機動車輛保險防騙賠的對策

【摘要】目前，隨著機動車輛保險騙賠行為的不斷增多，對保險市場的秩序造成了嚴重的影響，同時，還影響著廣大客戶的潛在利益。因此，保險公司應該采用有效的方式來健全風險管理制度，增強抵抗車輛保險騙賠行為的能力。本文就機動車輛保險防騙賠的對策進行了探討。

【關鍵詞】機動車輛保險 防騙賠 對策 保險

隨著保險行業的不斷發展進步，保險服務和輻射的領域不斷擴展，而保險騙賠現象也有越來越嚴重的趨勢，特別是機動車輛保險行業出現的騙賠現象更為普遍。機動車輛保險騙賠行為的不斷增加已經嚴重影響了機動車輛保險的持續穩定經營，而采用什么方式來抵御這種騙賠行為，是當前保險行業一項非常重要的工作。

一、機動車輛保險常見的幾種騙賠行為

（一）出險先于投保

很多車主由于存在僥幸心理，覺得自己不會那么倒霉發生車禍事故，認為買保險沒有什么用處，但是由于車禍風險本身具有較大的偶然性和不確定性，一旦發生車禍將會給車主造成或大或小的損失，在沒有購買保險的情況下，車主在受損之后無法得到相應的賠償，這時一部分車主就會想辦法將這些損失轉嫁給保險公司，即“先出險后投保”。這類型車輛保險騙賠行為的主要特點是出險時間過于接近起保時間，并且投保險種比較齊全。

（二）故意高于標的實際價值投保

一些車主在明知車輛已經過于陳舊或者接近于報廢期限的情況下，找各種借口不讓業務人員進行驗車承保，而是以遠遠高出標的實際價值的保險金額投保，即所謂的“低值高保”。這種情況下，一旦標的車輛出險，車主往往容易獲得遠遠超過保險標的實際價值的補償。

（三）人為制造假案、篡改出險原因或責任比例

保險條款中通常都有責任免除規定，對于一些除外責任造成的損失，保險公司不需要承擔賠償責任，或者會加大被保險人自擔責任比例。因此，一部分被保險人為了獲得更多的賠償，故意制造假案、人為篡改出險原因或責任比例。例如會將車輛故意撞到電線桿或者樹上，會將雙方事故偽造為單方肇事，等等。一般情況下車主都會在晚間或者是取證難度較大的地方來制造事故，保險公司在進行調查的過程中很難取得相關的證據。

二、機動車輛保險防騙賠的對策

（一）建立保險業反欺詐團隊，構建信息共享平臺

在保險騙賠案例當中，經常進行騙賠的投保人存在較大的潛在威脅，他們的作案目標通常都不是同一家保險公司，他們主要抓住了保險公司之間缺乏交流的弱點進行犯案，因此，保險公司之間加強溝通交流非常必要。構建行業中常見的欺詐數據信息共享平臺，每個保險公司在不暴露自己商業機密的基礎上，實行反欺詐合作，并將保險行業協會作為每個保險公司之間信息交流的樞紐，及時將每個保險公司受騙的案例收攏集成，進行全面的分析處理，讓每個保險公司都可以共享這些數據信息。

（二）完善保險公司內部的核保核賠制度

為了減少車險騙賠行為，對機動車輛承保風險進行控制和管理是最直接、最有效的手段之一。各個保險公司都很有必要堅持驗車承保，同時加強保險單證的管理力度，如果具備條件，一定要采用必要的防偽技術。另外，在理賠環節，針對現場查勘、責任確定、定損及核價等關鍵節點，一定要嚴格過程管控和質量監督，重點需要認真建立健全以下幾項工作機制：（1）事前防范化解機制；（2）事中控制監督機制；（3）事后稽核復查機制。

（三）嚴格崗位責任追究制度，重要崗位實行定期輪崗

健全完善公司內控制度，嚴格落實崗位責任追究，重要崗位實行定期輪崗，防止以權謀私、內外勾結等現象的發生。首先，針對那些隨意放松工作標準、未認真盡到工作職責的人員，要嚴格進行問責和處罰。其次，在檢查過程中，一定要遵守兩人檢查，而且兩人共同檢查是工作中的一個重點內容；然后，必須明確定損的標準，對于超出規定額度的定損情況，一定要有管理理賠工作的領導參與；最后，一定要將每個案件的照片、損失部位信息等妥善進行保存，對于需要更換部件材料的則要出示照片、實物，對于沒有照片的案件，核損核賠人員可以根據相關制度不進行受理。另外，還要不斷增強員工的教育力度，不斷提升工作人員的綜合素質、工作能力和道德水平，確保每個工作人員都能做到學法、遵法、守法并依法辦事。

（四）加強與公安、檢察、司法部門的合作

現階段，由于機動車輛保險騙賠行為的不斷增加，其案件情況也更加復雜，特別是在一些重大經濟損失或者人員傷亡的車禍事故中，往往由于涉及主體較多，責任交叉互相干擾，進一步增加了調查取證的難度。在這種情況下，保險人一定要加強與公安、檢察、司法等部門的合作，尤其需要同交警、經偵部門密切合作，聯合進行安檢勘察，只有及時取得第一手資料，才能有效堵塞騙賠行為。首先，保險公司要與公安交警進行合作，嚴厲追查機動車輛騙賠案件；其次，要與當地檢察機關進行合作，不斷地建立有法醫參與的疑難保險事故鑒定關系，針對具有騙賠疑義的案件進行調查鑒定；最后，要加強與法院之間的溝通，爭取在訴訟案件中取得更多主動。保險公司在理賠的過程中如果發現傷殘評定疑義的情況，要及時委托法醫鑒定中心進行鑒定，有效的遏制機動車輛保險事故騙賠行為。

三、結語

保險騙賠花樣越來越多，機動車輛保險由于輻射面廣、參保率高、標的隨時流動等因素的存在，騙賠現象更是層出不窮。保險公司要著眼于公司長遠發展，嚴厲打擊車險領域欺詐行為，深入剖析典型案例，積極排查制度、機制方面的漏洞和隱患，完善經營管控和監督管理方面的制度，認真總結工作中好的經驗做法，積極探索車險領域反欺詐的新途徑、新辦法，營造良好的公司發展環境。

參考文獻

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（編輯：陳岑）