貴州農村微型金融組織研究

貴州農村微型金融組織研究

吳 杰

（貴州省社會科學院，貴州 貴陽 550002）

【摘要】本文通過對貴州農村微型金融組織現狀、問題進行分析，提出5條完善貴州農村微型金融組織、促進其服務于農的對策與建議。

【關鍵詞】貴州 農村微型金融組織 發展現狀 問題 對策建設

一、貴州農村微型金融組織現狀

按照組織理論和制度理論，結合貴州農村微型金融組織實際業務開展情況，貴州農村微型金融組織主要分為三類：一是正規金融機構，主要是村鎮銀行。二是準正式金融組織。包括：小額信貸公司，貧困村互助資金試點，捐贈或援助項目資金建立的村基金或協會。三是其他非正式農村民間微型金融組織，如和會等。

（一）貴州村鎮銀行的發展現狀

從2006年12月，銀監會放寬農村銀行業金融機構準入政策后。2008年9月，貴州首家村鎮銀行——畢節發展村鎮銀行建立并開業后，到2012年12月，貴州已有20家村鎮銀行（見表1）。同時，2012年，貴陽白云德信村鎮銀行、貴陽南明富民村鎮銀行、貴陽云巖富民村鎮銀行、清鎮信邦村鎮銀行、金陽富民村鎮銀行、鎮寧匯商村鎮銀行、從江月明村鎮銀行、遵義縣匯隆村鎮銀行等8家村鎮銀行已經獲得了銀監會的開業或籌建批復許可。來自中國人民銀行貴陽中心支行的數據顯示，到2011年底，貴州村鎮銀行法人機構12個，機構個數15個，從業人員366人，資產總額為22億元。

表1 貴州省2008—2012年村鎮銀行發展情況

時間名稱機構數（家）

2008年畢節發展村鎮銀行、龍里國豐村鎮銀行2

2009年貴陽花溪建設村鎮銀行1

2010年平壩鼎立村鎮銀行、織金惠民村鎮銀行2

2011年銅仁豐源村鎮銀行、息烽包商黔隆村鎮銀行、仁懷蒙銀村鎮銀行、都勻融通村鎮銀行、黔西花都村鎮、水城蒙銀村鎮銀行、興義萬豐村鎮銀行7

2012年黃平振興村鎮銀行、綏陽縣黔北村鎮銀行、盤縣萬和村鎮銀行、六盤水鐘山涼都村鎮銀行、施秉金鼎村鎮銀行、畢節金沙富民村鎮銀行、畢節大方富民村鎮銀行、畢節納雍富民村鎮銀行8

合計20

（二）小額信貸公司的發展情況

從2006年8月，貴州第一家小額信貸公司——江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立后，貴州小額信貸公司迅速發展，到2012年9月，貴州小額信貸公司187家，從業人員1882人，實收資本54.59億元，貸款50.67余額億元（見表2）。

表2 貴州省小額信貸公司統計情況

時間機構數量

（家）從業人員數量（人）實收資本

（億元）貸款余額

（億元）

2010年12月31日7983918.4616.05

2011年12月31日131133039.2237.56

2012年9月31日187188254.5950.67

數據來源：中國人民銀行，小額信貸公司分地區統計情況表（2010-2012），www.pbc.gov.cn/publish/ /

（三）貧困村互助資金發展情況

2006年以來，貴州貧困村互助資金試點數量不斷增加，到2011年底，全省41個縣（市、區、特區）共有297個貧困村開展了互助資金試點。資金總規模7752.61萬元，全省共組建了2653個互助小組，累計入社農戶4.27萬戶，其中貧困戶2.26萬戶，累計借款1.71萬戶次，其中貧困戶1.07萬戶次；累計發放借款9047.6萬元，其中貧困戶3969.48萬元；累計還款額6440.78萬元，借款歸還率71.18%。2012年，貴州投入財政扶貧資金1000萬元，安排了66個貧困村省級互助金試點，試點村總數達到363個。

（四）捐助性村基金（協會）在貴州建立與發展情況

1995年，國際漸進組織、國際鶴類基金會、貴州環保局出資與合作，在威寧草海保護區村寨發展項目中，設立了漸進項目和村寨發展信用基金。1997年，興仁縣政府成立了UNDP小額信貸扶貧項目辦公室，同時還與中國國際經濟技術交流中心、貴州省鄉村發展協會聯合發起成立了不以盈利為目的的社團法人機構——興仁縣農村發展協會，實施小額信貸工作。1998年，亞洲開發銀行與中國政府合作在貴州納雍開展的社區扶貧示范項目，建立了社區發展基金。2005年，香港社區伙伴資助，貴州省農科院現代農村發展研究所與望謨縣政府實施的望謨參與式扶貧項目，將社區發展基金作為其中的一個子項目。2008年，日本國際協力機構、日本家族計劃國家協力財團、國家人口和計劃生育委員會、中國社科院農村發展研究所在貴州雷山等縣實施的全民參與綜合扶貧試點項目，將村滾動資金作為一個重要的子項目活動。

