上傳至銀行決策者處，有效地降低了信息在傳遞過程中失真、失效的幾率，因此信貸員的工作成就感較強。大型銀行組織結構復雜，層級設置較多，信息需要經過層層審批才能到達決策者手中，在逐層傳遞過程中，信息的真實性無法保障，時效性差。信貸員的工作成果不能得到較好的保護，因此工作積極性會受到打擊。第三，中小銀行的信貸決策機制較為靈活，信貸員在信息搜集時就可以行使一定的信貸決策權，從而有效降低了代理問題和層級貸款權的委托。而大型銀行擁有集中的貸款決策權，由各級層引發的代理問題嚴重且監控難度大。

（二）中小銀行的成本優勢

中小銀行在其經營中由于其組織結構簡單而具有較低的代理成本，因此在競爭中占據有利的成本優勢。根據企業組織理論學的研究，當企業所有權與經營權發生分離時會產生委托代理關系，進而產生代理問題。代理人以委托代理關系為掩護，為滿足自我利益從事有悖于委托人目標利益的經營活動，從而給委托人帶來經濟損失和經營風險。為了有效地控制和解決委托代理關系所引發的代理問題，委托人需制定一系列合理的控制和激勵辦法，由此而產生的成本稱為代理成本。組織結構越復雜，代理成本越高，反之代理成本越低。個人獨資企業的代理成本為零。中小銀行由于其組織結構簡單且規模相對較小，因此其代理成本較組織結構復雜、規模龐大的大銀行來說明顯要低。另外由于中小銀行股權結構集中，股東與經營者大都存在著較為密切的關系，經營者從事違背股東目標利益的活動的可能性很小，因此代理成本往往很低。國外一些學者的研究發現：中小銀行由于股東和員工少，股東授予經營者日常管理勸和控制權，并適當采取合理的員工持股制度，能有效的控制和激勵目標經營，使得代理成本始終維持較低水平。這與國內情況基本一致。解決代理問題的成本也因組織結構的復雜程度而不同，結構越復雜，信息傳遞越慢，信貸決策周期越長，代理成本越高。小銀行相對于結構復雜的大銀行來說，層級少，代理鏈短，決策周期短，因此代理成本也會低很多。

（三）地域優勢

從網點設置上看，大型銀行在規模較大的城市都設有分支機構，其目標客戶也基本鎖定在盈利能力較強、具有一定規模的大公司。而很少顧及農業和偏遠的鄉村地區。中小銀行可以抓住這一機遇，避開與大銀行激烈競爭，充分發揮自身優勢，在農業和偏遠鄉村地區開拓業務、擴展市場。另外，中小銀行也可以走進社區，利用其靈活的機構設置更好地為居民服務，贏得基層老百姓較高的美譽度。在美國，許多中小銀行都選擇將分支機構設在小城市和鄉村，在有效的避開了與大銀行直接競爭的同時，也達到了對區域市場的直接控制。目前，我國許多城鎮和鄉村的金融服務還處于空白階段，中小銀行應抓住市場機遇，盡快著手覆蓋這一空白點。

（四）費用優勢

中小銀行在服務收費上相對于大型銀行要低很多，相對較低的資金占用，更有利于客戶的資金運轉，因此大大提高了中小銀行對客戶的吸引力。據美聯儲2003年的一項關于存款類機構零售和服務的報告結果顯示，在支票賬戶、轉讓賬戶及儲蓄賬戶中，小銀行相對于大型銀行能為客戶節約18%～42%的服務費用。中型銀行能節約1%～20%。中小銀行對賬戶最低余額要求較低，其中零利息的支票賬戶可使客戶相對于在大型銀行降低36%的余額成本，中型銀行則可為客戶降低35%的余額成本。中、小型銀行在存折賬戶中可以比大型銀行分別節約39%和58%的服務費用。因此，中小銀行在服務收費方面對中小型企業存在一定的信貸優勢。

作者簡介：張霞，女，北京青年政治學院財金系金融教研室講師，2000年畢業于北京師范大學經濟學院經濟學系，經濟學碩士，研究方向為西方經濟學理論、應用經濟學，主講課程為經濟學、國際金融。