金融風險防范體系的構建策略探析

【摘要】金融風險防范對金融市場的健康發(fā)展具有重要的意義。本文首先分析了目前金融風險防范的現(xiàn)狀和不足，然后從加強互聯(lián)網(wǎng)應用、精細化防范體系設計以及健全風險防范組織機構等方面，對金融風險的防范體系構建提出了相關策略。

【關鍵詞】金融風險 防范 體系構建

隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融風險呈現(xiàn)出復雜性和多樣化的特點，金融風險管理的重要性日益突出。2008年的金融危機引起的溫州民間借貸風波，以及當前5大商業(yè)銀行28萬億貸款帶來的隱形風險，都說明了我國的金融風險防范體系存在漏洞，金融風險管理存在嚴重的不足。金融經(jīng)營的是貨幣，存在不可避免的風險，如何構建健全的風險防范體系是金融機構健康發(fā)展的前提，對于當下金融市場有著重要的指導作用。

一、金融風險管理現(xiàn)狀

（一）不良貸款數(shù)額持續(xù)增大

商業(yè)銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經(jīng)濟的下滑，呈現(xiàn)出越來越大的趨勢。國家銀監(jiān)會對于5大商業(yè)銀行的28萬億貸款做出了自查的要求。當前銀行貸款呈現(xiàn)出的典型特點是數(shù)額大，且五級分類模糊。通過相關數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)省市的金融市場中，貸款數(shù)額較之去年都有明顯增加，這種攀升趨勢將很有可能帶來風險。金融危機一般爆發(fā)于企業(yè)，集中顯現(xiàn)在民間，然后就會引燃銀行內部存在的潛在風險，帶來不可估量的損失。

（二）高層管理提高了重視程度

如何防范金融風險成為中央經(jīng)濟工作的重點關注對象，國家銀監(jiān)會在數(shù)次經(jīng)濟形勢通報會上都有明確表態(tài)，未來幾年銀監(jiān)會將會以規(guī)范和健全地方政府融資平臺為主要任務，做好金融風險管控工作，強化貸款風險控制，做好房地產部門的信托風險管理。另外還就如何樹立金融防范的意識，把守風險底線，分析當前金融形勢，做到早發(fā)現(xiàn)、早報告、早控制等工作做出了明確指示。

（三）貸款種類越來越廣泛，風險防范的難度越來越大

2011年底我國的金融業(yè)總資產約為119萬億元，比2004年增長了幾乎3倍，但是銀行業(yè)的金融資產總額呈現(xiàn)下降趨勢，證券公司和保險公司的資產呈現(xiàn)上升趨勢。目前我國主要服務于“三農”和中小企業(yè)貸款的金融機構約有800多家，用于農業(yè)和中小企業(yè)的貸款金額也成逐年上升，逐漸增多的貸款種類對銀行防范金融風險的能力提出了更高的要求。

（四）金融機構數(shù)量多

目前我國村鎮(zhèn)銀行越有800家，總資產額超過2600億，存貸款相當，主要服務于三農和中小企業(yè)貸款。在這些金融機構中，民營資本持股率達74.3%。可見我國的金融機構越來越多，涉農和中小企業(yè)的貸款逐年上升，這為金融風險的防范工作帶來了很大的困難。

二、金融風險防范工作中存在的不足

（一）貸款五級分類存在偏差

主要表現(xiàn)為不能嚴格執(zhí)行分類標準，金融機構的分類制度不完善，對分類結果的審批不及時，分類人員素質有待提高等。

（二）貸款去向的專業(yè)性預測團隊欠缺

目前金融機構的操作方式多為只管把錢貸出去，而不問貸款用于何處，這樣就導致對貸款的去向考察不足，難以做出專業(yè)性的判斷，無法準確分析貸款去向和形勢，容易引起風險。

（三）沒有合理利用互聯(lián)網(wǎng)

在信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)在金融風險防范工作中有著不可替代的作用。現(xiàn)在很多貸款單位向金融機構提供的財務報表都是有問題的，和提交給稅務局的有很大差別。所以金融易購應該與稅務局聯(lián)網(wǎng)，加強風險管理。

（四）人才缺失

金融風險管理師是從事金融管理的資格證書，具有國際權威性，但是目前中國取得這一證書的不過1200人左右，相比較于中國龐大的金融市場很明顯是遠遠不夠的。

（五）擔保制度不健全

擔保登記分散，不利于查閱；當前的動產抵押制度有漏洞，導致?lián)９ぷ餍实拖碌榷际悄壳敖鹑陲L險防范中存在的不足。

三、金融風險防范體系構建策略

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)的應用

在信息化時代，先進的金融風險防范體系離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持。具體實現(xiàn)方式是開發(fā)風險防范管理系統(tǒng)，通過將地市部門和主管部門聯(lián)網(wǎng)，使得主管部門可以隨時掌握金融機構的貸款情況。管理系統(tǒng)最好可以與金融風險防范控制合作部門聯(lián)網(wǎng)，比如稅務局和擔保登記中心等。

（二）風險防范體系的設計要精細

金融風險防范體系的內容必須全面而真實，從用戶名到風險等級等都應該齊全。本著科學性的理念，體系的制定要嚴格遵守國家相關規(guī)定，要實現(xiàn)體系的長期可用性，這樣可大大控制和減少管理成本。要及時更新貸款等級，優(yōu)化防范體系，建立責任制，真正做好金融風險防范體系的制定工作。

（三）健全金融風險防范組織機構

目前國家金融機構眾多，遍布范圍廣，貸款金額越來越大，與之匹配的金融風險防范組織機構也應該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機構的設立必須有明確的職責和管理目標，避免職責重復浪費資源。首先要完善風險管理框架，建立督查機構，實現(xiàn)現(xiàn)場考察，實現(xiàn)金融風險的快速識別和防范。其次要建立必要的風險處理機構。當風險出現(xiàn)之后，要對其進行集中處理，嚴格維護金融市場秩序。最后要完善金融機構內部組織。從專門的風險管理部門，到各個股東，以及督查、處理部門，一起組成風險管理委員會，在隨時變動的市場經(jīng)濟之下，多總結經(jīng)驗，創(chuàng)新防范途徑，做到金融風險的專業(yè)化內部控制。

綜上所述，金融風險呈現(xiàn)出越來越嚴重的趨勢，如何做好對其的防范對于國家金融經(jīng)濟市場的健康運轉有著重要的意義。相關機構和部門應該從加強對互聯(lián)網(wǎng)的應用、精細化風險防范體系的設計、健全金融風險防范組織機構等方面來做好防范體系的構建。

參考文獻

[1]王春青.金融風險防范體系的構建[J].開發(fā)研究，2012（05）.

[2]王巖.銀行金融風險防范體系研究[J].科學與財富，2010（11）.

作者簡介：徐宇航（1989-），男，云南省西雙版納人，本科，西南財經(jīng)大學天府學院，研究方向：金融。

（編輯：陳岑）