二、貴州農村微型金融組織面臨問題

（一）村鎮銀行面臨“四大”問題降低其“支農”功能

一是地區分布不均衡，分支機構少，覆蓋面低。全省20家村鎮銀行在各市州分布為：貴陽市2家，安順市1家，遵義市2家，六盤水市3家，畢節市6家，銅仁市1家，黔南州2家，黔西南州1家，黔東南州2家。2012年獲得籌建或開業的村鎮銀行中，貴陽市有5家，安順市1家，黔東南州1家，遵義市1家。貴陽、畢節、六盤水村鎮銀行發展比較多，基本上能達到1個縣（市、區）1家，其他市州都相對較少。同時，在已成立的20家村鎮銀行中，僅有畢節發展村鎮銀行建立一個支行，花溪建設村鎮銀行目前設立了兩個分支行，平壩鼎立村鎮銀行設立一個支行，其他村鎮銀行基本只有一個網點。二是“城市化”問題突出。貴州20家已經成立的村鎮銀行中，除了花溪建設村鎮銀行在花溪區青巖鎮設立了一個分支網點外，其他村鎮銀行的服務點實際都在縣（市、區）城里，作為出資僅有1億元左右的微型金融機構，其服務的范圍本身就比較窄，把服務點設置城里，難以滿足服務農業、農村，特別是為農戶提供微型金融服務的功能。三是商業化現象突出。實際操作情況下，貴州村鎮銀行的發起人或最大股東絕大多數是地方性中小商業銀行，不可避免地將發起銀行的經營模式帶入村鎮銀行。例如，2011年5月成立的興義萬豐村鎮銀行，截止2012年3月，累計發放貸款85筆，總額12880萬元，其中累計投放涉農貸款9665萬元，占累計發放貸款的75%，但在涉及農戶貸款上僅有100多戶，即使每戶平均貸款1萬元，所占貸款的比例也很小。四是服務產品單一，涉農產品更少。例如，花溪建設村鎮銀行 的五個貸款產品中，只有“金稻田”涉及農戶；水城蒙銀村鎮銀行的保易貸、抵易貸、商易貸、車易貸實際都不是針對農戶設計的；興義萬豐村鎮銀行的質押貸款、房屋抵押貸款、個人信用貸款、個人經營性貸款基本都不針對農戶貸款。

（二）小額信貸公司的性質、管理、后繼資金不足、貸款對象傾向等問題不斷突現

一是“只貸不存”的安排決定了其性質。按照《小額貸款公司試點的指導意見》規定“小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。 這就決定了小額貸款公司并非金融機構。二是監督管理比較松散。多部門、多層次管理監督體系使得公司成立后，難以得到持續有效的監管，造成監督管理上的松散。三是后繼資金不足。雖然《指導意見》允許小額貸款公司可以從不超過兩個銀行業金融機構的融人資金，但由于小額貸款公司自身缺乏信用資質，占公司資產主要部分的小額貸款不能用于擔保，很難滿足銀行的融資條件。四是小額信貸公司貸款額度越來越大，貸款對象越來越傾向個體工商戶和企業。2006年，江口華地小額貸款股份有限公司成立時，公司對貸款的額度進行了限制，規定單筆貸款規模不得超過全部資本金總額的2%，并規定“三農”貸款比例不得低于30%。而根據龍華平（2011）的調查，在貸款對象上，華地主要以個體經營者和農戶作為目標主體，農村個體經營戶占貸款對象的72.2%，其余主要為農戶貸款。貸款主要以3個月期和6個月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬元左右，高于2萬元以上的貸款業務相對較少。而根據黔商市西小額信貸公司在其網站公布的情況，其貸款業務范圍基本上都是針對個體工商戶或中小企業，并且貸款成功的金額都在5萬元以上，有的甚至到100萬元。

（三）貧困村互助資金在實際操作中暴露出一些問題

一是部分互助資金的注冊管理問題。目前，貧困村互助資金監管主要由扶貧部門對其進行管理和指導，由于貧困村互助資金的組織類型尚未確定，而應該到什么部門注冊登記管理也沒有明確，如果將其歸類為農村經濟合作組織，就應到民政部門進行登記。從貴州實際來看，2006年至2011年的中央和省級297個試點中，尚有134個試點由于各種原因未登記注冊，有5個試點在鄉鎮注冊，156個試點在當地民政局進行了注冊，2個試點在工商部門進行了注冊。二是沒有發揮監事會的功能和作用。貴州貧困村互助資金在運作過程，監事會的功能和作用在一定程度上被忽視了。例如研究調查某村互助資金時，訪談一位監事會成員，發現他對該村互助資金借貸和還款情況一點也不知道，甚至連村里農戶誰獲得了貸款都不知道。三是變相多貸問題。在實際操作中，有的互助資金存在一個農戶找了10個農戶簽名，直接貸款幾萬元的情況，一個農戶就借用很大的比例，既使別的貧困農戶無法獲得借款，也大大增加了資金還款的風險。四是相關事務的公開問題。貧困村互助資金在操作過程中，出現了一些事務不公開，操作不透明的現象。例如按照操作指南要求，理事會應公告農戶借款情況和每月還款情況，但在案例村的調查發現，農戶借款和還款情況并沒有采用任何形式向社員和村民公開，應該訪談的村民沒有一個了解誰獲得了借款，也不知道借款農戶的還款情況。

（四）捐助性村基金（協會）數量少、覆蓋面窄

盡管援助性村基金的運作效果較好，在農戶受益的同時，實現了保值和增值。但畢竟援助性村基金（協會）的數量很少，能受益的農戶也很少。

（五）“合會（轉轉會）”等非正式金融組織風險巨大

除正式和準正式農村微型金融組織外，貴州農村還存在其他非正式微型金融組織，如地下錢莊、“合會（轉轉會）”等。盡管這些非正式微型金融組織在農民急用錢時解決了一些問題，如“合會（轉轉會）”由關系好的村民把錢集中起來，最需用錢的先用，然后按規則每個村民用完為一輪，解決了村民在建房、紅白喜事等急需問題。但是也存在著相關機制不完善，會首會員權利義務不明確，成員法律意識淡薄，缺乏監管，風險防范不到位等問題，還可能出現由普通“合會”向“以集資放貸”為目的的非法集資式“合會”轉變。

三、對策建議

（一）建立和完善貴州農村微型金融組織的“支農”約束機制和激勵機制

對村鎮銀行和小額信貸公司的“支農”貸款特別是農戶貸款應建立一套完善的考核指標體系，對完成考核的村鎮銀行和小額信貸公司，從稅收、財政補貼等方面給予優惠激勵，增加他們“支農”的責任性和積極性。

（二）加強各類農村微型金融組織的監管力度

特別是對小額信貸公司，應該明確具體部門對其經營進行金融風險管理，對民間“合會”，只要會員人數、金額、會首及會員資格及其他有關條件達到法律規定標準，應讓其轉型注冊登記.依法設立，防止其向“以集資放貸”為目的的非法集資式“合會”轉變。

（三）加大政府對村鎮銀行和小額信貸公司“支農”再貸款的支持力度

2012年5月，貴州省有5家獲得支農再貸款，比去年同期增加4家；支農再貸款發放余額6557萬元，較年初增加5407萬元，同比增加6207萬元。應該更進一步擴大范圍到小額信貸公司，并增加支農再貸款金額，改善他們“支農”后繼資金不足問題，引導和支持我省新型農村金融機構增加“三農”信貸投放。

（四）進一步加大對貧困村互助資金的監管力度

定期跟蹤和檢查貧困村理事會、監事會職能發揮情況，增加操作的規范性和透明度，強調決策、管理、監督過程中的貧困農民參與，培養貧困農民的能力。借鑒捐助性村基金（協會）的成功經驗，在已有捐助性村基金（協會）的村開展村互助資金，可以將財政扶貧資金注入捐助性村基金（協會），并嚴格按照《貧困村互助資金操作指南》，使其改革和轉變。

（五）對運作良好的貧困村互助資金和捐助性村基金，應放寬政策，促使其向人民銀行批準成立的農村資金互助社轉變

貧困村互助資金和捐助性村基金今后應向什么方向發展，這是政府和研究者都應思考的問題，對于出現問題的，應該及時整改，要求其規范操作。對運作良好的貧困村互助資金和捐助性村基金，應放寬政策，促使其向人民銀行批準成立的農村資金互助社轉變。

參考文獻

[1]貴州省扶貧辦信貸扶貧處.全省2012年首期貧困村互助資金管理人員培訓班在習水縣成功舉辦[OL].貴州扶貧開發信息網，2012（08）.

[2]龍華平.貴州省小額貸款公司發展現狀與對策研究[N].興義民族師范學院學報，2011（04）.

[3]管毓和，等.草海村寨發展項目的進展，自然保護與社區發展——草海的戰略和實踐（續集）[M].貴陽：貴州民族出版社，2001.

[4]劉瑤.欠發達地區合會法律規制研究——基于黔南州長順縣廣順鎮合會的分析[OL].豆丁網，2007.

基金項目：本文為貴州省社科院2011年院級課題《貴州省農村微型金融組織研究》部分內容。

作者簡介：吳杰（1980-），男，碩士研究生，貴州省社科院區域經濟研究所助理研究員，研究方向：農村區域發展。

（編輯：陳岑）